分紅險(xiǎn)除了分紅更要看保障

勞新穎

分紅險(xiǎn)涵蓋范圍比較廣，投保人應(yīng)該根據(jù)家庭成員的需求來選擇具體產(chǎn)品，而不能隨波逐流，分紅險(xiǎn)的選擇上，投保的最佳比例為家庭收支結(jié)余的10%～30%為宜。

隨著近期各大保險(xiǎn)公司2015年年報(bào)的披露，低風(fēng)險(xiǎn)的分紅型保險(xiǎn)保費(fèi)收入仍占各大壽險(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)的40%左右，“熱浪”襲人。雖然買分紅險(xiǎn)的人很多，但由于消費(fèi)者對分紅險(xiǎn)本質(zhì)、分紅方式知之甚少，對產(chǎn)品了解不到位，片面地聽信銷售誘導(dǎo)，沖動消費(fèi)之后“踩雷”的更是不在少數(shù)。那么，分紅險(xiǎn)又有什么特點(diǎn)，購買時(shí)該注意什么呢？

課程一：何為分紅險(xiǎn)？

關(guān)鍵詞：保障投資分紅

分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)一樣，同屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，購買分紅險(xiǎn)的投保人除可以享受到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還會在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，給予一定的“分紅”。

作為理財(cái)險(xiǎn)中的重要主力，分紅險(xiǎn)在最近幾年里迎來了一波火爆行情，越來越多的險(xiǎn)企開始主推分紅險(xiǎn)，而保障加收益的“雙賣點(diǎn)”也吸引了很多人的目光。

記者熟識的一位保險(xiǎn)銷售顧問解釋說，分紅險(xiǎn)的分紅方式分為兩種，一種是現(xiàn)金分紅，以現(xiàn)金方式直接進(jìn)入紅利賬戶，投保人可以自行支??；另一種是保額分紅，不返還現(xiàn)金，而是直接將分紅增加為客戶保險(xiǎn)單的保障額度。

記者了解到，各家保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)保障部分的資金預(yù)定利率為2%～2.5%左右，額外的收益得看保險(xiǎn)公司的投資情況。新華保險(xiǎn)相關(guān)人士告訴記者，分紅其實(shí)是各大保險(xiǎn)公司將其保險(xiǎn)產(chǎn)品年化收益率、盈利率的70%左右拿出用于客戶的分紅。

從目前看，基本上多數(shù)分紅險(xiǎn)的收益都能超過4%。記者的一位親戚幾年前曾經(jīng)購買過中國人壽一份5年期的分紅險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)平均年化收益大約5%。

為什么分紅險(xiǎn)不會賠錢呢？分紅險(xiǎn)主要投資于債券、大型基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目等，能夠使分紅險(xiǎn)的收益隨利率的變動而變動?？梢哉f，分紅險(xiǎn)較高的風(fēng)險(xiǎn)保障和較穩(wěn)定的收益決定了其受眾體為較為保守的投資者。

另外，分紅險(xiǎn)起源于保單固定利率，使投保人分享險(xiǎn)企的投資收益和經(jīng)營的效益，在保值的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)一定的增值。分紅險(xiǎn)屬于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，分紅壽險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)以及其他有分紅功能的保險(xiǎn)都屬于分紅險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)以定價(jià)利率作為最低保證利率，如果投資收益率低于保證利率，損失完全由公司承擔(dān)。換而言之，就是客戶只會分享到公司的盈余，但是不分擔(dān)公司的虧損。

課程二：分紅險(xiǎn)適合哪些人群？

關(guān)鍵詞：穩(wěn)健長期理財(cái)

幾年前，南京銀行柜員向市民趙先生推薦了一款保險(xiǎn)，并承諾收益會比定期存款高出許多。趙先生并不了解的是，這其實(shí)是一份分紅險(xiǎn)，保費(fèi)15萬元，保期5年。但分紅的收益并不固定，需視保險(xiǎn)公司投資運(yùn)營收益情況而定。最近趙先生發(fā)現(xiàn)收益只有13360元，比銀行定期存款利息23375少了近1萬元，與當(dāng)初承諾的高收益判若云泥。

這個(gè)被媒體報(bào)道過的案例告訴我們，分紅險(xiǎn)的收益并沒有那么高。分紅險(xiǎn)也存在固定的受眾群體，并不是適合每個(gè)人。

理財(cái)型保險(xiǎn)號稱的“保障”并非收益有保障，而是指保險(xiǎn)功能的身故保障。此外，投保人要分清5%左右的高收益是“預(yù)期年化收益率”還是“最低保證年化收益率”，后者目前大多停留在2.5%的水平，前者則視保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用能力和經(jīng)營情況而定。理財(cái)型保險(xiǎn)主要都是在短期產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開發(fā)，很多保險(xiǎn)公司并沒有考慮過長期的做法，因此在長期投資上風(fēng)險(xiǎn)控制可能存在問題。

具體而言，分紅險(xiǎn)適合家庭比較富裕、有穩(wěn)定的收入且具有穩(wěn)健長期理財(cái)需求，并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的人群。對于愿意更多地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值或?yàn)楹⒆觾湮磥淼纳钯Y金的人可以有側(cè)重地選擇分紅險(xiǎn)進(jìn)行投資。

值得一提的是，分紅險(xiǎn)屬于長期理財(cái)，購買分紅險(xiǎn)應(yīng)該看重時(shí)間性，如果只追求短期獲利，它不是好的選擇。分紅險(xiǎn)涵蓋范圍比較廣，最看重的應(yīng)該還是它的保障功能，投保人應(yīng)該根據(jù)家庭成員的需求來選擇具體產(chǎn)品，而不能隨波逐流，分紅險(xiǎn)的選擇上，投保的最佳比例為家庭收支結(jié)余的10%～30%為宜。

課程三：分紅險(xiǎn)如何躲避雷區(qū)

關(guān)鍵詞：看清保險(xiǎn)條款摸清底細(xì)

近幾年，分紅險(xiǎn)的火爆引起了很多投資者的跟風(fēng)購買，保障加收益聽起來確實(shí)誘人，然而，很多人的目光僅盯在兩個(gè)字眼上，沒有對細(xì)則條款進(jìn)行仔細(xì)研究，對分紅險(xiǎn)的了解還處在一知半解的情形下就匆匆下單，等到交了一兩年保費(fèi)，發(fā)現(xiàn)分紅的錢微乎其微時(shí)只剩下了傻眼。北京中意人壽保險(xiǎn)公司的資深保險(xiǎn)人孫筠女士告訴記者，很多投保人在分紅險(xiǎn)的保險(xiǎn)功能上存在誤解，所以投保人在購買分紅險(xiǎn)的時(shí)候一定要明確自己想要通過分紅險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)什么目的。

雷區(qū)一：收益縮水

根據(jù)相關(guān)媒體的一份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在保險(xiǎn)投訴的案例中，關(guān)于分紅險(xiǎn)的投訴數(shù)量最多，占總數(shù)的六成。而分紅險(xiǎn)的眾多投訴中，實(shí)際收益縮水、收益與承諾不符的投訴比例最多。

雷區(qū)二：現(xiàn)金分紅變保額分紅

分紅險(xiǎn)的分紅形式包括現(xiàn)金分紅和保額分紅兩種，現(xiàn)金方式直接進(jìn)入紅利賬戶，投保人可以自行支取。而保額分紅，不返還現(xiàn)金，直接將分紅增加為客戶保險(xiǎn)單的保障額度。如果某人在2015年購買的分紅險(xiǎn)屬于按保額分紅的，一年后自然無法等到他所期待的現(xiàn)金分紅。

雷區(qū)三：所有保費(fèi)都用來投資

很多購買了分紅險(xiǎn)的投保人都會對這點(diǎn)有誤解，認(rèn)為所交的保費(fèi)全部用來投資，自然對收益有了更多的期待。相關(guān)專業(yè)人士解釋，通常險(xiǎn)企是要扣掉運(yùn)營開支、傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后，將剩余部分進(jìn)行投資運(yùn)作。以年繳一萬元保費(fèi)為例，最終保險(xiǎn)公司拿去投資的資金可能只有幾千元，等到分紅時(shí)，保險(xiǎn)公司也只會將部分投資收益作為分紅給消費(fèi)者。

除此之外，很多投資者購買分紅險(xiǎn)往往都是重收益而輕保障，這類心理并不可取。事實(shí)上，不論是普通險(xiǎn)還是理財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障功能都不能忽視，所以投保人在購買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要明確目的，清楚自己購買之初的首要目的是對個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理還是單純的投資理財(cái)，不忘初心，方能運(yùn)籌帷幄。