互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展

在信息化的時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展過程中所起的作用越來越突出，依托互聯(lián)網(wǎng)金融為載體各種金融服務(wù)模式也日漸活躍起來，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融支付更加便捷，給人們的生活帶來了巨大的便利。面對(duì)這個(gè)競爭日益激烈的市場環(huán)境，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為必然，是提高市場競爭力的重要手段，應(yīng)當(dāng)引起高度重視。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展進(jìn)行了相關(guān)的分析。

當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)金融行業(yè)而言，既存在著機(jī)遇，也面臨著挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，帶來了巨大的財(cái)富商機(jī)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也促進(jìn)了金融模式的轉(zhuǎn)變，使得傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，在這種情況下，新的金融模式也逐漸產(chǎn)生，推動(dòng)了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，依然存在一些問題，需要引起高度重視，只有全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融，做好相關(guān)管理工作，才能引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來的一種服務(wù)模式，它結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)領(lǐng)域，屬于一個(gè)新興的發(fā)展領(lǐng)域。對(duì)于金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，是金融行業(yè)今后發(fā)展的趨勢(shì)。在現(xiàn)代社會(huì)里，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們生活不可或缺的一部分，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性使得人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，在這種背景下，金融行業(yè)必然會(huì)將發(fā)展的勢(shì)頭拋向互聯(lián)網(wǎng)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融，從而帶給人們更好的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）第三方支付模式

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下產(chǎn)生的一種新型金融服務(wù)模式，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，起著中介的作用。當(dāng)買方在購買商品后，通過第三方支付，將交易額支付到第三方平臺(tái)上，由第三方支付平臺(tái)暫時(shí)保管買方的支付金額，在買方收到賣方的商品并確認(rèn)收貨后，再由第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)給賣方，從而完成交易，整個(gè)交易活動(dòng)中，第三方支付充當(dāng)著中介的角色。在現(xiàn)代社會(huì)中，第三方支付模式也越來越活躍，第三方支付模式的興起推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的更好更快發(fā)展。

（二）P2P信貸模式

所謂P2P信貸就是有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。P2P信貸門檻低、渠道成本低，每個(gè)人都可以成為信用的傳播者和使用者，也正是因?yàn)镻2P信貸的這種便利性，已經(jīng)被越來越多的人所接受，為那些需要資金的個(gè)人、企業(yè)提供保障。對(duì)于需要資金的個(gè)人、企業(yè)，可以借助互聯(lián)網(wǎng)來尋找貸款平臺(tái)，通過一系列的程序來完成貸款。

（三）大眾金融模式

大眾金融模式是由發(fā)起人、跟投人、平臺(tái)構(gòu)成的一種金融模式，有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌更開放，投資者只要有喜歡的項(xiàng)目，都可以通過眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，為更多的小本經(jīng)營者提供了資金保障。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)問題

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到了互聯(lián)網(wǎng)，而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下， 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，如P2P信貸模式，這種模式會(huì)帶來較大的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如果金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人貸款資金后，如果個(gè)人沒有在規(guī)定時(shí)期內(nèi)償還本息，就會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)的資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；而對(duì)于個(gè)人而言，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上申請(qǐng)貸款的時(shí)候，很容易受騙，使得人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融失去信心，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）人才問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求也越來越大，但是就目前來看，人才問題是制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。現(xiàn)階段的金融人才專業(yè)知識(shí)比較狹窄，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)的涉及比較少，他們的專業(yè)能力難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到阻礙。

（三）管理問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，管理十分重要，它是互聯(lián)網(wǎng)金融健康、穩(wěn)定發(fā)展的保障，但是就現(xiàn)階段來看，互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作還沒有做到位。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不到位；其次，金融機(jī)構(gòu)的管理工作不到位，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中往往注重的是吸引更多的客戶來購買產(chǎn)品，而忽略后續(xù)工作，從而阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）全面抓好風(fēng)險(xiǎn)管理工作

風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)永恒的主題，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，必須積極、全面的做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，保證交易雙方在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中利益不受損害。金融機(jī)構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中，要立足市場，全面做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，就互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析，從而有針對(duì)性的進(jìn)行預(yù)防。另外，要進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，要完善信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，建立完善的市場主體信用評(píng)估體系，從而營造一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

（二）加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

市場競爭的實(shí)質(zhì)就是人才之間的較量，擁有專業(yè)的人才，才能提高經(jīng)營戰(zhàn)略的科學(xué)性，從而獲得更好地發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它本身就是一個(gè)新興發(fā)展領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要專業(yè)的人才。因此，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的健康、穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)當(dāng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，要成立院校，設(shè)立專業(yè)，專門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。另外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)外合作，對(duì)外引進(jìn)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，安排優(yōu)秀的人才出國深造，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展培養(yǎng)一支專業(yè)的人才隊(duì)伍。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理

首先，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，以法律來約束互聯(lián)網(wǎng)金融行為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境；其次，要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，將金融、司法、行政等眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效的統(tǒng)一起來，形成有效的監(jiān)管體系，將相關(guān)責(zé)任明確下去。再者，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)格把守互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)上市門檻，劃定合法業(yè)務(wù)范圍，取締市場上一些非法互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)；同時(shí)，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。另外，金融機(jī)構(gòu)必須完善相關(guān)管理機(jī)制，全面抓好互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（四）轉(zhuǎn)變觀念

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，而那種傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和觀念已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，傳統(tǒng)的金融經(jīng)營理念比較保守、傳統(tǒng)，這些保守、傳統(tǒng)的觀念必然會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上的一道障礙。而要想在這個(gè)競爭激烈的市場環(huán)境下更好地發(fā)展下去，金融機(jī)構(gòu)就必須積極轉(zhuǎn)變觀念，要強(qiáng)化服務(wù)理念，樹立一切以客戶為主的經(jīng)營理念，為客戶提供全方面的金融服務(wù)，不僅要注重線上服務(wù)，同時(shí)也要開拓線下服務(wù)，從而提高人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的青睞度，讓人們真正地認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融。另外，要積極創(chuàng)新，不斷開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，讓更多的人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中來，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融市場更加活躍。

五、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)改變了人們的觀念，促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。作為一種新事物，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了巨大的機(jī)遇，但是在實(shí)際發(fā)展過程中也暴露出了許多問題，還需要進(jìn)一步去探究和探索，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，風(fēng)險(xiǎn)問題、人才問題以及管理問題應(yīng)當(dāng)引起高度重視，要積極做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，要加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，只有帶有針對(duì)性的解決問題，才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。（作者單位為廈門大學(xué)）