房貸一族的家庭保險規(guī)劃

文熙

為了一次性解決剛性住房需求，為此背上巨額負債的房貸家庭，該如何用保險來規(guī)避風險呢？

一個家庭的負債比多少合適呢？如果一個家庭的房貸每月要5000多元，那它占家庭總收入多少比例才不影響生活質(zhì)量？在當?shù)爻雠_低首付購房政策后，楊正一拍腦袋，沖動下，3月份按揭貸款購買了一套四居室，價值100萬元的現(xiàn)房，首付20萬元，選擇商業(yè)貸款80萬元，貸款20年，每月還貸5236元。

楊正今年36歲，居住在河北石家莊，是一名普通的公司白領，月薪稅后7000元，有五險一金；妻子33歲，是一名老師，月薪稅后6000元，也有五險一金。目前育有一閨女，在上公立小學一年級，今年有二孩備孕計劃。由于雙方父母均退休，后期可以過來幫忙帶二孩，這才考慮購買一套四居室，一次性解決未來的住房需求。

目前兩人每月加起來1.3萬元的收入，還完房貸后剩下的僅夠維持家庭的正常開銷，再加上一些額外支出，攢錢比較困難。而且抗風性能力低，工資就是全部收入，如果夫妻一方有意外，房貸壓力巨大。為此，他希望理財師能給他提供抵御風險的可行方案。

楊正夫婦的房貸在他們家庭收入中的占比比較高。一般來說，月供達到家庭月收入的50%以上，將對日常生活產(chǎn)生比較大的壓力。對于普通工薪家庭來說，適當?shù)呢搨强梢缘?，在家庭成員工作都穩(wěn)定、身體都健康的情況下，只要具備還款能力，維持房貸的供給是不會有太大問題。但天有不測風云，如果一旦家庭成員遇到意外、重大疾病等風險，導致傷殘不能工作甚至家庭支柱不幸離世，后果不堪設想。

針對家庭負債率比較高的房貸家庭，我們首先要分析他們可能會面臨的主要風險類別，主要包括：失業(yè)、意外、疾病與身故。

失業(yè)風險，從職業(yè)來看，楊正夫婦二人的工作相對都比較穩(wěn)定，相比較下，妻子作為老師面臨的失業(yè)風險要小很多。但兩人的工資收入即家庭的全部收入，如果是因為跳槽、職業(yè)轉(zhuǎn)變等短期原因引起的風險，對家庭的經(jīng)濟影響不會太大，想要規(guī)避這方面的風險，可能楊正夫婦需要做到的是努力提升自身的綜合職業(yè)能力，讓職業(yè)發(fā)展進入上升通道，從而能不斷提升家庭未來的經(jīng)濟收入。

意外、疾病與身故風險是沒法規(guī)避的風險，但是完全可以通過商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移。這三種風險，對應的商業(yè)保險分別是意外保險、重大疾病保險以及壽險。首先是意外保險。商業(yè)保險中意外保險具有費率低、保障高的特性，所以楊正夫婦可以用較低的保費配置高保額的保障，以覆蓋家中房貸的額度。

其次是重大疾病保險。雖然楊正夫婦兩人所在單位都有繳交五險一金，但是這部分國家福利中的醫(yī)療福利，主要是針對醫(yī)療費用等的報銷來的。所以我們還建議考慮購買商業(yè)保險公司的重大疾病保險。這種保險，一般會有一個重大疾病種類的定義，只要確診為符合合同定義的重大疾病，就會給付保險金。

最后是壽險。既然配置了商業(yè)意外保險和重大疾病保險，為什么還要考慮壽險保障呢？因為不同的險種，對應不同的風險。壽險針對的風險涵蓋了因意外、疾病及其他原因引起的身故或全殘風險。只有補充好意外、重大疾病及壽險，才能全面保障楊正夫婦這樣的房貸家庭。

再結(jié)合安聯(lián)的意外險卡單“暢行萬里卡”，楊正及妻子每人保費368元/年。綜合上述兩個組合，楊正全家可以得到的保障如下：

1.大人每人的意外、私家車和航空身故及殘疾保障，分別是20萬、40萬和100萬；

2.涵蓋年上限3萬的意外醫(yī)療費用報銷；

3.大人每人的壽險保障有20萬（壽險及意外保障可以疊加）；

4.一家三口每人的重大疾病保障是20萬。

上述方案，包括全家保計劃及意外卡單，不僅可以涵蓋楊正這樣的房貸家庭，在償還房貸期間可能會遇到的幾個風險，而且如果楊正于60歲滿期生存的話，還可以領取一筆5.6萬至6.6萬可觀的保險金，作為養(yǎng)老金的補充。