電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸探析

【摘要】隨著電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推廣，商業(yè)匯票簽發(fā)、流轉(zhuǎn)和兌付實現(xiàn)了全程電子化處理，有效降低了商業(yè)匯票的風(fēng)險，改善了支付服務(wù)水平，提高了支付服務(wù)效率。然而經(jīng)過六年的發(fā)展，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)仍存在開通和辦理業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)網(wǎng)點偏少、業(yè)務(wù)量小、客戶認知度低、流通性差等問題，一定程度上制約了電子商業(yè)匯票的發(fā)展。本文通過分析湖南省懷化市電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，深入研究制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，并提出相關(guān)意見建議。

【關(guān)鍵詞】電子商業(yè)匯票 發(fā)展現(xiàn)狀 制約因素 對策

一、懷化市電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）開通和辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)偏少

截至2015年年末，懷化市10家銀行機構(gòu)中，開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的僅為3家，占比30%；其中開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)網(wǎng)點僅42個，占開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)銀行機構(gòu)全部網(wǎng)點的16.41%。

（二）電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量處于“零”狀態(tài)

調(diào)查顯示，懷化市地處欠發(fā)達地區(qū)，目前尚無銀行辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。由于推動力度不夠、配套設(shè)施不健全等多種原因，湖南全省的電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)也仍處于起步階段。2014年1～9月，湖南全省辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)也僅為6401筆，金額230.56億元，全省13個市州（長沙除外）人民銀行，僅8家開通了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)功能。

（三）企業(yè)電子商業(yè)匯票使用率很低，但潛在需求較大

調(diào)查了解，雖然電子商業(yè)匯票在企業(yè)中間的使用率企業(yè)不高，但潛在的需求很大，有很深的挖掘空間。參與問卷調(diào)查的29家中小企業(yè)和4家大型企業(yè)的財務(wù)會計人員中，100%仍在繼續(xù)使用紙質(zhì)商業(yè)匯票辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，但73.12%的財務(wù)會計人員想了解并嘗試使用電子商業(yè)匯票辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，可見電子商業(yè)匯票的推廣空間很大。

（四）社會認知度不高

近年來，雖然各家銀行機構(gòu)對電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)進行了廣泛宣傳，但效果并不明顯，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的社會認知度仍然較低，企業(yè)對沒有實體介質(zhì)的電子商業(yè)匯票的安全性仍然存有較大疑慮。調(diào)查顯示，由于主導(dǎo)觀念所致，目前企業(yè)依舊習(xí)慣于應(yīng)用傳統(tǒng)紙質(zhì)商業(yè)匯票辦理業(yè)務(wù)對電子商業(yè)匯票具有的資金周轉(zhuǎn)效率高、資金風(fēng)險低等諸多優(yōu)勢認識不足，對其便利性、安全性不甚了解。

二、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素分析

（一）受配套設(shè)施建設(shè)制約，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的接入率不高

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)由三個功能組成，分別為業(yè)務(wù)處理功能、紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢功能和商業(yè)匯票公開報價功能。懷化市地處欠發(fā)達地區(qū)，經(jīng)濟總量偏小，基礎(chǔ)設(shè)施的落后導(dǎo)致轄內(nèi)各銀行自身資源和科技實力與東部沿海地區(qū)差距較大，絕大多數(shù)銀行機構(gòu)尚未開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理模塊，因而不能為客戶提供電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù)。二是已開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理模塊的銀行業(yè)金融機構(gòu)中，由于營業(yè)網(wǎng)點地理位置、客戶的業(yè)務(wù)需求量以及設(shè)備差異等原因，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)也僅僅局限于部分營業(yè)網(wǎng)點。

（二）企業(yè)接受度較低，進一步束縛了電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的發(fā)展

一是習(xí)慣于紙票業(yè)務(wù)，接受電子商業(yè)匯票存在一定困難。以懷化市為例，轄內(nèi)多家企業(yè)對電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的便利、快速和高效等特征了解不夠，對其安全性、復(fù)雜性和流通性也存在一定疑慮。二是電子商業(yè)匯票的無紙化形式，操作涉及的環(huán)節(jié)較多，復(fù)雜性和難度較大，除網(wǎng)銀端要及時處理外，還需要經(jīng)過線下各種流程和審批程序，一定程度上增加了操作難度，降低了企業(yè)財會人員的接受意愿。三是進入門檻較高。企業(yè)辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，需要開通企業(yè)版網(wǎng)銀，簽約電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)功能，并配備專門的業(yè)務(wù)人員進行線上操作，進入門檻較高，一定程度上也影響了企業(yè)選擇電子票據(jù)的意愿。

（三）流通性的不樂觀也遏制了電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的發(fā)展

一方面電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓市場不甚活躍。中小銀行業(yè)金融機構(gòu)是貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的主體，而調(diào)查顯示，懷化市內(nèi)大部分中小銀行機構(gòu)并沒有開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理功能，這就影響了電子商業(yè)匯票的流通性，導(dǎo)致電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量發(fā)展的緩慢。另一方面，銀行開展這項業(yè)務(wù)網(wǎng)點的較少性也進一步收窄了電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的渠道。再次，價格較高。電子商業(yè)匯票的貼現(xiàn)利率通常會比紙質(zhì)的商業(yè)匯票貼現(xiàn)利率高，這也是制約電子商業(yè)匯票發(fā)展的重要原因。

（四）銀行機構(gòu)對電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)不太重視

一方面了解不夠具體，宣傳不夠到位。部分銀行業(yè)金融機構(gòu)的管理人員對電子商業(yè)匯票的理解依然停留在理論層面，對電子商業(yè)匯票的功能、特征等認識不清晰。在宣傳上，通常的手段依然是宣傳小冊子、橫幅以及展板等傳統(tǒng)手段，宣傳的針對性不足，宣傳效果大打折扣，無法提高對客戶的吸引力。二是雖然電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)能為銀行帶來一定的收益，但與商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)相比，后者顯然更加吸引，出于對利益最大化的追求，銀行推廣運用電子商業(yè)匯票的積極性并不高。

（五）相關(guān)法律法規(guī)的滯后也影響到電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的發(fā)展

首先，電子簽名沒有明確的法律地位。電子簽名的法律地位沒有被明確，這也成為了電子商業(yè)匯票的重要法律障礙。其次，爭端解決機制尚不健全。電子商業(yè)匯票的出票、轉(zhuǎn)讓均通過系統(tǒng)完成，沒有紙質(zhì)數(shù)據(jù)留存。在處理企業(yè)和銀行的責(zé)任和義務(wù)，以及如何留存相應(yīng)的電子證據(jù)等方面還存在一些爭議和分歧，相關(guān)權(quán)益不能得到充分的保護進一步限制了電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、推動電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）提高電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的覆蓋范圍

首先，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，加強對相關(guān)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和技術(shù)支持，提高電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接入率，降低系統(tǒng)的技術(shù)門檻。第二，將開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況納入考核，并督促符合條件的網(wǎng)點盡早開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理功能，加大推廣力度。第三是簡化操作流程。建議取消電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)交易中對發(fā)票和合同的審核程序。

（二）加大電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的宣傳推廣力度

一是銀行機構(gòu)要加大宣傳力度。大力宣傳電子商業(yè)匯票對提高融資效率、促進資金周轉(zhuǎn)的重要意義，宣傳其安全性、便利性，提高企業(yè)對電子商業(yè)匯票的認可度，擴大客戶群體。二是有針對性的開展宣傳。銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)企業(yè)的實際需求，制定有針對性的電子商業(yè)匯票推廣策略。對于具備獨立辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的企業(yè)，要重點引導(dǎo)其轉(zhuǎn)變觀念，并跟進配套的培訓(xùn)、技術(shù)等支持。三是依托代理模式處理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。對于沒有具備辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)條件的企業(yè)，尤其是中小企業(yè)，銀行業(yè)金融機構(gòu)要通過委托代理協(xié)議等方式，代為辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，以促進電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推廣和普及。

（三）加強對電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的政策引導(dǎo)

人民銀行作為電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主要推動者，要充分利用再貼現(xiàn)政策對電子商業(yè)匯票給予一定的支持和傾斜。以懷化市為例，人民銀行懷化市中心支行應(yīng)盡快申請開通電子商業(yè)匯票系統(tǒng)功能，并積極辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，以提高管轄范圍內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的積極性，從而提高企業(yè)使用電子商業(yè)匯票的意愿，進而推動電子商業(yè)匯票市場發(fā)展，緩解企業(yè)融資困難，加快社會資金周轉(zhuǎn)。二是完善考核激勵機制。將電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用情況納入基層人民銀行的業(yè)務(wù)考核范圍，充分調(diào)動一線推廣人員的積極性。

（四）健全法律法規(guī)，構(gòu)建寬松優(yōu)化的法律環(huán)境

一是盡快修改《中華人民共和國票據(jù)法》、《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》和《支付結(jié)算管理辦法》中的過時條目，重新定義和明確電子商業(yè)匯票的電子簽名，增加規(guī)范電子商業(yè)匯票應(yīng)用主體的權(quán)利、義務(wù)等法律地位，真正發(fā)揮法律和法規(guī)對電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用。二是依托電子簽名的技術(shù)特點，制定電子簽名應(yīng)用規(guī)范，提高電子商業(yè)匯票在風(fēng)險管理過程中的法律規(guī)范性。

作者簡介：劉永賀（1988-），男，漢族，河北順平人，大學(xué)本科，初級經(jīng)濟師，從事教育培訓(xùn)及組織綜合工作。