銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸模式創(chuàng)新

摘 要：無論國內(nèi)外，對(duì)中小企業(yè)融資構(gòu)成來說，銀行信貸都占有重要的比重。在我國，因?yàn)橘Y本市場發(fā)展還不成熟，中小企業(yè)自身問題以及銀行慎貸等問題，中小企業(yè)普遍存在銀行融資難的問題。因此，針對(duì)中小企業(yè)，我國商業(yè)銀行如何創(chuàng)新信貸模式是值得分析的問題。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；銀行融資；信貸模式；創(chuàng)新

自2011年眾多溫州老板跑路成風(fēng)后，近年來，各種中小企業(yè)老板跑路的新聞屢見不鮮，暴露了我國中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y難而進(jìn)行的民間非法集資、違法放貸等問題。究其原因，不外乎是我國資本市場發(fā)展還不成熟，銀行對(duì)于中小企業(yè)的苛刻選擇導(dǎo)致資金使用效率低下，進(jìn)而導(dǎo)致中小企業(yè)參與民間借貸并最后形成惡性循環(huán)。如何解決這一問題，實(shí)現(xiàn)銀行和中小企業(yè)的雙贏，就必須理清現(xiàn)存的問題并大力推進(jìn)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸模式創(chuàng)新。

一、中小企業(yè)的概念解讀

我國《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》中對(duì)中小企業(yè)做了界定，其第二條第二款中明確提到“中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院負(fù)責(zé)企業(yè)工作的部門根據(jù)企業(yè)職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)?！倍Y金是企業(yè)活動(dòng)的血液，融資是企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)中的為取得資產(chǎn)而采取的貨幣手段，是資金市場的主要內(nèi)容。

對(duì)于我國中小企業(yè)融資而言，很多企業(yè)屬于夫妻店，素質(zhì)不高，數(shù)量多卻規(guī)模小，除了個(gè)人資產(chǎn)，親朋籌款，銀行融資屬于最為基本的間接性，或是外源性融資。一般來說，中小企業(yè)的融資主要來源于自有資金，親朋好友借款，銀行融資，民間借貸、典當(dāng)、融資租賃，以及政府資助基金或是政策性銀行貸款等。然而獲得信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的貸款以及政府資助基金制度還不成熟或是必須要求企業(yè)具有高新技術(shù)性質(zhì)，并不具有普適性。我國商業(yè)銀行近年來普遍執(zhí)行行長審批，逐級(jí)核貸等制度，過于刻板謹(jǐn)慎，造成了90%以上的中小企業(yè)融資難。

二、針對(duì)中小企業(yè)市場的信貸模式創(chuàng)新對(duì)于銀行重要性

中小企業(yè)是我國市場經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量，也是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，?duì)于我國的市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)和維持具有極為重要的意義。自2002年6月我國出臺(tái)的《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》開始，我國從中央到各級(jí)政府均明確表示對(duì)于中小企業(yè)和民營企業(yè)的信貸需求給予政府支持和保障，要求商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)力度以及信貸支持。對(duì)于市場經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)銀行來說，利潤最大化是其不變的追求，拓展開發(fā)大客戶的營銷理念也短時(shí)間內(nèi)不會(huì)改變。然而市場經(jīng)濟(jì)體制中，商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到，現(xiàn)有的大客戶資源已是極其有限，且基本已形成了牢固的銀企關(guān)系，重新爭奪客戶的成本卻往往難以承受。而且大量的多余存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出大企業(yè)和上市公司對(duì)于資金的需求量，難以滿足銀行長久發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行面對(duì)銀行存差巨大這一無奈的事實(shí)后，積極開發(fā)新市場，將目光著眼于數(shù)量眾多的中小企業(yè)銀行信貸這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)維持生命力的必然選擇，也是解決中小企業(yè)融資難，拓展銀行資金運(yùn)用渠道，降低銀行資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等難題的有效嘗試。

三、我國銀行如何創(chuàng)新中小企業(yè)信貸模式

長期不足的銀行融資對(duì)于我國市場經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)發(fā)展無疑是雪上加霜，傳統(tǒng)的新到模式更是過于保守。要實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)和銀行的雙贏，在市場經(jīng)濟(jì)中勢必要有新的舉措。

1.一般貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行可以從以下四個(gè)方面對(duì)中小企業(yè)的一般貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新：第一，無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款，對(duì)于一些無法提供實(shí)物資產(chǎn)的中小型企業(yè)，銀行可以在一定的法律范圍內(nèi)，將其擁有的專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等經(jīng)相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)評(píng)估后，作為質(zhì)押物給這些中小企業(yè)發(fā)放貸款，如專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、品牌等均可以估值后作為抵押物進(jìn)行放款。第二，以自然人擔(dān)保進(jìn)行貸款，銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，可以考慮將企業(yè)法定代表人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為質(zhì)押物或者擔(dān)保物，這樣一方面降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面因與企業(yè)法定代表人利益掛靠更加明顯，能夠促使其按照規(guī)定如期還款從而進(jìn)一步降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三，以中小企業(yè)倉單作為質(zhì)押物發(fā)放貸款，即通過對(duì)中小企業(yè)倉單、土地使用權(quán)等進(jìn)行估值后，作為抵押物給企業(yè)發(fā)放貸款，這樣不僅短時(shí)間內(nèi)解決了中小企業(yè)資金問題，并且以這種形式一定程度上也促進(jìn)其商品的流通，更好的解決了中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。第四，買方信貸，即對(duì)一些信譽(yù)較好或者資金實(shí)力雄厚的中小企業(yè)，銀行可以向企業(yè)的下游客戶發(fā)放的專門用于購買企業(yè)生產(chǎn)的商品的這種貸款，這樣不僅一定程度上降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且促進(jìn)企業(yè)商品的銷售。

2.聯(lián)保業(yè)務(wù)及聯(lián)?；?/p>

顧名思義，聯(lián)保業(yè)務(wù)及聯(lián)?；鹗且环N信用業(yè)務(wù)擔(dān)保方式的業(yè)務(wù)模式，指的是至少三個(gè)或三個(gè)以上的相同產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的中小企業(yè)自發(fā)自愿組合為一個(gè)擔(dān)保聯(lián)合體，在向銀行申請?zhí)岢鋈谫Y要求時(shí)，為聯(lián)合體內(nèi)的成員企業(yè)提供擔(dān)保及連帶責(zé)任。這種業(yè)務(wù)模式，因?yàn)槠淅婕帮L(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，削弱了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，維護(hù)加強(qiáng)了中小企業(yè)之前互相扶持和互相監(jiān)督，并促使其經(jīng)營更加規(guī)范，已在全國多地的商業(yè)銀行廣泛開展。目前我國銀行的聯(lián)保業(yè)務(wù)及聯(lián)?；鹑灾饕m用于同行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的中小企業(yè)，在未來，相信跨行業(yè)，跨領(lǐng)域組成的地域性中小企業(yè)聯(lián)保體將越來越多，如：“XX地區(qū)聯(lián)?；稹被蚴恰袄相l(xiāng)聯(lián)保貸款”等均大有可為。

3.理財(cái)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

首先是保理業(yè)務(wù)。銀行的保理業(yè)務(wù)往往與國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)密切相關(guān)。其具體操作流程為：銀行方面將貨款先行支付給供貨企業(yè)，買斷賣方企業(yè)因?yàn)橄刃匈d銷而產(chǎn)生的的短期應(yīng)收賬款債權(quán)，然后作為債權(quán)代理方對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行催收。這就給中小企業(yè)暫緩了賬款，有了更為充分的融資時(shí)間。

其次是收購業(yè)務(wù)或是應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)。在實(shí)際企業(yè)市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，大企業(yè)經(jīng)常拖欠中小企業(yè)貸款，銀行應(yīng)該以此為契機(jī)，開辦收購業(yè)務(wù)或是應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)過審核的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)，收購或是質(zhì)押中小企業(yè)中質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款，進(jìn)而幫助中小企業(yè)加速流動(dòng)資金運(yùn)轉(zhuǎn)，緩解企業(yè)資金不足的矛盾。

再次是短期融資券業(yè)務(wù)。隨著銀行融資產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和豐富，銀行也可以針對(duì)某些經(jīng)濟(jì)效益好，符合政府政策的中小企業(yè)發(fā)行債券，以助其豐富融資選擇。

最后是出口退稅賬戶托管貸款?；诔隹谕硕惪畹恼Ｕ闲愿叩忍攸c(diǎn)，面對(duì)中小企業(yè)資金缺乏，銀行可以開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。具體操作流程為：銀行與與企業(yè)簽訂協(xié)議，對(duì)其出口退稅用專戶進(jìn)行控制，發(fā)放貸款并在貸款到期時(shí)不需要進(jìn)行催繳，直接從此專戶劃走資金。這不但使中小企業(yè)資金拜托了資金短缺的窘境，還可以讓銀行放心進(jìn)行貸款，保證了貸款歸還的穩(wěn)定政府保障。

4.融資租賃類業(yè)務(wù)創(chuàng)新

租賃類業(yè)務(wù)是一種優(yōu)化的“產(chǎn)融結(jié)合”模式，以融物為先決條件，具體的融資活動(dòng)是以實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為基礎(chǔ)的。租賃業(yè)務(wù)具體操作流程為：租賃公司向銀行申請貸款，用于購買中小企業(yè)所需的設(shè)備物資并進(jìn)行租賃，中小企業(yè)則按時(shí)按約支付租金。這種融物模式，不但讓其以低成本進(jìn)行融資，規(guī)避了稅賦，滿足了擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，還因?yàn)樵谄髽I(yè)申請破產(chǎn)時(shí)，租賃設(shè)備并不納入程序內(nèi)，銀行的貸款財(cái)產(chǎn)得以有效保存。

5.供應(yīng)鏈集群下的“1+N”授信模式

供應(yīng)鏈集群下的“1+N”授信模式，指的是銀行通過篩選客戶資源，審查企業(yè)信用等級(jí)等方式，確定某大型企業(yè)為核心“1”，以其上游中小供應(yīng)商或下游中小經(jīng)銷商為“N”所形成的授信集群提供金融服務(wù)和產(chǎn)品的一種融資模式。

四、結(jié)論

中小企業(yè)融資難的窘境，既需要中小企業(yè)的自立自強(qiáng)，也需要銀行對(duì)于信貸模式創(chuàng)新的雙管齊下，只有這樣才能加強(qiáng)中小企業(yè)融資力度，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)和銀行的雙贏，為我國市場經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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作者簡介：郝偉（1986- ），男，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，管理學(xué)碩士