我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新研究

□姜思琪

（內(nèi)蒙古通遼市金融工作辦公室內(nèi)蒙古通遼028000）

我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新研究

□姜思琪

（內(nèi)蒙古通遼市金融工作辦公室內(nèi)蒙古通遼028000）

商業(yè)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用無(wú)可替代。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的壓力與日俱增，進(jìn)行金融創(chuàng)新成為了我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)危為機(jī)的重要舉措。本文以我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新為研究對(duì)象，從我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀出發(fā)，分析出我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題，并對(duì)產(chǎn)生這些問題的原因進(jìn)行研究，最后提出提高我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的對(duì)策，以期為我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展提供借鑒。

金融創(chuàng)新；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；科學(xué)管理

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.02.54

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑，也是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)今所面臨的難點(diǎn)所在。我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在近些年雖然取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但是依然存在著諸多問題，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新水平存在著較大差距。這與我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展時(shí)間較短有著直接關(guān)系，同時(shí)我國(guó)學(xué)界缺乏對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的理論支持，也是導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力欠缺的重要原因。本文以我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新為研究對(duì)象，試圖通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新其發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)梳理，厘清我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題，并找到提高我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的有效路徑。

1　我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

1.1金融技術(shù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行的金融技術(shù)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)新出現(xiàn)的金融知識(shí)以及金融管理方式，研發(fā)出適應(yīng)客戶需求的新型金融服務(wù)，從而加強(qiáng)商業(yè)銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融技術(shù)創(chuàng)新主要包括金融信息、科技創(chuàng)新，金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，金融風(fēng)險(xiǎn)管理方式創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行金融技術(shù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在金融信息科技創(chuàng)新當(dāng)中。目前，我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)建立起了系統(tǒng)化信息技術(shù)平臺(tái)，200多種金融產(chǎn)品覆蓋了我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)的各個(gè)方面。各大商業(yè)銀行采取了RB評(píng)級(jí)法，有效降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，電子信息技術(shù)已經(jīng)滲透到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域。必須指出的是，雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融技術(shù)創(chuàng)新取得了較大進(jìn)步，但是依然存在著諸多問題。

1.2組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

自我國(guó)四大商業(yè)銀行完成股份制改革之后，形成了獨(dú)具特色的多重所有制組織結(jié)構(gòu)。在我國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中，既包括中國(guó)人民銀行、國(guó)家政策性銀行，也包括股份制商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作社、金融資產(chǎn)管理公司和外資法人機(jī)構(gòu)等等。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型階段，這種多重所有制組織結(jié)構(gòu)適應(yīng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需要，促進(jìn)了機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，為我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了空間。此外，我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行也在不斷進(jìn)行著發(fā)展路徑的探索，多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行內(nèi)部的公司化運(yùn)營(yíng)。隨著商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行中心、資金運(yùn)作中心、信用卡服務(wù)中心以及票據(jù)收支結(jié)算中心的成立，我國(guó)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)不斷完善，創(chuàng)建了符合我國(guó)金融特點(diǎn)的組織架構(gòu)。

1.3業(yè)務(wù)工具創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要以存款和貸款為主，如今商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類產(chǎn)生了較大變化，逐漸擴(kuò)大到中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行大多開始推出債券業(yè)務(wù)、結(jié)構(gòu)性存款服務(wù)、企業(yè)協(xié)議服務(wù)，這些業(yè)務(wù)工作多與金融市場(chǎng)聯(lián)系緊密。近些年，有些商業(yè)銀行也開展了基金運(yùn)營(yíng)、金融衍生品運(yùn)營(yíng)、以及金融擔(dān)保服務(wù)等新型業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行相比于過(guò)去，更加注重市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和需求。這一變化使得我國(guó)商業(yè)銀行的收入方式發(fā)生了較大變化，商業(yè)銀行的綜合收益以及運(yùn)營(yíng)效益得到了大幅度提高，而這也為我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了空間。

2　我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題

2.1管理方式落后

管理方式落后是我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的主要問題。我國(guó)公權(quán)力機(jī)關(guān)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的管制非常嚴(yán)格。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新以及商業(yè)運(yùn)營(yíng)受到的限制較多。但是，隨著我國(guó)政府以及相關(guān)管理機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新管制的不斷放松，以及商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)以及管理制度并沒有進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。這使得我國(guó)金融創(chuàng)新的法律責(zé)任不明確，由此我國(guó)金融創(chuàng)新水平受到了影響。此外，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)“以分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”為主要管理方式，這與商業(yè)銀行“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的發(fā)展趨勢(shì)背道而馳，并產(chǎn)生了原有的監(jiān)管制度無(wú)法與金融創(chuàng)新相配套的狀況。

2.2缺乏自主創(chuàng)新

缺乏自主創(chuàng)新能力是我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的另一問題。一方面，我國(guó)的大部分商業(yè)銀行都缺乏創(chuàng)新且沒有自主創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力：總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行一直以來(lái)都是由總行統(tǒng)一研發(fā)和推廣，這就促使省級(jí)以下銀行自主研發(fā)力和推廣力薄弱，造成了創(chuàng)新企業(yè)與中小企業(yè)等地方機(jī)構(gòu)得不到援助救助，再加上企業(yè)缺乏自有資金而無(wú)法進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，所以無(wú)論是在數(shù)量上還是質(zhì)量上都無(wú)法研發(fā)出新產(chǎn)品且一直處于較低水平。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上沒有明確的市場(chǎng)定位和規(guī)劃，雖然也有不少創(chuàng)新產(chǎn)品，但是其原創(chuàng)性很差，再創(chuàng)新的能力也不夠，導(dǎo)致銀行業(yè)服務(wù)的廣度和深度不足，很不利于銀行業(yè)和實(shí)業(yè)界的快速發(fā)展。

2.3科技兼容性弱

自互聯(lián)網(wǎng)誕生之日起，其就決定了世界發(fā)展的新高度，我國(guó)銀行業(yè)如今亦已成為了互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要想創(chuàng)新，就勢(shì)必要對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行重新配置和組合，給銀行業(yè)提供新的金融科技，我國(guó)商業(yè)銀行的金融發(fā)展離不開科技的支撐，科技是金融創(chuàng)新的重要因素。而從其現(xiàn)狀來(lái)講，目前來(lái)說(shuō)我國(guó)省級(jí)以下支行機(jī)構(gòu)的開發(fā)和建設(shè)還不是太先進(jìn)，這從一定程度上來(lái)講嚴(yán)重制約了我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力。

3　提高我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的對(duì)策

3.1建立科學(xué)管理體系，更新創(chuàng)新觀念，有效提高銀行金融創(chuàng)新能力

提高我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力，一是必須加快建立銀行金融科學(xué)管理體系，并組織、實(shí)施、推廣、收集銀行金融市場(chǎng)信息，積極組織銀行人員對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)和推廣，促進(jìn)新產(chǎn)品多方面發(fā)展；二是根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行金融發(fā)展現(xiàn)狀，明確自身市場(chǎng)定位，制定全面的金融創(chuàng)新計(jì)劃，并且健全金融創(chuàng)新制度，積極鼓勵(lì)和促進(jìn)金融創(chuàng)新工作的高效開展，加大銀行自主創(chuàng)新力度，提升銀行服務(wù)質(zhì)量，不斷提高金融創(chuàng)新能力，建立一支高素質(zhì)專業(yè)的金融創(chuàng)新人才隊(duì)伍。三是加快科學(xué)管理理念的創(chuàng)新，把握金融創(chuàng)新和金融穩(wěn)定相結(jié)合的原則，積極加快銀行管理理念的創(chuàng)新；四是銀行還要加強(qiáng)對(duì)于金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理，要保護(hù)客戶利益，不斷更新創(chuàng)新觀念，把金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理緊密結(jié)合起來(lái)，不斷提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

3.2監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)策略創(chuàng)新，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

一是要積極加快對(duì)于監(jiān)管部門的創(chuàng)新，制定促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展的雙重監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，賦予銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于金融創(chuàng)新最大的自主性和靈活性，不斷的創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式；二是加強(qiáng)監(jiān)管部門和被監(jiān)管銀行機(jī)構(gòu)雙方之間的信息溝通和交流，大力支持并促進(jìn)銀行金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新；三是商業(yè)銀行應(yīng)該建立：“為客戶服務(wù)為宗旨，以市場(chǎng)發(fā)展為路標(biāo)，以產(chǎn)品效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，建立銀行特色服務(wù)，樹立明確的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，滿足客戶和市場(chǎng)不斷發(fā)展的需求，及時(shí)地調(diào)整商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的依據(jù)和方針以適應(yīng)整個(gè)銀行市場(chǎng)的要求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)策略的創(chuàng)新，以進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新。

3.3面向市場(chǎng)，加強(qiáng)銀行間相互合作，營(yíng)造金融創(chuàng)新的良好外部環(huán)境

在我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中，由于缺乏技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新等因素，使得我們?cè)趪?guó)際競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣勢(shì)，那么該如何創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)水平？具體而言，一要充分了解市場(chǎng)，因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵就是市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行不但要面向市場(chǎng)，了解市場(chǎng)，還要很好的融入市場(chǎng)，服務(wù)市場(chǎng)以及開拓市場(chǎng)，這是推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，也是銀行要想加強(qiáng)金融創(chuàng)新能力邁出的第一步；二是銀行各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把握自身優(yōu)勢(shì)，充分借助國(guó)際先進(jìn)技術(shù)，將借鑒和引進(jìn)相結(jié)合，融入產(chǎn)品新創(chuàng)意，增加新功能，改造并研究開發(fā)新業(yè)務(wù)，同時(shí)還要注重對(duì)銀行金融新業(yè)務(wù)的宣傳，優(yōu)化產(chǎn)品方針，營(yíng)造金融創(chuàng)新良好的外部環(huán)境；三是隨著國(guó)際化不斷的發(fā)展與融合，中外銀行的合作顯得尤其重要，商業(yè)銀行的發(fā)展不僅要與外資銀行協(xié)作，還要學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)、手段和經(jīng)營(yíng)管理方式，逐步提高我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際上的整體實(shí)力。

3.4積極推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)研制新業(yè)務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新要樹立自身品牌觀念，其創(chuàng)新產(chǎn)品必須符合市場(chǎng)需求，在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，要融入新內(nèi)容，新觀點(diǎn)，并增加新功能，還要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的推銷和宣傳工作，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上還要遵循銀行管理策略，明確客戶定位，制定區(qū)域方略，不斷優(yōu)化產(chǎn)品方針和產(chǎn)品開發(fā)政策。在業(yè)務(wù)開拓上，重點(diǎn)推進(jìn)省級(jí)以下中小銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷開發(fā)研制新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，要把科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，利用銀行自身優(yōu)勢(shì)發(fā)展相對(duì)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，擴(kuò)大銀行產(chǎn)品的知名度，提高金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷地提高銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

如今，銀行業(yè)發(fā)展迅速，一定的金融創(chuàng)新能力也成為了衡量現(xiàn)代銀行業(yè)是否具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要特征。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)金融創(chuàng)新工作也開始重視起來(lái)，并開始建立專門部門和人員來(lái)負(fù)責(zé)推廣銀行金融創(chuàng)新工作，各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)也開始結(jié)合自身實(shí)際積極認(rèn)真地開展技術(shù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，在不斷地完善金融創(chuàng)新組織體系，以期強(qiáng)化自身金融創(chuàng)新能力。正是通過(guò)這一系列的改革創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新服務(wù)，我國(guó)的商業(yè)銀行金融體系在求創(chuàng)新、求發(fā)展的過(guò)程中，也取得了不錯(cuò)的成就。但是金融創(chuàng)新是項(xiàng)長(zhǎng)期道路，我們必須矢志不渝的堅(jiān)持這一路子，才能更好地創(chuàng)新商業(yè)銀行金融，全面提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

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1004-7026（2016）02-0082-02中國(guó)圖書分類號(hào)：F830.2

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