我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題分析

李艷玲

【摘 要】建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是關(guān)系我國現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策，也是推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。金融結(jié)構(gòu)作為金融體制的核心，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的因素。我國不僅是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，而且是一個(gè)農(nóng)業(yè)相對(duì)落后的大國，國家對(duì)農(nóng)村金融更應(yīng)有扶持政策，以促進(jìn)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)。因此，在我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期，對(duì)我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展問題的研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村；金融；經(jīng)濟(jì)社會(huì)

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析

2006年銀監(jiān)會(huì)以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級(jí)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

（一）農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡

由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對(duì)接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對(duì)農(nóng)戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國GDP的比例逐年提高，超過了25%，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請(qǐng)容易遭受拒絕；另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于自身資金實(shí)力較弱，自有資金很難滿足中長(zhǎng)期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國中小企業(yè)基本上沒有在資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高

要保持較高的效率性，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個(gè)方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對(duì)單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無法開展競(jìng)爭(zhēng)；為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營效率的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力的缺乏使我國農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場(chǎng)化。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動(dòng)，但畢竟都是在為“三農(nóng)”服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動(dòng)，真正的市場(chǎng)利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計(jì)劃利率，這自然限制了儲(chǔ)蓄—投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對(duì)農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。1998年以來，4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右?？h及縣以下區(qū)域的主動(dòng)撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的獨(dú)占地位，其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對(duì)農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對(duì)農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力；農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個(gè)體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長(zhǎng)期以來我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位，存在與國有商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、爭(zhēng)市場(chǎng)的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對(duì)象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為“三農(nóng)”服務(wù)為主，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

（四）農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)

長(zhǎng)期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段，只有在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才予以清理。農(nóng)村民間金融市場(chǎng)中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為，在信息不對(duì)稱、外部管理缺位的情況下，一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動(dòng)謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)的廣泛存在已是不爭(zhēng)的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟斷，相關(guān)法律主要針對(duì)正規(guī)金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對(duì)象的法律。對(duì)民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入，更多的合會(huì)、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議

（一）建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險(xiǎn)和損失，世界各國對(duì)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是盡快建立存款保險(xiǎn)制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展；二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定糧食價(jià)格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵(lì)機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵(lì)相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財(cái)政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)來看，其優(yōu)勢(shì)不在城市而在農(nóng)村，其核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上通過資金優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)為“三農(nóng)”服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織；積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場(chǎng)化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)”投資的積極性。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場(chǎng)

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國金融改革發(fā)展的一個(gè)新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場(chǎng)敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場(chǎng)定位過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)，允許社會(huì)資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場(chǎng)配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動(dòng)，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到“人無我有、以特取勝”；另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長(zhǎng)經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

（四）建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系

長(zhǎng)期以來，金融監(jiān)管及其體系建設(shè)是我國的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，其中農(nóng)村金融監(jiān)管更加薄弱。目前，我國金融僅有中央監(jiān)管系統(tǒng)，地方缺乏積極性。因此，要建立以中央銀行和金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以地方政府為主體的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。地方政府要進(jìn)一步加強(qiáng)與中央銀行和金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)功能監(jiān)管、審慎監(jiān)管，完善市場(chǎng)信息披露制度，努力防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)。建立農(nóng)村金融事務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制，充分利用地方政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融部門信息方面各自擁有的比較優(yōu)勢(shì)，通過交流以便利決策，在金融危機(jī)處理與金融風(fēng)險(xiǎn)化解方面采取協(xié)調(diào)行動(dòng)，將已發(fā)生的損失及其負(fù)面影響降到最低限度。

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