大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為研究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)。本文通過(guò)行業(yè)資訊整理和參與式探究?jī)蓚€(gè)步驟，發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)中的問(wèn)題，并設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，使用統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。研究結(jié)果表明，學(xué)生信貸資金用途有從大額商品向小額高頻日用品擴(kuò)展的趨勢(shì)。學(xué)生對(duì)信貸合約各項(xiàng)條款的整體關(guān)注度不足，關(guān)注點(diǎn)有偏差，尤其忽視了對(duì)費(fèi)用率、滯納金等信貸成本的關(guān)注，大學(xué)生總體信用意識(shí)良好，但各項(xiàng)信貸知識(shí)技能及觀念有待提高。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸；消費(fèi)行為；大學(xué)生；校園貸；信用支付

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展

信用卡早于 2009 年退出大學(xué)生市場(chǎng)，近年我國(guó)也制定了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。在此宏觀背景下，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)成為了消費(fèi)金融細(xì)分市場(chǎng)中的“藍(lán)海”。服務(wù)于大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)分期借貸平臺(tái)于近三年發(fā)展迅猛，并悄然侵襲高校校園。這類分期消費(fèi)平臺(tái)于 2013 年開始陸續(xù)進(jìn)入公眾視野，于 2014 年實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，該行業(yè)經(jīng)過(guò) 2015 年的白熱化競(jìng)爭(zhēng)后留存下大大小小的大學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)超過(guò) 60 余家。其中，趣分期、愛(ài)學(xué)貸、分期樂(lè)三家平臺(tái)無(wú)論在規(guī)模、資金、團(tuán)隊(duì)各方面均已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他平臺(tái)，成為行業(yè)寡頭，并正以各自不同的方式引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展潮流。而互聯(lián)網(wǎng)分期借貸的整個(gè)行業(yè)也已經(jīng)在寡頭的帶領(lǐng)下建立了資金、規(guī)模、運(yùn)營(yíng)等方面的行業(yè)門檻①。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸態(tài)度現(xiàn)狀與使用原因

目前有超過(guò)九成的大學(xué)生聽說(shuō)過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)，將近三成使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)，對(duì)于使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸的學(xué)生，主要阻礙因素是資金需求和利息費(fèi)用。在使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸之后，大學(xué)生切身體驗(yàn)了校貸的高昂利息費(fèi)用，利息費(fèi)用由此成了他們的主要考量因素；同時(shí)，一旦使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸之后，大學(xué)生對(duì)信貸消費(fèi)服務(wù)的信任度和接受程度就會(huì)上升。

聽說(shuō)但未使用的首要原因是無(wú)資金需求，說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)信貸在大學(xué)生群體的接受度良好，一旦用戶需求提高，網(wǎng)絡(luò)信貸的市場(chǎng)也將擴(kuò)充。使得部分學(xué)生望而卻步的第二大原因是對(duì)信貸消費(fèi)的不了解，擔(dān)心影響個(gè)人征信記錄和個(gè)人信息安全也是學(xué)生著重考慮的因素，但是對(duì)于未使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸的學(xué)生來(lái)說(shuō)，信貸消費(fèi)的利息費(fèi)用并不是阻礙他們涉足網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的重要因素。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，資金需求和對(duì)平臺(tái)的信任是影響大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸的主要因素。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)資金用途

調(diào)查發(fā)現(xiàn)信貸資金的實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景比大學(xué)生預(yù)期中的更廣泛，使用次數(shù)更頻繁，大學(xué)生對(duì)信貸資金的需求已經(jīng)不僅限于單次大額消費(fèi)。其中的原因有三個(gè)：第一，信用支付工具方便快捷的優(yōu)點(diǎn)，使得部分學(xué)生購(gòu)買低額日常用品的時(shí)候即使有充足資金完成支付，也傾向于使用信用支付。第二，利用信用支付工具可以在免息期內(nèi)套取利息差價(jià)， 使消費(fèi)者資金支配更靈活的同時(shí)實(shí)現(xiàn)微薄盈利。第三；使用信用支付工具或分期消費(fèi)會(huì)使得消費(fèi)者有消費(fèi)超出逾期的傾向。

因此，對(duì)于已經(jīng)使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的大學(xué)生，他們使用信貸資金最多的三個(gè)項(xiàng)目分別是 IT 產(chǎn)品、服裝鞋帽、日常用品。

四、信貸平臺(tái)選擇行為特點(diǎn)

在選擇網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺(tái)的時(shí)候，近一半大學(xué)生首選自己認(rèn)為實(shí)力較為雄厚，較為正規(guī)的平臺(tái)；近四分之一大學(xué)生表示會(huì)在對(duì)比各平臺(tái)利息費(fèi)用之后選擇費(fèi)用較少的平臺(tái)，數(shù)目?jī)H占前者的一般。在對(duì)“阻礙大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸的因素”的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)不了解”、“擔(dān)心個(gè)人信息泄露”、這兩個(gè)因素的阻礙作用大小大約 分別是“利息費(fèi)用過(guò)高”的三倍和兩倍。通常來(lái)說(shuō)，實(shí)力雄厚的正規(guī)平臺(tái)能降低用戶對(duì)這兩個(gè)問(wèn)題的擔(dān)憂，所以也更受大學(xué)生的歡迎。筆者認(rèn)為，信貸消費(fèi)的利息費(fèi)用是衡量網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)和使用成本的重要指標(biāo)，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)利息費(fèi)用的關(guān)注度。

此外，約三分之二受訪者大學(xué)生表示只會(huì)同時(shí)在一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行信貸消費(fèi)，剩下三分之一的受訪者最多同時(shí)在2到 3個(gè)平臺(tái)進(jìn)行信貸消費(fèi)，可見大學(xué)生在使用平臺(tái)的數(shù)量上總體較為理性，基本不會(huì)出現(xiàn)在多個(gè)平臺(tái)同時(shí)使用授信額度進(jìn)行信貸消費(fèi)的極端案例。

五、網(wǎng)絡(luò)信貸合同條款的選擇行為特點(diǎn)

大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸合同中各項(xiàng)條款的關(guān)注度，從高到低分別是免息期、月供、分期數(shù)量、服務(wù)費(fèi)、逾期后除金錢外的不良后果、滯納金。對(duì)免息期的關(guān)注度最高說(shuō)明學(xué)生傾向于在免息期結(jié)束之前清償貸款，對(duì)月供的高度說(shuō)關(guān)注也明大學(xué)生關(guān)注自己的清償能力是否能承擔(dān)每月的還款壓力，以上兩點(diǎn)說(shuō)明大學(xué)生還款意識(shí)良好。

大學(xué)生對(duì)費(fèi)用率的關(guān)注不高，原因有二：第一，校園貸平臺(tái)在其網(wǎng)頁(yè)版面上有意弱化費(fèi)用率的顯示，引導(dǎo)大學(xué)生忽視這一衡量信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本的重要指標(biāo)。第二，大學(xué)生 在信貸消費(fèi)過(guò)程中有短視的特點(diǎn)，他們會(huì)對(duì)月供、免息期這些顯性直觀的指標(biāo)予以更多關(guān)注，而不是利息費(fèi)用。

大學(xué)生對(duì)逾期還款可能帶來(lái)的不良后果關(guān)注度最低，既能說(shuō)明他們對(duì)于能按時(shí)還款的樂(lè)觀，也暴露了他們不夠居安思危，未能對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)做出充分預(yù)期的信貸消費(fèi)行為特點(diǎn)。

最后，本文研究得出，大學(xué)生簽約時(shí)對(duì)除免息期以外的各項(xiàng)條款的關(guān)注度不及他們的逾期。修讀過(guò)財(cái)會(huì)類課程的大學(xué)生在各項(xiàng)條款的關(guān)注度上都會(huì)大大高于一般大學(xué)生，因此，普及理財(cái)知識(shí)有助于提高大學(xué)生對(duì)信貸合約各項(xiàng)條款的關(guān)注度，從而減少信貸消費(fèi)可能引發(fā)的不良后果。

對(duì)于利息費(fèi)用率的選擇，絕大部分大學(xué)生所能接受的年化利息費(fèi)用率在 9%以內(nèi)，低于絕大部分校園貸平臺(tái)的年化利息費(fèi)用率。盡管如此，校園貸依然是廣受大學(xué)生歡迎的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)工具，這說(shuō)明大學(xué)生對(duì)利息費(fèi)用率的認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的過(guò)程中可能不會(huì)主動(dòng)去自己衡量信貸消費(fèi)成本，甚至還沒(méi)掌握計(jì)算其計(jì)算方法。從這個(gè)角度看來(lái)，完善大學(xué)生的理財(cái)觀念和提高大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)顯得尤為迫切。

參考文獻(xiàn)：

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[2]牟昱潔，王獻(xiàn)銳. 校園金融發(fā)展現(xiàn)狀及其研究[J]. 中國(guó)管理信息化，2016，05：144-145.

作者簡(jiǎn)介：滕希翼（1997-），男，本科生，工商管理類專業(yè)，現(xiàn)就讀于華南師范大學(xué)。