互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的社區(qū)銀行發(fā)展探討

石利軍

摘 要： 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持的互聯(lián)網(wǎng)金融有很大程度的發(fā)展，這使得整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展趨勢、金融生態(tài)等方面正在改變。那么，受金融行業(yè)變動(dòng)所影響的社區(qū)銀行將何去何從呢？本文將基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景，就社區(qū)銀行未來的發(fā)展進(jìn)行深入的分析和探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 社區(qū)銀行 發(fā)展

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9082（2016）05-0081-01

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，社區(qū)銀行結(jié)合自身情況，合理的定位、優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)等，利于社區(qū)銀行在競爭激烈的市場環(huán)境中良好發(fā)展。本文筆者將下文詳細(xì)分析和論證。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的社區(qū)銀行

國內(nèi)學(xué)者對社區(qū)銀行的界定是在一定區(qū)域的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。而美國所界定的社區(qū)銀行為當(dāng)?shù)匚沾婵畈⑾虮镜貐^(qū)提供交易服務(wù)的資產(chǎn)小于10億美元的金融機(jī)構(gòu)。盡管對社區(qū)銀行的理解不同，但關(guān)注是相同的，原因在于社區(qū)反應(yīng)一個(gè)國家銀行的重要發(fā)展趨勢。

在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)擴(kuò)張下，銀行受到了強(qiáng)烈的沖擊。就以2010年至2013年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，在這一期間互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)大了三倍，銀行業(yè)普遍出現(xiàn)了“存款搬家”的現(xiàn)象，線下銀行的發(fā)展受到直接的影響，與此同時(shí)銀行之間的競爭變得更加激烈，占有渠道、擁有金融資源成為銀行發(fā)展的關(guān)鍵。社區(qū)銀行作為最貼近廣大人民群眾的銀行，其具有堅(jiān)定的服務(wù)群體，可以使其發(fā)展穩(wěn)步進(jìn)行。但在互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)烈沖擊整個(gè)金融行業(yè)的情況下，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)做適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略調(diào)整，如設(shè)置社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)、開展網(wǎng)上便捷渠道、增添互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大社區(qū)銀行渠道、提高社區(qū)銀行服務(wù)水平，如此可以使社區(qū)銀行受到廣大人民群眾的青睞，在廣大人民群眾的支持下，持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)的必要性

1.現(xiàn)有社區(qū)銀行服務(wù)形式

目前，國內(nèi)持牌上崗的社區(qū)銀行較多，第一批發(fā)放的社區(qū)支行牌照中，民生銀行獲批的社區(qū)銀行就有700多家，除此之外，交通銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行也相繼獲批，開設(shè)了社區(qū)銀行。但綜合國內(nèi)各個(gè)地區(qū)各個(gè)社區(qū)銀行服務(wù)的分析，確定社區(qū)銀行服務(wù)形式主要有：

其一，出于渠道屬性考慮，設(shè)置自助服務(wù)，如人工咨詢、自動(dòng)處理、優(yōu)化服務(wù)等，使客戶感受到自動(dòng)銀行服務(wù)的便捷。

其二，出于服務(wù)屬性考慮，在銀行相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)的基礎(chǔ)上，增設(shè)了附加服務(wù)，如代繳水電費(fèi)、代送鮮花、代辦簽證、代收快遞等，使得社區(qū)銀行與社區(qū)服務(wù)相結(jié)合，方便居民，讓居民更加青睞社區(qū)銀行的應(yīng)用。

其三，出于空間屬性的考慮，增設(shè)書報(bào)區(qū)、兒童專區(qū)、培訓(xùn)館等擴(kuò)展性區(qū)域，方便用戶使用，滿足用戶多元化需求，如此也可以吸引用戶。

其四，出于時(shí)間屬性考慮，避開上班高峰、下班高峰，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整服務(wù)時(shí)間范疇，滿足不同行業(yè)人員的金融服務(wù)需。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)的必要性

基于以上內(nèi)容的分析，確定互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化是非常必要的。

2.1良好的社區(qū)銀行服務(wù)，可以為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益

在市場競爭日益激烈的情況下，銀行在推行業(yè)務(wù)活動(dòng)方面越來越困難，如此會使銀行議價(jià)能力降低、獲利空間減小。此種情況下，銀行需要拓展新的客戶，以此來增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益。因社區(qū)銀行具有便民性，對社區(qū)銀行服務(wù)予以優(yōu)化，可以吸引更多客戶，如此銀行的用戶群將會擴(kuò)大，為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。另外，在我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長背景下，國民人均收入不斷提高，越來越多的普通國民需要銀行服務(wù)，此時(shí)優(yōu)化社區(qū)銀行服務(wù)，滿足普通國民的需求，如此也可以增加社區(qū)銀行客戶群，為銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益。

2.2樹立普惠金融理念，促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展

2005年聯(lián)合國提出了“普惠金融”理念，我黨在十八屆三中全會中第一次將普惠金融理念寫入黨的決議，目的是為老百姓提供更多、更全面的金融服務(wù)，真正將保障社會民生、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展落到實(shí)處。此種情況下，我國社區(qū)服務(wù)樹立普惠金融理念，考慮用戶需求，優(yōu)化銀行服務(wù)，可以使銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平提供，優(yōu)惠于用戶，方便于用戶，如此可以促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社區(qū)銀行發(fā)展之路

1.社區(qū)銀行的正確定位

基于當(dāng)前社區(qū)人口結(jié)構(gòu)、生活水平、消費(fèi)能力等方面的分析，對社區(qū)銀行予以正確定位，即滿足互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較少的人群的面對面銀行業(yè)務(wù)需求；滿足互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較多的人群的虛擬化銀行業(yè)務(wù)需求。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融接觸較少的，家庭主婦或中老年人，對互聯(lián)網(wǎng)金融了解不多，不懂得互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程或不信任互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為此需要社區(qū)銀行提供實(shí)地服務(wù)窗口，為其辦理業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融接觸較多的青年人，更看重互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，如此需要社區(qū)銀行設(shè)置線上銀行業(yè)務(wù)，滿足青年人金融服務(wù)需求。

2.社區(qū)銀行的服務(wù)優(yōu)化

基于當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展趨勢來看，社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化是非常必要的，如此可以使社區(qū)銀行朝著自動(dòng)化、智能化、服務(wù)化的方向發(fā)展。社區(qū)銀行服務(wù)優(yōu)化，應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)。

其一，內(nèi)部渠道優(yōu)化。在互聯(lián)網(wǎng)盛行的今天，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行渠道，開設(shè)網(wǎng)上銀行體驗(yàn)，使廣大用戶感受到銀行業(yè)務(wù)辦理的方便、快捷。就以自助終端服務(wù)來說，開設(shè)快速辦卡服務(wù)，如此用戶可以在家中就可以完成辦卡業(yè)務(wù)，無需到社區(qū)銀行排隊(duì)等候，辦理銀行卡，這可以大大節(jié)省用戶時(shí)間，為用戶帶來便利。

其二，外部渠道建設(shè)與共享。社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)摒棄“自己做業(yè)務(wù)”的思想，與物業(yè)或快遞公司等單位合作，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，滿足用戶多元化需求，如此可以提高社區(qū)銀行服務(wù)水平。例如，社區(qū)銀行與高端婦幼醫(yī)院合作，為客戶提供醫(yī)院住院優(yōu)惠等服務(wù)，如此可以滿足這些婦幼服務(wù)需求的用戶，使對社區(qū)銀行服務(wù)認(rèn)可。

結(jié)束語

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊整個(gè)金融行業(yè)的背景下，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)合理定位，并且對業(yè)務(wù)服務(wù)予以優(yōu)化，使社區(qū)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，依舊可以為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)銀行持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，社區(qū)銀行結(jié)合自身情況，合理的定位、優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)等，利于社區(qū)銀行在競爭激烈的市場環(huán)境中良好發(fā)展。

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