網(wǎng)絡(luò)金融常見風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)督體系的構(gòu)建

何澤瑜

【摘 要】在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，由于網(wǎng)絡(luò)金融導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益嚴(yán)重，如何遏制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延成為用戶非常關(guān)注的問(wèn)題，文章主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模式的構(gòu)建進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)督模式；構(gòu)建

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)走向了大眾的經(jīng)濟(jì)生活，依靠方便快捷的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)以及多樣化的金融產(chǎn)品，取得了迅猛的發(fā)展。但是作為新興的一種金融模式，網(wǎng)絡(luò)金融也面臨著比傳統(tǒng)金融更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此文章通過(guò)分析網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)，探討如何構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督模式。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)按照其誘導(dǎo)原因主要分為兩種：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)特征導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，因此必須選擇合適的技術(shù)解決方案。方案選擇不當(dāng)導(dǎo)致系統(tǒng)與客戶端軟件兼容性差、速度慢、操作復(fù)雜都將會(huì)造成用戶流失，從而喪失商業(yè)機(jī)會(huì)，失去生存空間。此外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來(lái)方便快捷的同時(shí)，也會(huì)面臨著巨大的安全風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)即來(lái)自于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、磁盤損壞等不確定因素，也來(lái)自于外部黑客的攻擊或者是感染病毒木馬，從而造成系統(tǒng)崩潰，網(wǎng)絡(luò)癱瘓，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)是非常嚴(yán)重的打擊。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾方面：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融從本質(zhì)上是一種虛擬性交易，屬于線上交易。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，交易雙方的真實(shí)身份和信用審核很困難，這大大增加了交易雙方的信息不對(duì)稱性，從而使得信用風(fēng)險(xiǎn)增大。（2）支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融由于提供的是虛擬性服務(wù)，所以不需要像傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到人員和地域的限制，做到全方位、全天候的服務(wù)。這使得網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境具有很強(qiáng)的地域開放性，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融中支付、結(jié)算系統(tǒng)的國(guó)際化，從而大大提高了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。（3）法律風(fēng)險(xiǎn)。目前的金融立法主要針對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，缺少網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)條款。在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融尚處于發(fā)展階段，對(duì)于準(zhǔn)入條件、交易者的身份認(rèn)證和電子合同的有效性確認(rèn)都缺乏法律規(guī)定，這也造成了網(wǎng)絡(luò)金融目前亂象叢生的局面，大量網(wǎng)貸平臺(tái)的倒閉，投資無(wú)法追回，這都給網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面影響。（4）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)就是由于系統(tǒng)安全性、穩(wěn)定性、可靠性缺失造成的安全風(fēng)險(xiǎn)，可能源自于網(wǎng)絡(luò)金融客戶自身操作的數(shù)據(jù)，也有可能源自于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的疏漏。常見的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括網(wǎng)絡(luò)金融賬戶授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、客戶信息交流問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題、真假電子貨幣識(shí)別問(wèn)題。（5）其他風(fēng)險(xiǎn)。和傳統(tǒng)金融一樣，利率、匯率等市場(chǎng)變動(dòng)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易者的資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目造成損益影響。

二、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模式的構(gòu)建

如文中所述，網(wǎng)絡(luò)金融面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)，但目前我國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督方面的現(xiàn)狀：缺乏相關(guān)的立法、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督意識(shí)薄弱、權(quán)責(zé)模糊、技術(shù)落后、企業(yè)內(nèi)控缺失以及人才匱乏，這些因素導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展良莠不齊，因此要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模式的構(gòu)建。

（一）監(jiān)督主體

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模式的構(gòu)建需要六類主體參與，包括：本國(guó)政府、各級(jí)金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織（協(xié)會(huì)）、網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)督部門、國(guó)外政府以及監(jiān)管當(dāng)局。

（二）運(yùn)行方式

確定網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模式的主體以后，在運(yùn)行過(guò)程中主要注意以下幾個(gè)方面：（1）本國(guó)政府應(yīng)該起到主導(dǎo)作用。首先，完善相關(guān)的法律法規(guī)，使得監(jiān)督做到有法可依；其次，科學(xué)構(gòu)建監(jiān)督模式，協(xié)調(diào)各主體的工作，維護(hù)模式的正常運(yùn)行；最后，保證資金投入，培養(yǎng)專業(yè)人才，確保監(jiān)督模式的正常運(yùn)行。此外，可考慮以《商業(yè)銀行法》、《電子簽名法》和《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法規(guī)為基礎(chǔ)，制定或完善關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的法律和規(guī)定。補(bǔ)充和完善《刑法》中關(guān)于金融計(jì)算機(jī)犯罪的內(nèi)容及相關(guān)條款，對(duì)利用電腦實(shí)施的犯罪行為加大量刑力度，威懾“黑客”等不法分子。在《民法》中應(yīng)體現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代特點(diǎn)，明確造成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)不同情況相應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。（2）各級(jí)金融監(jiān)管部門應(yīng)該做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)中的具體業(yè)務(wù)和運(yùn)作的監(jiān)督工作。首先，應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審核，對(duì)于信用不良和風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，限制或禁止其進(jìn)入此行業(yè)；其次，建立抽查制度，定期或者不定期的對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)進(jìn)行抽查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)環(huán)節(jié)及時(shí)進(jìn)行整改；最后，建立網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)信息公開制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的重要信息應(yīng)該及時(shí)公開，以免交易者因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱遭受損失。（3）行業(yè)自律協(xié)會(huì)（組織）應(yīng)該充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)。首先，應(yīng)該利用協(xié)會(huì)章程，讓網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)互相監(jiān)督；其次，建立專門的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的行業(yè)監(jiān)督部門；最后，設(shè)立用戶信息反饋和投訴平臺(tái)，及時(shí)處理用戶的投訴，幫助用戶維護(hù)合法權(quán)益并對(duì)違反協(xié)會(huì)章程的企業(yè)進(jìn)行懲處。（4）網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)應(yīng)該做好企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，制定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的規(guī)程，并嚴(yán)格實(shí)施；其次建立專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督部門，全權(quán)負(fù)責(zé)企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，最后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)員工和管理人員的培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。（5）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)督部門做好技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范工作。首先，建立技術(shù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，淘汰不合格技術(shù)；其次，建立日常監(jiān)測(cè)制度，定期檢測(cè)網(wǎng)絡(luò)安全；最后，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)監(jiān)督人員的培訓(xùn)，提升其技能。

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)督是一個(gè)系統(tǒng)化工程，只有各個(gè)主體配合順暢、嚴(yán)格按照監(jiān)督模式來(lái)實(shí)施，才能讓網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)處于可控狀態(tài)，保證行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

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