P2P網(wǎng)貸平臺分析及互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是傳統(tǒng)金融體系改革的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下也促進了p2p網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，這種平臺具有傳統(tǒng)金融無可比擬的優(yōu)勢，但它本身也具有金融發(fā)展固有的風險。

關鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、P2P網(wǎng)貸平臺風險體現(xiàn)

1.信用風險體現(xiàn)。P2P網(wǎng)貸平臺帶來的信用風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，客戶個人的信用風險問題?，F(xiàn)階段很多央行都對P2P網(wǎng)貸平臺開放，各個金融企業(yè)公司之間也建立了一種數(shù)據(jù)共享機制，在這種機制下會對顧客的個人信息、工作情況等進行顯示，但這些這些的真實性不能得到保證。另外，P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務需要在網(wǎng)上完成，其信貸審核工作存在一些困難。另外，逆向選擇的實行導致企業(yè)內部積攢了很多信用差的記錄者，甚至還出現(xiàn)了借款人的包裝行為，為P2P網(wǎng)貸平臺風險管控力工作帶來了負擔。第二，合作企業(yè)和機構的信用風險問題。P2P網(wǎng)貸平臺和一些小額擔保貸款之間存在競爭關系，小額擔保為了留住高質量的顧客，會將一些不好的金融項目轉嫁給P2P網(wǎng)貸平臺，因此P2P網(wǎng)貸平臺的項目質量存在一定的問題。第三，P2P網(wǎng)貸平臺不具備明確的法律規(guī)定和法律監(jiān)管，導致其發(fā)展的擔保合同缺乏合理的認證，在和企業(yè)的發(fā)展合作中存在很多風險問題。

2.資金流動的風險體現(xiàn)。資金流動風險一般體現(xiàn)在產(chǎn)品的異化發(fā)展方面。P2P網(wǎng)貸平臺和傳統(tǒng)的金融管理模式不同，存在一些債券轉讓和違約擔保的問題。P2P網(wǎng)貸平臺是一種信用貸款，且對不良貸款記錄以及風險補償信息沒有明確的記錄，對于一些借貸行為缺乏規(guī)范，在資金不受控制的積累下能夠導致資金斷裂問題，誘發(fā)金融企業(yè)的風險問題。

3.技術風險的體現(xiàn)。小額信貸的技術風險一般是各種信貸產(chǎn)品中風險系數(shù)最高的，對于這種風險一般是通過社會發(fā)展指標的信貸技術來補償。但盡管有補償機制，但是從發(fā)展實際上看，P2P網(wǎng)貸平臺的壞賬率仍在3%以上，甚至達到了10%，這種現(xiàn)象對金融企業(yè)的發(fā)展是十分不利的。同時，我國P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展環(huán)境不成熟，依靠網(wǎng)絡的力量不能保證信貸平臺的穩(wěn)定、健康發(fā)展，很容易出現(xiàn)發(fā)展的技術問題。

二、P2P網(wǎng)貸平臺風險控制的必要性

1.P2P網(wǎng)貸平臺風險控制對金融行業(yè)發(fā)展意義重大

P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)和發(fā)展迅速，但是這種快速發(fā)展的背后隱藏著巨大的危機。同一行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)三個巨頭企業(yè)是市場發(fā)展規(guī)律支配下的正常情況，但是P2P網(wǎng)貸平臺企業(yè)發(fā)展數(shù)量過多、過快會打破這種市場發(fā)展的客觀規(guī)律要求。P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展效果體現(xiàn)在是否能夠得到投資者的認可，而投資者最關注的是自己的資金能不能在有限的時間內被收回，即資金應用的安全性問題，投資者需要選擇風險最小的P2P網(wǎng)貸平臺，由此意味著哪家平臺風險控制做得好，投資者就會更青睞于哪家的網(wǎng)貸平臺。但如果整個網(wǎng)貸平臺的發(fā)展都不能讓投資者滿意，就會導致P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的疲軟。由此可見，P2P網(wǎng)貸平臺的風險控制對整個金融企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

2.P2P網(wǎng)貸平臺風險控制對投資市場的穩(wěn)定發(fā)展影響意義重大

P2P網(wǎng)貸平臺得到投資者的關注重要原因是高收益，但是并存的風險問題也容易讓投資者望而卻步，特別是P2P網(wǎng)貸平臺的非正常風險，會擾亂整個金融市場發(fā)展秩序。P2P高收益和低門檻的特點吸引了大批投資者的關注，同時在投資者缺乏風險意識的情況下，加重了網(wǎng)貸平臺發(fā)展的風險。

三、P2P網(wǎng)貸平臺互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制策略

1.提升投資人員對風險的認識，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律建設。一般投資群眾的非理性、從眾性心理，加上他們對投資金融知識的了解不夠，導致他們不能認識P2P網(wǎng)貸平臺存在的風險。針對這種情況，有關人員需要借助多媒體以及網(wǎng)絡平臺的力量加強對一般投資群眾的金融風險知識滲透，減少他們投資的盲目心理，從而實現(xiàn)理性的投資。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身也要加強自律建設。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要根據(jù)2014年發(fā)布的報告顯示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要處理好政府監(jiān)督以及金融企業(yè)自律管理之間的關系。金融企業(yè)要建立金融協(xié)會以及專業(yè)委員會，加強對重大金融風險的監(jiān)督，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在過的重大風險和投資陷阱進行負面分析，從而保證P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。

2.行政部門要積極應對P2P網(wǎng)貸平臺的融資風險。金融企業(yè)自律發(fā)展的同時需要和監(jiān)管部門一齊發(fā)展，行政部門通過行政法規(guī)的制定能夠發(fā)揮重要的監(jiān)管作用。第一，針對金融市場不真實的信息制定規(guī)定。P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展需要遵循五個原則，即客戶信息的保存原則、不虛構借貸信息原則、風險告知原則、披露經(jīng)營信息原則、保證客戶信息安全原則。P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展具有資金和技術的支持，通過對其發(fā)展信息的披露能夠吸引更多的客戶加入網(wǎng)貸平臺發(fā)展中。在眾多客戶支持下，更需要政府部門發(fā)揮作用，及時管控金融發(fā)展信息，加強對信息的披露。第二，P2P網(wǎng)貸平臺具有金融發(fā)展特質，為此需要采用行政手段規(guī)定其發(fā)展。首先，要設置其準入門檻，在對企業(yè)考核之后允許它進行發(fā)展。其次，對于網(wǎng)貸平臺的資金池，要設定第三方托管制度。

四、總結

綜上所述，P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展具有金融企業(yè)的性質，在為人們帶來經(jīng)濟效益的同時，也會存在一些發(fā)展的風險，為此要求有關部門加強對P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的管控，在法律手段、行政手段以及知識培訓的多管齊下下保證P2P網(wǎng)貸平臺的健康、穩(wěn)定發(fā)展，從而在真正意義上通過網(wǎng)貸平臺帶動我國經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

沈建男，駱建文.基于P2P網(wǎng)貸平臺下小微企業(yè)融資的風險管理策略[J].現(xiàn)代管理科學，2015，05：45-47.

作者簡介：張浩敏（1999- ），男，漢族，江蘇海安人，高中在讀，研究方向：經(jīng)濟學