互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行發(fā)展模式探索

方玫佳++李春艷++溫斌田

摘 要：進(jìn)入信息時(shí)代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的崛起十分迅速，成為了最具活力和朝氣的行業(yè)。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)一直是經(jīng)濟(jì)快速騰飛中的領(lǐng)頭羊，其蘊(yùn)含的潛力和吸收的資本十分雄厚。近年，國(guó)家又提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展概念。本就已經(jīng)發(fā)展十分迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融更是有了政策上的支持和立足點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起和獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了非常大的沖擊，如何改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和運(yùn)營(yíng)理念，使得其可以在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下繼續(xù)發(fā)展。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)和發(fā)展方向進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展和廣泛普及使得它已經(jīng)滲透到了各行各業(yè)中，幾乎所有的傳統(tǒng)行業(yè)都面臨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的轉(zhuǎn)型考題，金融業(yè)也不例外。線上交易具有的方便快捷和融資渠道多樣性的特點(diǎn)使得資本的流動(dòng)更加靈活和頻繁，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式造成了很大的沖擊，下面將從互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大背景切入，并分析商業(yè)銀行在該背景下應(yīng)當(dāng)選擇的發(fā)展模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點(diǎn)

1.現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和分類

其實(shí)所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，其內(nèi)涵并不復(fù)雜，即是指通過(guò)現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將支付轉(zhuǎn)賬，資本融通，信息交流，款項(xiàng)結(jié)算等金融活動(dòng)從傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)方式中剝離出來(lái)，并將其移至線上完成，是一種新型的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)方向可分為三種，分別是“線上化的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)”，“金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)”，以及“互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”。具體的運(yùn)營(yíng)方式，則主要有“第三方支付業(yè)務(wù)”，“P2P信貸”和“互聯(lián)網(wǎng)眾籌”等。所謂“第三方支付業(yè)務(wù)”是指具有強(qiáng)大信用和公信力的機(jī)構(gòu)公司和各大銀行簽約合作構(gòu)架的第三方支付平所提供的線上支付業(yè)務(wù)，比如近年迅速崛起的“支付寶”。而“P2P信貸”則是指通過(guò)專用的網(wǎng)站作為信息中介，在線上進(jìn)行個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸活動(dòng)。“互聯(lián)網(wǎng)眾籌”卻是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)展示自己項(xiàng)目的活力和發(fā)展前景，吸引廣大投資者對(duì)自己的項(xiàng)目投資，達(dá)到融資的目的。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，幾乎都以這些業(yè)務(wù)為主要發(fā)展方向。

2.現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)本身具有傳播范圍廣，速度快的特點(diǎn)，因此將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)結(jié)合后，金融行業(yè)便出現(xiàn)了翻天覆地的變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的體系框架里，資本的流動(dòng)和變更變得無(wú)比靈活和頻繁，資金的軌跡也變得錯(cuò)綜復(fù)雜，整個(gè)市場(chǎng)的流動(dòng)性達(dá)到了一個(gè)新的高度。融資與借貸變得越來(lái)越頻繁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有的這些特點(diǎn)，使它本身?yè)碛辛艘恍┆?dú)特的優(yōu)勢(shì)。具體的有：互聯(lián)網(wǎng)金融擁有極其龐大的客戶群和潛在受眾，尤其是觀念先進(jìn)的年輕人，一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的主力客戶。線上的交易模式帶來(lái)的方便快捷的用戶體驗(yàn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的一大原因。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有不良資產(chǎn)率低，負(fù)擔(dān)小的特點(diǎn)。從另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融體系建立的成本和運(yùn)營(yíng)所需的人力資源相對(duì)較少，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢(shì)。

3.現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了不小的沖擊，其無(wú)比方便快捷的交易方式突破了以往人們對(duì)金融理財(cái)?shù)臅r(shí)空上的固有觀念，人們不再一定需要去到交易大廳和銀行站點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，很多時(shí)候只需要無(wú)線網(wǎng)絡(luò)和一個(gè)客戶端就可以完成業(yè)務(wù)辦理，這就相當(dāng)于分流了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)，使得融資和借貸的方式不再都是“客戶—銀行—客戶”的形式，而是客戶直達(dá)客戶的資本流動(dòng)。商業(yè)銀行不再是資本流動(dòng)的唯一中轉(zhuǎn)站，這也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量造成了一定的影響。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)和發(fā)展模式

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然勢(shì)頭強(qiáng)勁，但目前商業(yè)銀行的地位卻是無(wú)法替代的。商業(yè)銀行具有許多的自身優(yōu)勢(shì)，使得它還將在未來(lái)的金融行業(yè)里占有重要的一席之地。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，形成了一套行之有效，科學(xué)嚴(yán)密的管理章程和監(jiān)管系統(tǒng)。其可靠性和安全性是尚未完全成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法比擬的。此外，商業(yè)銀行多年的發(fā)展，使其具有龐大的客戶群和極高的信任度，實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行仍是大筆資金和大宗金融業(yè)務(wù)的首選。相比虛擬化程度極高的互聯(lián)網(wǎng)金融，在可靠性上還是比實(shí)體化為主的商業(yè)銀行稍遜一籌。再者，基礎(chǔ)雄厚的商業(yè)銀行具有極高的公信力和非常良好的品牌形象，其風(fēng)險(xiǎn)承受力和投資的可靠性都比大多數(shù)相對(duì)是“小本經(jīng)營(yíng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)好的太多。最后，實(shí)體為主的商業(yè)銀行發(fā)展多年，基礎(chǔ)設(shè)施的水平大多很高，員工的專業(yè)素養(yǎng)也相對(duì)更高。綜上，即使在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行仍然具有無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融固然對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了沖擊，但只要商業(yè)銀行采取新的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅不會(huì)造成商業(yè)銀行的衰敗，還會(huì)讓商業(yè)銀行獲得再一次的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然擁有許多優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行卻是難以被替代的。未來(lái)的商業(yè)銀行雖不一定會(huì)繼續(xù)擔(dān)當(dāng)金融業(yè)務(wù)辦理的最主要平臺(tái)，卻可以提供客戶更細(xì)致，更人性化的金融服務(wù)和更貼心合理的投資咨詢。而且，具有強(qiáng)大實(shí)力的商業(yè)銀行依然是大宗金融交易的最佳平臺(tái)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)以“虛擬平臺(tái)和實(shí)體站點(diǎn)相結(jié)合”為發(fā)展路線。虛擬平臺(tái)可以幫助商業(yè)銀行更好更快的處理業(yè)務(wù)，還可以進(jìn)一步拓展商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，增加業(yè)務(wù)量，而實(shí)體平臺(tái)則可以對(duì)虛擬平臺(tái)進(jìn)行補(bǔ)充和支持，還可以對(duì)虛擬平臺(tái)起到維護(hù)和監(jiān)管的作用。虛擬與實(shí)體相結(jié)合，服務(wù)于業(yè)務(wù)同提升，才是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的合理發(fā)展模式。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的必然，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既是一種壓力，也是一種機(jī)遇。我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)掘商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿Γ怪c互聯(lián)網(wǎng)金融能夠優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的雙贏互利發(fā)展，并使銀行業(yè)得到再一次的騰飛發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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