商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用大數(shù)據(jù)進行個人貸款風險管理的模式對比

蔣 婭

(西南財經(jīng)大學 四川 成都 610000)

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商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用大數(shù)據(jù)進行個人貸款風險管理的模式對比

蔣 婭

(西南財經(jīng)大學 四川 成都 610000)

計算機科技的飛速發(fā)展促進了商業(yè)銀行個人貸款風險管理模式的變革，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，具有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)公司不斷通過優(yōu)化風險控制手段搶占線上業(yè)務(wù)市場。商業(yè)銀行也嘗試通過自身的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，優(yōu)化自身的個人貸款風險管控能力，與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司進行競爭。本文通過比較分析法，對比了目前新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個人貸款風險控制模式和能力，得出了商業(yè)銀行個人貸款風險控制的發(fā)展方向。

商業(yè)銀行；個人貸款；風險控制；大數(shù)據(jù)

隨著科技的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，金融行業(yè)的市場格局面臨前所未有的挑戰(zhàn)和變革，尤其是個人貸款市場，互聯(lián)網(wǎng)金融公司異軍突起，憑借自身在客戶資源大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和技術(shù)手段方面的優(yōu)勢，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成激烈競爭，不斷搶占市場。個人貸款市場的競爭很大程度上是獲客及風險控制水平的競爭，現(xiàn)將目前個人貸款市場上傳統(tǒng)商業(yè)銀行及新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的主要獲客及風控的模式進行梳理。

一、個人貸款風險及風險主要來源

(一)個人貸款風險。是指銀行向個人客戶發(fā)放貸款后，借款人由于各種原因不能按期償還本金和利息而形成的不良信貸資產(chǎn)，導致銀行蒙受損失的可能性。但信貸資產(chǎn)風險管理，無論是現(xiàn)在還是將來都仍是商業(yè)銀行風險管理的核心內(nèi)容之一。實踐證明，風險管理工作到位的商業(yè)銀行，開展個人貸款業(yè)務(wù)有效營銷，才能實現(xiàn)利潤最大化，推動各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

(二)個人貸款風險的來源。1.來自借款人信用的風險。個人信貸風險主要集中在借款人本身，借款人自己的個人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營情況的發(fā)展好壞、個人身體狀況以及個人道德的變化都會對信貸資金能否安全和及時收回產(chǎn)生影響。2.借款用途方面存在的風險。貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個人貸款的用途是和合法和真實的。

3.其他風險。如政策法律方面的風險、內(nèi)部人員的操作風險、借款人經(jīng)營風險、借款人家庭變故等突發(fā)事件帶來的風險等等。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的個人貸款風險管理模式比較

(一)個人貸款風險管理的目標比較。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于發(fā)展了很多年，具有比較穩(wěn)定和豐富的客戶來源，目前個人貸款風險控制主要目標是對客戶進行貸款發(fā)放后的風險監(jiān)控和管理，及時發(fā)現(xiàn)和甄別風險，以便及時采取相應(yīng)管控措施；而互聯(lián)網(wǎng)金融公司多為新興崛起進入個人貸款領(lǐng)域，相比商業(yè)銀行并無穩(wěn)定的客戶來源，因此，其主要的目標是通過數(shù)據(jù)篩選風險可控的客戶，主要目標是獲取客戶進行營銷。

(二)個人貸款風險管理的思路和方法比較。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于能夠獲取的外部數(shù)據(jù)有限，大部分商業(yè)銀行主要利用自身多年積累的客戶現(xiàn)有數(shù)據(jù)進行挖掘、分析，研發(fā)風險控制模型，目前較為主流的思路是，對個人貸款客戶的年齡、學歷、職業(yè)信息、區(qū)域、歷史違約情況等要素進行分析研究，找出以上因素和客戶違約之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，并以以上因素為參考，決策客戶是否準入、額度、定價等。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司由于具有大量客戶行為數(shù)據(jù)或交易數(shù)據(jù)，一般會根據(jù)自身所在行業(yè)特點以及自身對客戶數(shù)據(jù)掌握的情況選擇不同的策略，主要分類兩類：一類是對客戶的行為進行分析(如客戶的閱讀偏好、消費偏好等等)，另一類是對客戶的消費或經(jīng)營情況進行分析(如對購物網(wǎng)站的銷售情況、退貨情況、收入情況等)。

可以看出，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司由于各自具有的先天數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不同，均采取了依托自身數(shù)據(jù)進行深度挖掘的策略。但由于思路不同，因此風險控制對其業(yè)務(wù)的支撐角度存在差異，前者側(cè)重貸款的后端風控，后者側(cè)重貸款的前端營銷獲客。

(三)個人貸款風險管理的發(fā)展前景比較。商業(yè)銀行由于風險控制主要依靠自身存量客戶數(shù)據(jù)積累及外部人民銀行征信數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)積累較為緩慢，且由于能夠采集到的客戶信息的變量較少，風險控制模型的有效性存在瑕疵，且今后繼續(xù)依靠該模式獲取新客戶的可能性較小，發(fā)展空間有限。但其優(yōu)勢為客戶數(shù)據(jù)真實性和準確度較高，數(shù)據(jù)較為可靠，客戶騙貸的可能性較小。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風險控制主要依靠自身公司能獲取的客戶行為數(shù)據(jù)或交易數(shù)據(jù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及使用和飛速發(fā)展，該部分數(shù)據(jù)的面和量均有越來越大的發(fā)展空間，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風險控制模型具有較好的延展性，發(fā)展空間加大，前景較好。但其劣勢是，其數(shù)據(jù)來源全部來自網(wǎng)絡(luò)，在其風控模型泄露時，騙貸者可利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行騙貸，客戶騙貸的可能性較大。

三、商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司基于大數(shù)據(jù)風險管理比對的啟示

(一)對商業(yè)銀行的啟示。由于商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的來源具有局限性，在策略選擇上應(yīng)分為三個階段來進行優(yōu)化提升：第一階段應(yīng)選擇和優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司進行合作，購買其相關(guān)數(shù)據(jù)和服務(wù)，以增強商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的獲客能力；第二階段應(yīng)在與互聯(lián)網(wǎng)公司合作的同時進行學習、內(nèi)化，通過資本運作等方式將優(yōu)質(zhì)的大數(shù)據(jù)公司等收購，內(nèi)化為自身優(yōu)勢；第三階段，將商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢和收購后的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司優(yōu)勢相結(jié)合，取長補短。

(二)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的啟示。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有較好的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和技術(shù)能力，但由于其“全網(wǎng)絡(luò)化”特點，為騙貸者創(chuàng)造了空間，其風險控制模型一旦被騙貸者試探或盜取，將導致風險失控。因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)該著力研究如何防止網(wǎng)上騙貸，不斷優(yōu)化、更新其風控模型。

(三)對金融監(jiān)控部門的啟示。隨著科技發(fā)展和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，個人貸款業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，衍生出了新的風險(如騙貸風險)，為維護金融穩(wěn)定，監(jiān)管部門應(yīng)加強對除商業(yè)銀行外的新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司的監(jiān)管和輔導，對資質(zhì)不達標的機構(gòu)應(yīng)限制進入，避免產(chǎn)生較大面積的金融風險。

(四)對政府部門的啟示。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，新興互聯(lián)網(wǎng)公司不斷崛起，一方面對滿足中小企業(yè)和個人客戶的融資需求進行了供給側(cè)的改善，另一方面由于該行業(yè)比較新，許多企業(yè)在發(fā)展策略和風險控制水平方面具有局限性。政府相關(guān)部門應(yīng)積極規(guī)范和引導該類企業(yè)的發(fā)展，對新興行業(yè)在發(fā)展初期遇到的各類問題提供政策支持、智力支持，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融在滿足居民融資需求方面發(fā)光發(fā)熱，發(fā)展壯大。

綜上，科技的變革帶動了金融領(lǐng)域的變革，如何運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)普及等新的情況推動金融行業(yè)的個人管控的發(fā)展是一道新的命題，需要政府部門、金融監(jiān)管機構(gòu)、商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)方方面面的共同努力，在對個人貸款風險的不斷研究探討基礎(chǔ)之上，走出一條適應(yīng)新社會環(huán)境的道路。

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蔣婭(1987-)，女，漢族，四川成都人，在讀研究生，西南財經(jīng)大學金融學在讀研究生，研究方向：商業(yè)銀行風險管理。