互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的影響研究

拜婷

摘 要：當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)及傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了很大的影響，其影響力可以從各級(jí)政府頒布的政策措施的數(shù)量、適用范圍上得以體現(xiàn)。對(duì)小微企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供了諸多便利之處，它為小微企業(yè)的發(fā)展開創(chuàng)了新的歷史。重點(diǎn)探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的融資問題產(chǎn)生的影響，以期幫助小微企業(yè)解決融資困難，從而推動(dòng)其健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；金融服務(wù)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）13-0088-02

近幾年，隨著信息技術(shù)、電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付工具的廣泛使用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，我國僅網(wǎng)貸平臺(tái)的成交量就達(dá)到了9 800多億元，同比增長(zhǎng)289%左右，其中新上線的網(wǎng)貸平臺(tái)就超過了1 500家，同比增長(zhǎng)了近65%。與此同時(shí)，我國小微企業(yè)的數(shù)量也不斷增加，占據(jù)了我國企業(yè)總數(shù)的99%，小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民生等方面都發(fā)揮著舉足輕重的作用。但不可否認(rèn)的是，融資難、融資貴成為當(dāng)前制約小微企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。一方面，大多數(shù)小微企業(yè)自身實(shí)力較弱，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行等出于自身盈利及安全性的考慮，不愿向小微企業(yè)提供融資支持；另一方面，股票、債券等資本市場(chǎng)由于門檻高、條件嚴(yán)格使得眾多小微企業(yè)無法涉足。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、高效的特點(diǎn)滿足了小微企業(yè)“貸款急、額度少、頻率高”的融資特點(diǎn)，迎合了小微企業(yè)的融資需求，成為當(dāng)今解決小微企業(yè)融資難的一條新路徑。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力。不論是從網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)來講，他們都為顧客提供了多樣化的理財(cái)工具與服務(wù)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體類型增多，主要以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)，形成了結(jié)構(gòu)完整，內(nèi)容豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。而平臺(tái)化、移動(dòng)化、自金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向。

第一，平臺(tái)化就是指那些專門為顧客提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。他們一般都是大型金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)然也可以是一些中小型金融機(jī)構(gòu)的在線交易平臺(tái)。就目前來講，電子商務(wù)是發(fā)展前景最好的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如阿里巴巴、天貓、淘寶等。借助電子商務(wù)平臺(tái)，集聚了企業(yè)、資金、信息和信用，電子商務(wù)平臺(tái)以網(wǎng)上結(jié)算為重心，不論是企業(yè)還是顧客都可以借助這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行金融交易，并且平臺(tái)可以利用先進(jìn)的算法，比如控制交易者的流量等來對(duì)債務(wù)人與債權(quán)人進(jìn)行有效的控制措施，保證風(fēng)險(xiǎn)最小化。

第二，移動(dòng)化是指應(yīng)用軟件的搭載平臺(tái)從臺(tái)式電腦，轉(zhuǎn)移至智能手機(jī)、PAD等智能終端。金融產(chǎn)品服務(wù)可以隨時(shí)隨地進(jìn)行各種交易，主要針對(duì)的是金額比較小的產(chǎn)品以及服務(wù)。

第三，自金融是指那些專門從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)不僅聚集了大量的資金，而且還利用這些閑置資金獲得大量收益。他們還是金融中介機(jī)構(gòu)，給債務(wù)人和債權(quán)人提供一個(gè)投資融資的平臺(tái)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)雙方之間的投融資交易，金融機(jī)構(gòu)則從中獲得服務(wù)費(fèi)。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)的供需困境

小微企業(yè)數(shù)量多，分布廣，為社會(huì)提供了多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)提供了眾多的就業(yè)崗位。但是就目前情況來看，我國很多小微企業(yè)因融資出現(xiàn)困難，無法繼續(xù)經(jīng)營發(fā)展下去。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國許多小微企業(yè)都是依靠自籌資金維持運(yùn)營，超過80%的小微企業(yè)都沒有任何銀行信貸記錄，小微企業(yè)的融資缺口已高達(dá)千億元，融資困難使得眾多小微企業(yè)無法維持運(yùn)營。

（一）融資渠道狹窄，信貸配給不足

我國商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)采取的信貸制度一般都是配額制，其中全部配額數(shù)量只占貸款總數(shù)量的25%左右，其他資金都被分配給那些大型企業(yè)。所以，小微企業(yè)和大型企業(yè)在銀行的信貸配給上形成了非常明顯的區(qū)別。

我國小微企業(yè)面臨的融資缺口非常大，根據(jù)世界銀行2015年的調(diào)查結(jié)果顯示，按照每戶10萬元貸款需求計(jì)算，目前我國的小微企業(yè)貸款總數(shù)已經(jīng)超過2 000多億元，這些企業(yè)大部分都是利用賒賬和民間借款方式獲得資金，這一比例已經(jīng)占到小微企業(yè)融資途徑的50%以上，而當(dāng)前大多數(shù)小微企業(yè)只能依靠這種方式才能解決公司在前進(jìn)發(fā)展過程中遇到的各種資金問題。眾所周知，那些能夠從銀行獲得所需資金的企業(yè)一般規(guī)模都比較大，經(jīng)營范圍比較廣，而且貸款總金額也較高。銀行信貸作為銀行的重要收入來源之一，盈利是其主要目標(biāo)，所以他們往往忽視這些小額貸款。這樣一來，小微企業(yè)就難以從銀行獲得所需資金，為了籌集所需資金，他們被迫選擇借高利貸來維持企業(yè)發(fā)展，這就給小微企業(yè)的發(fā)展埋下了非常大的隱患。

（二）融資成本高，手續(xù)煩瑣

當(dāng)前，我國的小微企業(yè)主要面臨信貸供給規(guī)模比較低，信用等級(jí)無法滿足銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)的問題，這些都會(huì)增加小微企業(yè)的成本費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，與2014年相比，2015年我國小微企業(yè)的融資成本大概上升了3%左右，同時(shí)，企業(yè)的1/3的收益都被用于支付各種財(cái)務(wù)費(fèi)用，一旦企業(yè)的盈利出現(xiàn)波動(dòng)，會(huì)對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大沖擊。此外，非銀行融資機(jī)構(gòu)普遍缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制，他們?cè)诮o小微企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，能提供的融資規(guī)模普遍較小，且利率較高。而向銀行進(jìn)行融資時(shí)，融資服務(wù)費(fèi)高且手續(xù)繁多。小微企業(yè)除了要支付利息以外，還要支付評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、登記費(fèi)、公證費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用，這些費(fèi)用的支出讓本就如履薄冰的小微企業(yè)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)有效的融合在一起，產(chǎn)生了“一加一大于二”的效應(yīng)。當(dāng)前社會(huì)，各個(gè)行業(yè)都會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生或多或少的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)融資提供了高效、公平、公正的平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)融資產(chǎn)生了重大的影響，使得小微企業(yè)得以真正收益。

（一）實(shí)現(xiàn)低成本服務(wù)覆蓋

互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，將金融領(lǐng)域的涉及范圍大大擴(kuò)展，幫助更多小微企業(yè)進(jìn)入金融市場(chǎng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有地域時(shí)間上的限制，不要實(shí)體店面，并且能夠?qū)崿F(xiàn)7×24小時(shí)不間斷運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣能夠最大程度地降低小微企業(yè)融資成本，提高企業(yè)的經(jīng)營效率。因?yàn)樵谕瑯拥臅r(shí)間和程序內(nèi)，小微企業(yè)的貸款數(shù)額比較少，貸款間隔時(shí)間也很短，與大中型企業(yè)相比，存在很多不足，這也是銀行不愿拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)范圍的原因之一，加之小微企業(yè)的信用管理比較困難，所以一般銀行不愿意借貸過多資金。

（二）服務(wù)訂單化，小額信貸規(guī)?；?/p>

第一，利用網(wǎng)絡(luò)，小微企業(yè)可以依據(jù)規(guī)范化訂單，實(shí)現(xiàn)大量金融工具的采購管理，也可以按照相關(guān)的操作流程，繳納所需資料和證明文件。以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)，任何互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都能夠參與到小微企業(yè)融資信貸中來，及時(shí)處理眾多訂單信息，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資的快捷高效。而企業(yè)信用的審核工作則由本地化的信用擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，保證對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

第二，債務(wù)人、債權(quán)人、信用管理者等參與者雖然身處不同區(qū)域，卻能利用這一平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)交易。資金需求者與供給者共同在無形的市場(chǎng)中進(jìn)行資金的融通配置，使得成交機(jī)率大大增加。所以，這種現(xiàn)代金融服務(wù)方式能夠有效地減少小微企業(yè)在交易過程中發(fā)生的各種成本，使得交易額在一定程度上增大，實(shí)現(xiàn)小額投資融資服務(wù)規(guī)?；．?dāng)前，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上較典型的借貸形式是以一種類似于證券交易的形式來完成資金需求者與供給者的配對(duì)，債務(wù)人和債權(quán)人在互聯(lián)網(wǎng)上提出需求申請(qǐng)，平臺(tái)審核通過后就可以在互聯(lián)網(wǎng)上公布相關(guān)信息，雙方能夠利用網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)匹配，進(jìn)而完成簽訂合同、收發(fā)款項(xiàng)等操作。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制方法不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融能否持續(xù)發(fā)展下去，主要是看互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。目前，大型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)正在逐步加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制力度，其中最直接的手段就是從國外直接引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)。例如德國IPC技術(shù)，這一技術(shù)起初由國內(nèi)商業(yè)銀行引入，如今越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)也開始利用這項(xiàng)技術(shù)，這一技術(shù)的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)在于重視現(xiàn)金流以及信用方面的管理。而小微企業(yè)的基本特點(diǎn)就是抵押資金較少，但是資金的周轉(zhuǎn)速度卻很快，所以，我們只要能夠保證其現(xiàn)金流能正常運(yùn)轉(zhuǎn)即可。再者，現(xiàn)在很多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)在規(guī)劃、建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)體系，對(duì)債務(wù)人的資金安全提供強(qiáng)有力的保障，如增加第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展前景不可估量，在對(duì)服務(wù)小微企業(yè)融資方面影響重大，具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。因此，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融主體還是小微企業(yè)都要充分利用這一有利條件，抓住契機(jī)，既要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新、穩(wěn)步發(fā)展，又要為小微企業(yè)提供更高效的融資服務(wù)，使小微企業(yè)真正受用于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的融資便利和效益。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]