加快涉農(nóng)信貸發(fā)展的思考

【摘 要】 農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，關(guān)系到國(guó)際民生和國(guó)家安全，而涉農(nóng)信貸對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要意義，因此必須對(duì)其展開(kāi)深入研究。本文首先從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)層面、農(nóng)業(yè)服務(wù)體制層面以及金融機(jī)構(gòu)制度層面這3個(gè)方面探究了涉農(nóng)信貸發(fā)展面臨的困境，然后分析了涉農(nóng)信貸的發(fā)展思路，并給出了具體的發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】涉農(nóng)信貸；困境；思路

我國(guó)金融發(fā)展存在明顯的不平衡性，城市與農(nóng)村的不平衡尤為突出。要推動(dòng)金融業(yè)的健康、快速發(fā)展，必須建立統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的金融體系，就需要彌補(bǔ)農(nóng)村金融這塊短板。本文結(jié)合黔南州實(shí)際，探討在內(nèi)陸不發(fā)達(dá)地區(qū)涉農(nóng)信貸發(fā)展的有關(guān)問(wèn)題。

一、涉農(nóng)信貸發(fā)展面臨的困境

1.從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)層面

（1）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸不敢輕易介入，農(nóng)業(yè)信貸面臨自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的信貸損失機(jī)會(huì)很大。

（2）農(nóng)業(yè)組織化程度低，農(nóng)業(yè)承貸能力弱

我州農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷(xiāo)一體化的經(jīng)營(yíng)體系未能形成，龍頭企業(yè)與經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的關(guān)系不緊密，專(zhuān)業(yè)化合作社運(yùn)轉(zhuǎn)低效。農(nóng)業(yè)組織化程度低，經(jīng)營(yíng)實(shí)力有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，在銀行的信用評(píng)估中，很難獲得高的評(píng)級(jí)，導(dǎo)致獲得的授信額度小。

（3）農(nóng)業(yè)收益率低，農(nóng)業(yè)承擔(dān)高利率能力弱

農(nóng)業(yè)是技術(shù)進(jìn)步比較緩慢的行業(yè)，農(nóng)業(yè)的收益率比較低。但從國(guó)外比較成功的農(nóng)業(yè)信貸的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)看，只有高利率，才能彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)信貸的高成本，才能維持從事農(nóng)業(yè)信貸的金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（4）農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，涉農(nóng)貸款不良率高

農(nóng)業(yè)的商業(yè)化程度相對(duì)較低，農(nóng)民的商業(yè)意識(shí)不強(qiáng)。因此，導(dǎo)致信用意識(shí)比較淡薄，不能按時(shí)歸還本息，不良貸款多，導(dǎo)致涉農(nóng)銀行不能大膽的發(fā)放貸款。

2.從農(nóng)業(yè)服務(wù)體制層面

（1）農(nóng)業(yè)要素流動(dòng)性差，有效抵押物不足

要獲得銀行信貸就必須能提供有效的擔(dān)保和抵押物，在目前我國(guó)的法律框架下，土地不能轉(zhuǎn)讓?zhuān)荒艹蔀檗r(nóng)民的有效資產(chǎn)。農(nóng)村房屋交易困難，流動(dòng)性差，不能成為有效抵押物，這就限制了農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)放。

（2）農(nóng)業(yè)擔(dān)保缺失，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)可控度差

有效抵押物不足，就需要農(nóng)業(yè)擔(dān)保的介入，來(lái)轉(zhuǎn)移和承接銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放信貸的積極性。目前，我州沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，農(nóng)業(yè)擔(dān)保主要限于農(nóng)產(chǎn)品的加工環(huán)節(jié)，且農(nóng)戶也無(wú)法提供有效的反擔(dān)保措施。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)薄弱，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁能力差

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，尚未建立起完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力差，農(nóng)業(yè)信貸就無(wú)法有效的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也極大的限制了農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展。

3.從金融機(jī)構(gòu)制度層面

（1）合作金融機(jī)構(gòu)成空白，農(nóng)村金融體系不健全，

農(nóng)村金融體系中合作金融占有重要的地位，但現(xiàn)階段，我國(guó)由農(nóng)民自身組織參與的合作金融機(jī)構(gòu)尚處于空白，我州合作金融機(jī)構(gòu)欠缺，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系不完善。

（2）農(nóng)業(yè)信貸成本高，涉農(nóng)銀行積極性不高

對(duì)于單筆小額的涉農(nóng)貸款，商業(yè)銀行從事同樣的貸前調(diào)查、貸中管理、貸款回收等工作，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸成本高昂。因此，涉農(nóng)銀行在盈利的壓力下，對(duì)于從事涉農(nóng)信貸的積極性普遍不高。

二、涉農(nóng)信貸發(fā)展思路1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是基礎(chǔ)

增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的實(shí)力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力的企業(yè)，才能承接更多的銀行信貸資金，銀行才能更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，從而愿意加大涉農(nóng)信貸的投放。

2.合作金融是關(guān)鍵

目前，我州的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行因多種因素，開(kāi)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)困難重重。如果農(nóng)民能夠組建合作金融組織，將本地儲(chǔ)蓄資金留在本地，農(nóng)業(yè)資金短缺的狀況會(huì)得到很大程度的改善。

3.農(nóng)業(yè)擔(dān)保保險(xiǎn)體系是保障

農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系重要的一環(huán)，它的重要作用不僅僅在于可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和保障能力，更重要的作用是可以與涉農(nóng)信貸進(jìn)行合作，提高涉農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

4.抵押物創(chuàng)新是突破

一方面，目前我州僅有林權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押等少數(shù)抵押方式，抵押方式較為單一；另一方面，這些資源交易不易，也很難成為有效抵押物。因此，如何把這些資源轉(zhuǎn)化成信貸的有效抵押物，是涉農(nóng)信貸突破的關(guān)鍵。

三、加快涉農(nóng)信貸發(fā)展的建議

一是扶持龍頭企業(yè)成為信貸的主體。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)應(yīng)以龍頭企業(yè)為核心，帶動(dòng)種養(yǎng)殖大戶，形成種養(yǎng)殖、加工、銷(xiāo)售、技術(shù)服務(wù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提升我州農(nóng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

二是大力發(fā)展各類(lèi)專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)。通過(guò)探索新的交易模式，真正讓土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地、林權(quán)以及農(nóng)村住房納入其中，為這些產(chǎn)品能夠充當(dāng)有效抵押物創(chuàng)造良好的條件。

三是組建專(zhuān)業(yè)化的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。農(nóng)業(yè)擔(dān)保是農(nóng)村金融體系重要的一環(huán)，農(nóng)業(yè)擔(dān)保的缺失，是涉農(nóng)信貸不能做大的一個(gè)制約性環(huán)節(jié)，應(yīng)該盡快組建我州專(zhuān)業(yè)化的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，為涉農(nóng)信貸的發(fā)展解決擔(dān)保不足的問(wèn)題。

四是積極參與籌建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。目前，必須由政府組建政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，貴州省政府從全局農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，我州要積極參與，尋求省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)我州發(fā)展的支持，盡快在我州開(kāi)展業(yè)務(wù)。

五是培育農(nóng)村資金互助合作社。加大對(duì)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社的引導(dǎo)，選擇發(fā)展前景好、監(jiān)管有力、具有高素質(zhì)的管理者的農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社，積極的引導(dǎo)和培育，條件成熟時(shí)組建農(nóng)村資金互助合作社，發(fā)展農(nóng)民自己的“銀行”。

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作者簡(jiǎn)介：

陳麗（1986—），女， 漢族，貴州省遵義市， 本科，助教。