淺析我國移動支付的發(fā)展

毛琳

摘要：移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的主要支付方式，無論是對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長還是對人民生活都有著重要意義。因此，本文從移動支付的概念和分類出發(fā)，研究國內(nèi)移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，找出發(fā)展中存在的問題，并針對問題提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞： 移動支付； 商業(yè)模式； 產(chǎn)業(yè)鏈

移動支付，也稱手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

我國的移動支付開始于1999年，由中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)試點。短短十幾年，我國的移動支付已由最初的手機(jī)銀行服務(wù)發(fā)展成較為成熟的商業(yè)模式，大致可分為4種：

以移動運(yùn)營商為主的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式是中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大運(yùn)營商在與消費者進(jìn)行交易時，直接從用戶花費中扣除交易費用或者在專門的移動支付賬戶中扣費，銀行等金融機(jī)構(gòu)不參與交易，例如手機(jī)支付和手機(jī)錢包等。

以銀行為主的商業(yè)模式。這些年，各大銀行借助移動運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)傳輸，充分挖掘手機(jī)銀行客戶，將手機(jī)與銀行賬戶進(jìn)行綁定，在手機(jī)銀行上面附加移動支付功能，比如話費充值、購物、小額取現(xiàn)等等業(yè)務(wù)。

以銀聯(lián)為主的商業(yè)模式。銀聯(lián)是我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營機(jī)構(gòu)，借助原銀行的網(wǎng)絡(luò)體系實現(xiàn)各銀行的相互聯(lián)通，對整個移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。不僅如此，銀聯(lián)也開發(fā)自己的手機(jī)支付產(chǎn)品，諸如“閃付”。

以第三方支付機(jī)構(gòu)為主的商業(yè)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中是獨立于移動運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)的，利用移動運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)和銀行的結(jié)算資源，在移動支付中進(jìn)行身份驗證和支付確認(rèn)，為整個交易進(jìn)行擔(dān)保，如公眾熟知的有支付寶、財付通等。

二、存在問題

移動支付作為一種新興的支付方式，目前為止還不完善，依然存在很多問題，主要如下：

（一）安全問題

在移動支付的整個過程中，涉及主體多，環(huán)節(jié)多，安全問題自然成了服務(wù)提供方和用戶共同關(guān)注的重要問題，是影響移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

對于移動支付的提供方而言，主要存在兩個問題：第一，目前關(guān)于移動支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，存在多種移動支付的解決方案，不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺構(gòu)建的移動支付業(yè)務(wù)流程之間又存在內(nèi)生性沖突，加之各主體出于自身利益考慮不想放棄自有方案，使得支付安全得不到相應(yīng)的保障；第二，移動支付中的無線通信安全技術(shù)仍然不成熟。雖然無線安全技術(shù)發(fā)展迅速，但是電子商務(wù)的支付環(huán)境也日益復(fù)雜，且移動支付終端設(shè)備的無線通信安全技術(shù)本身存在諸多漏洞，移動支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)易受黑客的惡意攻擊。

對于用戶而言，安全問題就顯得更加重要了。移動支付是比較新的事物，用戶對于移動支付過程中的風(fēng)險認(rèn)知還不完全，不少用戶都收到過垃圾短信、詐騙短信，甚至遇到過詐騙行為，而在支付過程中又涉及到資金和個人隱私，加之用戶的防范手段相對有限，進(jìn)一步加深用戶對于移動支付安全性的擔(dān)憂。

（二）運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)缺乏合作

通信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的三個重要主體。其中，通信運(yùn)營商擁有龐大的手機(jī)客戶資源和開展支付活動的技術(shù)基礎(chǔ)，但通信運(yùn)營商的用戶信用管理卻較弱；金融機(jī)構(gòu)具有豐富的金融管理和支付渠道，有廣大用戶的信任，但移動支付業(yè)務(wù)卻不是金融機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)且金融機(jī)構(gòu)無移動通信技術(shù)；第三方支付機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)和通信運(yùn)營商之間的中間平臺，擁有移動終端資源，但市場管理經(jīng)驗、資金運(yùn)作能力、客戶管理能力又是第三方支付機(jī)構(gòu)的缺陷。各主體各有優(yōu)勢劣勢，都想成為產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者，但出于自身利益考慮，各主體之間的競爭大于合作，協(xié)作關(guān)系松散，利益分配失衡，各類資源得不到有效整合，造成了極大浪費。

（三）政策法規(guī)問題

近些年來，移動支付的快速發(fā)展受到我國現(xiàn)有法規(guī)政策的限制，表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，法律法規(guī)的更新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，導(dǎo)致第三方支付、小額支付等在實際操作中暴露諸多問題；第二，移動支付執(zhí)法力度不足，由于在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下移動支付雙方權(quán)責(zé)不夠明晰，使得移動支付提供方可通過復(fù)雜的格式化合同巧避責(zé)任；第三，監(jiān)管體系尚未完善，目前出臺的監(jiān)管措施更多的是針對電子支付或支付服務(wù)整體的，專門針對移動支付的有效的行政監(jiān)管措施依然處于缺失狀態(tài)。

（四）用戶接受度低

目前我國手機(jī)用戶對移動支付的普遍接受程度還較低。原因主要有兩個：第一，我國在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中重物質(zhì)輕信用，社會信用體系建設(shè)不完善，短信詐騙事件時有發(fā)生，使得用戶對于移動支付的信心不足；第二，很多用戶對于移動支付本身的認(rèn)知有所欠缺，對移動支付的操作流程還不太熟悉，仍然習(xí)慣使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。因此，若要養(yǎng)成廣大用戶的移動支付習(xí)慣還尚需時日。

三、對策建議

（一）安全方面

要解決移動支付的安全問題，提高交易安全性，一方面要從移動支付的提供方入手，產(chǎn)業(yè)鏈上各主體共同協(xié)作，在全國范圍內(nèi)制定統(tǒng)一的移動支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，消除目前多元化的標(biāo)準(zhǔn)，從而也可以降低各主體的研發(fā)成本和交易成本。除此以外，要加速無線網(wǎng)絡(luò)通信安全技術(shù)的研發(fā)，通過不斷創(chuàng)新移動客戶端的安全認(rèn)證方式和網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中進(jìn)行數(shù)據(jù)加密等技術(shù)手段建立完善的識別系統(tǒng)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)安全性，以適應(yīng)電子商務(wù)復(fù)雜多變的環(huán)境，以此保障用戶的資金以及個人信息安全。

另一方面，積極防范和打擊犯罪，充分研究可能存在的移動支付犯罪形式，做好預(yù)防工作，讓用戶放心使用移動設(shè)備進(jìn)行支付購買。同時可向用戶宣傳常見的犯罪手段和防范措施，提高安全意識，例如在移動設(shè)備中安裝安全軟件、使用較為復(fù)雜的密碼、瀏覽安全的網(wǎng)頁等。

（二）加強(qiáng)合作

針對移動運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)各自為政，浪費資源的現(xiàn)象，應(yīng)加強(qiáng)三方的合作，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)與移動運(yùn)營商合作、第三方支付機(jī)構(gòu)協(xié)助支持的有效模式，建立獨立的移動支付平臺，三方共同合作開發(fā)移動支付產(chǎn)品，明確三方定位，各司其職的同時資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的升級，通過創(chuàng)新增值服務(wù)的方式來調(diào)整三方利益分配的關(guān)系，提高產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營效率，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上合作共贏的局面。

（三）政策法規(guī)方面

我國相關(guān)部門應(yīng)加快移動支付法規(guī)政策的完善工作，明確通信業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)和支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展政策，對移動支付涉及的各個主體的職責(zé)進(jìn)行確定，建立規(guī)范的市場秩序和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策、服務(wù)政策等等。可借鑒日本、韓國等國的先進(jìn)經(jīng)驗，通過移動支付消費退稅等政策積極引導(dǎo)移動支付的發(fā)展。要盡快出臺具體的移動支付監(jiān)管辦法，強(qiáng)化客戶身份識別和大額的、可疑的支付交易的監(jiān)測。

（四）培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣

為了提高用戶對移動支付的接受度，改變用戶的消費支付習(xí)慣，可從重點人群、重點行業(yè)、重點業(yè)務(wù)切入推廣。首先是重點人群，年輕人追求時尚新鮮，接受新鮮事物的能力強(qiáng)速度快，可從年輕人群體開始逐步向全社會推廣；其次是重點行業(yè)，可在與生活息息相關(guān)的行業(yè)，例如水電費繳納、超市購物等場合推廣移動支付產(chǎn)品；最后是重點業(yè)務(wù)，可立足于消費者的消費習(xí)慣，先推廣小額支付以建立信任，在此基礎(chǔ)上再推廣高端消費和大額消費，逐漸通過技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新來引導(dǎo)消費者的支付習(xí)慣。

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（作者單位：重慶工商大學(xué)融智學(xué)院）