中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行模式、現(xiàn)行政策、法律環(huán)境、面臨的法律問(wèn)題及發(fā)展趨勢(shì)

賀紹奇

摘要：民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)是我國(guó)市場(chǎng)化改革和技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的成果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)實(shí)際上一直處于灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)銀行為互聯(lián)網(wǎng)金融走出灰色地帶提供了一條合法路徑。民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)反過(guò)來(lái)推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，即商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化。但目前互聯(lián)網(wǎng)銀行存在還是建立在特殊政策的基礎(chǔ)上，仍然面臨諸多技術(shù)和法律障礙，這需要通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新來(lái)解決。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行；金融創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融

DOI：1013939/jcnkizgsc201613056

一、引言

中國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管留下的巨大監(jiān)管空隙無(wú)意間為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及發(fā)展提供了一個(gè)灰色地帶，導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。黨的十八大把金融行業(yè)對(duì)民營(yíng)資本開放是我國(guó)深化改革的一個(gè)重大舉措，在改革政策推動(dòng)下，銀行業(yè)對(duì)民營(yíng)資本開放，催生了我國(guó)首批集成最新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行。在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也不得不利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出了互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，把線上與線下相結(jié)合，形成了新的O2O模式。本文將簡(jiǎn)要論述我國(guó)現(xiàn)行具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式、現(xiàn)行政策法律環(huán)境、面臨的法律問(wèn)題及趨勢(shì)。

二、我國(guó)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行模式

我國(guó)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行模式有純線上模式的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的O2O模式。

（一）純線上模式的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行

純線上模式的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行主要介紹我國(guó)首家完全的互聯(lián)網(wǎng)銀行：深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行。

1我國(guó)首家完全的互聯(lián)網(wǎng)銀行：深圳前海微眾銀行

2014年7月25日，中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)了深圳前海微眾銀行（英文名WeBank，以下簡(jiǎn)稱微眾銀行），同年12月12日，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)，12月29日微眾銀行官網(wǎng)上線。2015年1月4日，微眾銀行在李克強(qiáng)總理按下回車鍵時(shí)，放出了象征意義的第一筆貸款。1月18日，前海微眾銀行正式對(duì)外公布開始“試營(yíng)業(yè)”。前海微眾銀行推出的首款產(chǎn)品就是“微粒貸”。該款產(chǎn)品在2015年5月17日開始上線內(nèi)測(cè)?！拔⒘ＹJ”首批篩選出的客戶就是已經(jīng)開通騰訊旗下財(cái)付通的用戶，這些用戶主要為微眾銀行和騰訊內(nèi)部職工。“微粒貸”有“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、隨借隨還、按日計(jì)息”的特點(diǎn)。提供的信用額度在2萬(wàn)元到20萬(wàn)元，借款15分鐘可到賬，日利率萬(wàn)分之五，折合年化利率約7%～18%。①試營(yíng)業(yè)的目的是對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)功能、產(chǎn)品、流程、安全機(jī)制、風(fēng)控系統(tǒng)等進(jìn)行“擬真實(shí)環(huán)境”的線上測(cè)試。②

2浙江網(wǎng)商銀行

2014年9月底，浙江網(wǎng)商銀行（英文名MyBank，以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)商銀行）籌建申請(qǐng)獲得銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。獲批的業(yè)務(wù)范圍為：吸收公眾存款、發(fā)放貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供擔(dān)保業(yè)務(wù)等。網(wǎng)商銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會(huì)涉足傳統(tǒng)銀行線下業(yè)務(wù)和支票、匯票等。網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司等6家公司共同發(fā)起，上述4家公司分別持股分別為30%、25%、18%和16%，注冊(cè)資本為40億元人民幣。2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)開業(yè)。③

2015年6月28日，浙江網(wǎng)商銀行舉行開業(yè)典禮。浙江省副省長(zhǎng)朱從玖、杭州市長(zhǎng)張鴻銘、省金融辦、省保監(jiān)局、省銀監(jiān)局、省證監(jiān)局等領(lǐng)導(dǎo)一起出席。網(wǎng)商銀行確立經(jīng)營(yíng)原則是，立足于服務(wù)小微企業(yè)，不做500萬(wàn)元以上金額的貸款。馬云、螞蟻金服CEO彭蕾、網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)井賢棟及行長(zhǎng)俞勝法一致表示：“網(wǎng)商銀行要以技術(shù)與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，做一家服務(wù)最好、有情有義的銀行?！瘪R云在開業(yè)演講中以自己親身經(jīng)歷的創(chuàng)業(yè)融資難詮釋了“有情有義”的內(nèi)涵。他說(shuō)：“那還是1992年，我那時(shí)候創(chuàng)辦一家小企業(yè)‘ 海博翻譯社，為了借3萬(wàn)塊錢，東奔西走，發(fā)動(dòng)了家里所有人，還是沒(méi)借到。那時(shí)我就想，如果有一家銀行有一天能夠?qū)ｉT做這樣的實(shí)情，我覺(jué)得能夠幫助很多人成功?！?俞勝法還表示，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而要以互聯(lián)網(wǎng)方式服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶?！拔覀兊膲?mèng)想是，網(wǎng)商銀行能服務(wù)1000萬(wàn)家企業(yè)。”它還解釋說(shuō)，網(wǎng)商銀行與客戶的關(guān)系，不只是傳統(tǒng)的信貸關(guān)系、合同關(guān)系，還要加上朋友關(guān)系，了解朋友的需求，幫助朋友分擔(dān)困難。④

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化——O2O模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化——O2O模式以建設(shè)銀行的智慧銀行、平安銀行的“橙子銀行”、招商銀行的“閃電貸”為例進(jìn)行分析。

1建設(shè)銀行的智慧銀行

2013年，建設(shè)銀行就設(shè)立了產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，專門研究未來(lái)銀行的創(chuàng)新趨勢(shì)，并于2013年下半年建成了國(guó)內(nèi)首家真正實(shí)現(xiàn)后臺(tái)集成和業(yè)務(wù)集約的深圳前海智慧銀行。建設(shè)銀行智慧銀行具有以下特點(diǎn)：①采用智能叫號(hào)預(yù)處理、遠(yuǎn)程銀行VTM、電子銀行服務(wù)區(qū)、智能互動(dòng)桌面、人臉識(shí)別等15項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。②利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)挖掘客戶，在合適時(shí)間、通過(guò)合適的渠道、向顧客推薦合適的產(chǎn)品。為達(dá)到此目的，建設(shè)銀行智慧銀行充分采用用戶交互技術(shù)和體驗(yàn)設(shè)備，吸引客戶瀏覽、試用、比較各類金融產(chǎn)品。③開創(chuàng)性地按照O2O的交互理念，強(qiáng)調(diào)電子銀行、手機(jī)銀行、自助渠道、人工渠道的全渠道協(xié)同與集成，為客戶提供“泛在”的銀行服務(wù)，通過(guò)線上線下渠道協(xié)同為客戶提供完整交易流程和一致、無(wú)縫的交互體驗(yàn)。④對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，借助核心系統(tǒng)的支持，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化、傻瓜式操作，減少數(shù)據(jù)輸入，提高業(yè)務(wù)處理效率。⑤

2平安銀行的“橙子銀行”——橙e網(wǎng)

2014年7月9日，平安銀行“橙e網(wǎng)”上線運(yùn)營(yíng)，一個(gè)集網(wǎng)站、移動(dòng)APP等各項(xiàng)服務(wù)于一身的大型平臺(tái)正式面市，它意在幫助中小企業(yè)建立更加完善的電子商務(wù)+綜合金融的生意管理系統(tǒng)和營(yíng)商生態(tài)。橙e平臺(tái)是平安銀行支持傳統(tǒng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)推出的“供應(yīng)鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)金融”整合服務(wù)平臺(tái)。⑥橙e融資將第三方信息平臺(tái)作為批量獲取供應(yīng)鏈金融客戶的戰(zhàn)略合作伙伴，同時(shí)，橙e網(wǎng)還與政府、企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)等廣結(jié)聯(lián)盟，匯聚企業(yè)的價(jià)值信息數(shù)據(jù)并探索基于大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。正如平安銀行首席信息官所言，“橙e平臺(tái)與阿里金融在商業(yè)邏輯上有較多相似之處”，借助“訂單、運(yùn)單、收單”閉環(huán)數(shù)據(jù)，集成“價(jià)值信息+供應(yīng)鏈信用”，推出了一系列網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，如與大型超市服務(wù)平臺(tái)——合力中稅合作推出“商超供應(yīng)貸”；與海爾電器日日順平臺(tái)推出“采購(gòu)自由貸”；與上海電子口岸的東方支付平臺(tái)推出“貨代運(yùn)費(fèi)貸”；與行業(yè)垂直類電商惠海國(guó)際推出“賒銷池融資”；與跨境供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)一達(dá)通推出了“在線貸貸平安”，與各地政府、產(chǎn)業(yè)園區(qū)合作基于納稅人在稅務(wù)機(jī)關(guān)的納稅記錄推出“橙e稅金貸”等，幫助中小企業(yè)借助商業(yè)信用、交易信息和日常經(jīng)營(yíng)管理信息，有效降低信貸門檻和借貸成本。

平安銀行與金蝶合作在深圳推出了的“金蝶ERP數(shù)據(jù)貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品只對(duì)深圳地區(qū)金蝶ERP客戶銷售。該產(chǎn)品的特點(diǎn)是：①大數(shù)據(jù)可變現(xiàn)，企業(yè)只需要提供企業(yè)采購(gòu)、銷售和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)即可申請(qǐng)貸款，最高可貸100萬(wàn)元。②真正的信用貸款無(wú)須抵押或擔(dān)保。③融資成本相對(duì)較低，日息為42，數(shù)據(jù)規(guī)范的企業(yè)可享受更優(yōu)惠的利息。④門檻低，申請(qǐng)便捷，在線隨時(shí)隨地即可申請(qǐng)。⑤還款方便，隨借隨還。⑥放款效率高，提交申請(qǐng)后，24小時(shí)完成額度審批，在線出賬申請(qǐng)，分秒到賬。⑦

平安銀行與商場(chǎng)、超市合作推出的一款服務(wù)小微企業(yè)的小貸產(chǎn)品——“商超供應(yīng)貸”。只要與平安銀行認(rèn)定的商場(chǎng)、超市合作2年以上，且雙方訂單、結(jié)算業(yè)務(wù)的其中一個(gè)環(huán)節(jié)通過(guò)線上系統(tǒng)來(lái)完成的企業(yè)，即可申請(qǐng)銀行的“商超供應(yīng)貸”。該產(chǎn)品的特點(diǎn)是：①免抵押和擔(dān)保，企業(yè)只需憑線上系統(tǒng)的交易、經(jīng)營(yíng)信息即可獲得融資。②授信額度最高為企業(yè)月銷售額的4倍。③按天計(jì)息，一天起借。④隨借隨還，實(shí)時(shí)到賬。⑤網(wǎng)上辦理，隨時(shí)隨地可辦理。⑧

3招商銀行“閃電貸”

2015年年初，招商銀行推出了“閃電貸”產(chǎn)品。“閃電貸”是招行基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用的一款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。它通過(guò)數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，對(duì)零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為客戶提供全線上全自助貸款。其特點(diǎn)是：“移動(dòng)端，全自助，零資料，60秒”?！伴W電貸”客戶可通過(guò)招行手機(jī)銀行APP或網(wǎng)銀自助辦理貸款，貸款申請(qǐng)、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動(dòng)化處理、無(wú)人工干預(yù)，7×24小時(shí)全天實(shí)時(shí)運(yùn)行，客戶隨時(shí)隨地輕松獲得貸款?！伴W電貸”完全是無(wú)紙化的，只要客戶符合招行“閃電貸”貸款申請(qǐng)資格，通過(guò)招行手機(jī)銀行即可在線申請(qǐng)貸款，系統(tǒng)自動(dòng)審批，60秒完成審批放款，貸款實(shí)時(shí)到賬。讓客戶真正獲得了閃電般的貸款體驗(yàn)。⑨

三、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的潛力

互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)將推動(dòng)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)生分化，隨著政策法律環(huán)境日漸明朗，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的完善，今后將有更多P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)正，申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照。

截至2015年6月底，中國(guó)P2P網(wǎng)貸正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量上升至2028家，與2014年年底相比，增加了2876%。上半年，新上線的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量接近900家，月均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)45%。截至2015年上半年，中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交量已經(jīng)超過(guò)了6835億元。2015年上半年網(wǎng)貸行業(yè)成交量以月均1008%的速度增加，累計(jì)成交量達(dá)到300619億元。按照目前的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)2015全年成交量將突破8000億元。截至2015年6月底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額達(dá)208726億元，與2014年年底相比，增長(zhǎng)了20147%。其中北京、廣東、上海、浙江、江蘇的平臺(tái)總貸款余額達(dá)到1831億元，占全國(guó)貸款余額的8772%。目前網(wǎng)貸貸款余額在5億元以上的平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到73家，其中陸金所、紅嶺創(chuàng)投的貸款余額超過(guò)了100億元，宜人貸、向上金服、你我貸、翼龍貸的貸款余額超過(guò)了50億元。2015年上半年網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限為674個(gè)月，網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)218萬(wàn)人和106萬(wàn)人，較2014年全年投資人數(shù)與借款人數(shù)分別增加了8793%和6825%。⑩

北京網(wǎng)貸占全國(guó)市場(chǎng)份額接近1/4。截至2015年6月30日，北京市P2P網(wǎng)貸行業(yè)上半年累計(jì)成交量為66724億元，占全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量的22%。與去年年底相比，上半年北京市P2P網(wǎng)貸成交量以月均1625%的速度增加，按目前增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)北京市全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量將突破2000億元。B11

在網(wǎng)貸高速發(fā)展的同時(shí)，問(wèn)題網(wǎng)貸也大幅度攀升。今年以來(lái)，新增問(wèn)題平臺(tái)419家，是去年同期的75倍，超過(guò)去年全年的數(shù)量。截至2015年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)786家，其中6月份新增問(wèn)題平臺(tái)125家。B12

四、國(guó)家促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律政策

本部分從以下五個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”政策連續(xù)出臺(tái)，鼓勵(lì)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的發(fā)展

2015年3月5日，在十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等于現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)?！?015年7月4日，為進(jìn)一步落實(shí)政府工作報(bào)告提出的行動(dòng)計(jì)劃，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于基金推進(jìn)‘互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融行動(dòng)計(jì)劃。要求“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力和普惠水平，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)與銀行、證券、保險(xiǎn)、基金的融合創(chuàng)新，為大眾提供豐富、安全、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足不同層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投融資需求，培育一批具有行業(yè)影響力的金融創(chuàng)新型企業(yè)。

（二）遠(yuǎn)程開立銀行賬戶的管制松動(dòng)

2015年年初，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)》（征求意見(jiàn)稿）。明確了一個(gè)原則，即銀行賬戶開立應(yīng)堅(jiān)持以柜臺(tái)開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔。同時(shí)，它還要求遠(yuǎn)程開戶實(shí)施客戶身份識(shí)別機(jī)制的自證。這實(shí)際上是允許互聯(lián)網(wǎng)銀行采用互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程開戶技術(shù)（所謂人臉識(shí)別技術(shù)）開立賬戶，線上開展銀行業(yè)務(wù)。

（三）進(jìn)一步解禁和放寬民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入

2015年國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》明確，在遵循市場(chǎng)規(guī)律，加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，積極推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，提高審批效率，進(jìn)一步豐富和完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，激發(fā)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活力。《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求“民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)確立科學(xué)發(fā)展方向，明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，制定切實(shí)可行的經(jīng)營(yíng)方針，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)?！薄盀閷?shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、‘三農(nóng)和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)?！薄吨笇?dǎo)意見(jiàn)》還提出了民營(yíng)銀行監(jiān)管的基本原則，規(guī)定了民營(yíng)銀行籌建和開業(yè)程序。

（四）創(chuàng)新監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)適度監(jiān)管環(huán)境

據(jù)報(bào)道，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法即將出臺(tái)。中國(guó)人民銀行條法司司長(zhǎng)張濤2015年7月12日在上海“上海新金融年會(huì)暨外灘互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)”上明確表示，央行會(huì)同有關(guān)部委牽頭、起草的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》已經(jīng)過(guò)黨中央、國(guó)務(wù)院的研究和批準(zhǔn)，有望近期公布。該《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時(shí)也提出，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)行法律規(guī)則、監(jiān)管規(guī)則可適用的，適用現(xiàn)行規(guī)則，不適用的，要盡快做好現(xiàn)行法律法規(guī)“立廢改釋”的工作，創(chuàng)新監(jiān)管，建立新的規(guī)則體系。B13

（五）《商業(yè)銀行法》修訂，取消存貸比

2015年6月24日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過(guò)75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。目前修正案已經(jīng)獲得全國(guó)人大常委通過(guò)，完成了修訂立法工作。對(duì)此，正在籌劃網(wǎng)商銀行開業(yè)典禮的行長(zhǎng)俞勝法對(duì)媒體表示： “大家也都知道，昨天國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過(guò)《商業(yè)銀行法》的修改草案，監(jiān)管會(huì)放松‘存貸比，以后對(duì)銀行的監(jiān)管會(huì)更注重對(duì)流動(dòng)性的監(jiān)測(cè)。這算是給網(wǎng)商銀行開業(yè)之際獲得的一份大禮”，“希望我們一心一意去提供更好的服務(wù)，我相信不管有沒(méi)有存款，我們始終堅(jiān)持客戶的需求為導(dǎo)向，始終堅(jiān)持客戶第一?！盉14因?yàn)闆](méi)有了存貸比，只要有貸款需求，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)放貸款就不受存款余額的約束。

五、目前仍面臨的諸多技術(shù)和法律障礙

目前仍面臨的技術(shù)和法律障礙有商業(yè)與銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管容忍度問(wèn)題、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有待突破、互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融目前許多方面仍處于無(wú)法可依的狀態(tài)。

（一）商業(yè)與銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管容忍度

浙江網(wǎng)商銀行主要股東和實(shí)際控制人是電商，這就存在商業(yè)與銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，將來(lái)還有類似電商或其他商業(yè)實(shí)體發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，同樣也面臨類似的問(wèn)題。對(duì)于這些銀行與主要股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系如何加以規(guī)范，這是民營(yíng)銀行監(jiān)管將面臨的一個(gè)重要課題。我國(guó)現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第43條只是對(duì)銀行與其他金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)作出了規(guī)定，而對(duì)于銀行與商業(yè)混業(yè)并沒(méi)有明確規(guī)定。有央行的學(xué)者就認(rèn)為，電商系互聯(lián)網(wǎng)銀行存在以下幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：①存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行與第三方支付共同構(gòu)成一個(gè)體系，不受監(jiān)管，與受到監(jiān)管存款的商業(yè)銀行在攬儲(chǔ)上構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。②虛擬貨幣擴(kuò)大化的風(fēng)險(xiǎn)。這是由互聯(lián)網(wǎng)銀行使用電商平臺(tái)發(fā)行的虛擬貨幣進(jìn)行支付和流通可能引發(fā)的。③互聯(lián)網(wǎng)銀行與所集團(tuán)內(nèi)其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利益輸送的潛在風(fēng)險(xiǎn)。B15

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有待突破

遠(yuǎn)程開戶（所謂人臉識(shí)別技術(shù)）能否保障賬戶實(shí)名制得到有效貫徹落實(shí)，關(guān)系到反洗錢，客戶賬戶安全等一系列問(wèn)題。中國(guó)人民銀行發(fā)布的規(guī)章（征求意見(jiàn)稿）中雖然認(rèn)可了遠(yuǎn)程開戶，但態(tài)度有所保留，明確規(guī)定了柜臺(tái)開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔，而對(duì)于明確了不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的浙江網(wǎng)商銀行和深圳前海微眾銀行，要開展業(yè)務(wù)，就不可能做到遠(yuǎn)程開戶輔。所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)態(tài)度很大程度上將取決于有關(guān)技術(shù)成熟和可靠的程度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融目前許多方面仍處于無(wú)法可依的狀態(tài)

現(xiàn)行有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的政策已經(jīng)突破了《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融目前許多處于無(wú)法可依的狀態(tài)?，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》是1995年制定的，2003年和2015年只對(duì)個(gè)別條款進(jìn)行了修訂，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》自2003年頒布后就未作過(guò)修訂，這兩部作為規(guī)范與監(jiān)管商業(yè)銀行的基本法中有關(guān)銀行設(shè)立的條件、銀行存貸款活動(dòng)、支付結(jié)算的規(guī)定都不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)銀行。在支付結(jié)算領(lǐng)域，我國(guó)目前只有中國(guó)人民銀行的規(guī)章，沒(méi)有《支付結(jié)算法》，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行支付結(jié)算及其他互聯(lián)網(wǎng)支付基本上是無(wú)法可依。

六、未來(lái)的趨勢(shì)

第一，技術(shù)創(chuàng)新和法律政策環(huán)境改善是推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的兩個(gè)主要?jiǎng)恿?，今后相?dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期，這兩大引擎仍將持續(xù)發(fā)力。

第二，《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》將進(jìn)行全面修訂，《支付結(jié)算法》等立法也將加快推進(jìn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)育并成熟，在不斷開放民營(yíng)銀行準(zhǔn)入的同時(shí)，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范與監(jiān)管的也將逐步建立健全，《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》全面修改、《支付結(jié)算法》的立法也將提上立法的議事日程，這些立法將對(duì)商業(yè)與銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、銀行業(yè)與其他金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、電子支付、遠(yuǎn)程開戶等建立新的規(guī)則體系，互聯(lián)網(wǎng)銀行將納入這些立法的調(diào)整范疇，對(duì)于那些無(wú)法納入互聯(lián)網(wǎng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融，則將另外創(chuàng)新的牌照，構(gòu)建新的監(jiān)管體系，制定新的立法進(jìn)行調(diào)整。

第三，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將走出灰色地帶，轉(zhuǎn)正為互聯(lián)網(wǎng)銀行。隨著民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入管制放松，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律環(huán)境的完善，將有更多的電商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)，游走于灰色地帶實(shí)際從事著互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的P2P將被迫做出選擇，選擇作為不受監(jiān)管的單純平臺(tái)匹配民間融資的信息平臺(tái)，還是申領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照，將轉(zhuǎn)正，申領(lǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

注釋：

①“騰訊WeBank首款小額貸款產(chǎn)品微粒貸上線內(nèi)測(cè)”，http：//techhexuncom/2015-05-18/175904024html，2015年7月13日登錄。

②“阿里騰訊互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)襲”，http：//itsohucom/20150209/n408863390shtml，2015年7月14日最后登錄。

③“阿里系網(wǎng)商銀行獲批開業(yè)，刷臉開戶未突破考驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行”，http：//bankhexuncom/2015-05-28/176243993html，2015年7月14日登錄。

④“阿里系網(wǎng)商銀行獲批開業(yè)，刷臉開戶未突破考驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行”，http：//bankhexuncom/2015-05-28/176243993html，2015年7月14日登錄。

⑤“建設(shè)銀行智慧銀行布局12城市”，http：//newssinacomcn/o/2015-01-30/021931460023shtml。

⑥張?jiān)迹ㄆ桨层y行的首席信息官）：“互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)變革及應(yīng)對(duì)——平安銀行橙e平臺(tái)為例”，http：//iofhexuncom/2015-03-11/173949610html，2015年7月12日登錄。

⑦信息來(lái)源，平安銀行橙e網(wǎng)官方網(wǎng)站產(chǎn)品介紹。http：//wwworangebankcomcn/kingdeeERPhtml，2015年7月14日登錄。

⑧同上注。

⑨“招商銀行國(guó)內(nèi)首推手機(jī)貸款‘閃電貸，http：//bankhexuncom/2015-01-16/172448695html，2015年7月13日登錄。

⑩“P2P貸款余額半年翻番，55家平臺(tái)獲風(fēng)投”，（來(lái)源：網(wǎng)貸之家）http：//wwwwangdaizhijiacomnewsbaogao/20680-2html，2015年7月15日登錄。

B11“北京半年報(bào)：貸款余額超10億元平臺(tái)達(dá)14家”，http：//wwwwangdaizhijiacomnewsbaogao/21149html，2015年7月15日登錄。

B12“P2P貸款余額半年翻番，55家平臺(tái)獲風(fēng)投”，（來(lái)源：網(wǎng)貸之家）http：//wwwwangdaizhijiacomnewsbaogao/20680-2html，2015年7月15日登錄。

B13央行條法司司長(zhǎng)：互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)即將公布“，http：//businesssohucom/20150712/n416634921shtml，2015年7月12日登錄。

B14“浙江網(wǎng)商銀行開張，首款產(chǎn)品低利率個(gè)人貸款”，http：//wwwocncomcn/jinrong/201506/zhboa29094324shtml，2015年7月12日登錄。

B15陳一稀，魏博文：“電商系網(wǎng)絡(luò)銀行的金融生態(tài)問(wèn)題探析”，《上海金融》2014年第4期。

（編輯：韋京）