試論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式

摘 要：以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為依托，互聯(lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)了很多產(chǎn)物，給人們生活帶來便利的同時也存在諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時，有必要對其進行監(jiān)管，以保證其帶著本身具有的旺盛生命力，健康穩(wěn)定發(fā)展。任何事物的存在都有其合理的一面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式進行分析，旨在促進互聯(lián)網(wǎng)金融快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)系從2013年以來，開始變得日益密切，互聯(lián)網(wǎng)金融下有很多產(chǎn)物，比如說余額寶、微信紅包以及財付通和滴滴打車等，與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融的形式也發(fā)生了改變，比如說第三方支付、P2P和眾籌等都是從傳統(tǒng)民間借貸中化身而來。但是在銀根收緊的形勢下，一些地區(qū)也出現(xiàn)了民間金融崩盤的現(xiàn)象，比如浙江、江蘇以及內(nèi)蒙和陜西、四川等地區(qū)。地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融崩盤很容易誘發(fā)地方性金融危機，最近幾年法院受理的互聯(lián)網(wǎng)金融崩盤案越來越多，增加了地區(qū)的維穩(wěn)壓力，以上問題說明我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題是亟需解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們熱議的話題，甚至使人們變得有些瘋狂。馬蔚華剛剛離開招商銀行就說，剛剛接觸臉譜的時候，就已經(jīng)意識到傳統(tǒng)銀行會受到社交網(wǎng)絡的沖擊，社會網(wǎng)絡存在巨大潛能，銀行如何利用社交網(wǎng)絡尋找新的利潤增長點應該作為重點討論的話題。

馬云、馬化騰以及馬蔚華的同臺競爭是大眾樂于看到的?，F(xiàn)階段很多銀行已經(jīng)推出了手機客戶端，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域金融行業(yè)得到了推廣。與此同時，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開始將矛頭指向金融領(lǐng)域。比如說阿里巴巴的余額寶，說明其已經(jīng)開始涉獵投資領(lǐng)域，微信也與多家銀行合作，轉(zhuǎn)身成為了銀行的入口，360則是玩起了手機防盜保險業(yè)務，企圖將安全概念一推到底。層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)新聞，對大眾來說是有益的舉措。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對我國金融監(jiān)管體系帶來了一定挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的最新變化使得行業(yè)監(jiān)管措施無法適應。各家金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為依托，推出的金融服務十分雷同，其金融機構(gòu)業(yè)務的綜合性得到增強。模糊了金融和非金融機構(gòu)之間的界限，給金融行業(yè)帶來了新的問題和挑戰(zhàn)。

2.潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融風險容易滋生金融安全問題。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融在線交易頻率很高，系統(tǒng)性風險很容易產(chǎn)生。另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融以計算機技術(shù)作為依托，其系統(tǒng)容易受到網(wǎng)絡病毒和黑客的攻擊。

3.傳統(tǒng)的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的約束力度較小。首先互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位很低，而且效力不明顯，因此其在發(fā)展過程中很容易出現(xiàn)各種問題。其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管往往落后于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，當前的法律法規(guī)對一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪并不適用。最后，我國并沒有健全的法律法規(guī)監(jiān)管出現(xiàn)的一些金融新品。當前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融資金、業(yè)務范圍以及借貸雙方信用評價方面的監(jiān)管還不明確。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益得不到保障。首先互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大潛在欺騙性，原因在于雙份身份都是虛擬的，交易信息很容易被非法竊取。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營存在很多潛在的權(quán)益問題，遇到某種條件很容易引發(fā)。比如說網(wǎng)絡資金被隨意挪用。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融加大了反洗錢難度。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行的支付交易很難對其進行監(jiān)控，資金流動方向不明，很容易出現(xiàn)洗錢活動。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展無序，金融宏觀調(diào)控很容易受到影響。第一會影響到貨幣調(diào)控效果。第二會影響到信貸調(diào)控效果。企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)是其進行網(wǎng)絡融資的信用憑證。如果經(jīng)濟發(fā)展形勢良好，信譽好的企業(yè)融資難度也會降低。產(chǎn)能過剩區(qū)域如果投入了過多資金，就會無形之中增加經(jīng)濟調(diào)控部門的工作難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式分析

任何事物的存在都有其合理的一面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。從這個角度考慮，我們應該鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。任何事物的發(fā)展同樣都具有雙面性，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，要想促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。

1.建立健全橫向監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域很廣，國家要以此作為基礎，建立以監(jiān)管主體為主，以相關(guān)部門的監(jiān)管為輔的橫向監(jiān)管體系，對其進行明確分工，不斷完善監(jiān)管機制。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融服務作為基礎，“一行三會”要堅持分類監(jiān)管的原則，在建立和完善相關(guān)制度法規(guī)的前提下，對互聯(lián)網(wǎng)金融實施延伸監(jiān)管。另一方面，要明確網(wǎng)絡借貸主體。網(wǎng)絡借貸最明顯的特征就是跨地區(qū)，中國人民銀行作為一個全國性的機構(gòu)，具有監(jiān)管和信息優(yōu)勢，筆者建議應該由其對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。

2.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻和資金管理。首先要設定嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融準入條件，并且加強對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為的監(jiān)督；其次要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金的管理力度，并且要加強對資金安全的監(jiān)督，有針對性的監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

3.出臺相關(guān)法律法規(guī)。一是打破互聯(lián)網(wǎng)金融的地域限制，明確監(jiān)管原則以及界限，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機制和法律體系，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防控。

二是國家要及時更新相關(guān)標準和部門規(guī)章，互聯(lián)網(wǎng)金融需要依賴于很多技術(shù)，因此應該制定一些具有戰(zhàn)略高度的制度。

三是有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎性法律要不斷完善。四是對于一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，國家要及時出臺與之相適應的法律法規(guī)，降低法律滯后給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響。

4.要重視加強互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者權(quán)益保護。首先國家要制定相關(guān)法律保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益，比如類似于消費者權(quán)益保護法，使得互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案的解決能夠有法可依。

其次為了能夠保證整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，金融行業(yè)一定要加強行業(yè)自律，以便互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益能夠切實得到保護。最后為了能夠有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案，要不斷完善消費者權(quán)益保護法，并且要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育。

5.逐步推進互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測和調(diào)控，完善反洗錢手段。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測和監(jiān)控，可以從以下四個方面進行努力，第一網(wǎng)絡融資部門；第二要進一步加強對網(wǎng)絡借貸資金的實時監(jiān)測；第三對網(wǎng)絡貨幣交易業(yè)務進行監(jiān)測；第四要加大反洗錢力度。總而言之，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測和調(diào)控靠單方面努力是不夠的，需要從以上四個方面進行努力。此外網(wǎng)絡金融監(jiān)管還要求國家不斷完善相關(guān)法律法規(guī)體系，使對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管能夠有法可依。

6.逐步加快社會信用體系建設。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性使得其很容易出現(xiàn)一系列問題，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性風險，才能夠從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險。這就要求我國要加快社會信用體系建設，大力發(fā)展信用中介機構(gòu)，使建立的信用數(shù)據(jù)能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策

1.借鑒發(fā)達國家金融監(jiān)管模式。監(jiān)管方向上，可以借鑒美國等發(fā)達國家的模式，對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的法律法規(guī)要盡快完善，互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入、資金流動以及退出規(guī)則要盡早明確，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系要進行標準的統(tǒng)一。制定完善的法律法規(guī)對消費者的隱私、電子合同以及交易憑證進行保護，使建立的互聯(lián)網(wǎng)金融市場權(quán)責分明、法理明確。除此之外，政府應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的引導，樹立鮮明的行業(yè)道德規(guī)范。

2.打破分業(yè)監(jiān)管模式，加強監(jiān)管當局的合作交流?，F(xiàn)階段我國的經(jīng)營模式已經(jīng)從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)模糊了金融的業(yè)務邊界。繼續(xù)采用分業(yè)監(jiān)管勢必會使得監(jiān)管出現(xiàn)重復和缺失問題，另外分業(yè)監(jiān)管各個部門之間信息會出現(xiàn)溝通不暢的現(xiàn)象，信息傳遞會出現(xiàn)延遲。混業(yè)經(jīng)營可以加強監(jiān)管當局之間的合作和交流，提高監(jiān)管效果，從保護消費者權(quán)益作為出發(fā)點，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應該服務于經(jīng)濟實體，服務于社會。這就要求監(jiān)管當局應該將消費者權(quán)益保護作為工作重點，維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康有序發(fā)展。

五、總結(jié)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物，其出現(xiàn)存在一定的合理性，對其進行監(jiān)管是必要之舉。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)模糊了金融業(yè)務邊界，對其進行監(jiān)管存在很大難度，需要監(jiān)管當局以及社會各界的共同努力，才能夠提高監(jiān)管效果，堅持以政府引導作為基礎，健全各種監(jiān)管制度，才能夠切實保護消費者權(quán)益，維持互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康有序發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管并非一朝一夕就能夠做好的，需要經(jīng)過多個方面長時間的共同努力，不斷增強網(wǎng)絡金融消費者的自我保護意識，才能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作能夠有聲有色進行。

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作者簡介：代凱歌，36歲，女，漢族，河南省禹州市人，河南財政稅務高等專科學校講師，碩士學位，研究方向：金融經(jīng)濟