商業(yè)銀行信貸風險及防范探析

摘 要：隨著我國的經(jīng)濟體制改革進一步深化，在金融領域的改革發(fā)展也有著很大的變化。商業(yè)銀行作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要機構(gòu)，對社會的經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展就有著保障作用。商行的資金來源主要就是依靠著信貸資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展，由于受到諸多方面的因素影響，在實際發(fā)展中就面臨著諸多的風險。對這些風險問題有效防范就比較重要，基于此，本文主要就商行信貸風險的特點以及風險管理的重要性加以闡述，然后對商行信貸的風險體現(xiàn)和成因進行分析，接著就商行的信貸風險管理問題和風險預警的方法進行分析，最后探究商行信貸風險防范的原則以及具體防范措施。希望能通過此次理論研究，對商行的信貸風險有效防范起到積極促進作用。

關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；防范措施

經(jīng)濟的迅速發(fā)展過程中，我國的一些大中小型的商業(yè)銀行也開始涌現(xiàn)，在發(fā)展的規(guī)模上也不斷的擴大化。在信貸業(yè)務的操作過程中，受到一些不利因素的影響，就會帶來相應的風險，這就對商行的進一步發(fā)展有著很大的阻礙。對于多方面的風險問題就要能積極的進行解決，只有在這些問題上得到了有效解決，才能真正的保障商行的信貸業(yè)務的良好發(fā)展，對商行的市場競爭力提升也比較有利。通過加強對商業(yè)銀行的信貸風險的理論研究，對商行的實際發(fā)展就有著積極意義。

一、商行信貸風險的特點以及風險管理的重要性分析

1.商行信貸風險的特點分析

從商行的信貸風險的特點來看，主要體現(xiàn)在多個層面，其中在客觀性的特征上比較突出。信貸風險的發(fā)生不會因人的意志而變化，在這一客觀性的特征上主要是借貸雙方的有限理性以及在借貸的關系人道德風險的因素上等使然。商行的信貸風險的偶然性以及破壞性的特征也比較突出。信貸風險一旦發(fā)生就會造成經(jīng)濟上的損失，對社會的穩(wěn)定也會有所危及。在信貸風險的可控性特征上也比較突出，在這一特征上主要就是能夠?qū)π刨J風險，通過相應的措施得以有效的控制。在內(nèi)部的機制以及貸款保險等措施的實施下，就能在風險上得到有效的控制，最大化的將風險隨時得以降低。

2.商行信貸風險管理的重要性分析

對商業(yè)銀行的信貸風險加強管理，是保障商行能正常經(jīng)營發(fā)展的重要舉措。商行的資產(chǎn)負債在風險性上比較高，在面對的風險類型上也比較的多樣化。例如在管理的風險以及環(huán)境的風險等風險類型，都會對商行的健康發(fā)展有著負面影響。通過信貸管理的措施科學事實，在管理的質(zhì)量水平上進行提升，就能保障商行信貸的管理能力加強。銀行的高負債經(jīng)營對風險管理的需求比較迫切，只有在風險管理上得到了極愛昂，才能有效的應對負債問題。

再者，通過商行的信貸風險管理的加強，能夠?qū)π刨J風險的管理形成全程的流程，在管理的方式上也能得到積極的優(yōu)化。對風險管理基礎的良好鞏固下，對商行的信貸風險的管理文化能得以有效形成。商行信貸風險管理在銀行外部負效應比較大的特征，就使得風險管理在這一過程中的作用重要性，只有在風險管理的水平上得到了有效提升，才能有助于經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。對于商行的風險管理水平的提升，就要能從多方面進行加強，將風險管理的作用在信貸風險的工作中得以充分有效的發(fā)揮。

二、商行信貸的風險體現(xiàn)和成因分析

1.商行信貸的風險體現(xiàn)分析

從當前我國的商行信貸風險的體現(xiàn)來看，不良的貸款是最為主要的風險，這是對商業(yè)銀行的生存發(fā)展有著直接影響的風險。這一風險對部門的運作都會產(chǎn)生影響。還有在結(jié)構(gòu)性的融資方面，在部分的產(chǎn)能過剩的行業(yè)貸款率的上升。對于地方融資的平臺方面，對商行的信貸風險管理的潛在風險有著增加，對商行的進一步發(fā)展就有著很大的影響。再有是房地產(chǎn)金融風險也會對商行的信貸風險產(chǎn)生影響，對商行的不良貸款率也會有著提升。除此之外，在高收益就得理財產(chǎn)品兌付違約風險方面也比較突出，以及在金融行業(yè)的信息安全隱患也會造成風險的增加。

2.商行信貸的風險成因分析

在商行信貸風險產(chǎn)生的原因是多方面的，從社會環(huán)境的原因來看，主要是在信用觀念上相對比較薄弱。在客戶向商行提供的信息上沒有真實完善的呈現(xiàn)，在信用的規(guī)則遵守方面不是很強。還有事受到經(jīng)濟環(huán)境因素的影響，在一些經(jīng)濟的宏觀調(diào)控影響下，就會對商行的信貸的風險產(chǎn)生。還有就是受到了法律制度的影響，在完善的法律制度下，能夠保障商行的健康發(fā)展。但由于在金融的法律上沒有得到健全完善，就使得信貸風險的發(fā)生，出現(xiàn)一些不良貸款的問題。而在市場變化的影響因素方面表現(xiàn)的也比較突出，由于沒有和市場的發(fā)展緊密結(jié)合，就比較容易出現(xiàn)決策失誤的問題。

除此之外，商行的信貸風險在客戶的原因方面也有著顯著的體現(xiàn)。在借款人的品格以及生產(chǎn)經(jīng)營能力等方面都有著顯著的影響。再有是在資本的實力以及擔保的因素等影響下，也會造成風險的產(chǎn)生。

三、商行的信貸風險管理問題和風險預警的方法分析

1.商行的信貸風險管理問題分析

從商行的信貸風險管理的現(xiàn)狀來看，還有諸多問題有待解決，這些問題主要體現(xiàn)在風險管理的意識比較薄弱。對業(yè)務的發(fā)展比較重視，但是在風險的防御方面就沒有重視。只對眼前的利益追求，沒有長遠的發(fā)展眼光。在客戶的信貸風險數(shù)據(jù)庫以及風險模型的建立方面沒有得到充分重視，這就使得整個風險管理的模式比較之后。

再者，對于商行信貸風險的組織體系的建立方面也沒有完善化。比較缺少信貸風險管理的組織保障體系，在專業(yè)的風險管理組織方面比較缺少，對風險的防范管理能力比較低。還有事在信貸風險的管理方法以及手段上相對比較落后，在量化的管理上比較落后，在風險控制的有效手段上還比較缺少。對信貸風險的防范機制沒有得到完善建立，內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)沒有完整體現(xiàn)，以及在外部的監(jiān)管機制方面也沒有得到完善，在作用上沒有得到及時有效的發(fā)揮。

另外，商行現(xiàn)代風險的防范技術應用以及度量方法沒有科學體現(xiàn)，在內(nèi)部的評級系統(tǒng)方面沒有得到完善性。以及在信用評級的體系上也沒有得到完善。我國在內(nèi)部評級的系統(tǒng)上有了建立，但在評級的結(jié)果以及程序上沒有規(guī)范化，對信貸風險的動態(tài)化管理的水平比較低，這就造成了不良貸款問題的出現(xiàn)。

商行的現(xiàn)代風險管理過程中的風險管理隊伍建設沒有得到完善化。在這一問題上主要體現(xiàn)在風險管理人才比較缺乏，在隊伍的風險防范的能力不夠，在技術的操作應用水平還比較低。這些方面的問題對信貸風險的防范效果良好呈現(xiàn)都有著負面影響。

2.商行的信貸風險管理預警方法分析

對商行的信貸風險加強管理，要能在風險預警的方法上科學應用，這樣才能有助于風險的有效管理。在進行風險預警方法的實施過程中，要將信用信息的收集傳遞以及風險的處理和風險處理的評價等程序有序的實施。在風險預警管理的方法應用上，要在具體的風險防范上能得以重視，針對不同的風險類型就要能夠選擇不同的預警方法。在專家分析法以及信用評分法和神經(jīng)網(wǎng)絡法等風險預警方法的應用上要充分重視。

四、商行信貸風險防范的原則以及具體防范措施

1.商行信貸風險防范的原則分析

對商行的信貸風險防范要能遵循相應的原則，這樣才能有助于風險防范的效果良好呈現(xiàn)。在信貸風險的防范過程中要將審慎性的原則充分遵循，對信貸風險防范要能有清晰的頭腦，將審慎辦事的原則在每個信貸業(yè)務的工作環(huán)節(jié)都要能注重，從宏觀的管理上要能得到加強，將資產(chǎn)負債管理以及信貸的政策要能充分的重視。在信貸風險的防范過程中，要能對信貸人才的培養(yǎng)得到充分重視，在這一原則方面要充分的遵循。再由是對客戶授信管理的原則以及信貸內(nèi)部控制的完善原則得以重視，只有在這些方面的原則充分遵循，才能對商行的信貸風險防范作用充分發(fā)揮。

2.商行信貸風險防范措施探究

為能夠?qū)⑸绦械男刨J風險防范作用充分發(fā)揮，就要能從多方面加強重視，在風險管理的措施實施上多層次體現(xiàn)。筆者結(jié)合實際對商行信貸風險的防范措施實施制定了相應措施，希望對實際風險管理的效率水平提升起到積極促進作用。

第一，對商行信貸風險的防范要在風險防范意識上進行強化。在穩(wěn)定安全的經(jīng)營理念上進行樹立，只有從風險意識上得到了加強，才能有利于信貸業(yè)務的健康發(fā)展。這就要能夠在信貸人員的風險管理意識上進行強化，從商行的領導層進行著手，在風險管理的意識上進行加強。在現(xiàn)代業(yè)務的執(zhí)行過程中，要能夠保持高度的警惕性，在先進的經(jīng)營理念上也要能夠得以具備，在安全的效益經(jīng)營理念上要能得以樹立。領導層要能對商行在市場發(fā)展中的地位有明確的認識，在競爭意識上要不斷加強，注重商行的長期發(fā)展目標的制定。

第二，加強商行信貸風險防范的內(nèi)部環(huán)境優(yōu)化。從具體的措施實施上就要注重對企業(yè)文化的培育，對商行的工作人員專業(yè)化的培訓上要能加強，并要能積極的確立企業(yè)員工的行為規(guī)范，在信貸業(yè)務的操作流程方面進行規(guī)范化，從而更好的保障商行能得以可持續(xù)的發(fā)展。還要能對商行的治理以及組織結(jié)構(gòu)層面結(jié)合實際進行優(yōu)化。構(gòu)建完善的法人結(jié)構(gòu)以及內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)，在分配激勵制度方面能夠得以有效健全，在監(jiān)管機制以及措施的實施方面要體現(xiàn)出科學性，在制度深化改革的工作上要進行優(yōu)化。

第三，對商行的信貸業(yè)務流程要不斷的完善和加強優(yōu)化。只有在流程上能得以科學化的保障，才能將風險發(fā)生的可能性降低。這就要能在評級授信的流程上進行優(yōu)化，在業(yè)務部門客戶經(jīng)理對客戶的評級授信調(diào)查工作要能得以完善，在資料的完善性以及真實性等各方面都要能夠得到充分重視。在信貸業(yè)務的調(diào)查以及審查等流程方面，要能在初審的風險管理等意見上進行提出，在信貸業(yè)務的辦理以及信貸后管理和資產(chǎn)質(zhì)量分類的流程等方面要能得到充分的重視，還要能在信用收回的流程方面加以完善化。

第四，對商行的信貸風險的評級技術以及度量的方法也要能得以完善化的體現(xiàn)。從具體的措施實施上，要能對信貸的風險責任考核力度進行強化。在績效考核制度的實施下，將考核人員和業(yè)務效率要能進行結(jié)合，將風險責任的考核力度進行強化。還要能對現(xiàn)代風險管理的信息系統(tǒng)的建立上進行完善的呈現(xiàn)。這就要注重對信貸風險度量技術的可操作性以及準確性的保證，在風險的定價方面要能合理化的呈現(xiàn)。

第五，信貸風險預警體系的構(gòu)建要能完善化。將預警信貸的風險要能全方位的構(gòu)建，并要能夠?qū)σ恍╆P鍵性的環(huán)節(jié)加大重視度。在先導指標的觀測分析層面要能加強，對系統(tǒng)性的風險預警分析要能注重，從而從根本上對風險預警的體系有效性作用發(fā)揮得以保障。同時還要能夠?qū)π袠I(yè)風險因素預警作用的發(fā)揮得以重視。對信貸風險控制的新的方法的應用要能得以重視，將貸款保險制度以及資產(chǎn)組合的管理方法在風險管理過程中都能得以有效應用。

除此之外，要加強對商業(yè)銀行的信貸風險管理人員的專業(yè)化培訓，使其能夠在風險的管理水平上進行提升。這些措施的實施就對實際的風險管理質(zhì)量水平提升有著積極作用。

五、結(jié)語

綜上所述，商行的信貸風險管理過程會有著諸多的風險，對這些風險的管理就要從多方面加強重視，在風險防范措施的實施上要能有針對性。商行作為是經(jīng)營貨幣的重要機構(gòu)，對社會的經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展有著積極作用，只有保障了商行的信貸業(yè)務健康發(fā)展，才能有助于社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展，通過此次的理論研究，對商行的信貸風險防范就有著積極作用。

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作者簡介：李雨潼（1994.02- ），女，漢，重慶墊江，長江師范學院財經(jīng)學院，財務管理（會計）