農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)有望盤(pán)活存量資產(chǎn)？

凡志喜

一直以來(lái)，農(nóng)民由于缺少抵押物很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。但隨著農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)抵押貸款試點(diǎn)擬在全國(guó)范圍試點(diǎn)展開(kāi)，業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)村小額貸款“兩權(quán)”抵押貸款模式將迎來(lái)新局面。

12月27日，《關(guān)于授權(quán)國(guó)務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定（草案）》在第十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第十八次會(huì)議上，以153票贊成、1票反對(duì)、5票棄權(quán)表決通過(guò)。該決定自2015年12月28日起實(shí)施，試點(diǎn)地區(qū)在用農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款方面將有章可循。

根據(jù)該決定，在北京市大興區(qū)等試點(diǎn)區(qū)域，暫時(shí)調(diào)整實(shí)施《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》關(guān)于集體所有的耕地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定；在天津市薊縣等試點(diǎn)區(qū)域暫時(shí)調(diào)整實(shí)施《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》關(guān)于集體所有的宅基地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定。上述調(diào)整在2017年12月31日前試行。

決定同時(shí)要求，必須堅(jiān)守土地公有制性質(zhì)不改變、耕地紅線不突破、農(nóng)民利益不受損的底線，堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，因地制宜。國(guó)務(wù)院及其有關(guān)部門要完善配套制度，加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的整體指導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，按程序、分步驟審慎穩(wěn)妥推進(jìn)，注意防范各種風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，并就暫時(shí)調(diào)整實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的情況向全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)做出報(bào)告。

在分組審議階段，委員們普遍認(rèn)為，為了落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，有效盤(pán)活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，為穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗(yàn)和模式，開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，十分必要。

分組審議中，常委會(huì)委員提出關(guān)于明確農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估和抵押的相關(guān)程序，建立完善的抵押物處置機(jī)制，健全失地農(nóng)民的保障機(jī)制等建議。法律委員會(huì)經(jīng)研究認(rèn)為，上述問(wèn)題屬于改革過(guò)程中的具體實(shí)施問(wèn)題，可以在具體試點(diǎn)方案中予以明確，建議國(guó)務(wù)院以及中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門深入研究這些意見(jiàn)和建議，對(duì)具體試點(diǎn)方案加以完善。

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融體系，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)水平不斷提高。但總體上看，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所研究員杜曉山認(rèn)為，抵押貸款并不是農(nóng)村小額貸款的最佳選擇，而應(yīng)該是大數(shù)據(jù)、軟信息、征信系統(tǒng)支撐下的信用貸款?！皟蓹?quán)”抵押實(shí)際上是目前農(nóng)村金融誠(chéng)信生態(tài)還不健全下的特殊選擇。

農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)將有法律支撐。

與融資渠道拓寬相伴而來(lái)的是農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加，因此，授權(quán)草案要求人民銀行、銀監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)主管部門，制定配套管理辦法。