金融助力遼南某縣縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐及成效

張淑芳

在全球經(jīng)濟(jì)下滑的大背景下，為有效解決遼南某縣縣域經(jīng)濟(jì)融資問題，遼南某縣人民銀行積極發(fā)揮政府參謀助手作用，協(xié)助政府建立了“政府主導(dǎo)、人行牽頭、金融機(jī)構(gòu)助力”的工作機(jī)制，支持遼南某縣重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

一、人民銀行遼南某縣支行采取行之有效措施，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.積極與地方政府進(jìn)行溝通，積極穩(wěn)妥地開展工作

（1）認(rèn)真疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道

組織召開行長(zhǎng)經(jīng)理聯(lián)席會(huì)議即“經(jīng)濟(jì)金融分析會(huì)”，分析研究遼南某縣經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行形勢(shì)，要求繼續(xù)圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，合理安排信貸資金投放進(jìn)度，既要滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理的信貸需求，又要防止由于信貸增長(zhǎng)過快引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。要求各金融機(jī)構(gòu)站在共同謀劃遼南某縣發(fā)展的高度上，支持遼南某縣六大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加大創(chuàng)業(yè)信貸的引導(dǎo)力度和金融創(chuàng)新力度。

（2）積極引導(dǎo)信貸資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

制定下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善金融服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《遼南某縣金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核辦法》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)遼南某縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投放力度；加速推進(jìn)縣域工業(yè)化進(jìn)程；落實(shí)房地產(chǎn)信貸政策，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)信貸；發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，扎實(shí)做好保障和改善民生類的信貸政策支持工作。支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目的發(fā)展，嚴(yán)控對(duì)高能耗、高排放和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，努力提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和效益。

2.積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)拓展新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（1）貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新

①開展了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。2008年，中國(guó)人民銀行遼南某縣支行在全國(guó)率先推出了“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”創(chuàng)新試點(diǎn)，縣人行制定的《遼南某縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的指導(dǎo)意見》、《遼南某縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》以縣政府文件形式印發(fā)?？h政府專門成立了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)中心?？h人行制定了《遼南某縣土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款貼息資金及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用暫行辦法》，縣財(cái)政出資500萬(wàn)元專項(xiàng)用于創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

特別是十八屆三中全會(huì)以后，為加快落實(shí)中央賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利的精神，中國(guó)人民銀行調(diào)研組于2013年12月24日到遼南某縣開展“兩權(quán)”抵押融資調(diào)研，調(diào)研分金融機(jī)構(gòu)、政府部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會(huì)四個(gè)層面展開，并對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民進(jìn)行深入調(diào)研。調(diào)研組就以下情況廣泛征求了各方面意見：遼南某縣開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的總體情況；抵押貸款相關(guān)工作開展情況；土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證、抵押登記、流轉(zhuǎn)交易中心等配套制度建設(shè)情況；實(shí)現(xiàn)抵押擔(dān)保權(quán)能可能存在的風(fēng)險(xiǎn)、下步計(jì)劃和建議等。調(diào)研組對(duì)遼南某縣開展的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作在全國(guó)的先行作用表示肯定，并對(duì)下一步繼續(xù)深入試點(diǎn)工作提出了殷切期望。

2014年，人民銀行遼南某縣支行針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，重點(diǎn)扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社及種養(yǎng)大戶等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體?？h人行會(huì)同金融機(jī)構(gòu)組織人員對(duì)十多戶家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行了實(shí)地走訪，調(diào)查了解經(jīng)營(yíng)狀況、資金需求、制約其發(fā)展的問題，并多次召開金融機(jī)構(gòu)參加的推介會(huì)。協(xié)調(diào)縣政府和部門，與縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)局協(xié)商土地流轉(zhuǎn)抵押、與縣財(cái)政局協(xié)調(diào)財(cái)政扶持資金事宜。截至2014年12月，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、附屬抵押及追加附屬抵押貸款余額共計(jì)19441萬(wàn)元，為有效解決農(nóng)業(yè)抵押品不足問題開創(chuàng)了一條新路。

②開展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)近年來(lái)遼南某縣林地種植面積不斷擴(kuò)大的問題，縣人行引導(dǎo)遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，對(duì)借款人從事林木、林地經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需流動(dòng)資金給予貸款支持。截至2014年末，遼南某縣投放林權(quán)抵押貸款共90筆、余額3667萬(wàn)元。

③開展了擔(dān)保公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)?？h人行引導(dǎo)遼南某縣農(nóng)村信用聯(lián)社扶持農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)戶發(fā)展。針對(duì)有些農(nóng)民專業(yè)合作社自身的不完善及農(nóng)戶對(duì)大額貸款的需求而籌資困難的現(xiàn)狀，遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社與遼南某縣鑫財(cái)源擔(dān)保有限公司合作，擔(dān)保公司在遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存足保證金后，遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社以5比1的比例放大，為農(nóng)民專業(yè)合作社及發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶發(fā)放貸款，累計(jì)發(fā)放3200萬(wàn)元。

④開展了全民創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。為解決遼南某縣公民自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)中遇到的資金短缺問題，縣人行受縣政府委托，牽頭協(xié)調(diào)縣財(cái)政局與縣聯(lián)社簽訂協(xié)議，擔(dān)保中心在信用社開立擔(dān)?；饘?，實(shí)行總量控制，為下崗失業(yè)人員借款提供擔(dān)保，由信用社以3：1的比例發(fā)放貸款，2014年初發(fā)放貸款84筆、貸款金額368萬(wàn)元。

（2）改進(jìn)和完善金融服務(wù)方式

推動(dòng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展“陽(yáng)光·惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)；全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司積極聯(lián)動(dòng)，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)，農(nóng)村信用聯(lián)社將為其辦理一份保險(xiǎn)金額與貸款金額一致的商業(yè)人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率為0.4%，信貸品種包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款三個(gè)品種。目前“陽(yáng)光？惠農(nóng)貸”貸款余額為10852萬(wàn)元，惠及農(nóng)戶7010戶。

（3）發(fā)放創(chuàng)新型信用貸款

發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款。縣人行制定了《助推誠(chéng)信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富實(shí)施方案》，引導(dǎo)當(dāng)?shù)啬承庞蒙绶e極扶持當(dāng)?shù)厍嗄贽r(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富，開展金融知識(shí)宣傳、金融業(yè)務(wù)咨詢、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款服務(wù)等工作。累計(jì)對(duì)誠(chéng)信青年農(nóng)民累計(jì)發(fā)放貸款35筆、209萬(wàn)元，極大地滿足了青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求，目前全部按期收回，取得了良好的示范效應(yīng)，推動(dòng)了當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境建設(shè)。

（4）基于訂單和保單的金融工具創(chuàng)新貸款

近幾年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化、規(guī)?；l(fā)展的加速，農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等新型經(jīng)濟(jì)體發(fā)展迅速，資金需求也發(fā)生了變化，縣人行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展基于訂單和保單的金融工具創(chuàng)新，為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款1370萬(wàn)元，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展。

3.農(nóng)村信用體系建設(shè)有序推進(jìn)

（1）加快征信創(chuàng)新工作

一是為扶持新型經(jīng)濟(jì)體發(fā)展，采集了家庭農(nóng)場(chǎng)信用信息檔案，為家庭農(nóng)場(chǎng)評(píng)級(jí)打分，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行培育和信貸扶持。二是組織制定了《遼南某縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)施方案》，開展“助推百名誠(chéng)信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富”活動(dòng)，制定了《助推誠(chéng)信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富實(shí)施方案》，推動(dòng)“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式有效開展，組織宣傳隊(duì)深入村屯和田間地頭，與當(dāng)?shù)啬侈r(nóng)村信用社合作，積極扶持當(dāng)?shù)厍嗄贽r(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。三是開展誠(chéng)信企業(yè)紅名單活動(dòng)，制定了《遼南某縣誠(chéng)信企業(yè)紅名單評(píng)選規(guī)則（暫行）》，設(shè)計(jì)了金融守信企業(yè)申報(bào)表和年度考核表，逐步建立企業(yè)“守信獲益、失信受損”的長(zhǎng)效機(jī)制。四是進(jìn)一步改進(jìn)和完善信用體系建設(shè)。優(yōu)先采集資信程度高、經(jīng)營(yíng)效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹行∑髽I(yè)信用信息，建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)提供快捷、優(yōu)質(zhì)的信貸支持，破解中小企業(yè)貸款難問題。

（2）積極開展遼南某縣“平安金融”創(chuàng)建工作

在縣政法委領(lǐng)導(dǎo)下，縣人行聯(lián)合縣綜治辦、公、檢、法和財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門，組織縣轄各金融機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)建平安金融活動(dòng)，共同促進(jìn)遼南某縣生態(tài)環(huán)境建設(shè)，切實(shí)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。加快了區(qū)域金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，完善與政府相關(guān)部門金融風(fēng)險(xiǎn)防范與處置協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制，研究并組織落實(shí)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解措施。

二、金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)，采取各種措施加大對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的支持

1.建立資金洼地，增設(shè)機(jī)構(gòu)吸引資金

建設(shè)銀行看好了遼南某縣縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，在遼南某縣設(shè)立分理處；哈爾濱銀行也于2014年在遼南某縣設(shè)立支行?？h域工行、農(nóng)行等中資全國(guó)性大型商業(yè)銀行通過將支行升格為管轄行、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)等措施，以及擴(kuò)大縣域機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限、提高貸款審批效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等措施，強(qiáng)化對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持，服務(wù)水平不斷提高。2014年，縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投放實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款6.1億元。近幾年，浦東發(fā)展銀行、招商銀行、遼寧省農(nóng)村信用社等縣域外金融機(jī)構(gòu)對(duì)遼南某縣的輝山乳液、陶瓷等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)投放資金約30億元。

2.發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大貸款范圍和種類

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極支持土地儲(chǔ)備整理項(xiàng)目貸款，向上級(jí)行申報(bào)遼南某縣遼代風(fēng)情小鎮(zhèn)土地儲(chǔ)備整理項(xiàng)目貸款1.7億元，該項(xiàng)目得到了省行營(yíng)業(yè)部的高度重視，在全省23個(gè)重點(diǎn)縣近期可操作的貸款項(xiàng)目中，遼南某縣遼代風(fēng)情小鎮(zhèn)土地儲(chǔ)備整理項(xiàng)目排名第一。

3.當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，不斷加大對(duì)縣域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的支持力度

農(nóng)信社、郵儲(chǔ)行、盛京銀行以及富民村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)新能源、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、陶瓷等縣域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的支持力度，增加消費(fèi)信貸和助學(xué)貸款的投入，支持中小微企業(yè)的發(fā)展，以適應(yīng)農(nóng)村不斷發(fā)展變化的需求，更好地發(fā)揮支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

三、金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得的成效

遼南某縣縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了“十二五”的高起點(diǎn)開局，奪取了沖刺“雙目標(biāo)”的階段性成果。2014年，全縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值312億元，同比增長(zhǎng)5.4%；固定資產(chǎn)投資完成371億元，同比增長(zhǎng)10.7%；公共財(cái)政預(yù)算收入27.8億元，同比增長(zhǎng)28.1%，經(jīng)濟(jì)社會(huì)綜合指標(biāo)進(jìn)入全省縣域第一集團(tuán)。

金融創(chuàng)新工作成效顯著。在全國(guó)率先推出的以“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)活動(dòng)中取得顯著成效。遼南某縣土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作開展以來(lái)，新華社、中央電視臺(tái)、中央廣播電臺(tái)、金融時(shí)報(bào)、財(cái)經(jīng)雜志、遼寧日?qǐng)?bào)等多家新聞媒體都進(jìn)行了報(bào)道，并引起中央高層領(lǐng)導(dǎo)和眾多專家、學(xué)者的關(guān)注。2010年5月31日，遼寧省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作經(jīng)驗(yàn)交流現(xiàn)場(chǎng)會(huì)在遼南某縣召開，土地抵押的“遼南某縣模式”在會(huì)上進(jìn)行了交流推廣。2011年，縣人行榮獲人總行“創(chuàng)新競(jìng)賽先進(jìn)單位”榮譽(yù)稱號(hào)。

金融生態(tài)環(huán)境明顯改善。遼南某縣政府努力改進(jìn)本地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，社會(huì)信用意識(shí)明顯增強(qiáng)。金融政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境和金融服務(wù)水平等金融生態(tài)環(huán)境得到明顯改善，信用體系建設(shè)有序開展。遼南某縣農(nóng)村信用社共建設(shè)信用鄉(xiāng)17個(gè)，信用村61個(gè)，信用戶40000戶。遼南某縣農(nóng)村信用社有信用檔案57000戶；郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用檔案4376戶；村鎮(zhèn)銀行有信用檔案37戶。遼南某縣給有信用檔案客戶發(fā)放貸款15億元，為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)營(yíng)造了良好的農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融良性發(fā)展。

當(dāng)然，雖然遼南某縣金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)取得了上述明顯的成效，但目前遼南某縣的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融資源配置之間仍然存在著許多不匹配的地方，制約著遼南某縣經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，亟待解決。如金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步改善；申請(qǐng)貸款主體抵押擔(dān)保不足及企業(yè)管理缺陷；銀行信貸管理及風(fēng)險(xiǎn)控制的制約；信用擔(dān)保、評(píng)級(jí)機(jī)制不完善，中介收費(fèi)環(huán)節(jié)多；等等。