河南新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究

郎美玉　呂劍平

摘要：近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”工作的重視，全國(guó)各地嘗試性發(fā)展農(nóng)民合作金融機(jī)構(gòu)。河南作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，肩負(fù)著發(fā)展農(nóng)業(yè)的神圣使命，根據(jù)借鑒外地先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，河南農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展研究，對(duì)支持大眾發(fā)展小微企業(yè)、自主創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)有重要的意義。河南各地人民創(chuàng)新性實(shí)踐，以信陽(yáng)郝堂村、蘭考南馬莊村為例，解析新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的道路選擇及在新農(nóng)村建設(shè)中的意義。

關(guān)鍵詞：內(nèi)置金融；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；農(nóng)業(yè)合作金融

新型農(nóng)村資金互助社是真正意義在以農(nóng)業(yè)為主的河南省得到了很好的體現(xiàn)，農(nóng)民以種植養(yǎng)殖為主要的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，隨著市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)民專業(yè)合作社逐漸走進(jìn)大眾視野，在河南各地遍地開(kāi)花，以金融為前提的金融合作社也開(kāi)始在全國(guó)各地興起。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，內(nèi)置金融成為農(nóng)村金融發(fā)展的又一新型金融機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)村金融改革的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的道路走得如火如荼，農(nóng)村內(nèi)置金融改革機(jī)制還是存在著各種各樣的問(wèn)題，如信貸安全問(wèn)題、資金外流問(wèn)題等都在制約著農(nóng)村金融改革的快速發(fā)展。本文介紹了農(nóng)村資金互助社的形成背景和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路上的一些成功案例，并分析其成功原因，對(duì)將來(lái)拓寬農(nóng)村金融合作機(jī)制起到了寶貴的借鑒作用。本文講圍繞內(nèi)置金融淺談河南省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展研究及其在新農(nóng)村建設(shè)中的意義。

一、農(nóng)民資金互助社的發(fā)展促進(jìn)了內(nèi)置金融誕生

隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的推進(jìn)，河南信陽(yáng)郝堂村兩委人員為加快本村建設(shè)，他們奔赴全國(guó)各地尋找治村專家，經(jīng)過(guò)一番對(duì)比，最終決定把在河北大學(xué)鄉(xiāng)村治理研究中心的李昌平研究員請(qǐng)到該村，經(jīng)過(guò)調(diào)研了解到，郝堂村位于河南省信陽(yáng)市平橋區(qū)五里店辦事處東南部，西邊緊鄰浉河區(qū)，南邊與羅山縣接壤。郝堂村是豫南山區(qū)的一個(gè)典型的山區(qū)村，全村面積約20.7平方公里，是平橋區(qū)面積最大的一個(gè)村，共有18個(gè)村民組，620戶，2300人。村里的青壯勞動(dòng)力都走出深山，外出務(wù)工，村里就剩下一些基本喪失勞動(dòng)力的人員，村里的耕地?zé)o人管理，莊稼缺收，導(dǎo)致村民收入越來(lái)越低，孩子養(yǎng)老困難，有的老人因此而尋短見(jiàn)，整個(gè)村子都處于一種非常消極的狀態(tài)之下，由于沒(méi)有足夠勞動(dòng)力，村領(lǐng)導(dǎo)想帶領(lǐng)大家致富，但是卻無(wú)計(jì)可施。

李昌平的中國(guó)鄉(xiāng)村建設(shè)團(tuán)隊(duì)在了解了郝堂村的實(shí)際情況之后，積極施行各項(xiàng)措施，將村里的閑置資金大量的吸收調(diào)集起來(lái)，將吸納的資金統(tǒng)一的重新分配，這就是內(nèi)置金融。村委會(huì)利用聚集起來(lái)的資金有效的分為了兩大塊：一類是用于開(kāi)發(fā)已經(jīng)廢棄的了耕地資源，讓村民有地可種，通過(guò)自己的雙手來(lái)致富；另一類是用于創(chuàng)辦和管理資金互助合作社，村民可以利用這些資金來(lái)改善自己的生活水平，開(kāi)發(fā)旅游資源，吸引游客到村里旅游，讓村民可以足不出戶就能享受到政策帶來(lái)的好處。郝堂村就這樣一點(diǎn)一點(diǎn)慢慢發(fā)展壯大起來(lái)，很多投資者因此看到了商機(jī)，一時(shí)間各種各樣的資金資源大量的涌入村莊。同時(shí)，郝堂村也受到了政府的大力支持，積極開(kāi)展各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)，村容村貌從此煥然一新，徹底改變了之前貧窮落后的狀態(tài)。

截至目前為止，全國(guó)各大媒體都對(duì)郝堂村的發(fā)展進(jìn)行過(guò)宣傳報(bào)道，中央電視臺(tái)《新聞聯(lián)播》曾多次報(bào)道郝堂村發(fā)展壯大的路程，如今郝堂村吸收了大約1個(gè)億的資金用于各項(xiàng)基礎(chǔ)建設(shè)和改擴(kuò)建如今在村中參觀，耗資500多萬(wàn)元由臺(tái)灣設(shè)計(jì)師設(shè)計(jì)的村小學(xué)，在小學(xué)周圍，村里的議事中心、婦女手工作坊、養(yǎng)老中心，和已經(jīng)修建好的村民特色民居，在滿足舒適度的同時(shí)保留豫南地區(qū)的建筑風(fēng)格。路上，河道清澈、道路干凈，令人難以想象郝堂村幾年前的破落光景。郝堂村的成功，不僅僅是內(nèi)置金融在此地得到成功實(shí)踐，更重要的是喚醒了中國(guó)農(nóng)村金融制度改革對(duì)農(nóng)村發(fā)展及新農(nóng)村建設(shè)帶來(lái)的新活力。

二、中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新性改革

中央連續(xù)12年出臺(tái)以“三農(nóng)”為主題的一號(hào)文件，農(nóng)村金融也是“三農(nóng)”的一部分，全面深化農(nóng)村改革，綜合運(yùn)用各種貨幣政策工具，穩(wěn)定貨幣市場(chǎng)，降低內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律做出調(diào)整以保證資本充足率，使“三農(nóng)”能得到更多的資金貸款，完善小微信貸，以保證其縣域經(jīng)濟(jì)的能力和水平；落實(shí)“定向降準(zhǔn)”。以國(guó)家投資為主、地方政府為輔建立健全縣域金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；?；推進(jìn)利率市場(chǎng)和人民幣市場(chǎng)的改革，完善利率市場(chǎng)機(jī)制；加大金融體制改革，對(duì)國(guó)有五大行和各種商業(yè)之股份銀行加強(qiáng)管理、改革與創(chuàng)新，加強(qiáng)內(nèi)控，降低壞賬率。深化農(nóng)村改革設(shè)計(jì)到五大領(lǐng)域，實(shí)行“三級(jí)督導(dǎo)、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的事業(yè)部管理體制，建成了不同的城市業(yè)務(wù)的根立足于農(nóng)村實(shí)際發(fā)展的營(yíng)業(yè)管理體系，有效的降低了農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)，采用更保險(xiǎn)的抵押貸款的形式使“三農(nóng)”服務(wù)體系更加穩(wěn)固。趙忠世說(shuō)2015年完成3800億元的信貸目標(biāo)。

農(nóng)村資金互助社是獨(dú)立于政府的一種商業(yè)化形式，地方政府可以補(bǔ)助與監(jiān)管，但是不能持股，不能干預(yù)其合法經(jīng)營(yíng)，國(guó)家與地方政府積極做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立健全金融市場(chǎng)法律法規(guī)，提高保障水平，建立新型農(nóng)村合作金融，要立足于農(nóng)村合作社內(nèi)部資金流動(dòng)的特點(diǎn)與形式嚴(yán)格把關(guān)，形成有效的監(jiān)管，讓“農(nóng)村資金互助社”真正成為農(nóng)民放心的資金投入港。同時(shí)積極探索新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展路徑與信用評(píng)級(jí)體系，實(shí)行各種針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控管理制度，拓寬融資渠道，中央和地方政府要積極做好引導(dǎo)工作，開(kāi)展各種保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村的發(fā)展，在于農(nóng)業(yè)的有力推動(dòng)，《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)》中指出要大力發(fā)展中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，政府不能對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行過(guò)多的干預(yù)，要維持市場(chǎng)金融體系的健康高效的發(fā)展，就要以市場(chǎng)為中心，政府要做好必要的監(jiān)管來(lái)降低市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)“三農(nóng)”工作健康有效的運(yùn)轉(zhuǎn)，逐步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，同時(shí)配套一個(gè)高效穩(wěn)定的金融體系。農(nóng)村金融要服務(wù)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，但同時(shí)也是一套獨(dú)立的體系，政府要積極做好引導(dǎo)工作，讓農(nóng)村金融資金完全服務(wù)農(nóng)民，加快金融制度的創(chuàng)新與發(fā)展，農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，同時(shí)農(nóng)村金融體系也要跟著實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，積極探索農(nóng)村保險(xiǎn)和農(nóng)村擔(dān)保的互動(dòng)合作機(jī)制，這樣“三農(nóng)”工作才能穩(wěn)步高效的進(jìn)行。

要切實(shí)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，內(nèi)置金融必須受到重視，要把改革作為根本動(dòng)力，立足于國(guó)內(nèi)外環(huán)境堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，因地制宜、循序漸進(jìn)的引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，建立健全合作金融法律法規(guī)以及監(jiān)管體系。創(chuàng)新是一個(gè)國(guó)家的發(fā)展的源泉，農(nóng)村合作金融體系作為促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一支重要的骨干力量，必須要有必要的法律法規(guī)的約束，讓農(nóng)村金融真正起到起源于農(nóng)、服務(wù)于農(nóng)的重要作用，走出一條中國(guó)特色的新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，政府決不能搞“一刀切”，切實(shí)解決農(nóng)村金融體系中遇到的各種問(wèn)題，所以制定一套完善的法律法規(guī)顯得尤為重要，讓農(nóng)村金融體系能夠有法可依，正視農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的問(wèn)題，切實(shí)解決農(nóng)村金融老大難的問(wèn)題。要正確面對(duì)“三農(nóng)”路上遇到的各種問(wèn)題，吸取歷史的深刻教訓(xùn)，通過(guò)政府投資帶動(dòng)金融資金朝著健康的方向發(fā)展，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，深化社會(huì)化服務(wù)支撐體系，提高金融貸款的安全性，抑制農(nóng)業(yè)金融資金的外流。

三、內(nèi)置金融在現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展中的實(shí)際運(yùn)用意義

農(nóng)村資金互助社能更好的帶動(dòng)民間的借貸行為，由于小企業(yè)為了融資只能去借高利貸，利息成本非常高，嚴(yán)重制約著小企業(yè)的發(fā)展，這就形成了金融市場(chǎng)的供需不平等，而農(nóng)村資金互助社的出現(xiàn)正好可以解決這個(gè)問(wèn)題，順利解決小企業(yè)和普通農(nóng)民貸款問(wèn)題，增加了資金融通的渠道。內(nèi)置金融在信陽(yáng)郝堂村的成功，得益于一大批鄉(xiāng)建專家的獻(xiàn)智獻(xiàn)策，更是村民對(duì)美好生活的向往及對(duì)內(nèi)置金融開(kāi)發(fā)運(yùn)用的支持與信任。由于種種原因一度非常落后，道路不通，每逢下大雨道路泥濘，連出村辦事都很困難，生豬較外村每斤少賣一角錢，大米每斤少賣1～2分錢，村內(nèi)電力設(shè)備陳舊，變壓器小，電量常年不足，停電斷電時(shí)有發(fā)生。時(shí)任蘭考縣副縣長(zhǎng)何慧麗了解到情況到，主動(dòng)到該村進(jìn)行智力幫扶，和鄉(xiāng)里下派的第一書(shū)記在南馬莊村引導(dǎo)成立了“南馬莊經(jīng)濟(jì)發(fā)展合作社”。

合作社的成立有助于干群關(guān)系的改善和推動(dòng)我村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)建立和諧社會(huì)將起到積極的推動(dòng)作用。首先在村里群眾組織被村民稱為“自家銀行”的資金互助會(huì)?，F(xiàn)有會(huì)員80戶，資金3萬(wàn)多元，在合作社內(nèi)部進(jìn)行資金互助，給群眾的生產(chǎn)、生活提供了方便，增強(qiáng)了社員的凝聚力。他們成立資金互助會(huì)就是希望農(nóng)民勞動(dòng)、外出務(wù)工掙來(lái)的資金回流農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，緩解農(nóng)村生產(chǎn)、生活資金緊張矛盾；同時(shí)方便村民存取款和小額借款，為回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的青年人提供貸款支持。為把南馬莊村打造成內(nèi)部合作金融試點(diǎn)，一批鄉(xiāng)建人本著創(chuàng)一個(gè)品牌，帶動(dòng)一個(gè)產(chǎn)業(yè)，帶富一方百姓，帶活一方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展思路，組織了無(wú)公害大米協(xié)會(huì)，外村農(nóng)民平等參與，現(xiàn)有會(huì)員300多戶，按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，組織無(wú)公害大米的生產(chǎn)，請(qǐng)農(nóng)業(yè)主管部門對(duì)全鄉(xiāng)3萬(wàn)畝水稻進(jìn)行了產(chǎn)地認(rèn)證，注冊(cè)了產(chǎn)品商標(biāo)。為鼓勵(lì)村民種地，提高他們種植農(nóng)產(chǎn)品的積極性何慧麗還先后“導(dǎo)演”出了“教授賣米”、“購(gòu)米包地”活劇，引起輿論界和全社會(huì)的廣泛關(guān)注，許多城里人紛紛跑到村里購(gòu)米、包地，讓農(nóng)民看到了希望，堅(jiān)定了信心。2015年預(yù)計(jì)種植無(wú)公害水稻5000畝，生產(chǎn)無(wú)公害大米2000噸。

如今，南馬莊的生態(tài)大米、生態(tài)雜糧和快樂(lè)豬等農(nóng)產(chǎn)品走俏北京、上海等大城市。為了改變?nèi)罕娚a(chǎn)、生活條件，村“兩委”和上級(jí)有關(guān)部門聯(lián)系了沼氣項(xiàng)目，全村建沼氣100座，改變了群眾生活衛(wèi)生環(huán)境，將廣大婦女從煙薰火燎中解放出來(lái)，節(jié)約了生活開(kāi)支。每個(gè)池按每年節(jié)約300元計(jì)算，全村每年可節(jié)約開(kāi)支3萬(wàn)元，又為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了優(yōu)質(zhì)肥料。隨著村民經(jīng)濟(jì)收入的提高及生活水平的富余，他們又在村里組建文藝隊(duì)，將婦女組織起來(lái)學(xué)敲腰鼓，扭秧歌等活動(dòng)，他們還被邀請(qǐng)參加縣里組織舉辦的“五下鄉(xiāng)”活動(dòng)并獲得了榮譽(yù)，參加縣里組織舉辦的的秧歌比賽，也獲得了第4名的好成績(jī)?，F(xiàn)在，不論是縣城商戶開(kāi)業(yè)還是鄉(xiāng)下嫁娶，這支腰鼓隊(duì)不斷受到邀請(qǐng)演出。腰鼓隊(duì)的成立，不僅豐富了村里老年人的業(yè)余文化生活，而且還為他們帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)效益。為建設(shè)學(xué)習(xí)型村組織，他們聯(lián)系有關(guān)部門在村里建立圖書(shū)室，還定期開(kāi)展讀書(shū)活動(dòng)，建立了學(xué)習(xí)制度，通過(guò)學(xué)習(xí)使社員接觸到更多的科學(xué)知識(shí)，增強(qiáng)了社員的科技意識(shí)，提高了技術(shù)水平和整體素質(zhì)。

合作金融的建立及發(fā)展，在全國(guó)各地新農(nóng)村建設(shè)的有力推動(dòng)下，內(nèi)置金融在信陽(yáng)郝堂、蘭考南馬莊，還在珠海市，武漢市、四川、北京等地都取得了很好的效果，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，已經(jīng)成為歷史的必然趨勢(shì)，政府和農(nóng)民都必須積極努力，通過(guò)政府和農(nóng)村不同的經(jīng)營(yíng)主體來(lái)加快農(nóng)村合作金融的發(fā)展，真正解決內(nèi)置金融實(shí)行的過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題，要積極應(yīng)對(duì)，不斷完善金融體系，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，提高服務(wù)效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整理擴(kuò)大內(nèi)置金融覆蓋面來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭越野.內(nèi)置金融激發(fā)農(nóng)村內(nèi)生活力[J].決策，2015（07）.

[2]李昌平.創(chuàng)建內(nèi)置金融村社及聯(lián)合社新體系[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2015（08）.

[3]李海濤.鄉(xiāng)村“內(nèi)置金融”的郝堂試驗(yàn)[N].農(nóng)民日?qǐng)?bào)，2013-08-30.

（作者單位：甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)）