淺析存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響

孫閣巖　柳永春

摘 要：我國經(jīng)濟正在高速發(fā)展，快速與國際接軌。當下，有效地防范金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，促進商業(yè)銀行平穩(wěn)有效地運行，成為我國金融領(lǐng)域的重點研究內(nèi)容。存款保險制度對維護金融穩(wěn)定具有重要意義。圍繞存款保險制度的利與弊，結(jié)合我國商業(yè)銀行的具體情況，進行分析并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：銀行；金融風(fēng)險；存款保險制度

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）06-0083-03

引言

我國金融改革不斷深化，已取得顯著成績。存款保險制度作為金融業(yè)一項重要基礎(chǔ)性制度（第三道防線）和央行最后貸款人職能及審慎監(jiān)管共同構(gòu)成金融安全網(wǎng)[1]。存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（統(tǒng)稱投保機構(gòu)）交納保費形成存款保險基金，當投保機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付。存款保險制度的建立有其積極的影響：保護存款人利益、穩(wěn)定公眾信心，建立市場化的金融防范和處置機制。然而，存款保險制度也有其消極影響：誘發(fā)道德風(fēng)險、增加經(jīng)營成本、鼓勵冒險、風(fēng)險系數(shù)加大。合理有效地運用存款保險制度，取其精華，更好地服務(wù)于我國經(jīng)濟發(fā)展。

一、存款保險制度概述

存款保險制度為金融領(lǐng)域其他改革提供了配套支持，促進了銀行業(yè)健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，有效運用對國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展意義重大。

（一）存款保險制度的內(nèi)涵

存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度[2]。

（二）存款保險制度的歷史背景及發(fā)展

存款保險制度最早起源于美國，為應(yīng)對20世紀30年代的經(jīng)濟危機，以及因擠兌風(fēng)險而導(dǎo)致的銀行倒閉風(fēng)潮，美國國會于1933年通過了存款保險制度歷史上意義深遠的《格拉斯—斯蒂格爾法案》，并成立了美國聯(lián)邦存款保險公司FDIC，于1934 年開始正式運營，這標志著存款保險制度的正式建立[3]。

我國早在1993 年即著手研究論證建立存款保險制度有關(guān)問題，2007年6月央行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告（2007）》，存款保險制度設(shè)計工作全面啟動[4]。2012年9月《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中提及建立健全存款保險制度，擇機出臺存款保險條例。2013年11月十八屆三中全會《決定》要求建立存款保險制度。2015年5月1日《存款保險條例》正式實施[1]。目前，多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)實行存款保險制度。

二、存款保險制度的積極影響

（一）對存款人的積極作用

保護存款債權(quán)及維護社會穩(wěn)定。我國《存款保險條例》的正式實施，它為存款人的存款安全提供了明確的法律保障，為民眾增強了信心。存款是商業(yè)銀行最重要的資金來源，是銀行實現(xiàn)經(jīng)濟效益的保障。隨著我國利率市場化的完全放開，銀行業(yè)競爭日益加劇，經(jīng)營不善出現(xiàn)問題的銀行退出市場已逐步成為現(xiàn)實。存款保險制度能有效減少銀行破產(chǎn)帶來的沖擊，從心理上給他們以安全感，可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而預(yù)防了擠兌風(fēng)潮“多米諾效應(yīng)”。

（二）對金融監(jiān)管的積極作用

《存款保險條例》賦予了存款保險的正向激勵、市場約束和風(fēng)險處置職能，與《企業(yè)破產(chǎn)法》形成有序銜接[1]。存款保險制度的差別費率和早期糾正功能使監(jiān)管變得更加有效，并且可以發(fā)揮信息優(yōu)勢對金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管。存款保險機構(gòu)對問題銀行負有保證給付的責任，因此會對銀行的日常經(jīng)營活動進行監(jiān)督，完善了金融監(jiān)管體系。當成員銀行經(jīng)營不善或不合規(guī)時，存款保險機構(gòu)會提出警告，勒令其整改，限制經(jīng)營行為。當銀行陷入困境時，會提供流動性支持或強制接管處置（如安排重組、兼并及退出市場）。存款保險制度不僅能為商業(yè)銀行維護信用，也能幫助其更好地防范風(fēng)險，減輕金融監(jiān)管當局的負擔，加大金融機構(gòu)的監(jiān)管力度和效率，正確引導(dǎo)金融機構(gòu)平穩(wěn)退出市場，完善監(jiān)管體系。

（三）有利于促進銀行業(yè)的適度競爭

我國存款保險制度的建立有利于打破大銀行的壟斷局面，為中小銀行的發(fā)展營造一個公平有序的競爭環(huán)境。大銀行業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)比較好。從硬件方面已形成了規(guī)模龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)，資金雄厚，業(yè)務(wù)范圍廣，技術(shù)相對完善。另外，人們對國有商業(yè)銀行的安全性有足夠的信心，大銀行仍是人們存款的首要選擇。中小銀行因為資金實力薄弱，風(fēng)險承受能力較弱而難以吸收儲戶存款，處于劣勢地位。存款保險制度實施后，客觀上增強這些銀行的信用層級，促進銀行業(yè)提供更具專業(yè)化、個性化的服務(wù)，縮短業(yè)務(wù)辦理時間，提高工作效率，滿足客戶的不同金融需求。

（四）有利于彌補信息不對稱的問題

市場信號顯示，在一定程度上利用制度防范可以彌補信息不對稱的問題[5]?，F(xiàn)在社會進入了信息化的時代，信息有了工具、資源、商品的一些特殊職能，而且在日益加重。在市場化經(jīng)營活動中，信息不對稱可以產(chǎn)生獲益。各方對信息的了解與掌握是有差別的，掌握信息貧乏一方交易傾向更趨向保守，這種信息不對稱狀態(tài)讓掌握信息充分的一方處于優(yōu)勢地位，更容易從中獲利，產(chǎn)生不公平交易。存款保險制度能增加信息貧乏一方的信心，去收集和嘗試更多的較高風(fēng)險性的信息來源，提高高風(fēng)險投入來抵消信息不對稱產(chǎn)生的交易不公平狀態(tài)。

三、存款保險制度的消極影響

（一）道德風(fēng)險

道德風(fēng)險是存款保險制度面臨的最嚴重的弊端，產(chǎn)生于事后信息不對稱的市場失靈狀態(tài)。在存款保險制度中，存款人、銀行、存款保險機構(gòu)三方都有可能會產(chǎn)生道德風(fēng)險。一方面，對于存款人來說，存款保險制度的保護會讓其風(fēng)險意識以及自我保護的積極性下降。選擇銀行時，不再考慮銀行的資本金實力、流動性水平以及盈利狀況，單方面地追求高存款利息。另一方面，四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。其他銀行為存款人的存款，依賴于存款保險制度這張安全網(wǎng)，過度追求高風(fēng)險高收益的投機行為，為求高收益而加大高風(fēng)險偏好，導(dǎo)致自身風(fēng)險約束機制弱化。此外，以存款做保險的機構(gòu)出于自身的利益考慮，監(jiān)管體制不健全的情況下，難免出現(xiàn)監(jiān)管不到位，從而危害整個金融體系。

（二）經(jīng)營成本加大

存款保險制度的運作需要一定的成本，這會涉及到銀行機構(gòu)、存款人、保險機構(gòu)三方的利益。我國存保起步時費率水平在萬分之一至萬分之二。對銀行機構(gòu)而言，繳納保險費會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行很可能會將本來應(yīng)自行承擔的保險費用間接轉(zhuǎn)移到存款人身上，從而使得存款人的利益遭受損失。對存款保險機構(gòu)而言，其本身也存在一定的運營成本，也有自身的利益，將自身利益置于存款人和納稅人之上，從而出現(xiàn)問題。

（三）逆向選擇的問題

逆向選擇產(chǎn)生于信息不對稱，屬于市場失靈狀態(tài)。在非強制實施、相對統(tǒng)一費率的存款保險制度下，只有風(fēng)險較高、經(jīng)營較差、破產(chǎn)可能性較大的銀行才會愿意參加，那些穩(wěn)健、經(jīng)營良好的銀行則會選擇退出存款保險體系，只有條件“很不好”的銀行才會支付保費，參與保險的銀行都是高風(fēng)險的銀行，這就是存款保險制度帶來的逆向選擇問題。同時由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率。嚴重的逆向選擇會使靠大量保險標的分散風(fēng)險的保險機制不能運作，存款保險制度將會失去功效。

四、對存款保險制度的思考與見解

（一）完善存款保險法律制度

完善的法律制度是存款保險制度發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，只有通過制定相關(guān)法律法規(guī)，確定各方的權(quán)利與義務(wù)，才能更好地約束各方的行為。應(yīng)明確規(guī)范基準利率和風(fēng)險差別費率的確定標準、存款保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)操作流程、問題銀行的救助流程以及破產(chǎn)銀行的清算和退出程序等，減少不必要的利益各方?jīng)_突。政策上要把握好道德風(fēng)險和金融穩(wěn)定之間的平衡點，做好導(dǎo)向工作，保證存款保險制度能適應(yīng)社會發(fā)展的要求，更好地發(fā)揮其穩(wěn)定金融體系的作用[6]。

（二）對存款保險制度的幾點建議

存款保險制度的推出，利率市場化已打開，金融機構(gòu)的退出機制，加上剛性兌付被打破。這一套金融改革的組合拳以標志著我國金融市場真正開始了完整的市場化運行。銀行業(yè)準入的放寬，會放大“牽連和溢出效應(yīng)”。金融業(yè)高競爭、大風(fēng)險隨之而來，如何使金融體系穩(wěn)健發(fā)展，同時又能積極、有效地服務(wù)于實體經(jīng)濟就成為當務(wù)之急。

第一，存款保險制度的管理機構(gòu)應(yīng)具有相應(yīng)獨立的權(quán)限去公證、公開執(zhí)行監(jiān)管職能；第二，盡快建立起銀行業(yè)風(fēng)險預(yù)警模型，使風(fēng)險差別費率盡快全面實行；第三，把風(fēng)險差別費率與對實體經(jīng)濟扶持的貢獻度相關(guān)聯(lián)，落實具體、有效的獎懲機制；第四，建立起完善的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)并與各金融機構(gòu)并網(wǎng)運行，時時監(jiān)控各金融機構(gòu)的風(fēng)險水平，以調(diào)整存款的風(fēng)險差別費率；第五，運用大數(shù)據(jù)平臺把征信系統(tǒng)、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)及存款保險制度聯(lián)合使用，打造出我國真正的誠信體系，這將成為我們國家經(jīng)濟的核心競爭力。

（三）加強宣傳教育

存款人的儲蓄投資等行為也會影響存款保險作用的發(fā)揮，為了有效地避免金融恐慌、銀行擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，廣大存款人需要不斷普及金融常識，強化自身的存款保險意識，充分地了解存款保險制度。不停留在銀行不會倒閉的舊觀念；提高自身對高利率高風(fēng)險的意識，選擇安全性較高的銀行，同時選對儲蓄方式，不要盲目選擇支付高利率的銀行，缺少對其有效監(jiān)督。同時最重要的是，要讓普通存款人知道50萬的限額償付原則，理財產(chǎn)品不在存款保險之列，避免在真正發(fā)生銀行倒閉時因公眾恐慌而引起的銀行擠兌。

（四）充分吸收借鑒國際上的成功經(jīng)驗

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，只能提供基本的存款保護，已不能適應(yīng)全球的金融發(fā)展趨勢。目前，大多數(shù)發(fā)達國家不僅提供存款保險，處置問題銀行，更是強化了風(fēng)險控制及金融監(jiān)管職能，存款保險機構(gòu)將同其他的金融監(jiān)管機構(gòu)一起，共享信息，共同協(xié)調(diào)，一起維護著金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。在具體操作上，應(yīng)明確規(guī)定存款保險制度的目標、機構(gòu)設(shè)置和職能劃定、存款保險范圍、保險基金的籌資安排方式、費率的定價機制、賠償處理形式，確保存款保險制度安排在法規(guī)確定的框架內(nèi)運作。與此同時，需建立完善銀行內(nèi)部治理。存款保險制度主要起到的是善后的作用，要維護銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營，維持金融體系的穩(wěn)定，關(guān)鍵還是在銀行自身。建立獨立的內(nèi)控體系、完善的風(fēng)險防范體制和相互制衡的監(jiān)督約束體制，強化銀行管理層的信息披露意識，增強透明度，減少內(nèi)部的風(fēng)險積聚，強化大局意識和服務(wù)意識。

結(jié)束語

存款保險制度是金融安全網(wǎng)中不可缺少的一個制度，是維護一國金融體系的安全與穩(wěn)定，可有效防止系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生。本文主要針對我國存款保險制度進行了分析，并提出建議。對于新建立存款保險制度的我國，需要與現(xiàn)有的制度銜接好，在法律與制度上給予支持。發(fā)揮其積極作用，最終促進我國金融市場的公平競爭。

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[6] 談建軍.應(yīng)盡快建立中國特色存款保險制度[J].金融縱橫，2012，（3）.

[責任編輯 陳丹丹]