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    從銀行卡業(yè)務轉型視角探析解決睡眠卡冗余問題

    2016-05-30 08:22:23鄒明劍
    時代金融 2016年15期
    關鍵詞:銷戶發(fā)卡銀行卡

    鄒明劍

    受市場份額決定營業(yè)利潤的舊觀念束縛,商業(yè)銀行重發(fā)卡輕服務的發(fā)展思路漸行漸遠,結果不僅誤導了銀行考核機制,致使諸多人力物力資源浪費,更直接導致大量的睡眠卡的沉淀,于銀行和消費者產生不容忽視的管理成本,降低了銀行發(fā)展活力,遲滯了銀行卡業(yè)務轉型升級步伐。本文從睡眠卡的發(fā)展現狀發(fā)掘問題,以原因深化分析,明確其不良影響,最后從銀行卡業(yè)務轉型發(fā)展視角對睡眠卡問題提出解決策略。

    一、睡眠卡發(fā)展現狀

    睡眠卡分為借記卡睡眠卡、準貸記卡睡眠卡和貸記卡睡眠卡,是對一段時間(借記卡12個月,準貸記卡和貸記卡6個月)未發(fā)生消費、存取現、轉賬等支付業(yè)務(不含量結息、查詢)或轉賬存入業(yè)務,且余額較少(借記卡、準貸記卡不足10元)的銀行卡的定義劃分。同時,睡眠卡的統(tǒng)計也是衡量未發(fā)生有效交易的銀行卡規(guī)模、警示金融資源大量浪費的有效指標。

    官方數據顯示,截至2015年第三季度末,全國銀行卡在用發(fā)卡數量52.52億張,同比增長10.66%。而在2008年底,該指標為18.003億張,7年時間增長了291.73%。同時,2011~2014年信用卡活卡率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%,借記卡因其開卡門檻低、附加增值服務少而使用率不高,龐大的發(fā)展規(guī)模直接催生出數目巨大的睡眠卡。

    二、睡眠卡冗余原因分析

    (一)銀行考核指標催生濫發(fā)的銀行卡

    銀行出于報表統(tǒng)計和業(yè)績展示需要,加強發(fā)卡量指標績效考核和激勵,層層分解任務,通過各種渠道和手段營銷發(fā)卡,盲目擴大發(fā)卡規(guī)模和消費者市場,由此催生出大量的工資卡、熟人卡、理財卡、觀影卡、加油卡等銀行卡。這些非本人意愿和需求申辦的銀行卡形成的睡眠卡占據較大比例。

    (二)較少使用的新型功能銀行卡

    金融與科技的深入結合,新型銀行卡服務的創(chuàng)新,增強了銀行競爭的抓手和實力,推動銀行卡業(yè)務成功嵌入“互聯(lián)網+”的發(fā)展大環(huán)境。如工行“HCE云支付信用卡”和招行“一網通”在線支付滴滴打車費用等。然而,新型功能銀行卡因其使用場景狹窄,功能粘性不足,消費者以體驗需求而集卡,使用率不高,最終放置睡眠概率較大。

    (三)收費復雜被逼停用的銀行卡

    一般客戶很難清楚銀行卡所有收費項目。銀行卡收費標準不一、復雜繁多,銀行告知義務履行不足,金融消費者時刻面臨消費困惑和權益損失風險,影響了信用卡的使用積極性。以信用卡為例,信用卡費用一般由循環(huán)利息收入、交換費收入和費用收入三部分組成,循環(huán)利息收入是信用卡業(yè)務收入的主要來源,而最復雜的費用收入具體可包括年費、取現手續(xù)費、滯納金、超現費、換卡費、掛失費、加急發(fā)卡費、賬單補印刷費、調單費以及自動扣款失敗罰金等。

    (四)難以銷戶的銀行卡

    睡眠卡得不到客戶積極銷戶,主要原因:一是銀行睡眠卡銷戶規(guī)定過于多樣。是否銀行統(tǒng)一銷戶、激活或注銷是否補繳賬戶管理費或年費、銀行卡跨地銷戶能否直接辦理等規(guī)定,各行要求不同,整體缺乏對銷卡工作的制度性激勵;二是銀行銷卡意愿不強。銀行對銀行卡數量指標和銀行卡業(yè)務盈利的依賴,以及對睡眠卡喚醒成效心存過大期望,使得銀行卡銷戶工作積極性不高,宣傳引導工作不到位。三是對客戶持卡總數限制不足。2015年11月,銀監(jiān)局最新發(fā)文明確,要求同一客戶在同一商業(yè)銀行開立借記卡原則上不得超過4張(不含社保類卡),銀行濫發(fā)卡的亂局得以遏制。

    三、睡眠卡沉淀對銀行經營的影響

    (一)銀行卡管理成本上升

    一是防礙發(fā)卡成本收回。金融IC卡發(fā)卡成本通常包括芯片成本、制卡成本、營銷成本(包括人力成本、營銷活動費用和促銷品成本)、以磁卡換芯卡成本,而睡眠卡的沉淀阻斷了發(fā)卡成本的正常收回;二是增加了銀行卡系統(tǒng)運行壓力。由于睡眠卡仍被系統(tǒng)讀取相關余額數據,計算利息、收取年費和賬戶管理費,從而占用了大量系統(tǒng)資源,影響系統(tǒng)交易運行質量和交易速度。三是擴大了銀行卡管理風險。銀行卡信息泄露,銀行卡盜刷、欺詐、洗錢等風險事件給客戶造成財產和名譽損失隱患,同樣也會給銀行帶來聲譽風險或潛在法律責任。

    (二)銀行卡業(yè)務發(fā)展偏離預期

    大量睡眠卡沉淀,衰減了銀行卡高度滲透化服務的盈利能力;同時,銀行提供銀行卡積分、信用消費、活動促銷等刺激消費效果弱化,預期的市場銷售規(guī)模和支付效率受到影響,基于商業(yè)企業(yè)規(guī)模增長帶動的市場銀行卡交易量同時減少,形成銀行卡發(fā)展不良循環(huán)。

    (三)銀行卡市場發(fā)展活力不足

    一是銀行卡考核機制限制。由于考核機制導向,基層行耗費較多資源于完成發(fā)卡任務,缺乏銀行卡消費市場建設,同時業(yè)務創(chuàng)新權限不足。二是銀行卡業(yè)務發(fā)展視角有待拓展。睡眠卡問題其實是銀行管理思維僵化而衍生的銀行卡消費弱質問題,是銀行卡服務方式的轉型遲滯的結果。

    四、從銀行卡業(yè)務轉型視角對睡眠卡問題提出對策建議

    (一)轉變管理思維,發(fā)展市場拉動型銀行卡消費主體

    一是釋放基層銀行卡業(yè)務創(chuàng)新權限,發(fā)展由下而上的網絡化的市場前端,加強市場支付理念和支付習慣的研究,建立符合市場需求變化的業(yè)務發(fā)展策略;二是取消發(fā)卡任務考核,建立銀行卡消費質量考核機制,推動基層銀行在銀行卡消費質量提升、消費場景拓展和消費關系維護方面的實質發(fā)展;三是推動銀行卡收費改革,對市場業(yè)務量大、盈利好、價目簡明公示明確的服務分別合理收費,清理可收可不收、臨時收、重復收、難以理解的費用,改善銀行卡盈利機制和服務形象。四是簡化睡眠卡銷戶規(guī)定。對就地銷卡、補交費減免、統(tǒng)一銷卡、睡眠卡風險責任等內容進行行業(yè)內統(tǒng)一制度性規(guī)范。

    (二)轉變發(fā)展思維,發(fā)展市場需求型銀行卡有效服務

    一是應用新型支付技術。加大NFC移動支付、生物特征支付等新技術發(fā)展,加快支付工具、終端與新技術的融合,推動新興支付安全模塊技術應用,加快提升銀行卡安全便捷的服務性能。二是拓展支付應用場景。有序拓展線下線上、服務和商品消費、現實虛擬商品等產品支付縱深,不斷拓寬銀行卡服務場景。三是推動新型支付服務對接融合。建立支付服務統(tǒng)一對接標準,強化銀行卡創(chuàng)新服務有效性,融合服務需求敞口,努力形成市場需求型銀行卡支付服務規(guī)模效應。

    (三)轉變競爭思維,發(fā)展市場包容型銀行卡服務形態(tài)

    各銀行卡業(yè)務應轉變銀行市場競爭、線上線下金融業(yè)務競爭思維,轉為與消費思維和市場需求的競爭形態(tài),加強銀行間業(yè)務合作,創(chuàng)新產品、業(yè)務、服務形態(tài)多樣化,提升銀行卡服務供給質量,強化爭奪消費市場蛋糕的競爭力;同時制定銀行卡服務質量和價格監(jiān)管統(tǒng)一行業(yè)標準,引導推動銀行卡市場良性發(fā)展和繁榮。銀行卡業(yè)務以其銀行體量大、客戶群體廣、完整的服務體系、健全的風險控制制度等基礎優(yōu)勢,必將在改革轉型后,于支付市場中順勢崛起。

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