互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新平臺構(gòu)想

【摘 要】隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起和發(fā)展，其監(jiān)管問題也逐漸被提上日程，監(jiān)管的完善方能創(chuàng)造出互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的環(huán)境。因此筆者構(gòu)想由政府推行的監(jiān)管新平臺，能夠通過追蹤制度、信譽等級評定制度等方式規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，做到對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效監(jiān)管。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；新平臺

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其向金融領(lǐng)域的滲透，支付寶、電子商務(wù)平臺等等產(chǎn)品成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠郑梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起。

現(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，在此基礎(chǔ)上也不斷得到創(chuàng)新和豐富。然而，監(jiān)管體系的不完善性成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。

二、 歐美互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的借鑒意義

1.美國：以立法為核心的自律監(jiān)管

美國銀行監(jiān)管機構(gòu)在傳統(tǒng)監(jiān)管法律制度的基礎(chǔ)上，制定了一系列具體的專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行及其風(fēng)險的管理規(guī)則，這些專門的監(jiān)管法規(guī)為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管提供了具體的監(jiān)控指導(dǎo)，而且這些規(guī)則一般都具有較強的針對性和可操作性；

2.歐洲：以審慎戰(zhàn)略為核心的聯(lián)合監(jiān)管

歐盟對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要目標為“提供一個清晰、透明的法律環(huán)境”和“堅持適度審慎和保護消費者的原則”。它們特別強調(diào)國際社會加強監(jiān)督合作，歐洲中央銀行要求其成員國采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)負責監(jiān)督統(tǒng)一標準的實施。

3.借鑒意義

歐美互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展較早，因此其監(jiān)管體系也相對完善，對于我國有重要的借鑒意義。相較而言，美國模式相對簡單，主要強調(diào)監(jiān)管法規(guī)的基礎(chǔ)完善，將大部分監(jiān)管權(quán)力下放到機構(gòu)自身，這對于處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期、急需要一個相對寬松的發(fā)展環(huán)境的我國是具有借鑒意義的；歐洲的聯(lián)合監(jiān)管也有其值得借鑒的地方，例如以審慎原則保持發(fā)展的穩(wěn)定性、以聯(lián)合模式與國際接軌等方面?？偠灾?，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，硬性的法律法規(guī)和柔性的自律模式應(yīng)該雙管齊下，剛?cè)岵?/p>

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的新平臺構(gòu)想

1.新平臺概念

近來P2P平臺倒臺事件頻發(fā)，一夜之間，從e租寶到中晉系，中國P2P旁氏騙局頻頻曝光。以高風(fēng)險、低門檻為特征的互聯(lián)網(wǎng)金融亟需一套比較完整的監(jiān)管體系維護這一新興世界中的秩序，因此筆者提出新平臺的構(gòu)想方案。

互聯(lián)網(wǎng)金融的新平臺，是由政府創(chuàng)建的非盈利性且具有強制性的平臺，與國內(nèi)業(yè)務(wù)相關(guān)的每一筆互聯(lián)網(wǎng)的金融結(jié)算皆需要通過本平臺進行。簡而言之，平臺就如同過濾器的篩子，水流經(jīng)由的過程中能夠篩去信用度不達標的對象，讓大眾在相對安全的狀態(tài)下進行金融業(yè)務(wù)的往來。

2.新平臺的作用

本平臺的信息管理、經(jīng)營管理不僅有硬性法律的規(guī)制，也與客戶自身的自律意識和支付能力息息相關(guān)，它的實際用途主要有以下三點：

（1）信譽等級制度

在運營之前，平臺的專業(yè)人員將收集大量數(shù)據(jù)（可以與其他信譽平臺如銀行的記錄、螞蟻信用等等合作）以評定各機構(gòu)及個人的初始信用等級，在實際運營期間，也保留所有的賬款目錄，依據(jù)交易雙方的支付速度等信息對每一平臺對象進行定期信譽評估并公示，以便于投資者的選擇。這一舉措不但能夠增加平臺對象的融資渠道、投資業(yè)務(wù)，更以透明、公開的運營模式規(guī)制了互聯(lián)網(wǎng)金融運營中的誠信問題。

（2）追蹤制度

因為國內(nèi)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)結(jié)算都必須通過平臺，所有的交易信息完全保存在平臺的數(shù)據(jù)庫中，由此所有的資金都能有跡可循，欺詐等惡性事件發(fā)生之后能夠根據(jù)數(shù)據(jù)進行追蹤。如果說信譽等級制度是事先防范措施，那么追蹤制度也不違“亡羊補牢”的后續(xù)保障制度。

（3） 初期福利制度

在平臺推行的初期，不免收到來自金融企業(yè)、個人等各個方面的阻力。所以在平臺剛剛推廣之時，也會推出一系列優(yōu)惠措施，以鼓勵和強制“軟硬兼施”的方法實施。因平臺擁有一批從業(yè)金融、IT、管理等領(lǐng)域的專業(yè)人才，故可以提供平臺用戶一個較為安全、隱私的空間，撐起“保護傘”，很大程度上避免了網(wǎng)絡(luò)上的信息科技風(fēng)險；同時平臺也為最初主動加入平臺的企業(yè)、機構(gòu)等提供一些優(yōu)惠的福利政策，比如免除手續(xù)費、降低借款利率等等。

3.新平臺的影響預(yù)期

短期來看，平臺的推廣確實會阻力重重，因此應(yīng)該在全面推行之前開放一些試點區(qū)域，在試驗中不斷修復(fù)漏洞，最后再向全國推廣。

堅持到長期之后，本平臺能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的秩序進行很好的規(guī)約，通過信譽評估制度與追蹤制度，互聯(lián)網(wǎng)金融中的“歪瓜裂棗”能夠被剔除體系之外，從而營造一個比較清明、整齊的行業(yè)氛圍。同時，社會對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信心也將會得到很大的提升，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定和健康發(fā)展不失為一個可以考慮的計策。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對稱和交易成本等大量非有效因素，其數(shù)量龐大的用戶、可能存在的欺詐和非理性行為等等情況，都使得自由放任監(jiān)管理念不適用。2014年3月5日，李克強總理在《政府工作報告》中提出：“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！焙翢o疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是 “互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的前提條件之一。如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，需要我們借鑒西方的監(jiān)管經(jīng)驗，更需要在此基礎(chǔ)上提出創(chuàng)新點與關(guān)鍵點，需要集思廣益、步步推進，方能創(chuàng)造出互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的環(huán)境。

參考文獻：

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[3] 姚文平. 互聯(lián)網(wǎng)金融：即將到來的新金融時代[M]. 中信出版社. 2014

作者簡介：

李依宸（1999—），女，河北人，漢族，學(xué)歷：高中在讀，單位：西京公司子校。