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    江川縣林權(quán)抵押貸款的現(xiàn)狀分析及建議

    2016-05-30 02:48:42代平坤
    時代金融 2016年15期
    關(guān)鍵詞:抵押貸款林權(quán)建議

    【摘要】本文從一個基層林權(quán)抵押貸款工作者的角度,經(jīng)過多年的實(shí)際操作和經(jīng)驗(yàn)積累,總結(jié)了江川縣5年來林權(quán)抵押貸款的主要做法,取得的成效,分析林權(quán)抵押貸款中存在的問題,提出推進(jìn)林權(quán)抵押貸款的建議。雖然所處角度不高,但全是基層工作經(jīng)驗(yàn)總結(jié),所言句句是實(shí),所提接地氣,是基層真實(shí)情況的反映,具有很強(qiáng)的針對性。

    【關(guān)鍵詞】林權(quán) 抵押貸款 現(xiàn)狀 建議

    江川縣位于云南中部偏東,北距省會昆明100km,西距玉溪市政府所在地州城21km,總面積850平方公里,一縣轄兩湖,被稱為“滇中碧玉”、“高原水鄉(xiāng)”。撫仙湖是中國最大的深水型淡水湖泊,湖面積216.6平方公里,湖容積為206.2億立方米,湖水清澈見底,常年水質(zhì)保持I類,是國家的戰(zhàn)略飲用水源地。周圍環(huán)境優(yōu)美,被稱為東方“日內(nèi)瓦”。2008年林改時,為保護(hù)撫仙湖,將湖周圍大量林地劃為防護(hù)林,這也導(dǎo)致了可抵押的商品林面積過小,貸款額度不大。

    江川縣林業(yè)用地面積60.93萬畝,其中集體林地57.94萬畝,國有林2.99萬畝。2010年林改時應(yīng)確權(quán)面積57.94萬畝,實(shí)際確權(quán)57.38萬畝。林改完成主體改革的村民小組398個,確權(quán)戶數(shù)67147戶,確權(quán)面積57.38萬畝,確權(quán)宗地5064宗。發(fā)放林權(quán)證2497本,其中發(fā)放農(nóng)戶林權(quán)證1832本,集體林權(quán)證665本,發(fā)放股權(quán)證8867本。

    一、林權(quán)抵押貸款產(chǎn)生的背景

    2005年,按照黨中央、國務(wù)院部署,福建、浙江等省率先進(jìn)行了集體林權(quán)改革試點(diǎn)。改革的重點(diǎn)是明晰產(chǎn)權(quán)、承包到戶,在堅持集體林地所有權(quán)不變的前提下,依法將林地使用權(quán)、林木所有權(quán),林木使用權(quán)通過家庭承包方式落實(shí)到戶,實(shí)現(xiàn)了“山有其主、主有其權(quán)、權(quán)有其責(zé)、責(zé)有其利”的目標(biāo),做到“山定權(quán)、樹定根、人定心”。江川縣于2007年7月至2010年1月完成了集體林權(quán)制度主體改革,隨即于2011年8月開展了林權(quán)抵押貸款工作。

    二、5年來的林權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀

    江川縣林權(quán)抵押貸款是從2011年8月開始的,至2015年12月30日,共有63戶林農(nóng)貸款1859萬元,抵押宗地數(shù)109宗,抵押面積8995.42畝,貸款年限1~5年,累計財政貼息89.57萬元。項目涉及工業(yè)原料林、木本油料林及經(jīng)濟(jì)林的種植經(jīng)營管理,合計8995.42畝。

    貸款資金在抗旱保苗,種植撫育上發(fā)揮了重要作用。由于貸款農(nóng)戶有了資金保障,對所經(jīng)營的林地進(jìn)行了造林補(bǔ)種、翻挖施肥、增設(shè)抗旱保水設(shè)施等措施。貸款資金在2008——2013年的5年連旱中發(fā)揮了明顯作用。

    三、主要做法

    (一)廣泛宣傳林權(quán)抵押貸款政策

    每年編寫林權(quán)抵押貸款的說明和任務(wù)分解通知,下發(fā)到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)與村委會廣泛宣傳張貼。還在電視臺播放林權(quán)抵押貸款財政貼息的兌付現(xiàn)場會,擴(kuò)大宣傳面。

    (二)多與貸款銀行溝通

    玉溪市林業(yè)局與玉溪農(nóng)村信用社于2014年7月簽訂了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》,出臺了《關(guān)于推進(jìn)林權(quán)抵押貸款促進(jìn)林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的通知》,農(nóng)信社每年提供不低于10億元的林業(yè)信貸資金。縣林業(yè)局與縣農(nóng)信社于2014年11月8日聯(lián)合出臺了《關(guān)于成立林權(quán)抵押貸款工作協(xié)調(diào)委員會的通知》,并下發(fā)到全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站和全縣16個信用社信貸網(wǎng)點(diǎn),全面負(fù)責(zé)林權(quán)抵押貸款工作。把《云南省林權(quán)抵押貸款實(shí)用手冊(100問)》送到縣聯(lián)社和16個信貸網(wǎng)點(diǎn),基本做到人手一冊,隨時方便查閱。

    (三)認(rèn)真做好林抵押登記工作

    當(dāng)林農(nóng)來辦理林權(quán)抵押登記時,首先看林種屬性,只有商品林(用材林、經(jīng)濟(jì)林,薪炭林)可以抵押,并出具《云南省林權(quán)抵押登記他項權(quán)利證明書》和《云南省林權(quán)抵押登記申請表》。如是公益林(防護(hù)林),則依據(jù)政策法規(guī),向林農(nóng)說明不可以抵押的原因,請林農(nóng)理解和配合。

    (四)收集好貸款材料

    林農(nóng)貸款成功后,及時把貸款合同、抵押合同、一證一表、身份證、戶口冊、林權(quán)證、結(jié)婚證等復(fù)印件報一份到林業(yè)局,并做好檔案保管和電子信息統(tǒng)計錄入等工作。

    (五)林權(quán)證原件由信用社保管

    一可防止一證多貸,二可防止已抵押后申請采伐。貸款本息還清后退還給林農(nóng),林農(nóng)持信用社出具的抵押注銷通知書來林業(yè)局注消抵押登記。

    (六)注意個人信譽(yù)

    要求林農(nóng)按時結(jié)清銀行利息,不能有違約情況,否則影響個人信譽(yù)?!昂媒韬眠€、再借不難”。

    (七)選擇好信貸品種

    在貸款品種上盡量選擇還款方式是到期一次性還本,逐季度付息的方式,或者循環(huán)貸款。

    (八)小額免評估

    林農(nóng)貸款30萬元以下,根據(jù)《云南銀行業(yè)林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》之規(guī)定,免評估、信用社調(diào)查估價,或與借款人共同商議確定抵押資產(chǎn)價值。

    (九)不定期與作用社對接

    掌握貸款戶還款情況,對不能按時還款的,林權(quán)中心協(xié)助催繳。

    (十)積極協(xié)調(diào)林業(yè)龍頭企業(yè)貸款

    2015年,與縣內(nèi)兩家經(jīng)省林業(yè)廳認(rèn)證的龍頭企業(yè)協(xié)作,向省林業(yè)廳申報大額林業(yè)貸款2500萬元。目前申報材料已通過審核。

    四、取得的成效

    (一)找到了林農(nóng)融資難的有效途徑

    林權(quán)抵押貸款,將森林資源作為貸款抵押物,解決了林業(yè)發(fā)展的資金問題,提高了林農(nóng)生產(chǎn)的積極性,有效增加了林農(nóng)的收入。5年來的1859萬元貸款,共計撫育工業(yè)原料林、木本油料林和經(jīng)濟(jì)林8995.42畝,通過貸款,解決了林農(nóng)的燃眉之急,促進(jìn)了林農(nóng)增收,促進(jìn)了林業(yè)發(fā)展,也鞏固和完善了集體林權(quán)制度改革。

    (二)盤活了森林資源

    林權(quán)抵押貸款不僅盤活了森林資源,使林森資產(chǎn)成為可以隨時變現(xiàn)的“綠色銀行”,達(dá)到了資源變資產(chǎn),資產(chǎn)變資本,資本變資金,從而打通了林業(yè)發(fā)展體制瓶頸,推進(jìn)了林權(quán)制度改革,促進(jìn)了林業(yè)發(fā)展。

    (三)形成了林業(yè)建設(shè)資金多渠道投入的新格局

    林業(yè)抵押貸款,改變了以往林業(yè)建設(shè)資金主要靠國家無償投入的局面。通過林權(quán)貸款政策的引導(dǎo),充分發(fā)揮了貼息資金的杠桿導(dǎo)向作用,把金融部門的信貸資金、林業(yè)部門的扶持資金、企業(yè)、單位、個人的自有資金和社會其他閑散資金有效地吸引到了林業(yè)建設(shè)領(lǐng)域,形成了林業(yè)建設(shè)資金多渠道投入的新格局,充分調(diào)動了社會各界利用林業(yè)貼息貸款從事林業(yè)建設(shè)的積極性。據(jù)估計,5年來吸引社會閑散資金投入到林業(yè)建設(shè)領(lǐng)域的資金不下3000萬元。

    (四)增強(qiáng)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生機(jī)與活力

    林業(yè)抵押貸款,把社會資金引入林業(yè)建設(shè)領(lǐng)域,彌補(bǔ)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金投入的不足,增強(qiáng)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生機(jī)與活力,使一批林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng),促進(jìn)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)向基地化、規(guī)?;?、集約化和現(xiàn)代化方向發(fā)展,實(shí)現(xiàn)“企業(yè)發(fā)展、林農(nóng)增收、生態(tài)改善”的共贏目標(biāo)。目前,江川縣有林業(yè)龍頭企業(yè)有4家,林業(yè)專業(yè)合作社25家。

    五、林權(quán)抵押貸款過程中存在的問題

    (一)貸款銀行少

    金融部門參與林權(quán)抵押貸款的積極性不高。目前提供林權(quán)貸款的銀行只有信用社一家,其它銀行還停留在口頭上。

    (二)林權(quán)權(quán)利人與實(shí)際貸款人不一致

    由于歷史原因,林權(quán)證上的林權(quán)權(quán)利人與實(shí)際貸款人往往不一致。林權(quán)權(quán)利人大于60歲的很多,最大的有93歲。這部分權(quán)利人的子女到銀行貸款時,權(quán)利人與貸款人不一致,銀行不給予貸款。

    (三)貸款利率過高

    按照的規(guī)定,林權(quán)抵押貸的貸款利率最高不得超過同期貸款基準(zhǔn)利率的1.3倍,但在實(shí)際貸款過程中,林農(nóng)貸款利率全部都在國家的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮,最少的上浮30%,最多上浮92.1%,大多在50~90%之間。林農(nóng)不堪于高利率。

    (四)貸款后不一定能享受貼息政策

    由于省市未核定不同林種的最高貸款額,各縣根據(jù)自己的情況上報了貼息申報后,部分農(nóng)戶被省上否定了,造成了林農(nóng)貸款后拿不到貼息,對林貸政策產(chǎn)生了質(zhì)疑,林農(nóng)意見很大。

    (五)貸款覆蓋面過小

    “十二五”期間,江川縣共栽種核桃10.86萬畝,和藍(lán)莓、車?yán)遄拥冉?jīng)濟(jì)林上萬畝,但這部分沒有林權(quán)證,想貸到款很難。

    (六)貸款期限較短

    林業(yè)的生產(chǎn)周期長,受自然條件和政策因素影響大,而林業(yè)貸款僅為3年(小額為5年),既不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要,又給林農(nóng)償還貸款帶來了困難。

    (七)林業(yè)保險難

    根據(jù)規(guī)定,森林火災(zāi)保險費(fèi)率為1‰、每畝保費(fèi)為0.4元,保險金額為400元/畝。但收取林農(nóng)的保險費(fèi)很難,0.4元/畝,還不夠油錢,林農(nóng)沒有防災(zāi)意識,發(fā)生火災(zāi)后,損失自己承擔(dān)。

    (八)存在民間抵押借貸情況

    有的林權(quán)證持有人因種種原因在銀行借不到款,轉(zhuǎn)而用林權(quán)證抵押向私人借貸,最后還不了款,形成民間糾紛,增加社會不穩(wěn)定因素。

    (九)森林評估難

    江川縣尚未有專業(yè)森林資源資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu),玉溪有1家,其余的全部在昆明,有林農(nóng)來咨詢評估事宜,要到省城,帶來諸多不便,并且評估收費(fèi)太高。

    (十)信貸人員的估價隨意性很大

    農(nóng)信社信貸人員作為非專業(yè)人員,對林木價值評估缺乏專業(yè)知識,很難對林權(quán)價值作出正確的估價。條件相同的兩塊林地,估價可能相差2倍,難免留下貸款風(fēng)險隱患。

    (十一)信貸管理難

    銀行在放貸以后,只要林農(nóng)按時歸還利息,基本上就放棄了對抵押林地的監(jiān)管,增加了貸款風(fēng)險。

    六、對林權(quán)抵押貸款的建議

    (一)加大林權(quán)抵押貸款的宣傳

    政府各級部門要加大對林權(quán)抵押貸款的宣傳力度,充分利用電視、報紙、手機(jī)終端、農(nóng)村基層會議等宣傳林權(quán)抵押貸款的政策,提高林農(nóng)的知曉率。

    (二)從政策上加大金融系統(tǒng)的參與面

    政府出臺對金融系統(tǒng)的優(yōu)惠政策和扶持力度,鼓勵銀行積極參與林權(quán)抵押貸款,鼓勵開發(fā)林貸品種,提高銀行的參與面。

    (三)加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)

    加強(qiáng)對林權(quán)抵押貸款管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),使管理人員熟練掌握林權(quán)抵押貸款的法律法規(guī)、流程、數(shù)據(jù)管理、貼息政策等,要做到爛熟于心,隨問隨答,更好地服務(wù)林農(nóng)。

    (四)建立森林資源資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)

    可出臺適當(dāng)政策,依托現(xiàn)有的社會評估公司,建立森林資源資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu),對評估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)發(fā)證,持證上崗。按貸款額度大小,對應(yīng)不同的公司資質(zhì)。降低評估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)。

    (五)積極開展林業(yè)資產(chǎn)保險

    推廣森林自然災(zāi)害政策性保險,大力宣傳森林保險政策,引導(dǎo)林農(nóng)集中連片、統(tǒng)一投保,擴(kuò)大承保面積??稍阢y行和林農(nóng)之間建立某種約定,由銀行在統(tǒng)一時間自動扣除森林災(zāi)害保險款,并短信通知,減少保費(fèi)收取難度。

    (六)盡快啟動林木權(quán)登記發(fā)證工作

    已啟動的林木權(quán)登記發(fā)證試點(diǎn)工作,但進(jìn)展不大。盡快啟動林木權(quán)登記發(fā)證工作,對不適宜頒發(fā)林權(quán)證的林木、苗木、核桃等,頒發(fā)林木權(quán)證,使林農(nóng)有可抵押的資產(chǎn)。

    (七)用好貸款貼息政策

    根據(jù)林農(nóng)的貸款用途,盡量爭取國家的貸款貼息政策,做到應(yīng)貼盡貼,減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

    (八)匹配一定的工作經(jīng)費(fèi)

    可根據(jù)貸款總額大小,匹配一定的工作經(jīng)費(fèi),提高經(jīng)辦人員的工作積極性。因目前沒有一分錢的工作經(jīng)費(fèi),在實(shí)際工作中,存在辦得越多,貼得越多的現(xiàn)狀。而在每年的貸款項目效益情況檢查,由于貸款林農(nóng)的林地大部分在邊遠(yuǎn)山區(qū),點(diǎn)多面廣,路途遙遠(yuǎn),道路難行。沒有工作經(jīng)費(fèi),實(shí)際上是很難檢查的,領(lǐng)導(dǎo)對此也不大支持。

    (九)加強(qiáng)部門協(xié)作

    林貸管理部門要加強(qiáng)與林政管理部門的聯(lián)系,未經(jīng)貸款銀行同意,林政部門不得批準(zhǔn)已抵押林木的砍伐,更不能辦理林權(quán)的過戶轉(zhuǎn)讓手續(xù)。在貸款出現(xiàn)風(fēng)險、需要處置抵押林木時,林業(yè)部門應(yīng)優(yōu)先安排砍伐指標(biāo)。

    參考文獻(xiàn)

    [1]云南省森林資源資產(chǎn)評估管理暫行辦法.云財企[2010]371.

    [2]云南銀行業(yè)林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法.20104月.

    [3]《中央財政林業(yè)補(bǔ)助資金管理辦法》(財農(nóng)[2014]9號).

    作者簡介:代平坤(1969-),男,漢族,云南江川人,任職于江川縣林業(yè)局林權(quán)中心主任(中職),研究方向:林權(quán)抵押貸款管理。

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