商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)探析

摘 要：小微企業(yè)作為當(dāng)前社會(huì)發(fā)展過(guò)程中不可忽略的一股力量，它給我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)提供了許多就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解了我國(guó)就業(yè)形勢(shì)，故此，發(fā)展小微企業(yè)意義重大。隨著小微企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)工作也提供了更大的挑戰(zhàn)，為了更好地發(fā)展下去，商業(yè)英航就必須轉(zhuǎn)變觀念，加大服務(wù)創(chuàng)新。本文就商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行了相關(guān)的分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)

長(zhǎng)期以來(lái)，在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行金融服務(wù)主要偏向于那些大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、外資企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)工作還很少涉及，由于商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)少，小微企業(yè)發(fā)展速度就比較緩慢，而小微企業(yè)在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展過(guò)程中有著不可替代的作用，如提高就業(yè)率、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力等。故此，大力發(fā)展小微企業(yè)意義重大。自全球金融危機(jī)爆發(fā)后，商業(yè)銀行業(yè)越來(lái)越重視小微企業(yè)金融服務(wù)，在金融危機(jī)的影響，小微企業(yè)受到的影響較小，商業(yè)銀行也正是看到了這一點(diǎn)，才開(kāi)始重視小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，有效地解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。就目前來(lái)看，盡管商業(yè)銀行越來(lái)越重視小微企業(yè)金融服務(wù)，但是，在實(shí)際工作中，依然將小微企業(yè)與其他企業(yè)等同對(duì)待，沒(méi)有區(qū)分開(kāi)來(lái)，沒(méi)有考慮到小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，進(jìn)而不利于小微企業(yè)自身的發(fā)展。隨著企業(yè)體制改革的發(fā)展，國(guó)家對(duì)小微企業(yè)越來(lái)越重視，頒布了一些列政策來(lái)鼓勵(lì)小微企業(yè)的發(fā)展，使得小微企業(yè)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，為商業(yè)銀行要想在這樣的環(huán)境下更好的發(fā)展下去，就必須結(jié)合小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，加大金融服務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出符合小微企業(yè)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品。

一、小微企業(yè)的概述

小微企業(yè)是指那些規(guī)模較小的小微型企業(yè)。這些小微企業(yè)在我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展過(guò)程中有著不可替代的作用。首先，小微企業(yè)是緩解就業(yè)壓力，保持社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)及管理成本低，市場(chǎng)的應(yīng)變能力強(qiáng)，具有許多大企業(yè)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，它可以有效地為社會(huì)提供較多的就業(yè)機(jī)會(huì)；其次，小微企業(yè)是深化改革的主要推動(dòng)力量，小微企業(yè)改革成本低、操作便利，企業(yè)改革可以在這些小微企業(yè)中率先進(jìn)行，將改革取得的成果更好應(yīng)用于那些大企業(yè)改革，推動(dòng)社會(huì)的更好發(fā)展；再者，小微企業(yè)也是我國(guó)稅收的主要來(lái)源。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)新登記企業(yè)保持高位增長(zhǎng)平均每天新登記企業(yè)1.16萬(wàn)戶，小微企業(yè)占新登記企業(yè)總數(shù)的96.62%，這些小微企業(yè)的發(fā)展將增加我國(guó)稅收收入，為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

二、商業(yè)銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的意義

在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，小微企業(yè)在就業(yè)、稅收方面做出了巨大的貢獻(xiàn)，故此，我國(guó)政府也高度重視小微企業(yè)發(fā)展，頒布了一系列的政策來(lái)鼓勵(lì)小微企業(yè)的發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截止2013年，我國(guó)小微企業(yè)個(gè)數(shù)達(dá)到了1169.87萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，小微企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值占到了全國(guó)企業(yè)總產(chǎn)值的38.12%，小微企業(yè)的資產(chǎn)總計(jì)平均達(dá)到了13億多，在全國(guó)企業(yè)總資產(chǎn)中比重為36%。從這些數(shù)據(jù)中可以看出，小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有著較大的比重，而商業(yè)銀行作為小微企業(yè)融資的主要途徑，就目前來(lái)看，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)還沒(méi)有引起足夠的重視，商業(yè)銀行的金融服務(wù)主要面向的是那些大中型企業(yè)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對(duì)大型企業(yè)的貸款覆蓋率率達(dá)到95%以上，對(duì)中型企業(yè)的貸款覆蓋率在80%以上，而對(duì)小微企業(yè)的貸款只有不到20%。由于商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款不足，進(jìn)而使得小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中將面臨著資金緊張問(wèn)題，阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。故此，加大小微企業(yè)金融服務(wù)有著重大意義。首先，對(duì)于商業(yè)銀行而言，加大小微企業(yè)金融服務(wù)有利于拓寬商業(yè)銀行為客戶量，進(jìn)而獲得更多的利潤(rùn)。其次，加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，商業(yè)銀行可以在金融服務(wù)工作中不斷發(fā)現(xiàn)自身的不足，并不斷以及完善和改善，有利于商業(yè)銀行自身結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。另外，商業(yè)銀行加大小微企業(yè)金融服務(wù)，可以有效地解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。小微企業(yè)發(fā)展資金得到了解決，小微企業(yè)就可以向社會(huì)提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)的更好發(fā)展。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題

1.觀念保守，不夠重視

與那些大型企業(yè)相比，小微企業(yè)存在一定的劣勢(shì)，其中最突出的就是資金比不上那些大型企業(yè)，償還能力較低。而商業(yè)銀行在金融服務(wù)工作中依然采取比較保守的觀念，在發(fā)放貸款時(shí)易偏向于那些大型企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)不夠重視，進(jìn)而影響到了小微企業(yè)的發(fā)展。

2.風(fēng)險(xiǎn)較大

對(duì)于小微企業(yè)而言，融資難是制約企業(yè)自身發(fā)展的一個(gè)重要因素。而商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款的時(shí)候?qū)⒚媾R著較大的封信，如競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。如競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于市場(chǎng)，由于小微企業(yè)自身實(shí)力不足，再加上對(duì)市場(chǎng)信息的把握不準(zhǔn)確，很容易出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉，一旦小微企業(yè)破產(chǎn)、倒閉，就會(huì)影響到商業(yè)銀行的利益。

3.“一刀切”的現(xiàn)象嚴(yán)重

在世界金融危機(jī)，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)也越來(lái)越重視，然而在小微企業(yè)金融服務(wù)工作中，商業(yè)銀行沒(méi)有區(qū)分對(duì)待，依然采用“一刀切”的方式進(jìn)行金融服務(wù)，將那些大型企業(yè)金融服務(wù)理念、模式生硬地套塞給小微企業(yè)，而這些業(yè)務(wù)模式或多或少與小微企業(yè)的發(fā)展不相符，不利于小微企業(yè)的發(fā)展。

4.售后服務(wù)不到位

就當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)來(lái)看，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)主要停留在售前，主要是向小微企業(yè)客戶介紹一些金融產(chǎn)品，而商業(yè)銀行的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上，尤其是售后服務(wù)工作，當(dāng)小微企業(yè)客戶購(gòu)買金融產(chǎn)品后，當(dāng)客戶在使用過(guò)程中碰到問(wèn)題時(shí)由于商業(yè)銀行售后服務(wù)工作沒(méi)有跟上，進(jìn)而坐上了許多小微企業(yè)客戶的熱情，使得小微企業(yè)客源喪失。

四、商業(yè)銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)策略

1.轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)也是商業(yè)銀行法應(yīng)當(dāng)拓展的客源，尤其是在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的重視越來(lái)越高，商業(yè)銀行更應(yīng)該重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，商業(yè)銀行只有做好小微企業(yè)金融服務(wù)，才能壯大銀行客源，為自身帶來(lái)更好的效益。故此，在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，必須高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，要將小微企業(yè)作為一支“潛力股”，要善于發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的內(nèi)在潛力，積極的轉(zhuǎn)變觀念，積極的開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)，進(jìn)而為商業(yè)銀行自身帶來(lái)更好的利潤(rùn)。

2.做好風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)是其發(fā)展過(guò)程中不可避免的一個(gè)問(wèn)題，如果商業(yè)銀行不能做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，勢(shì)必就會(huì)造成自身利益的損失。故此，在小微企業(yè)金融服務(wù)工作中，商業(yè)銀行必須積極的做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，在挖掘小微企業(yè)客源的同時(shí)，要重視風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，商業(yè)銀行必須將風(fēng)險(xiǎn)管理工作提到日程上來(lái)，結(jié)合商業(yè)銀行、小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的時(shí)候，要對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)情況、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行全面的分析，進(jìn)而更好地掌握小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)；其次，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)與小微企業(yè)之間的聯(lián)系，建立有效的信息化系統(tǒng)，一方面，商業(yè)銀行可以更好地向小微企業(yè)提供金融服務(wù)；另一方面，可以及時(shí)的掌握小微企業(yè)的相關(guān)信息，減低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展加大金融服務(wù)創(chuàng)新

就目前來(lái)看，小微企業(yè)存在著較大的挖掘價(jià)值，而商業(yè)銀行要想挖掘這一潛在的客戶，就必須結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展情況，加大金融服務(wù)創(chuàng)新。首先，商業(yè)銀行必須改變那種“一刀切”的服務(wù)理念，要結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展，退出適合小微企業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品；其次，要設(shè)立專門的小微企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，安排專人進(jìn)行審批，減少小微企業(yè)貸款環(huán)節(jié)，進(jìn)而提高小微企業(yè)貸款效率；再者，商業(yè)銀行要成立專業(yè)隊(duì)伍去從事小微金融業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供便捷的金融服務(wù)、專業(yè)的金融服務(wù)。

4.拓展售后服務(wù)

目前商業(yè)銀行金融服務(wù)對(duì)售后服務(wù)很少涉及，影響到整個(gè)金融服務(wù)質(zhì)量，售后服務(wù)跟不上，就會(huì)造成客源流失。而在商業(yè)銀行金融服務(wù)工作中，服務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到了銀行的客源。故此，商業(yè)銀行要想穩(wěn)定客源，就必須完善金融服務(wù)工作，積極的拓展售后服務(wù)工作。在小微企業(yè)金融服務(wù)中，商業(yè)銀行必須高度重視售后服務(wù)工作，加強(qiáng)小微企業(yè)客戶的維護(hù)工作，要以發(fā)展眼觀看待問(wèn)題，不要局限于眼前利益，要將眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)利益的最大化。同時(shí)，商業(yè)銀行要善于利用一切可以利用的手段來(lái)提高金融后續(xù)服務(wù)，為小微企業(yè)客戶提供全面的金融服務(wù)。例如，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)，建立互動(dòng)平臺(tái)，與小微企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)互動(dòng)，24小時(shí)在線為小微企業(yè)提供服務(wù)，進(jìn)而不斷提高服務(wù)質(zhì)量。

5.整頓擔(dān)保市場(chǎng)

在小微企業(yè)金融服務(wù)工作中，由于擔(dān)保市場(chǎng)的不完善，就會(huì)給商業(yè)銀行金融服務(wù)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行以及小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大威脅。為了提高小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量和效率，我國(guó)政府及相關(guān)部門必須對(duì)擔(dān)保市場(chǎng)進(jìn)行整頓，加大擔(dān)保的管理，要區(qū)分擔(dān)保市場(chǎng)，確定監(jiān)管對(duì)象，建立集合債券融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，進(jìn)而更好地開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)工作。另外，還必須對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，不同的擔(dān)保方式，其擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)不同，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，就必須對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，要結(jié)合小微企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)以及商業(yè)銀行三方面的利益，進(jìn)而有效地解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

五、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前射虎發(fā)展形勢(shì)下，小微企業(yè)規(guī)模越來(lái)越大，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中所起的作用也越來(lái)越大，加大小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大意義。在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，小微企業(yè)是一個(gè)潛在的客戶，加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)一方面可以擴(kuò)大銀行客源，為商業(yè)銀行帶來(lái)更好的經(jīng)濟(jì)效益，另一方面，可以解決小微企業(yè)資金困難問(wèn)題，推動(dòng)小微也的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在小微企業(yè)金融服務(wù)中，商業(yè)銀行必須積極的轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，用發(fā)展的眼觀看待問(wèn)題，加大金融服務(wù)創(chuàng)新，結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展情況，退出適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，進(jìn)而促進(jìn)小微企業(yè)的更好發(fā)展

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作者簡(jiǎn)介：張小芳（1993.09- ），女，漢，重慶市奉節(jié)縣，長(zhǎng)江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，財(cái)務(wù)管理（金融與投資方向）