我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化、經(jīng)營(yíng)績(jī)效與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性分析

摘 要：隨著世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)逐漸呈現(xiàn)全球一體化，我國(guó)商業(yè)銀行也不斷的創(chuàng)新其業(yè)務(wù)模式，實(shí)施多元化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)多元化

一、文獻(xiàn)綜述

針對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化、經(jīng)營(yíng)績(jī)效、風(fēng)險(xiǎn)三者之間的關(guān)聯(lián)性，國(guó)內(nèi)外眾多專家學(xué)者對(duì)其進(jìn)行了深入的研究，然而，遺憾的是至今尚未形成統(tǒng)一定論。針對(duì)業(yè)務(wù)多元化和績(jī)效關(guān)聯(lián)性的研究：Rumelt對(duì)此進(jìn)行了研究，他認(rèn)為實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，具有提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效的作用。然而，RobertGrant通過(guò)大量的實(shí)證研究，最終得出：商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，并不能增加其經(jīng)營(yíng)績(jī)效。張鐵濤重點(diǎn)分析了貸款多元化對(duì)于提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效的作用，最終得出業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)對(duì)于提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效有促進(jìn)作用，然而，區(qū)域多元化卻會(huì)起到抑制作用。張方杰經(jīng)過(guò)深入的研究，最終得出：業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)對(duì)于不同性質(zhì)的商業(yè)銀行具有不同的作用，以國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為例，業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)在提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面，對(duì)國(guó)有銀行的作用更加明顯。婁迎春通過(guò)大量實(shí)證研究，最終得出：銀行非利息收入和盈利能力之間并無(wú)明顯的關(guān)系。

針對(duì)業(yè)務(wù)多元化和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性的研究：Chang和Smith經(jīng)過(guò)深入的研究，并組合了利息收入和非利息收入，最終得出：開(kāi)拓業(yè)務(wù)在一定程度上能夠減少風(fēng)險(xiǎn)。Templeton通過(guò)對(duì)銀行控股公司展開(kāi)深入的研究，最終得出：商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，能夠使股東回報(bào)率趨于平穩(wěn)。周開(kāi)國(guó)經(jīng)過(guò)大量的實(shí)證研究，最終得出：實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)并不存在關(guān)聯(lián)性。張曉嵐經(jīng)過(guò)一系列深入的研究，最終得出：通過(guò)實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。

以上文獻(xiàn)具有一定的局限性，并不能夠完全說(shuō)明問(wèn)題。第一，就西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言，商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，主要通過(guò)收購(gòu)和兼并的方法，而且，多元化經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)非常的完善，具有相當(dāng)高的水平。反觀我國(guó)商業(yè)銀行，在業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)中，還存在很多的問(wèn)題需要不斷的完善，所以，對(duì)于國(guó)外學(xué)者的觀點(diǎn)，或許并不符合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。第二，商業(yè)銀行包括兩種類型：國(guó)有銀行、股份制銀行。二者之間存在很大的差異，包括：盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)等，而國(guó)內(nèi)學(xué)者并沒(méi)有對(duì)兩者進(jìn)行區(qū)分。所以，針對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)的局限性，本文立足于我國(guó)商業(yè)銀行具體情況，展開(kāi)詳細(xì)地論述。

二、實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)的必要性

1.降低風(fēng)險(xiǎn)的需要。隨著社會(huì)的快速發(fā)展，金融業(yè)逐漸呈現(xiàn)全球金融一體化的趨勢(shì)，在這種背景下，金融業(yè)面臨著更加復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境，商業(yè)銀行也時(shí)刻面臨著巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中存在著一系列的問(wèn)題，如：資產(chǎn)質(zhì)量低、潛在風(fēng)險(xiǎn)大等，之所以會(huì)出現(xiàn)這種問(wèn)題的一個(gè)重要原因就是業(yè)務(wù)過(guò)于單一，在這種經(jīng)營(yíng)模式下，銀行利潤(rùn)來(lái)源的途徑也過(guò)于單一，基本上來(lái)源于發(fā)放貸款，所以，銀行發(fā)放貸款之后，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，而導(dǎo)致其不能及時(shí)還款時(shí)，銀行不可避免就會(huì)遭受損失。商業(yè)銀行有時(shí)為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化，一味的大規(guī)模發(fā)放貸款，而不對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格審核，發(fā)放貸款給一些不滿足要求的企業(yè)，最終導(dǎo)致欠款越來(lái)越大，銀行也隨之面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。若要改變這一現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須傳統(tǒng)單一經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，并在降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

2.提高盈利能力的需要。同西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行尚處于初步發(fā)展階段，在盈利能力方面還存在很大的差距，究其原因是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)于單一。通過(guò)分析西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行可知，其利潤(rùn)來(lái)源主要有兩個(gè)途徑：第一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新；第二，業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行則完全不同，其利潤(rùn)來(lái)源主要存貸業(yè)務(wù)。針對(duì)這種現(xiàn)狀，我國(guó)商業(yè)銀行若不及時(shí)的改變經(jīng)營(yíng)模式，將無(wú)法適應(yīng)資本市場(chǎng)的變化，最終因競(jìng)爭(zhēng)力的不足而難以在金融市場(chǎng)上立足，所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該立足于自身發(fā)展情況，做到實(shí)事求是，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，不斷完善業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)模式，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，唯有如此，我國(guó)商業(yè)銀行才能夠?qū)崿F(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

3.人才培養(yǎng)的需要。在金融一體化時(shí)代背景下，商業(yè)銀行若要維持和提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必須實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，然而，實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)高素質(zhì)的人才。加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)力度，能夠提高銀行管理層的質(zhì)量，從而做出科學(xué)的決策；而且，在培養(yǎng)人才的過(guò)程中，提高了銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，專業(yè)能力得以提高，從而提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終提高商業(yè)銀行的整體實(shí)力水平，實(shí)現(xiàn)其遠(yuǎn)大戰(zhàn)略目標(biāo)。

三、多元化經(jīng)營(yíng)對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響

1.正面效應(yīng)。第一，協(xié)同效應(yīng)。對(duì)于不同業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和管理，可以由同一批人員來(lái)完成；對(duì)于不同產(chǎn)品的銷售，可以由同一網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成。在開(kāi)發(fā)、管理以及營(yíng)銷三個(gè)環(huán)節(jié)中，便產(chǎn)生了協(xié)同效應(yīng)。在協(xié)同效應(yīng)的作用下，不僅大大降低了銀行管理費(fèi)，而且極大的節(jié)約了銀行市場(chǎng)活動(dòng)成木。對(duì)于同一批資金來(lái)說(shuō)，能夠?qū)崿F(xiàn)其在不同業(yè)務(wù)中科學(xué)合理的分配，其投資收益大大的增加，這便是資本協(xié)同效應(yīng)。第二，內(nèi)部交易成本大大降低。商業(yè)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)時(shí)，能夠?qū)崿F(xiàn)市場(chǎng)內(nèi)部化，從而大大的降低了內(nèi)部交易成木。對(duì)于銀行管理者來(lái)說(shuō)，結(jié)合銀行發(fā)展情況以及業(yè)務(wù)需要，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，對(duì)于增長(zhǎng)速度慢的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)該減少對(duì)其資源的分配；而對(duì)于增長(zhǎng)速度快、市場(chǎng)發(fā)展空間大的業(yè)務(wù)，應(yīng)該加大對(duì)其資源的分配，從而實(shí)現(xiàn)資源的高效利用。第三，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)或許并不能增加其利潤(rùn)率，然而，卻能夠使利潤(rùn)率更加的平穩(wěn)。商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)合理組合，如：將關(guān)聯(lián)度不高的業(yè)務(wù)進(jìn)行組合。能夠使銀行面臨整體風(fēng)險(xiǎn)大大減少，從而提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。尤其是上市公司，如果兩家公司收益率基本相同，那么對(duì)于收益率波動(dòng)小的公司來(lái)說(shuō)，吸引投資的能力會(huì)更大。第四，提高競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，能夠增加其擴(kuò)張速度，從而更快的占有市場(chǎng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展，這是經(jīng)營(yíng)單一業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)。

2.負(fù)面效應(yīng)。第一，增加管理成本。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)模式會(huì)造成管理難度的增加，從而增加管理成本，最終使得經(jīng)營(yíng)績(jī)效大大減少。商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的后果是下屬部門(mén)的增加，這對(duì)于管理者來(lái)說(shuō)，管理跨度會(huì)大大增加。第二，增加業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中，只有一少部分業(yè)務(wù)在其中有所反映，所以，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由于其高度的隱蔽性，難以進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)。比如：對(duì)于證券業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其中隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦操作出現(xiàn)偏差，那么這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楸韮?nèi)風(fēng)險(xiǎn)，從而造成重大損失。第三，導(dǎo)致權(quán)力過(guò)于集中。對(duì)于金融控股公司來(lái)說(shuō)，旗下?lián)碛泻芏嘧庸?，使得金融資源過(guò)于集中，從而造成權(quán)力過(guò)于集中，最終導(dǎo)致權(quán)力濫用現(xiàn)象的發(fā)生。如果任由其發(fā)展，就會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)壟斷，從而影響到市場(chǎng)正常秩序，造成公平的缺失和惡性競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)，最終影響金融業(yè)的健康發(fā)展。

四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化、經(jīng)營(yíng)績(jī)效與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系分析

1.業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系

經(jīng)過(guò)一系列研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)于大部分商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)有利于經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高。比如：以寧波銀行為調(diào)查對(duì)象，經(jīng)專家分析發(fā)現(xiàn)，寧波銀行通過(guò)開(kāi)展業(yè)務(wù)多元化，對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高有一定的促進(jìn)作用，其促進(jìn)值約0.12。也就是說(shuō)，業(yè)務(wù)多元化和經(jīng)營(yíng)績(jī)效呈正相關(guān)。然而，就現(xiàn)階段而言，在我國(guó)商業(yè)銀行中，業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)尚處于初步發(fā)展階段，其中存在很多的問(wèn)題，亟待完善，所以，業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)并不能充分的體現(xiàn)出來(lái)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高作用也并不明顯。隨著社會(huì)的發(fā)展和時(shí)代的進(jìn)步，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，提高對(duì)業(yè)務(wù)多元化的認(rèn)識(shí)，與此同時(shí)，還應(yīng)該引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，研發(fā)出新的業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)的單一業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，并打造出獨(dú)具特色的金融品牌，從而贏得客戶的信賴。不僅如此，商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，還可以維持和提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而吸引來(lái)更多的客戶，最終提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，實(shí)現(xiàn)其健康可持續(xù)發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

經(jīng)過(guò)一系列實(shí)踐研究表明，商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)模式，在一定程度上可以降低風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)時(shí)，銀行需要不斷的完善其發(fā)展戰(zhàn)略，在這一過(guò)程中，銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之分散開(kāi)來(lái)，有助于銀行管理者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，從而使得風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失大大降低，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。最近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行為了提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，增加其經(jīng)營(yíng)績(jī)效，在經(jīng)營(yíng)策略的選擇上劍走偏鋒，雖然可以獲得較高的收益，同時(shí)也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，這種情形下，針對(duì)業(yè)務(wù)多元化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響進(jìn)行研究，能夠增加銀行負(fù)責(zé)人風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，并在實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，能夠不斷的完善其中存在的弊端，從而有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

五、商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)的建議

1.培養(yǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行若要充分發(fā)揮業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，并不斷的完善經(jīng)營(yíng)模式，那么商業(yè)銀行就必須充分重視多元化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的培養(yǎng)。有鑒于此，商業(yè)銀行的具體做法如下：第一，在實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)時(shí)，應(yīng)該結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)狀況，針對(duì)自身做出科學(xué)的市場(chǎng)定位。確立科學(xué)的市場(chǎng)目標(biāo)后，針對(duì)自身?yè)碛械馁Y源進(jìn)行優(yōu)化配置，培養(yǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而使自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力獲得顯著的提高；第二，在實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)時(shí)，商業(yè)銀行在立足原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該注重新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，打造出獨(dú)具特色的金融品牌，從而贏得客戶的信賴，并增加銀行潛在客戶的數(shù)量。我們以招商銀行為例，在實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)時(shí)，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，研發(fā)并推廣了信用卡業(yè)務(wù)，從而使客戶需求得到更好的滿足，通過(guò)這種手段，培養(yǎng)了多元化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.注重引進(jìn)技術(shù)和培養(yǎng)人才。在實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分重視引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)以及培養(yǎng)高素質(zhì)的人才。具體做法如下：第一，實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)兩大關(guān)鍵要素，即：技術(shù)與人才。業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)需要研發(fā)新業(yè)務(wù)，而新業(yè)務(wù)的研發(fā)必須結(jié)合銀行自身特點(diǎn)，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，從而使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)更加的完善，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終使客戶需求得到更好的滿足。第二，在實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分重視高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，針對(duì)銀行技術(shù)人員，定期組織專業(yè)培訓(xùn)，從而使其在培訓(xùn)中，加深對(duì)業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)的認(rèn)識(shí)，充分明確銀行發(fā)展目標(biāo)，認(rèn)識(shí)到自身能力上存在的差距，督促自己不斷的提高和完善，并能夠在此基礎(chǔ)上提出科學(xué)有效的建議，為完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)模式貢獻(xiàn)自己的一份力量。第三，在實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該注重人才創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，還包括具有營(yíng)銷能力的復(fù)合型人才，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展，最終完成其遠(yuǎn)大戰(zhàn)略目標(biāo)。

六、結(jié)論

綜上所述，隨著世界金融一體化的來(lái)臨，我國(guó)商業(yè)銀行也實(shí)施了業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)模式。與此同時(shí)，這種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效和風(fēng)險(xiǎn)的影響，越來(lái)越受到人們的高度關(guān)注。實(shí)踐結(jié)果顯示，商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不僅可以分散風(fēng)險(xiǎn)，而且還有利于經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該充分重視業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)模式的完善，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：陳薈穎（1993- ），女，漢族，四川自貢人，本科在讀，研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易