對農(nóng)村普惠金融發(fā)展中現(xiàn)狀的研究

黨培才　李明珠　雷　鑫　姜　蓉　郭　凡

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對農(nóng)村普惠金融發(fā)展中現(xiàn)狀的研究

黨培才李明珠雷鑫姜蓉郭凡

農(nóng)村金融一直是金融體系在中國的薄弱環(huán)節(jié)，這也是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一，因此，如何改革農(nóng)村金融體制，使農(nóng)村低收入和中等收入者還可以享受到全面的金融服務，已成為完善我國金融體系的重要問題之一。為此，本文研究的內(nèi)涵，普惠金融理論的形成過程和農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義。普惠在中國普惠農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，并指出了存在的普惠發(fā)展的農(nóng)村金融問題。在國外再討論農(nóng)村普惠金融時間和經(jīng)驗的發(fā)展，并在此基礎上提出了完善我國農(nóng)村普惠金融體系的措施。

農(nóng)村金融;普惠金融;普惠金融體系

一、普惠金融的含義

普惠金融的概念是在2005年的“小額信貸年”中提出來的，接下來受到聯(lián)合國與世界銀行的廣泛推行。從普惠金融含義上來看，其是有效的以及全面的，可以為社會各階層以及各金融團體大力提供良好服務，具體內(nèi)涵表現(xiàn)在以下幾方面：

首先，從理念上看，普惠金融是創(chuàng)新的，傳統(tǒng)意義上的金融理論指出，低收入人群往往是沒有信用的，因此難以享受到相應的金融服務，然而從普惠金融理論角度出發(fā)，金融服務作為人權的重要組成部分，每個人都可以獲得享受的權利。只有任意一個人都可以享受金融服務，才會讓所有人都可以參與到經(jīng)濟發(fā)展當中去，從根本上達到共同富裕的目的。

此外，普惠金融所具有的目標客戶主要是借助傳統(tǒng)形式上的金融集團，除去傳統(tǒng)體制下的部分人為原因，例如價格因素或者是地區(qū)享受到的金融服務，普惠公司的主要任務對于傳統(tǒng)金融機構的金融服務不足的低端客戶即使是窮人享受金融服務的機會。

普惠，以更低的價格提供金融服務的金融能力，降低金融服務的門檻，對那些因為誰的價格原因，并從傳統(tǒng)的金融服務低收入列入金融服務的范圍外面的人排除在外。但不是普惠的金融救助和慈善事業(yè)，只是為了將錢有效轉移到一部分低收入人員手中，而是可以使所有人都能夠獲得相應的金融服務，高度重視其可持續(xù)發(fā)展，所以說普惠金融屬于低廉價格，所提供的相關服務并不是免費的。

總體來說，我們可以把普惠融資理解成以下狀態(tài)：“誰擁有真正的需求，合理和可接受的價格，方便，及時的有尊嚴地獲得全面的高品質(zhì)的金融服務的人。”

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

低收入人群通常情況下會集中到農(nóng)村地區(qū)，因各種因素的制約，往往很難享受到相應的金融服務。在這種情況下，農(nóng)村地區(qū)的金融服務就會變得越來越薄弱,大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的普惠金融，可以將農(nóng)村的大部分低收入人群有效享受金融服務，并使金融服務實際覆蓋面不斷擴大。與此同時，農(nóng)村發(fā)展的包容性金融還有更重要的經(jīng)濟意義和社會意義。對于農(nóng)村金融的發(fā)展起到很好的推動促進作用，也能因此憑借農(nóng)村金融的發(fā)展使得農(nóng)村地區(qū)不在那么貧困，另外能有效的增進社會公平，使得一些基礎設施可以共享。

三、農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

中國的農(nóng)村金融機構經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了由正規(guī)金融機構、農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的核心主導。與正規(guī)金融機構相比，形成一個完整的體系，農(nóng)村金融市場在我國也廣泛存在自由放貸等民間金融的主要形式，正規(guī)金融機構得到了飛速發(fā)展，這使得該國的金融服務領域?qū)崿F(xiàn)覆蓋面廣。但是，在2012年還有1696個鄉(xiāng)鎮(zhèn)在我們國家沒有金融機構，事實上，離實現(xiàn)每個地區(qū)都有金融機構的目標，還有相當大的困難。

為了了解金融服務的現(xiàn)狀，我們通過一些指標包括基本金融服務的可用性、融資的可用性，、金融基礎設施等，并根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展和人口密度程度選擇了江蘇省的四個縣(市)做了相關調(diào)查分析，總體而言，通過“工程”，消除金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和發(fā)展小農(nóng)戶信用貸款，江蘇省普惠金融得到了長足的進步，但農(nóng)村地區(qū)的整體水平低，大區(qū)域差異的特點更為突出。調(diào)查結果顯示，一類，二類，金融服務的可用性，基本上能滿足需求，但在金融服務三個領域的可用性仍然非常有限。這反映了思維方式的閉塞，促進普惠金融，由于沒有考慮地區(qū)差異的發(fā)展，也有較大的局限性，需具有區(qū)域特色，增強普惠金融發(fā)展路徑選擇的結合。

四、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

首先，農(nóng)村居民將自己存放在農(nóng)村金融機構的資金，由于自身利益為先的經(jīng)營特點和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，這些金融機構不愿意借錢給農(nóng)民，農(nóng)村和城市之間的差距貧富越來越大。

其次，農(nóng)民屬于農(nóng)村金融需求領域的主體，因金融知識宣傳教育活動的大量缺乏以及信用意識等的薄弱，在一定程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)金融服務的順利實施。

最后，現(xiàn)階段，農(nóng)村地區(qū)在普惠金融法律法規(guī)方面相對來說，不夠健全，大部分金融監(jiān)管都是針對城市地區(qū)的相關情況出臺的，而農(nóng)村地區(qū)并沒有專門化的政策與法規(guī)保護。

五、完善我國農(nóng)村普惠性金融體系的對策

第一，應建立健全科學化的農(nóng)村普惠金融服務管理體系。具體從以下幾個方面采取措施：明確自身發(fā)展的定位，有效調(diào)低市場準入規(guī)范;增加市場宣傳，不斷拓寬融資服務渠道;強化對金融體系的培訓教育，加強體系內(nèi)部管理;政府也應該加大對農(nóng)村地區(qū)的資金互助社教育培訓力度。

第二，對于農(nóng)村銀行的風險防范與控制。一是強化定位監(jiān)管。為了防止農(nóng)村銀行向外的支持“農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民”銀行貸款“農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)比說清楚，建立農(nóng)民素質(zhì)評價體系的建議。二是要強化流動性管理。積極督促村鎮(zhèn)銀行始終遵循小的原則，盡量分散，防止貸款的過度集中，降低流動性風險發(fā)生的幾率。三是借助外部監(jiān)督。促進農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理，有效提高服務發(fā)展水平。四是盡快實施相應的法律法規(guī)。針對農(nóng)村銀行的相應特點，制定與農(nóng)村銀行相關的非現(xiàn)場監(jiān)督管理指標。五是建立農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制，降低風險成本。由于受自然災害影響等諸多系統(tǒng)性事件，以有效規(guī)避和分散風險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，應該考慮建立一個強大的農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制，擴大農(nóng)業(yè)風險的主體，提高了抵抗能力農(nóng)村信用體系的風險，減少農(nóng)村小額信貸機構費用的風險。

第三，要充分發(fā)揮政府在普惠農(nóng)村金融發(fā)展中的作用。一是加強農(nóng)村小額信貸的法律;二是規(guī)范和引導民間金融，加快民間借貸在法律方面的發(fā)展;三是，借助財政稅收政策以及相應的貨幣信貸政策，積極引導金融資源向農(nóng)村地區(qū)轉移。一方面，新型農(nóng)村金融機構，政府給予補貼和稅收減免，他們發(fā)展迅速;另一方面，政府必須要加強普惠金融機構在貸款利率方面的管理與控制，尤其是農(nóng)村地區(qū)的貸款利率，促進政府作用的充分發(fā)揮。

六、結束語

建設和普惠的改善，是十分有利的，促進了整個國民經(jīng)濟的發(fā)展，對整個國家享受金融服務權利的人有利，對國家金融體系的和諧與可持續(xù)發(fā)展有利。由于各種各樣的困難，嚴重阻礙了普惠和完善金融體系建設，但在過去幾年的金融體系建設的發(fā)展，普惠的過程中已取得初步成效，對金融體系的建設工作，普惠具有很長的路要走。在接下來的建設工作中，盡最大努力讓金融體系在全國得到普及，讓所有需要得到金融服務的群體，真正做到全國各地的普惠金融體系。(作者單位：南京審計大學)

此論文為大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目：互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的研究——基于蘇北、蘇中和蘇南地區(qū)的調(diào)研201511287004Z成果

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