對(duì)鐵路客運(yùn)電子支付創(chuàng)新發(fā)展的思考

牛瀟玥

摘 要 隨著鐵路的高速發(fā)展，電子支付已經(jīng)成為鐵路客票發(fā)售的重要環(huán)節(jié)，為了響應(yīng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃、更好地服務(wù)廣大旅客，現(xiàn)有的鐵路客運(yùn)電子支付業(yè)務(wù)需要進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新。本文從鐵路客運(yùn)電子支付的概念、電子支付方式的分類展開(kāi)介紹了鐵路客運(yùn)電子支付的現(xiàn)狀，進(jìn)而分析了支付業(yè)務(wù)在第三方支付、掃碼支付、近場(chǎng)支付面臨的機(jī)遇，在快捷支付、技術(shù)裝備、支付安全面臨的挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上從加快支付方式創(chuàng)新、升級(jí)技術(shù)裝備、建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制三個(gè)方面闡述了鐵路客運(yùn)電子支付未來(lái)的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞 鐵路客運(yùn) 電子支付 創(chuàng)新

隨著鐵路的高速發(fā)展，鐵路客運(yùn)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，2015年客運(yùn)電子支付實(shí)現(xiàn)交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國(guó)家重要的基礎(chǔ)設(shè)施，積極拓展鐵路支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是鐵路部門響應(yīng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，推進(jìn)鐵路行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的一項(xiàng)重要舉措，對(duì)創(chuàng)新鐵路服務(wù)方式，提升鐵路服務(wù)水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現(xiàn)有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗(yàn)，鐵路客運(yùn)電子支付還需要進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新。

一、鐵路客運(yùn)電子支付現(xiàn)狀

（一）鐵路客運(yùn)電子支付基本概念

電子支付是指單位、個(gè)人通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。鐵路客運(yùn)電子支付是指旅客直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)旅客接受鐵路客運(yùn)服務(wù)向鐵路運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行貨幣支付的行為。

（二）鐵路客運(yùn)電子支付方式分類

1.按支付指令發(fā)起方式。（1）站點(diǎn)POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點(diǎn)窗口、TVM或其他渠道購(gòu)票需要支付時(shí)，通過(guò)POS設(shè)備或銀行讀卡設(shè)備刷卡支付。（2）互聯(lián)網(wǎng)支付。業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用互聯(lián)網(wǎng)調(diào)用電子支付平臺(tái)網(wǎng)上支付網(wǎng)站，通過(guò)網(wǎng)上銀行或第三方支付實(shí)現(xiàn)電子支付。（3）手機(jī)WAP支付。旅客通過(guò)手機(jī)WAP功能，完成鐵路相關(guān)業(yè)務(wù)的電子支付。（4）閘機(jī)支付。安裝在鐵路進(jìn)站檢票口的閘機(jī)可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。

2.按實(shí)際結(jié)算方式。（1）銀行卡直接轉(zhuǎn)賬模式。鐵路電子支付平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、中國(guó)銀聯(lián)直連接入，開(kāi)展線上和線下業(yè)務(wù)。（2）第三方平臺(tái)結(jié)算模式。第三方支付是指具有信譽(yù)保障、采用與相應(yīng)各銀行簽約方式、提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交接結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加便捷。2013年11月，鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經(jīng)成為鐵路客運(yùn)電子支付重要的收單機(jī)構(gòu)，每日客票收入進(jìn)款達(dá)上億元。（3）電子現(xiàn)金支付模式。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)字形式存儲(chǔ)并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點(diǎn)。電子現(xiàn)金的脫機(jī)交易，利用加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)來(lái)保證電子現(xiàn)金的真實(shí)性。2012年7月鐵路開(kāi)通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進(jìn)站上車業(yè)務(wù)，截至2015年底銀通卡已廣泛應(yīng)用于全國(guó)多個(gè)高鐵車站，卡內(nèi)電子現(xiàn)金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區(qū)段內(nèi)直接刷卡乘車的脫機(jī)消費(fèi)功能。

（三）鐵路客運(yùn)電子支付方式現(xiàn)狀

鐵路客運(yùn)從2011年起陸續(xù)開(kāi)通POS/TVM機(jī)銀行卡購(gòu)票、互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票業(yè)務(wù)、中鐵銀通卡刷卡進(jìn)站乘車業(yè)務(wù)，交易量和交易金額逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，特別是2013年12306手機(jī)客戶端的開(kāi)放和支付寶付款渠道的開(kāi)通以后，客運(yùn)電子支付方式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。2015年11月26日，鐵路開(kāi)始發(fā)售2016年春運(yùn)火車票，40天的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)售票穩(wěn)步增加，手機(jī)WAP售票量增長(zhǎng)顯著。電子支付主要方式為手機(jī)WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票，約占47%，其余支付方式分別為POS機(jī)支付和TVM購(gòu)票。從支付指令發(fā)起方式來(lái)看，手機(jī)WAP已經(jīng)成為旅客購(gòu)票的重要渠道，2014年通過(guò)手機(jī)客戶端購(gòu)票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機(jī)等移動(dòng)的設(shè)備普及，互聯(lián)網(wǎng)逐漸從桌面形態(tài)發(fā)展為移動(dòng)形態(tài)，鐵路客運(yùn)電子支付發(fā)展趨勢(shì)是移動(dòng)支付。從電子支付結(jié)算方式來(lái)看，鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)2013年底引入支付寶以后，支付寶結(jié)算交易量迅速增加，2015年支付寶結(jié)算交易量約占電子支付總交易量60%，進(jìn)款金額達(dá)1000億之多，說(shuō)明第三方支付的需求巨大。

二、鐵路客運(yùn)電子支付面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）鐵路客運(yùn)電子支付面臨的機(jī)遇

1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動(dòng)支付，廣泛運(yùn)用于出租車、超市、菜場(chǎng)水果攤，改變了消費(fèi)者的支付習(xí)慣。

2.掃碼支付悄然興起。在移動(dòng)金融環(huán)境下，我國(guó)的小額零售支付已悄然變化，除了現(xiàn)金結(jié)算和POS機(jī)刷卡的傳統(tǒng)支付模式，消費(fèi)者開(kāi)始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術(shù)配置上對(duì)智能手機(jī)無(wú)特別要求，無(wú)須下載銀行的APP，可以在各種場(chǎng)景下實(shí)現(xiàn)快捷的支付。

3.近場(chǎng)支付加速創(chuàng)新。近場(chǎng)支付，即使用進(jìn)場(chǎng)通訊技術(shù)進(jìn)行支付。近場(chǎng)通訊技術(shù)NFC（Near Field Communication）是指通過(guò)頻譜中無(wú)線頻率部分的電磁感應(yīng)耦合方式傳遞信息，能夠?qū)崿F(xiàn)各種設(shè)備在幾厘米范圍內(nèi)的通信。消費(fèi)者使用具有NFC功能的手機(jī)下載手機(jī)銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機(jī)即可完成支付，近場(chǎng)支付技術(shù)安全性更高，通過(guò)動(dòng)態(tài)密鑰等技術(shù)可以有效保護(hù)持卡人隱私。近場(chǎng)支付的運(yùn)用需要協(xié)調(diào)好銀行、手機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商三方關(guān)系，隨著金融科技發(fā)展和智能終端的普及，中國(guó)銀聯(lián)在2015年底推出了一款基于“智能手機(jī)+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產(chǎn)品，并宣布與蘋果公司和三星電子達(dá)成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開(kāi)始了近場(chǎng)支付新一輪的技術(shù)創(chuàng)新。

（二）鐵路客運(yùn)電子支付面臨的挑戰(zhàn)

1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運(yùn)電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過(guò)網(wǎng)上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統(tǒng)的pos機(jī)刷卡消費(fèi)，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費(fèi)者簽字等一系列程序，支付過(guò)程比較復(fù)雜。目前鐵路客運(yùn)pos機(jī)消費(fèi)進(jìn)款量較少，且經(jīng)常被用于互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票取票后的退票環(huán)節(jié)，也說(shuō)明客票支付的快捷程度有待改善。

2.支付技術(shù)裝備有待提升。支付方式的創(chuàng)新需要以技術(shù)裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲(chǔ)空間擴(kuò)容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場(chǎng)支付等新技術(shù)，需要對(duì)pos機(jī)進(jìn)行升級(jí)換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設(shè)備，甚至需要改造售票窗口的基礎(chǔ)設(shè)施，是技術(shù)、采購(gòu)、資金等多方面配合的過(guò)程。

3.支付風(fēng)險(xiǎn)防范有待加強(qiáng)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在電子支付中消費(fèi)者隱私缺乏保護(hù)等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，鐵路客運(yùn)電子支付也應(yīng)注意支付風(fēng)險(xiǎn)，更好的保護(hù)消費(fèi)者隱私，促進(jìn)電子支付的健康發(fā)展。新技術(shù)的引入也會(huì)帶來(lái)新的支付安全風(fēng)險(xiǎn)，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會(huì)帶來(lái)消費(fèi)者隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步威脅支付安全；鐵路客運(yùn)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理和安全措施的建設(shè)，是行業(yè)不可回避的挑戰(zhàn)。

三、鐵路客運(yùn)電子支付創(chuàng)新的展望

（一）加快支付方式創(chuàng)新

1.合理有序擴(kuò)展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎(chǔ)上，鐵路客運(yùn)可以考慮引入微信支付，為旅客購(gòu)票增加另一個(gè)安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺(tái)可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過(guò)手機(jī)客戶端購(gòu)票在線上支付時(shí)選擇微信支付，也可以在車站用微信進(jìn)行掃碼支付。

2.逐步嘗試開(kāi)發(fā)掃碼支付。鐵路可以嘗試開(kāi)發(fā)線下掃碼支付技術(shù)，具體有兩種實(shí)現(xiàn)方式：第一，旅客在車站窗口購(gòu)票時(shí)，訂單生成以后客票系統(tǒng)生成二維碼，旅客可以使用手機(jī)掃二維碼，手機(jī)識(shí)別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算；第二，以支付寶手機(jī)錢包APP為例，旅客打開(kāi)支付寶APP付款功能，出現(xiàn)條形碼和付款碼，售票員用掃碼設(shè)備掃描條碼即可完成付款。

3.審時(shí)度勢(shì)合作近場(chǎng)支付。智能移動(dòng)終端、4G網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，近場(chǎng)通訊、IC卡芯片技術(shù)的成熟，為近場(chǎng)支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障，鐵路應(yīng)跟上移動(dòng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，考慮合作近場(chǎng)支付技術(shù)。旅客購(gòu)票時(shí)持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機(jī)，在標(biāo)有銀聯(lián)“云閃付”標(biāo)志的POS終端上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付。智能手機(jī)與銀行卡結(jié)合形成手機(jī)錢包，旅客買票時(shí)候只需在POS機(jī)上揮動(dòng)一下手機(jī)，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購(gòu)票支付，非常方便快捷。

（二）推進(jìn)技術(shù)裝備升級(jí)

技術(shù)裝備升級(jí)應(yīng)優(yōu)先電子支付創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，循序漸進(jìn)的開(kāi)展。

1.設(shè)備升級(jí)可以選擇一些鐵路局進(jìn)行試點(diǎn)，從試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，時(shí)機(jī)成熟再全面鋪開(kāi)。開(kāi)展近場(chǎng)支付需要更新POS機(jī)終端，截至2015年底，全國(guó)鐵路客運(yùn)售票有16000余臺(tái)POS機(jī)，全面更換成本較大，試點(diǎn)更換可以控制成本。

2.支付創(chuàng)新要配合必要的基礎(chǔ)設(shè)施改造。為方便開(kāi)展掃碼支付，售票窗口需要改造成開(kāi)放式窗口，試點(diǎn)車站可以選擇一定數(shù)量的窗口進(jìn)行改造，同時(shí)配備相應(yīng)的安保措施，保證資金安全。

3.技術(shù)裝備的升級(jí)要考慮國(guó)家的相關(guān)政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國(guó)所有POS機(jī)都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機(jī)都會(huì)支持NFC技術(shù)，因此鐵路客運(yùn)電子支付設(shè)備的升級(jí)應(yīng)結(jié)合政策要求制定時(shí)間表。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

電子支付既涉及國(guó)家金融和個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，又涉及交易隱私安全，對(duì)電子支付過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防范是確保電子支付順利發(fā)展的關(guān)鍵因素。

鐵路客運(yùn)電子支付應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，包括如何應(yīng)對(duì)用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術(shù)時(shí)保護(hù)消費(fèi)者隱私，如何降低支付過(guò)程安全隱患等方面的內(nèi)容，從而完善電子支付服務(wù)方式、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制應(yīng)該結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控幾個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮高漲、移動(dòng)支付線下流程將不斷簡(jiǎn)化。鐵路客運(yùn)電子支付在鐵路客運(yùn)中扮演著越來(lái)越重要的角色，只有不斷創(chuàng)新和發(fā)展支付方式，才能順應(yīng)潮流，更好地為廣大旅客服務(wù)。

（作者單位為中國(guó)鐵路總公司資金清算中心電子支付處）

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