農(nóng)村信用社在城市發(fā)展思路及策略研究

曹建茹

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農(nóng)村信用社在城市發(fā)展思路及策略研究

曹建茹

摘 要盡管農(nóng)村信用社在城市已經(jīng)開設了聯(lián)社和眾多網(wǎng)點，但與眾多國有商業(yè)銀行相比，人們?nèi)匀豢梢愿惺艿睫r(nóng)村信用社競爭力度較弱、發(fā)展后勁不足等現(xiàn)象，地處城市城區(qū)的農(nóng)村信用社，該如何在延伸服務“三農(nóng)”內(nèi)涵的基礎上明確市場定位，加快改革創(chuàng)新，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，發(fā)展城區(qū)業(yè)務，提高市場綜合競爭力呢？本文圍繞該問題，分析了農(nóng)村信用社在城市發(fā)展中存在的問題，并針對問題提出了相應的解決措施，以期對農(nóng)村信用社在城市的發(fā)展過程中起到一定的指導作用。

關(guān)鍵詞農(nóng)村信用社 城市 發(fā)展 思路 策略

一、農(nóng)村信用社在城市發(fā)展中存在的問題

（一）體制長期不完善

隨著20世紀90年代中期以來，我國各大國有商業(yè)銀行均調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略，收縮了農(nóng)村網(wǎng)點，將業(yè)務重心放在了城區(qū)，提前搶占了市、縣城區(qū)業(yè)務的發(fā)展先機，完成了對優(yōu)質(zhì)資源的分割。而此時，農(nóng)村信用社卻在忙于改革體制問題，忽視了對城區(qū)業(yè)務的發(fā)展，使農(nóng)村信用社的城區(qū)業(yè)務處于自發(fā)、自然狀態(tài)，出現(xiàn)了城區(qū)網(wǎng)點設置周邊化、人員配置關(guān)系化、業(yè)務品種邊緣化等現(xiàn)象，從而貽誤了最佳發(fā)展時機，這使得農(nóng)村信用社后期在拓展城區(qū)業(yè)務方面遇到了較大的挑戰(zhàn)和壓力，不得不付出更高的成本重新爭奪優(yōu)質(zhì)資源、發(fā)展和穩(wěn)定客戶等。

（二）市場定位不明確

長期以來，農(nóng)村信用社對“三農(nóng)”服務的概念理解較為狹隘，導致發(fā)展思路受到限制。農(nóng)村信用社對其在城市發(fā)展的經(jīng)營思路上，仍采用在農(nóng)村經(jīng)營的模式，沒有深入研究市場變化和根據(jù)市場當前的需求及特點及時調(diào)整定位和更新產(chǎn)品。反而在政策設計、制度安排、服務定位等方面，較多的考慮其在農(nóng)村網(wǎng)點的發(fā)展，這常讓城區(qū)信用社遭遇制度與發(fā)展的矛盾與困惑。由于農(nóng)村信用社在對城區(qū)社與農(nóng)村社經(jīng)營環(huán)境與服務對象上的明顯區(qū)別和重視不夠，使得農(nóng)村社和城區(qū)社定位無差別，嚴重制約了農(nóng)村信用社在城市的發(fā)展。

（三）業(yè)務品種匱乏

近幾年來，隨著市場的不斷變化，人們理財觀念開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，為了提高競爭力，優(yōu)先搶占市場份額，各大國有商業(yè)銀行都在不斷地推出金融產(chǎn)品，并把金融創(chuàng)新作為后期發(fā)展的重點，而農(nóng)村信用社由于自身技術(shù)、體制、人才等方面的原因，發(fā)展觀念仍較為傳統(tǒng)，業(yè)務發(fā)展缺乏計劃性、前瞻性和整體性，推出的業(yè)務品種有限，且創(chuàng)新步伐緩慢，較不能適應市場發(fā)展的需求。

二、農(nóng)村信用社在城市發(fā)展中的思路及策略

農(nóng)村信用社在城市的業(yè)務發(fā)展，重點在于調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，明確市場定位，從機制、產(chǎn)品、服務等方面入手，并對各項經(jīng)營、管理進行全面系統(tǒng)的規(guī)劃與整合。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

農(nóng)村信用社要在城市中取得良好的發(fā)展前景，必須要充分認識“三農(nóng)”服務的理念，摒棄狹隘的思想觀念，認清發(fā)展城區(qū)農(nóng)村信用社是為了充分利用城區(qū)金融資源集中優(yōu)勢以及城區(qū)信用社組織資金、對外交流、研發(fā)業(yè)務、創(chuàng)新管理等，讓其更好地為發(fā)展“三農(nóng)”服務，這也是帶動農(nóng)村信用社健康發(fā)展的現(xiàn)實需要。因此，農(nóng)村信用社決策層應高度重視城區(qū)信用社的業(yè)務發(fā)展，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“重農(nóng)棄城”、“重農(nóng)輕城”的觀念，切實把城區(qū)社與農(nóng)村社放在同等重要的位置，對其統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局，使農(nóng)村信用社能適應城市的發(fā)展需求。

（二）明確市場定位，瞄準目標客戶

農(nóng)村信用社在城市發(fā)展，需要結(jié)合自身特色和具體情況進行市場定位，以便準確瞄準目標客戶，提高經(jīng)營效率。對農(nóng)村信用社在城市發(fā)展的市場定位和目標客戶群，主要提出以下幾點：第一，積極鎖定有發(fā)展?jié)摿Φ男屡d中小企業(yè)，如：高新技術(shù)、環(huán)保、醫(yī)藥、新材料、物流等，進一步抓好高等院校、財稅、高檔社區(qū)、學生公寓、教師住宅等收益穩(wěn)定的經(jīng)營性基礎設施建設項目，同時積極跟進國家支柱性產(chǎn)業(yè)、壟斷性企業(yè)等。第二，抓好以網(wǎng)點為軸心的周邊“專業(yè)市場”的支持服務工作，如：建材市場、電器市場、食品市場、汽車市場等，根據(jù)市場特色，推出配套服務產(chǎn)品。第三，構(gòu)建“社區(qū)金融”市場，將“社區(qū)金融”確立為發(fā)展重點，制定相應的體系和辦法，在網(wǎng)點布局和規(guī)劃上結(jié)合社區(qū)經(jīng)濟的特點進行整合，針對社區(qū)特點制定出適合社區(qū)個人理財?shù)南嚓P(guān)業(yè)務。第四，重視各類機遇性客戶，充分利用國企改革、醫(yī)療改革、事業(yè)單位改革等時機，拓展相關(guān)業(yè)務工作。第五，積極實施本外幣一體化策略，城市信用社根據(jù)網(wǎng)點的實際情況開辦外匯業(yè)務，為外資企業(yè)、出口創(chuàng)匯企業(yè)提供業(yè)務服務，拓展業(yè)務輻射面，提高與各大銀行的競爭水平。

（三）強化營銷隊伍水平，提高市場營銷能力

農(nóng)村信用社在城市的良好發(fā)展離不開優(yōu)秀的營銷隊伍。對營銷隊伍的建設，首先應建立嚴格的營銷人員準入、考核、晉升、淘汰等系列制度，同時建立人才培養(yǎng)制度，完善培訓體系。其次，對公司的業(yè)務客戶經(jīng)理，按業(yè)務的種類，細分為大客戶業(yè)務客戶經(jīng)理、個人業(yè)務客戶經(jīng)理、公司業(yè)務客戶經(jīng)理和其他業(yè)務客戶經(jīng)理等，組建營銷團隊。再次，實行領(lǐng)導首席客戶經(jīng)理制，部門和網(wǎng)點負責人由聯(lián)社負責人帶領(lǐng)對大客戶進行重點攻關(guān)。最后，對所有的客戶都需展開信息調(diào)查，并建立完整的客戶信息檔案，同時對其進行信用等級評定。

（四）加快產(chǎn)品研發(fā)力度

營銷人員和客戶經(jīng)理根據(jù)市場的實際變化以及調(diào)查客戶的需求，積極與團隊溝通，研發(fā)滿足市場要求的新產(chǎn)品。同時，整個農(nóng)村信用社，上下聯(lián)動，縣級聯(lián)社定期向上級行業(yè)管理部門報告產(chǎn)品研發(fā)動態(tài)和產(chǎn)品推廣工作中存在的問題，提出合理的建議，形成聯(lián)動開發(fā)機制。

（五）改善經(jīng)營環(huán)境

從兩方面改善經(jīng)營環(huán)境。第一，農(nóng)村信用社在城市中的發(fā)展情況由于受到前期發(fā)展戰(zhàn)略的影響，網(wǎng)點的設置不夠合理，網(wǎng)點和部分聯(lián)社的辦公環(huán)境較為狹小，室內(nèi)設施陳舊，與許多國有商業(yè)銀行相比門店環(huán)境略顯不足，農(nóng)村信用社決策層應根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營需要和資金預算，更新中心城區(qū)部分網(wǎng)點，提高網(wǎng)點的辦公環(huán)境。第二，農(nóng)村信用社領(lǐng)導層應積極爭取地方政府支持，加強與地方政府的聯(lián)系，落實好各項優(yōu)惠政策，提高城區(qū)涉農(nóng)資金歸社率。加強與有關(guān)部門溝通，建立系統(tǒng)大戶“總對總”的分級溝通機制，爭取系統(tǒng)大戶存款和優(yōu)質(zhì)貸款。

三、結(jié)束語

由于農(nóng)村信用社在20世紀90年代中期貽誤了發(fā)展良機，使得農(nóng)村信用社在城市失去了搶占市場份額的先機，讓眾多國有商業(yè)銀行已經(jīng)站穩(wěn)了部分市場。但農(nóng)村信用社有其自身的特殊性，農(nóng)村信用社在城市的發(fā)展應該充分結(jié)合自身的情況，鎖定適合發(fā)展的目標客戶，并不斷推出適合客戶的配套服務措施，開拓適合農(nóng)村信用社在城市發(fā)展的獨特道路。

參考文獻

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［3］ 張?zhí)m.農(nóng)村信用社公司治理改革與效率研究［D］.南京農(nóng)業(yè)大學，2007.

作者單位（為鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）