“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展研究

劉爽

[摘要]近幾年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合為我國(guó)普惠金融的發(fā)展提供了新思路、新方法。普惠金融以實(shí)現(xiàn)公平地獲得金融服務(wù)為目標(biāo)，而互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性作用突出，因此研究發(fā)現(xiàn)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融眾多的契合點(diǎn)。文章指出在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下發(fā)展普惠金融需要處理好三組關(guān)系，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相關(guān)建議，保障我國(guó)普惠金融的有序推進(jìn)，健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201621050

1引言

2015年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項(xiàng)重點(diǎn)行動(dòng)之一，并從互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺(tái)建設(shè)、利用互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬服務(wù)覆蓋面、拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新深度和廣度三方面，明確了行動(dòng)方向和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。普惠金融強(qiáng)調(diào)社會(huì)各階層群眾都可以平等地獲得金融服務(wù)，減少金融排斥，體現(xiàn)社會(huì)公平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點(diǎn)，其基礎(chǔ)性作用更加突出。互聯(lián)網(wǎng)金融可以為欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供多種多樣的金融資源和金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的深度融合，為我國(guó)普惠金融的發(fā)展提供了新路徑。

11降低普通大眾的財(cái)富管理門檻

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的出現(xiàn)及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋面不足的問(wèn)題。大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，使得金融服務(wù)的門檻降低，極大拓展了受惠人群。2013年，阿里巴巴推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品余額寶，投資額低至一元，普通老百姓完全可以參與，滿足了普通大眾的投資需求。此后，微信“理財(cái)通”、網(wǎng)易“現(xiàn)金寶”、京東“小金庫(kù)”等不斷推出，將大眾手中碎片化的資金化零為整，形成分享大眾投資收益。

12開(kāi)辟小微企業(yè)融資的新渠道

小微企業(yè)大多缺乏有效的抵押物，信用記錄較少，還款能力難以甄別，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，對(duì)小微企業(yè)融資產(chǎn)生擠出效應(yīng)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌模式、阿里小貸模式的出現(xiàn)，一定程度上解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，緩解了小微企業(yè)的融資需求。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行可以對(duì)企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度發(fā)掘，實(shí)現(xiàn)信貸審批模式的創(chuàng)新，提高小微群體貸款的獲得率。

13降低商業(yè)行為的交易成本

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得交易成本顯著降低，極大地提高了金融服務(wù)的普惠性。其主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是高效率的支付系統(tǒng)降低了支付成本，二是方便獲取的信息資源降低了信息使用成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付方式以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等使得隨時(shí)隨地支付成為可能，搜索引擎能夠迅速滿足人們對(duì)于信息的需求，而云計(jì)算能夠高效處理海量信息，這些都極大地降低了交易成本。

14提高金融資源的配置效率

建立更加富有效率的金融市場(chǎng)和更加市場(chǎng)化的金融機(jī)構(gòu)，從而提高金融資源的配置效率，是我國(guó)金融改革的關(guān)鍵和突破口。交易雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以直接發(fā)布資金供給和需求信息，并不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商等中介機(jī)構(gòu)，雙方信息公開(kāi)透明、定價(jià)公平，打破現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的壁壘，加劇金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)，從而使普通大眾受益。

2普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的契合

發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)在于提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，滿足各層次群體日益增長(zhǎng)的金融需求。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)率低，完全依賴傳統(tǒng)方式發(fā)展普惠金融并不可行。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息的日益豐富，與普惠金融的有效推進(jìn)有著眾多的契合點(diǎn)。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下發(fā)展普惠金融的建議

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下發(fā)展普惠金融需要處理好三組關(guān)系：一是處理好金融創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；二是處理好傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系；三是處理好政府支持與法律監(jiān)管的關(guān)系。只有處理好這三組關(guān)系，才能保障普惠金融體系在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的穩(wěn)步構(gòu)建。

31堅(jiān)持金融創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

金融產(chǎn)品及服務(wù)的多樣化及便捷化能滿足廣大社會(huì)群體對(duì)金融的訴求，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融，因此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新是推進(jìn)普惠金融的必經(jīng)之路。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)緊緊圍繞用戶體驗(yàn)，創(chuàng)立創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品助推普惠金融發(fā)展，為廣大用戶提供豐富的差異化增值服務(wù)。然而金融產(chǎn)品及服務(wù)的安全性決定了其在市場(chǎng)的生存空間，因此必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系來(lái)保障產(chǎn)品服務(wù)可獲得的持續(xù)性。金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及監(jiān)管部門都應(yīng)注重事前風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，事后風(fēng)險(xiǎn)管理，確保普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下可持續(xù)發(fā)展。

32適應(yīng)時(shí)代變革，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)使得金融環(huán)境發(fā)生驟變，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要想在變革中求生存、謀發(fā)展，并助力普惠金融的發(fā)展，就必須學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，加快自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身?yè)碛兄?guī)模優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、專業(yè)優(yōu)勢(shì)等，而互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新能力、數(shù)據(jù)資源等方面更勝一籌，二者應(yīng)該優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏。其一，商業(yè)銀行應(yīng)加快手機(jī)支付、電話支付等產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性。其二，數(shù)據(jù)是未來(lái)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，商業(yè)銀行需與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，構(gòu)建銀行強(qiáng)大的“大數(shù)據(jù)”能力，為實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)做出自己的貢獻(xiàn)。

33支持行業(yè)自律，明確法律監(jiān)管

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有益作用，既需要政府給予適度的發(fā)展空間，發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵(lì)作用，也需要逐步制定和完善普惠金融及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，確保金融服務(wù)有法可依、有章可循。政府應(yīng)在對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品給予一定的寬容的基礎(chǔ)上出臺(tái)意見(jiàn)政策，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我管理、自我約束的意識(shí)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律。但一些公司創(chuàng)新產(chǎn)品上都存在合規(guī)性問(wèn)題，即還存在法律風(fēng)險(xiǎn)和障礙，因此，必須改進(jìn)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，提高金融服務(wù)的安全性，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)走向有序發(fā)展。

4結(jié)論

我國(guó)已將普惠金融列為國(guó)家重點(diǎn)政策之一，其對(duì)于縮小貧富差距、擴(kuò)大內(nèi)需，改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，進(jìn)而對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革及可持續(xù)增長(zhǎng)具有重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的重要實(shí)現(xiàn)方式應(yīng)健康有序發(fā)展，特別是應(yīng)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于普惠金融發(fā)展的促進(jìn)作用，從而助推經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

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