建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

薄尊國

摘要：建設(shè)銀行作為我國四大國有商業(yè)銀行之一，在我國現(xiàn)階段金融體系中處于一個非常重要的位置，尤其是隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步確立以及信用制度的深化發(fā)展給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來很好的歷史機遇，雖然最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)以網(wǎng)點為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行造成一定的沖擊，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行其自身所固有的優(yōu)勢仍然不容忽視。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)伴隨著我國經(jīng)濟實力的增強而漸漸興起，加上現(xiàn)代信息互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步使得人們有更多的機會和條件到商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)。本文從建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀出發(fā)，分析研究建設(shè)銀行乃至我國整個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的制約因素，并提出自己的分析和見解以期促進建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；解決措施

我國商業(yè)銀行作為現(xiàn)階段金融體系的核心，在促進國家經(jīng)濟發(fā)展進步、改善信貸資信狀況中都扮演著非常重要的作用，根據(jù)我國新出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》中對個人理財業(yè)務(wù)的界定是指商業(yè)銀行為本行個人客戶提供的財務(wù)報告和分析，以科學(xué)的財務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)投資管理顧問等于貨幣或者資產(chǎn)相關(guān)的專業(yè)性的指導(dǎo)的服務(wù)形式，商業(yè)銀行給個人提供的理財業(yè)務(wù)最為重要的目的是為了實現(xiàn)客戶資產(chǎn)收益的最大化、風(fēng)險的最小化，同時商業(yè)銀行為其提供專業(yè)理財服務(wù)的過程中收取一定比例的傭金，這種雙贏的模式在金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的今天獲得了極大的發(fā)展，但是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，發(fā)展還不夠成熟，產(chǎn)品種類還不夠豐富，法律法規(guī)還不夠健全，個人理財?shù)男屎桶踩载酱岣摺?/p>

一、建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人理財產(chǎn)品短期化趨勢更加明顯，產(chǎn)品的發(fā)行收到一定的限制

建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)隨著我國金融市場的發(fā)展繁榮在期限上而日漸短期化，建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)客戶更多的追求與短期內(nèi)的理財選擇。同時，在個人理財業(yè)務(wù)的辦理及其發(fā)行上受到一定的金融監(jiān)管的限制，不利于建設(shè)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著我國利率市場化改革步伐加快，尤其是存款保險制度的建立和實施加大了金融機構(gòu)之間的競爭，各大商業(yè)銀行為了能夠在競爭日漸白熱化的金融領(lǐng)域立于不敗之地紛紛采取金融創(chuàng)新措施來吸引客戶，但是受制于我國金融監(jiān)管機構(gòu)對短期型的理財產(chǎn)品的發(fā)行限制，個人理財業(yè)務(wù)要實現(xiàn)真正的大發(fā)展、大繁榮仍然需要有很長的路要走。

（二）風(fēng)險性理財產(chǎn)品品種日漸增多，保本類型的理財產(chǎn)品日漸萎靡有退出主流市場的趨勢

建設(shè)銀行各類理財業(yè)務(wù)中的出現(xiàn)的另一大特點就是理財產(chǎn)品中風(fēng)險性逐步增加，同時也導(dǎo)致了保本類型的理財產(chǎn)品逐步退出主流市場。一般意義上而言，高風(fēng)險也伴生高收益，兩者在某種程度上有一定的相關(guān)性，存在著千絲萬縷的聯(lián)系。現(xiàn)階段建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中風(fēng)險產(chǎn)品的種類隨著建設(shè)銀行客戶的需求而出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，而以往保本類型的理財產(chǎn)品不再得人心，逐步退出主流市場。據(jù)筆者統(tǒng)計，2011年建設(shè)銀行發(fā)行的個人理財業(yè)務(wù)中有超過3000種不同類型的理財產(chǎn)品，而風(fēng)險類型的個人理財產(chǎn)品的占比超過70%，且有不斷提高的趨勢。

二、建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的主要問題分析

（一）首先是個人理財業(yè)務(wù)的信息操作系統(tǒng)不夠健全

個人理財業(yè)務(wù)直接關(guān)系到客戶的切實核心利益，如果商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)操作信息系統(tǒng)不夠健全甚至于出現(xiàn)嚴(yán)重的漏洞則會直接危害到客戶資產(chǎn)的安全性和收益性。但是筆者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中信息操作系統(tǒng)存在諸多嚴(yán)重的不足，網(wǎng)絡(luò)信息平臺沒有統(tǒng)一，很多的信息宣傳還停留在最為原始傳統(tǒng)的計算器計算、人工審核管理、人工信息錄入等等方式上，隨著最近幾年來信息技術(shù)尤其是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展進步，很多行業(yè)中都打造了健全的信息網(wǎng)絡(luò)平臺，但是明顯建設(shè)銀行在信息化背景下沒有能夠很好的趕上時代的發(fā)展，成為制約個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸所在。筆者認為現(xiàn)階段制約建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的最為主要的因素就是我國的金融監(jiān)管過嚴(yán)，金融創(chuàng)新力度缺失，建設(shè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度、提高的理財產(chǎn)品過少都是因為我國的金融監(jiān)管過嚴(yán)所帶來的惡果。

（二）個人理財復(fù)合型人才缺失嚴(yán)重，金融創(chuàng)新力度不夠

現(xiàn)階段建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中復(fù)合型人才的缺失是建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的另一大因素所在，知識大爆炸的背景下人才永遠是資本所追逐的最主要的資源，人才對企業(yè)的發(fā)展壯大起到最為直接的影響，如果企業(yè)沒有做好人才的引進和培養(yǎng)則必然會在競爭激烈的市場經(jīng)濟條件下會被淘汰出局。個人理財業(yè)務(wù)需要操作人員對各種知識充分了解、對金融領(lǐng)域的操作嫻熟自如，并且要擁有優(yōu)秀的與人溝通交流的能力，還需要有較為豐富的工作經(jīng)驗，這樣才能為客戶提供更加科學(xué)、合理的個人理財安排。但是建設(shè)銀行在內(nèi)部職工或者人才的培養(yǎng)中忽視了對員工復(fù)合型能力的培養(yǎng)和塑造，崗位流動較快，各個員工之間的分工不是很科學(xué)、合理，造成員工每一種業(yè)務(wù)都了解但是都不夠精確了解，極大的限制了建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司山東東營市分行）