甘肅省財產(chǎn)保險制度的完善探析

張文凱

【摘 要】進入新世紀以來甘肅省的財產(chǎn)保險制度進入了快速發(fā)展階段，發(fā)展速度雖然很快，但是也存在發(fā)展缺陷，甘肅省的財產(chǎn)保險制度發(fā)展水平依然偏低，存在許多需要加以改善的問題。本文將從甘肅省財產(chǎn)保險制度的發(fā)展現(xiàn)狀、甘肅省財產(chǎn)保險制度的不足之處、完善甘肅省財產(chǎn)保險制度的相關(guān)建議等三個方面來闡述甘肅省財產(chǎn)保險制度的完善。

【關(guān)鍵詞】甘肅省；財產(chǎn)保險制度；發(fā)展現(xiàn)狀；不足之處；建議

一、甘肅省財產(chǎn)保險制度的發(fā)展現(xiàn)狀

一個地區(qū)的財產(chǎn)保險制度的發(fā)展可以從保費收入、保險賠付支出、財產(chǎn)保險制度的相關(guān)法律法規(guī)等方面來進行衡量。本文將利用2010年到2015年的相關(guān)數(shù)據(jù)進行說明。

在保費收入方面；2010～2015年甘肅省財產(chǎn)保險的原保險保費收入分別是388223.64萬元、464949.04萬元、559390.89萬元、683427.79萬元、799951.93萬元、902985.37萬元。從近五年原保險保費收入的相關(guān)數(shù)據(jù)可知，甘肅省財產(chǎn)保險的保險保費收入在近五年內(nèi)呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢。從保險賠付支出方面來看；2010～2015年甘肅省財產(chǎn)保險的保險賠付支出分別是163245.99萬元、193967.70萬元、269344.54萬元、326585.58萬元、389214.91萬元、456810.56萬元。在這五年內(nèi)甘肅省財產(chǎn)保險的保險賠付支出也是逐年增長，增長率分別是18.82%、38.86%、21.25%、19.18%、17.37%。同時，甘肅省保險監(jiān)督管理部門也實行了一系列有關(guān)財產(chǎn)保險發(fā)展的文件法規(guī)，比如有關(guān)于實施《甘肅省財產(chǎn)保險公司手續(xù)費跟單核算制度》的通知、實施《甘肅省大型商業(yè)保險及招投標業(yè)務(wù)規(guī)范》的通知等相關(guān)性文件來規(guī)范財產(chǎn)保險制度的發(fā)展。

二、甘肅省財產(chǎn)保險制度的不足之處

（一）甘肅省財產(chǎn)保險保費收入總體偏低且轄區(qū)內(nèi)各市之間保費收入差距大

2015年，在甘肅省14個地級市中，蘭州市的財產(chǎn)保險保費收入最高為310588.47萬元，嘉峪關(guān)市最低為24245.31萬元，蘭州市的財產(chǎn)保險保費收入是嘉峪關(guān)市的12倍多。排在第二位的是慶陽市，財產(chǎn)保險保費收入為62564.59萬元，蘭州市的財產(chǎn)保險保費收入是慶陽市的4倍多。其余各市的財產(chǎn)保險保費收入均在30000萬元～65000萬元之間?？梢娞m州市的財產(chǎn)保險在甘肅省內(nèi)具有舉足輕重的地位，其他的市區(qū)與蘭州市之間存在發(fā)展不均衡的情況。另外，2015年甘肅省的財產(chǎn)保險保費收入為902985.37萬元，全國的財產(chǎn)保險保費收入的平均水平是2160802.36萬元，而江蘇、浙江兩省的財產(chǎn)保險保費收入則分別達到了6721934.09萬元、5254235.25萬元，所以與全國的平均水平相比甘肅省的財產(chǎn)保險保費收入偏低，與東部發(fā)達省份相比差距更是不言而喻。甘肅省財產(chǎn)保險發(fā)展要達到一個較高的水平，依然是任重而道遠。

（二）財產(chǎn)保險公司的創(chuàng)新能力低，保險產(chǎn)品的研發(fā)力度不夠

隨著甘肅省財產(chǎn)保險公司的數(shù)量增加，各保險公司的競爭也在加劇，為了在競爭中確立自己的優(yōu)勢，提高自身的創(chuàng)新能力是必經(jīng)之路?，F(xiàn)階段，甘肅省各財產(chǎn)保險公司仍主要以一些傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品為經(jīng)營對象，而東部發(fā)達省份的財產(chǎn)保險水平較高的原因之一就是東部地區(qū)的財產(chǎn)保險公司的創(chuàng)新能力較高，能推出一些新的保險產(chǎn)品來符合市場需求。財產(chǎn)保險公司較低的創(chuàng)新能力將會成為甘肅省財產(chǎn)保險進一步發(fā)展的制約瓶頸。

（三）財產(chǎn)保險的市場沒有得到充分開發(fā)

甘肅省財產(chǎn)保險的投保人以城鎮(zhèn)人口為主，農(nóng)村人口的投保比例偏低，不利于財產(chǎn)保險長遠發(fā)展。2010～2014年甘肅省的農(nóng)村人口占甘肅省的總?cè)丝诒壤謩e為63.87%、62.87%、61.25%、59.88%、58.32%，財產(chǎn)保險的農(nóng)村市場非常廣闊，潛力巨大。另外甘肅省由于經(jīng)濟發(fā)展水平不高，農(nóng)村居民人均可支配收入偏低，2013年和2014年的數(shù)據(jù)分別為5588.78元、6276.59元，而2013、2014年這項指標的全國平均水平分別為9429.59元、10488.88元，甘肅省的農(nóng)村居民人均可支配收入遠低于全國平均水平。農(nóng)村居民收入的偏低是農(nóng)村人口投保率偏低的重要因素。

（四）保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)不高

保險行業(yè)的專業(yè)性較強，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求高。同時，財產(chǎn)保險的保險期限較短，多以一年為主，加上保險標的面臨的風險復(fù)雜且發(fā)生風險的概率大，導致索賠和理賠相對于人身保險而言較為頻繁，對保險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)。

三、完善甘肅省財產(chǎn)保險制度的相關(guān)建議

（一）加大對省內(nèi)落后地區(qū)的財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展的扶持力度，縮小各地區(qū)之間的差距

甘肅省財產(chǎn)保險制度的發(fā)展呈現(xiàn)出蘭州市為一枝獨秀的格局，甘肅省政府應(yīng)該要給予其他地級市更多的優(yōu)惠政策以彌補先天的不足。第一，省政府可以在不違背國家法律有關(guān)規(guī)定的情況下，對落后地級市的財產(chǎn)保險公司實行優(yōu)惠的稅收政策，減少納稅額，以便保留更多的資金用于保險公司的發(fā)展。第二，省政府可以賦予各地級市政府一些自由招商引資的權(quán)利，然后各地級市政府采取一些優(yōu)惠措施改善投資環(huán)境，以便引入保險公司的投資。第三，各地級市政府可以根據(jù)本市的實際情況制定一些規(guī)定和暫行辦法為財產(chǎn)保險公司的運營保駕護航，為財產(chǎn)保險公司提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）財產(chǎn)保險公司要加強創(chuàng)新能力，改善公司的險種結(jié)構(gòu)

財產(chǎn)保險公司的險種不能固定不變，要隨著市場需求的變化而變化。因而財產(chǎn)保險公司要注重市場調(diào)查，結(jié)合原有的險種進行創(chuàng)新，推出一些新的保險產(chǎn)品來符合實際需要。保險公司的創(chuàng)新不但體現(xiàn)在保險產(chǎn)品上，而且也體現(xiàn)在保險公司的經(jīng)營模式和管理模式上，甘肅省財產(chǎn)保險公司可以借鑒東部發(fā)達省市的財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營模式和管理模式，然后再結(jié)合自身的實際情況加以改變，提高自身的經(jīng)營效率和管理效率。

（三）開拓財產(chǎn)保險的農(nóng)村市場

開拓財產(chǎn)保險的農(nóng)村市場對于甘肅省財產(chǎn)保險的發(fā)展具有重要意義。我認為農(nóng)村市場的開拓首先要做到以下幾點：第一，提高農(nóng)村居民的人均可支配收入，這要求大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。第二，財產(chǎn)保險公司和政府都要加強宣傳力度，提高農(nóng)村居民的保險意識，讓農(nóng)村居民更清楚的了解保險而不是誤解保險。第三，財產(chǎn)保險公司要加強誠信建設(shè)，要求保險代理人誠信對待客戶。同時財產(chǎn)保險公司要及時處理索賠、進行理賠等業(yè)務(wù)。給農(nóng)村投保人樹立誠信的形象，獲得農(nóng)村投保人的信任。

（四）提高保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)

保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)能決定一個財產(chǎn)保險公司的發(fā)展高度，因而提高財產(chǎn)保險公司的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)對財產(chǎn)保險公司的發(fā)展至關(guān)重要。對保險從業(yè)人員，無論是保險代理人、保險公估人、保險經(jīng)紀人還是其他的保險從業(yè)人員都應(yīng)該定期對他們進行專業(yè)培訓和考核，優(yōu)勝劣汰，對優(yōu)秀的從業(yè)人員加以重用。同時還要加強思想道德素質(zhì)的培養(yǎng)，思想道德不過關(guān)的人絕對不能錄用。另外保險從業(yè)人員必須真正的投入到實際業(yè)務(wù)中，在實際工作中提高自己的專業(yè)素質(zhì)。

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