打車軟件“爽約險(xiǎn)”的可行性分析

摘要：隨著打車軟件的普及率提高，違約現(xiàn)象已屢見不鮮。而面對(duì)目前的違約現(xiàn)狀，開發(fā)爽約險(xiǎn)不失為一條解決佳徑。某財(cái)險(xiǎn)公司與某寶早在2013年7月發(fā)出消息稱其正在合作研發(fā)這項(xiàng)新險(xiǎn)種并表示近期就會(huì)面市，但直到2016年，爽約險(xiǎn)仍未邁入大眾生活。筆者通過本文對(duì)打車軟件“爽約險(xiǎn)”的可行性進(jìn)行分析，并提出對(duì)此新險(xiǎn)種帶來的問題的法律思考。

關(guān)鍵詞：爽約險(xiǎn)；打車軟件；騙保；逆向選擇

中圖分類號(hào)：D923.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2016）17-0196-02

作者簡介：謝蕊（1994-），女，湖南懷化人，西南民族大學(xué)法學(xué)院，本科生，研究方向：民商法學(xué)。

一、引言

隨著“打車軟件”的應(yīng)時(shí)而生，司機(jī)與乘客的諸多爽約行為成了亟待解決的重要問題。早在2013年，一位某寶內(nèi)部人士向記者透露“當(dāng)乘客或出租車司機(jī)被對(duì)方爽約后，這款新開發(fā)出的保險(xiǎn)能讓其獲得一個(gè)起步價(jià)的賠償”。不久后，某財(cái)險(xiǎn)公司一位中層對(duì)記者確認(rèn)了此消息，并稱“目前‘正在研發(fā)中，不出意外，該產(chǎn)品將于近期出現(xiàn)在‘快的打車和某寶錢包的應(yīng)用中”。然而直到目前，爽約險(xiǎn)也未進(jìn)入大眾的視野。爽約險(xiǎn)究竟有何開發(fā)的價(jià)值，是否有發(fā)展的前景？就其出現(xiàn)后會(huì)存在什么問題，運(yùn)用什么對(duì)策？

二、爽約險(xiǎn)存在的合理性

從外部來看，許可打車軟件“爽約險(xiǎn)”存在的大環(huán)境是前提。首先，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模近年來一直保持高速增長。圖1的投資總額投入量也可看出互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)這一新興行業(yè)的興起之勢。

且在2013年10月16日，中國保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)由某巴巴、某保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立的在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，這也標(biāo)志著我國第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照獲得批復(fù)；此外，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)也占據(jù)著越來越大的銷售份額。再者，2015年7月23日保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》落地?！掇k法》明確了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的定義，其中指出第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指除自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。《辦法》第七條（三）能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《辦法》第十二條規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品開展經(jīng)營，并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品，不得違反社會(huì)公德、保險(xiǎn)基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

從其本身來看存在著幾點(diǎn)優(yōu)勢。第一，保險(xiǎn)費(fèi)用成本低，這大大提高了投保人投保的欲望。之前知情人士透露出計(jì)劃每筆交易保費(fèi)為0.35元。第二，投保方便。參照某互聯(lián)網(wǎng)公司退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是在購買商品時(shí)選擇即可而爽約險(xiǎn)可在下約車訂單時(shí)勾選。這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢，操作簡單便捷。第三，理賠額度高。上述人士表明除了賠償起步價(jià)外，一般起步價(jià)達(dá)6-8元不等，與保費(fèi)相比，理賠額度相對(duì)合理，除此之外，還贈(zèng)送保險(xiǎn)金額為2萬元意外險(xiǎn)。

三、爽約險(xiǎn)存在的問題與對(duì)策

首先，理賠效率是首要解決問題。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之所以能夠成功地被廣泛投保，是因?yàn)槠淅碣r流程簡單明了，且其無需報(bào)案，無需舉證，退貨成功后72小時(shí)內(nèi)理賠款項(xiàng)直接支付到買家某寶賬戶。但爽約險(xiǎn)不可避忌舉證環(huán)節(jié)，而當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與電子商務(wù)相連接的現(xiàn)狀下，證據(jù)的搜集與提交與以前大大不同。因?yàn)榇蜍囓浖膽?yīng)用使得合同締約過程相對(duì)公開化。司機(jī)與乘客的磋商過程不僅體現(xiàn)在對(duì)話框中的語音、文字，還包括車內(nèi)監(jiān)控、司機(jī)與乘客衛(wèi)星定位和移動(dòng)軌跡、軟件界面的時(shí)間計(jì)算的動(dòng)態(tài)過程以及所處地理位置的照片。因此筆者認(rèn)為一方面須合理設(shè)計(jì)乘客端和司機(jī)端提交證據(jù)的窗口，以保證語音文字、照片視頻、行車軌跡等證據(jù)上傳。另一方面須拓展案件受理渠道，例如線上客服、電話熱線、跳轉(zhuǎn)固定的網(wǎng)頁鏈接，使得線上線下同步更新，及時(shí)反饋與有效處理。除此之外，因?yàn)榇嬖陔p方通過打電話的形式磋商而導(dǎo)致這部分證據(jù)難以存留，打車軟件可以將電話功能接入，這樣使得乘客或司機(jī)可以直接從軟件中撥打?qū)Ψ诫娫挷⑦@部分語音留存記錄，同時(shí)也便于證據(jù)搜集與上傳。

再者是保費(fèi)費(fèi)率的相關(guān)問題。這不僅須考慮投保人的積極意愿還須考慮到商家的利潤和投入。在2013年的時(shí)候，數(shù)據(jù)資料顯示，如按快的打車每日的訂單數(shù)為3-4萬單，在不考慮用戶量增加情況下，按每日4萬單計(jì)算，下半年某寶要為用戶墊付出252萬元保費(fèi)。且通過運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在市場的退出反饋來看，費(fèi)率梯度計(jì)算方法單一，所有訂單劃價(jià)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，這并不能滿足不同需求的大眾。因此筆者認(rèn)為保費(fèi)應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同類型的訂單做出不同標(biāo)準(zhǔn)。而目前的預(yù)期保費(fèi)計(jì)算因距離而正相關(guān)提高。但影響保費(fèi)的因素還應(yīng)當(dāng)包括其他多元化因子。如在使用打車軟件時(shí)，不少乘客為了快速打車而增加5-40元不等的小費(fèi)或?yàn)楣?jié)省低碳而選擇拼車出行。如針對(duì)距離遠(yuǎn)、堵或特殊目的地保險(xiǎn)公司可以在普通的保費(fèi)和賠付率的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)上根據(jù)作出相應(yīng)調(diào)整，保證保費(fèi)是根據(jù)市場變化保持在一個(gè)浮動(dòng)范圍內(nèi)可調(diào)節(jié)的。

第三是預(yù)防逆向選擇和騙?，F(xiàn)象。即將上線的打車保障產(chǎn)品，在初期也會(huì)出現(xiàn)類似運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的‘逆向選擇和騙保現(xiàn)象。逆向選擇，指的是市場交易的一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而對(duì)方受損時(shí)，信息劣勢的一方便難以順利地做出買賣決策，于是價(jià)格便隨之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，進(jìn)而導(dǎo)致市場效率的降低。如果一旦爽約險(xiǎn)面市，職業(yè)騙保師也可以通過各種方式騙取保險(xiǎn)金。例如職業(yè)騙保師在下訂單后，接通司機(jī)來電后即掛，而司機(jī)不敢取單（司機(jī)取消訂單的次數(shù)與個(gè)人業(yè)績掛鉤）的情況下騙保師再取消訂單并附上已交訂單的證據(jù)和等待時(shí)間過長的理由，便可獲得保險(xiǎn)金。如果一單保費(fèi)為0.35元，保險(xiǎn)金為8元，利潤可達(dá)7.65元。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)誠信體系的建立，保險(xiǎn)公司在承保過程中可以按照過客戶的歷史信息，包括投保記錄、出現(xiàn)情況、違約情況等把客戶的誠信情況進(jìn)行分級(jí)，根據(jù)誠信評(píng)級(jí)核定不同的費(fèi)率，對(duì)于經(jīng)常獲保的可與予以重視，同時(shí)客戶在保險(xiǎn)理賠中存在的不誠信問題通過誠信系統(tǒng)進(jìn)行公示，提高客戶的不誠信成本，減少逆向選擇。

最后一點(diǎn)則是理賠流程的不透明化導(dǎo)致其難以監(jiān)控和管理，可是目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給理賠流程公開化提供了前提。做好平臺(tái)內(nèi)部的監(jiān)督管控是第一步，正因?yàn)樾☆~的簡易的賠付均能夠通過自助通道獲得，證據(jù)的交付、審核和最終做出的結(jié)果應(yīng)當(dāng)可查詢、可申訴。

四、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)可以說正經(jīng)歷一場深刻的變革。運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、爽約險(xiǎn)等等新險(xiǎn)種的出現(xiàn)正面臨著市場和法律規(guī)制的考驗(yàn)。完善相關(guān)法律，加強(qiáng)監(jiān)管模式的創(chuàng)新會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)業(yè)開創(chuàng)新的局面。筆者希望通過本文對(duì)打車軟件“爽約險(xiǎn)”的可行性進(jìn)行分析，提出對(duì)此新險(xiǎn)種帶來的問題和對(duì)策的法律思考，能為探索這類新險(xiǎn)種做出有益貢獻(xiàn)，緩解“打車爽約多”的狀況，使打車軟件更優(yōu)質(zhì)地服務(wù)大眾生活，最終達(dá)到維護(hù)乘客、司機(jī)與第三方平臺(tái)的合法利益的目的。

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