淺談商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)范與監(jiān)管

摘 要：隨著中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的日漸發(fā)展，各式的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，同時(shí)也導(dǎo)致了一系列問(wèn)題的出現(xiàn)。銀行的相關(guān)銷售人員素質(zhì)良莠不齊，無(wú)法為消費(fèi)者提供真實(shí)的產(chǎn)品信息；國(guó)家對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)立法并不完善，無(wú)法維護(hù)好消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益；銀行的監(jiān)管力度不夠強(qiáng)，對(duì)于產(chǎn)品的信息披露不完全，不能讓消費(fèi)者真正了解產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這一系列問(wèn)題，出臺(tái)相關(guān)政策來(lái)提高銷售人員的素質(zhì)、制定并頒布一套針對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律法規(guī)、各行各業(yè)共同努力加大對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露的監(jiān)管力度已是刻不容緩。

關(guān)鍵詞：金融理財(cái)產(chǎn)品；監(jiān)管力度；信息披露

隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展，國(guó)民生活水平日益提高，大家對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度也越來(lái)越高。然而現(xiàn)今的金融理財(cái)產(chǎn)品盡管方面存在著很大的問(wèn)題。銀行的銷售人員往往存在著素質(zhì)良莠不齊的問(wèn)題，他們?cè)谙蛳M(fèi)者介紹產(chǎn)品的時(shí)候往往無(wú)法將產(chǎn)品的信息介紹充分，而消費(fèi)者雖然時(shí)常會(huì)一頭霧水，但卻因?yàn)榉婪兑庾R(shí)不強(qiáng)而輕易地購(gòu)買了不合適的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，國(guó)家對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管力度不夠強(qiáng)，對(duì)于消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)法律不夠健全，常常會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法為自己維權(quán)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管環(huán)節(jié)的問(wèn)題

（一）針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律不夠健全

目前來(lái)看，銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的膨脹速度明顯領(lǐng)先于相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)的制定速度。近年來(lái)，金融理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展，金融理財(cái)產(chǎn)品的種類越來(lái)越多，發(fā)行量逐年增多，形式也是日漸新穎。但是由于金融理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)還屬于發(fā)展階段，所以現(xiàn)在對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品還沒(méi)有一個(gè)明確的法律來(lái)對(duì)其進(jìn)行約束。目前對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)法規(guī)還只是分散在各個(gè)法律之間。雖然對(duì)于其有一定的約束力，但是卻不可否認(rèn)我國(guó)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的立法不足，僅有的相關(guān)法律法規(guī)也存在著立法過(guò)于原則性、針對(duì)性和操作性極低的問(wèn)題，這就導(dǎo)致了無(wú)法切實(shí)的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。例如，消費(fèi)者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往要告知銀行自己的姓名、年齡、身份證號(hào)等個(gè)人信息，一旦被泄露或被不當(dāng)利用將給消費(fèi)者帶來(lái)極大地經(jīng)濟(jì)以及精神損失。

（二）某些銷售人員的素質(zhì)不高

在金融理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展的同時(shí)，銀行對(duì)于銷售人員的需求量也大大增加，在這種狀況下大量招聘銷售人員就直接導(dǎo)致了銷售人員的素質(zhì)良莠不齊。很多的銷售人員為了銷售業(yè)績(jī)夸大收益，只對(duì)消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的最大收益，對(duì)產(chǎn)品的最不利投資情形和投資結(jié)果缺少揭示或揭示不夠，令消費(fèi)者形成該產(chǎn)品只有高收益沒(méi)有高風(fēng)險(xiǎn)的誤解。與此同時(shí)，消費(fèi)者往往風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，投機(jī)心理過(guò)重，過(guò)分追求高收益，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力過(guò)低，很容易相信銷售人員的說(shuō)辭，導(dǎo)致投資了不合適的金融產(chǎn)品，最后蒙受巨大損失。

（三）銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的信息說(shuō)明不充分

隨著金融理財(cái)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)的迅速發(fā)展，越來(lái)越多的銀行看到了這一項(xiàng)業(yè)務(wù)的高收益。很多銀行為了提高收益發(fā)行大量的金融理財(cái)產(chǎn)品，但是銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的信息披露并不充分。目前，對(duì)于銀行的信息披露方面存在著以下幾個(gè)問(wèn)題。銀行對(duì)于新發(fā)行的產(chǎn)品會(huì)進(jìn)行一定的信息說(shuō)明，但是對(duì)于運(yùn)行狀況以及到期時(shí)的實(shí)際收益等的信息公布甚少；銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明甚少，尤其是對(duì)于某些重要信息含糊其辭，用很多大眾無(wú)法理解的專業(yè)名詞進(jìn)行解釋，導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法理解銀行給出的產(chǎn)品說(shuō)明，只得聽(tīng)從銷售人員的介紹；銀行很多時(shí)候會(huì)弱化風(fēng)險(xiǎn)，用高收益來(lái)誘惑消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買。這種不負(fù)責(zé)任的行為常常會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者購(gòu)買到不合理的理財(cái)產(chǎn)品從而遭受到了巨大損失。

二、針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管問(wèn)題的相應(yīng)策略

（一）建立更加健全的保護(hù)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的法律

面對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者無(wú)法維權(quán)這個(gè)現(xiàn)狀，建立相應(yīng)的法律法規(guī)已是刻不容緩。中國(guó)的相關(guān)立法可以借鑒美國(guó)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)在1929年股市崩盤(pán)后，政府開(kāi)始重視起對(duì)投資者的保護(hù)，強(qiáng)化了對(duì)證卷市場(chǎng)的管制，出臺(tái)了一系列法律，經(jīng)過(guò)不斷修訂，美國(guó)的證卷市場(chǎng)已經(jīng)日臻完善。對(duì)于正在發(fā)展的中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，研究美國(guó)對(duì)于投資者保護(hù)的立法過(guò)程無(wú)疑是十分有利的。建立一套完整的針對(duì)于金融理財(cái)?shù)姆审w系是社會(huì)發(fā)展的必然要求，這有利于銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露義務(wù)的實(shí)踐以及對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（二）對(duì)銷售人員進(jìn)行崗前培訓(xùn)提高其素質(zhì)

現(xiàn)今銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員素質(zhì)良莠不齊，提高銷售人員的素質(zhì)已是勢(shì)在必行。國(guó)家可以統(tǒng)一進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售的考試，這樣可以在源頭處進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，解決銷售人員專業(yè)知識(shí)匱乏，沒(méi)有銷售經(jīng)驗(yàn)的問(wèn)題；同時(shí)，銀行應(yīng)該對(duì)銷售人員進(jìn)行統(tǒng)一的崗前培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備量和職業(yè)道德素養(yǎng)，使他們?cè)谶M(jìn)行產(chǎn)品介紹時(shí)可以更加專業(yè)的進(jìn)行介紹，同時(shí)將購(gòu)買產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)向消費(fèi)者介紹清楚；銀行還可以采取“優(yōu)勝劣汰”的方式，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行民意調(diào)查，綜合業(yè)績(jī)和客戶投訴率進(jìn)行獎(jiǎng)懲，這樣可以避免銷售人員因只為追求業(yè)績(jī)而造成不當(dāng)銷售，也可以避免因此造成的銀行信任危機(jī)。

（三）加大對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信息說(shuō)明的監(jiān)管

理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管目前還處于一個(gè)不成熟的階段，建立一個(gè)比較完善的監(jiān)管體制需要全社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的共同努力。新聞媒體應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行進(jìn)行不定期采訪，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售過(guò)程進(jìn)行曝光；銀行內(nèi)部應(yīng)該建立一個(gè)管理機(jī)制，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售進(jìn)行層層監(jiān)管；政府也應(yīng)該增大對(duì)銀行銷售的監(jiān)管力度，出臺(tái)相關(guān)的政策，宏觀的把握住我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的運(yùn)作情況。我國(guó)的消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)一直致力于普通消費(fèi)者，它對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)基本相當(dāng)于形同虛設(shè)，一旦消費(fèi)者權(quán)益受到侵害，勢(shì)單力薄的消費(fèi)者根本無(wú)法與強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)相抗衡，所以國(guó)家應(yīng)成立專門(mén)針對(duì)于理財(cái)消費(fèi)者的保護(hù)協(xié)會(huì)，切實(shí)的保護(hù)每一位消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為了人們?nèi)粘２豢苫蛉钡囊徊糠?，然而我?guó)金融理財(cái)產(chǎn)品在各個(gè)方面都還表現(xiàn)出一種不成熟的狀態(tài)。在這種狀況下，政府應(yīng)該聯(lián)合社會(huì)各行各業(yè)共同探討解決方案，同時(shí)還要向歐美的一些發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，借鑒他國(guó)在發(fā)展之初的經(jīng)驗(yàn)，盡快的解決眼下的一系列問(wèn)題。雖然我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)還存在著很多漏洞，但是只要政府盡快出臺(tái)相應(yīng)的政策、銀行乃至社會(huì)積極響應(yīng)配合我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定然會(huì)日臻完善，逐步走向成熟。

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