互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行金融體系的影響研究

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境和金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制等方面對金融生態(tài)體系產(chǎn)生全面的影響，對于重構(gòu)主體競爭力強(qiáng)、調(diào)節(jié)效率高、環(huán)境優(yōu)佳的金融生態(tài)體系發(fā)揮著積極推進(jìn)作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；沖擊

近些年，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在對金融生態(tài)體系產(chǎn)生全面的影響，傳統(tǒng)的金融生態(tài)體系正在發(fā)生著演變和重構(gòu)。本文從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境和金融調(diào)節(jié)機(jī)制等方面探討互聯(lián)網(wǎng)金融對金融生態(tài)體系的影響機(jī)制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場互聯(lián)網(wǎng)金融不會對銀行造成顛覆化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。

據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告前瞻》分析，在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是監(jiān)管套利造成的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管，這是本質(zhì)原因；從技術(shù)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢，但是要考慮合規(guī)和風(fēng)險管理（風(fēng)控）的問題。從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，占中國企業(yè)總數(shù)98%以上的中小微企業(yè)之于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性可見一斑。而從互聯(lián)網(wǎng)金融這種輕應(yīng)用、碎片化、及時性理財?shù)膶傩詠砜?，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，則更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。

當(dāng)前，在POS創(chuàng)富理財領(lǐng)域，以往不被重視的大量中小微企業(yè)的需求，正被擁有大量數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)分析處理能力的第三方支付機(jī)構(gòu)深度聚焦著。隨著移動支付產(chǎn)品推出，這種更便攜、更智慧、更具針對性的支付體驗(yàn)必將廣泛惠及中小微商戶。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，支付創(chuàng)新企業(yè)將金融支付徹底帶入“基層”，也預(yù)示著中小微企業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的贏家，這對于中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展也將有著重要且深遠(yuǎn)的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對金融生態(tài)主體的影響機(jī)制

首先，突破了金融行業(yè)進(jìn)入壁壘，豐富了金融供給主體。傳統(tǒng)的金融生態(tài)下，金融供給的主體要具備一定的法定資格條件，需要得到金融監(jiān)管部門的審核批準(zhǔn)才能開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，即金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入具有法定的行業(yè)壁壘。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種市場自發(fā)的金融業(yè)態(tài)，其產(chǎn)生和發(fā)展規(guī)避了法律法規(guī)設(shè)定的資格條件，突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的進(jìn)入壁壘?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從兩種路徑突破了傳統(tǒng)金融生態(tài)下的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。

其次，更新了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)理念，優(yōu)化了服務(wù)模式和質(zhì)量。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品設(shè)計推廣模式是先根據(jù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部既定資源設(shè)計產(chǎn)品，然后針對潛在目標(biāo)客戶進(jìn)行市場推廣，其客戶開發(fā)需要一個比較漫長的過程。而互聯(lián)網(wǎng)金融是針對既定客戶的需求進(jìn)行金融資源整合，進(jìn)而開發(fā)出新的產(chǎn)品和服務(wù)，更貼近客戶需求、更能滿足客戶個性化的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)從客戶需求出發(fā)，以客戶為中心來開發(fā)金融業(yè)務(wù)，讓客戶的金融需求隨時隨處能夠得到滿足，其能夠提供的便捷的客戶體驗(yàn)是目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不能匹敵的。

再次，分流了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提供資金融通、支付結(jié)算、理財服務(wù)等功能上與傳統(tǒng)金融本質(zhì)上是一致的，都能夠滿足客戶的金融需求，因此與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)之間存在一定的相互替代性。加之互聯(lián)網(wǎng)金融具有靈活便捷、低門檻、高收益等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)替代了部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的部分業(yè)務(wù)造成了分流。

最后，深化了金融機(jī)構(gòu)跨界合作，形成了金融主體合作共生的新業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)金融生態(tài)中，金融機(jī)構(gòu)主要與金融行業(yè)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而與非金融機(jī)構(gòu)之間比較多見的合作形式是將部分非核心業(yè)務(wù)外包給其他非金融機(jī)構(gòu)，在這種合作關(guān)系中，外包機(jī)構(gòu)對發(fā)包的金融機(jī)構(gòu)存在一種單向的依附關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作日益密切，兩者之間并非一方對另一方的單向依附，而是兩者之間的緊密融合、合作共生的關(guān)系。以銀行與第三方支付公司的合作為例，一方面第三方支付公司要依附銀行賬戶開展業(yè)務(wù)，另一方面銀行也離不開與第三方支付公司的合作以留住客戶和拓展業(yè)務(wù)。當(dāng)前第三方支付已經(jīng)成為客戶普遍認(rèn)可和接受的支付模式，多數(shù)銀行已選擇與支付寶等第三方支付公司合作，為第三方支付公司免費(fèi)開通清算的端口。如果銀行還不順勢而為，加強(qiáng)與第三方支付公司合作的話，則會在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下流失大量客戶。

作者簡介：

楊甜娜，女，中央財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院講師。