互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新研究

熊宗均

摘 要：13年以來互聯(lián)網(wǎng)金融迎來發(fā)展浪潮，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借數(shù)據(jù)和信息優(yōu)勢開始涉及金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行意識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，也開始加快對電子商務(wù)、移動支付等領(lǐng)域的研發(fā)，以試圖提供更多樣化的服務(wù)和產(chǎn)品，提升競爭力。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，開始滲透到金融的各個子領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣、信息透明等優(yōu)勢對傳統(tǒng)金融造成了巨大沖擊。銀行作為金融領(lǐng)域的主要主體，代表金融領(lǐng)域的主要傳統(tǒng)商業(yè)模式，將會面臨怎樣的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，又將如何轉(zhuǎn)型創(chuàng)新經(jīng)營模式，未來又將何去何從，這些都是亟需研究和討論的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 經(jīng)營模式 轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。謝平于12年在“金融四十人年會”上首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融即去中介化，是區(qū)別于直接和間接融資的第三種金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個綜合概念，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是帶有互聯(lián)網(wǎng)精神的新興金融行業(yè)，是主張“平等、開放、分享、協(xié)作”互聯(lián)網(wǎng)精神的新興金融業(yè)態(tài)；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金在市場主體之間的融通，使得金融活動變成成本低廉、操作便捷、參與積極、風(fēng)險(xiǎn)易控、信息透明的新型金融模式?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是指對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，更包含對互聯(lián)網(wǎng)精神的弘揚(yáng)和互聯(lián)網(wǎng)思維的植入。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征。第一、高效率，低成本，資源配置具有自主性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)平臺和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，成本低廉，運(yùn)營效率高，同時通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等將用戶行為信息進(jìn)行計(jì)算分析，從而降低風(fēng)險(xiǎn)和成本，提高資源配置效率。第二、弱化信息不對稱，交易信息透明化。互聯(lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等收集客戶信息，把個體有限信息整合成全面的信息，從而有效降低市場信息的不對稱性。第三、覆蓋業(yè)務(wù)廣，大眾化，支付便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶辦理業(yè)務(wù)只需有網(wǎng)絡(luò)即可，突破了傳統(tǒng)金融的地域和時間限制，使得客戶基礎(chǔ)更加廣泛，交易者更加大眾化。同時，第三方支付取代傳統(tǒng)主流支付方法，使得用戶支付更加便捷。第四、監(jiān)管薄弱，風(fēng)險(xiǎn)大。我國目前對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管法律還處于較大的空白局面，因此互聯(lián)網(wǎng)金融處于法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞，仍存在較大的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最早興起與上世界九十年代，如今發(fā)展日漸成熟，其作為一種金融創(chuàng)新，更主要的是改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的方式和渠道。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新絡(luò)繹不絕，但是目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍可以主要分為六大類，即：P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的比較分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)經(jīng)營模式的比較?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式相比有以下幾點(diǎn)差異。第一、運(yùn)營平臺不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，用戶通過網(wǎng)絡(luò)來開展業(yè)務(wù)，而銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的運(yùn)營平臺主要依靠物理網(wǎng)點(diǎn)。第二、市場主體不同。資金供求雙方、金融中介構(gòu)成傳統(tǒng)金融模式的三大主體，而互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了金融脫媒，市場主體主要由資金供求雙方構(gòu)成。第三、支付手段不同。銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式下主要以現(xiàn)金、票據(jù)、信用卡等線下途徑支付，網(wǎng)上銀行支付只是輔助手段，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付平臺快速發(fā)展，移動支付迅速崛起，線上支付成為主要支付方式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，也是對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，所涉及的主要業(yè)務(wù)和客戶都是傳統(tǒng)金融所覆蓋不到的方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融盡管能為客戶提供更加便利的服務(wù)，但是其最終的結(jié)算清算、資金運(yùn)作、金融服務(wù)等仍是從銀行渠道來完成的，因此可認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行傳統(tǒng)金融之間是相互補(bǔ)充的。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融依托開放式網(wǎng)絡(luò)，不需依賴銀行渠道即可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付、融資理財(cái)?shù)裙δ埽糠殖潭壬咸娲算y行的渠道功能，因此也可說互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間是相互替代的?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生既給銀行傳統(tǒng)金融帶來了機(jī)遇，是對銀行傳統(tǒng)金融的一種補(bǔ)充完善，同時也帶來了沖擊，導(dǎo)致了對銀行傳統(tǒng)金融的部分替代。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新的實(shí)踐

1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化模式。國內(nèi)最早將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的是招商銀行。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮推動下，招商銀行不斷進(jìn)行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，以其良好的經(jīng)營業(yè)績、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶口碑廣受稱贊，成為我國經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面極具影響力的商業(yè)銀行之一。從招商銀行年報(bào)中可以看出，截止2012年，招商銀行的企業(yè)柜臺業(yè)務(wù)替代率已經(jīng)突破50%，個人零售業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道替代率超過90%，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為招商銀行獲取利潤的新型銷售渠道，為招商銀行各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展提供了良好渠道，經(jīng)營模式的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型也拓寬了其發(fā)展空間，為招商銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化提供了更強(qiáng)大的優(yōu)勢。

2.與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)和金融活動的深度融合，金融活動帶動了信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)的發(fā)展反過來又推動了金融模式的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行能夠憑借其資金優(yōu)勢在流動性方面發(fā)揮特長，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則依靠其信息優(yōu)勢在風(fēng)控方面對銀行的經(jīng)營進(jìn)行補(bǔ)充。興業(yè)銀行與百度的合作就是商業(yè)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的典型事例，雙方合作在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)分析、營銷等方面都起到了重要的推動作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行深度融合是歷史必然，商業(yè)銀行既要看到同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)彼此競爭的一面，同時也應(yīng)注重到彼此的合作共贏。

3.自建電商平臺模式。面對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，一些商業(yè)銀行開始采用自建電子商務(wù)平臺來與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開競爭。中國建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”便是自建電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，是國內(nèi)首個銀行業(yè)電子商務(wù)金融服務(wù)平臺?！吧迫谏虅?wù)”向廣大客戶提供專業(yè)化的金融服務(wù)和電商服務(wù)，突出了商業(yè)銀行在金融服務(wù)方面的特色和優(yōu)勢，這也是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式上的突破和創(chuàng)新?！吧迫谏虅?wù)”平臺將融資、理財(cái)、咨詢等一系列服務(wù)貫穿起來，利用供應(yīng)鏈金融的手段使金融產(chǎn)品對企業(yè)生產(chǎn)活動在供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的服務(wù)進(jìn)一步加強(qiáng)，革新了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融服務(wù)理念。

4.直銷銀行模式。直銷銀行就是完全脫離傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)或移動客戶端向客戶銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)的新型金融模式。在這種模式下，銀行通過郵件、電話、互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)渠道，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)部門與終端客戶之間的直接交易，直銷銀行具有獨(dú)立的組織結(jié)構(gòu)，具有專門的團(tuán)隊(duì)部門，其業(yè)務(wù)的開發(fā)和開展都是不以物理網(wǎng)點(diǎn)為前提的，因此具備“輕、便、快”的特點(diǎn)，能夠?yàn)榭蛻籼峁└臃奖憧旖?、成本低廉的金融產(chǎn)品或相關(guān)服務(wù)。以民生銀行為例，民生銀行直銷銀行與阿里巴巴合作，在淘寶網(wǎng)上開立直銷銀行店鋪，將直銷銀行電子賬戶與支付寶賬戶進(jìn)行互聯(lián)互通，通過直銷銀行網(wǎng)絡(luò)店鋪提供金融產(chǎn)品或服務(wù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新的建議

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景，商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，順應(yīng)市場潮流，注重客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，改善服務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，構(gòu)建獨(dú)立的電商平臺以便銷售產(chǎn)品和提供服務(wù)，同時加速直銷銀行建設(shè)，不僅要保持住在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面的已有優(yōu)勢，更要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域站住腳跟。具體而言，一是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，正確定位，積極引入“平等、共享、合作、開放”的互聯(lián)網(wǎng)精神和理念；二是要拓展商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略，創(chuàng)新商業(yè)銀行傳統(tǒng)營銷渠道，構(gòu)建線上業(yè)務(wù)平臺，優(yōu)化線下網(wǎng)點(diǎn)布局；三是要加強(qiáng)與第三方支付的合作，同時打造自身電商服務(wù)平臺，開放和擴(kuò)寬金融服務(wù)的渠道；四是要積極學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營模式，努力打造零距離銀行、智能銀行和全能型銀行；五是要建立以客戶需求為導(dǎo)向的經(jīng)營模式，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)展大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，深入洞察客戶的真實(shí)需求，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，及時高效地滿足客戶需求。