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    忍不住的“關(guān)懷”——試評《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(三)》第六條

    2016-04-13 05:51:19周芳建信人壽保險有限公司
    上海保險 2016年1期
    關(guān)鍵詞:行為能力道德風(fēng)險司法解釋

    周芳 建信人壽保險有限公司

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    忍不住的“關(guān)懷”——試評《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(三)》第六條

    周芳建信人壽保險有限公司

    一、問題的提出

    我國《保險法》第三十三條的規(guī)定包含三層含義:第一,父母可以為未成年子女投保含死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品(《保險法》第三十三條規(guī)定的并非單純的死亡保險,即僅以死亡為保險事故的人壽保險,而是指含有以死亡為給付保險金條件的條款的保險,而不論其險種如何。這也正是本文的討論范圍),包括限制行為能力人和無行為能力人,但存在保險金總和的限制;第二,針對無行為能力未成年人,父母之外的主體投保含死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品,屬于絕對禁止的情形;第三,針對限制行為能力的未成年人,因法律未對父母之外的主體投保含死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品進(jìn)行限制,結(jié)合《保險法》第三十一、第三十四條的規(guī)定,只要其法定代理人同意,任何主體均可為其投保該類保險產(chǎn)品。同時,舉輕明重,也應(yīng)當(dāng)存在保險金總和的限制。

    新近出臺的《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(三)》(以下簡稱《司法解釋三》)第六條規(guī)定,“未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人為未成年人訂立以死亡為給付保險金條件的合同,當(dāng)事人主張參照保險法第三十三條第二款、第三十四條第三款的規(guī)定認(rèn)定該合同有效的,人民法院不予支持,但經(jīng)未成年人父母同意的除外?!睋?jù)此,在規(guī)制為未成年人投保含有死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品時,該條并未區(qū)分未成年人限制行為能力的不同,但其對法律規(guī)定進(jìn)行了兩點修正。第一,擴(kuò)張了無行為能力未成年人投保主體的范圍,將其從非父母主體的絕對禁止,修正為限定的主體可以投保,并設(shè)置前提是父母同意;第二,限縮了限制行為能力未成年人投保主體,將其從任意主體修正為“其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人”,同時將法律所設(shè)置的同意主體,從法定代理人修正為父母。

    因此,《司法解釋三》的規(guī)定變更了《保險法》第三十三條的投保主體范圍。問題在于,此種變更是否有社會實踐上的需要,理論上是否合法,實務(wù)中是否易于操作,對未成年人究竟會帶來何種影響。因死亡保險涉及被保險人的生命權(quán)利,對道德風(fēng)險防范的重要性顯著高于其他險種,而未成年人自我保護(hù)能力普遍較弱,前述問題似仍有不清晰之處,本文不揣淺陋,試作探討。

    二、《司法解釋三》第六條的規(guī)定是否符合立法者的價值判斷

    司法解釋作為法律解釋的一種,雖不必拘泥于法律規(guī)定的文字,但必須遵循立法者既定的價值判斷,且不能逾越法律文字的含義范圍,否則即超越法律解釋的范疇,而進(jìn)入漏洞填補(bǔ)的領(lǐng)域。當(dāng)然,“語言上可能的字義未必始終能精確界定,因此在某些事例,究竟是在做擴(kuò)張解釋,或者已經(jīng)是透過類推適用在作漏洞填補(bǔ),有時不無疑義”。但筆者認(rèn)為,《保險法》第三十三條規(guī)定所涉及的“父母”,其含義非常清晰,其范圍包括親生父母、養(yǎng)父母及繼父母,無論如何也不會涵蓋“其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人”。而根據(jù)前述理解,法律并未對限制行為能力未成年人投保主體作任何限制,僅需法定代理人同意,也毋庸置疑。從這一角度分析,《司法解釋三》第十一條同時運用了目的性擴(kuò)張和限縮兩種漏洞填補(bǔ)方法,其屬于法的續(xù)造而非解釋。《保險法》的規(guī)定,其目的顯然在于平衡未成年人經(jīng)濟(jì)保障與防范道德風(fēng)險,司法解釋對法律的修正,是司法者在立法者的價值判斷基礎(chǔ)上,對未成年人的經(jīng)濟(jì)利益與人身安全利益的再平衡。司法者認(rèn)為通過增加道德風(fēng)險防范措施,可以使利益平衡的臨界點發(fā)生變化,從而給未成年人提供更多的經(jīng)濟(jì)保障而不至于對其造成人身傷害。

    就為無行為能力未成年人投保含死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品而言,《保險法》第三十三條的規(guī)定,明確地將非父母主體為無行為能力未成年人投保含有死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品排除在外。立法者在此通過限定主體的方式控制道德風(fēng)險,其權(quán)衡無行為能力未成年人的自我保護(hù)能力和保險金額可能引發(fā)的道德風(fēng)險之后,只信任父母不存在道德風(fēng)險。甚至更進(jìn)一步,即使父母在此情形下投保,立法者仍進(jìn)行保險金額的額度控制,通過主體控制和額度控制的雙重管控,立法者方才允許其為無行為能力未成年人投保死亡險。因此,從立法者的立法目的出發(fā),無法斷定其屬于“對法律文義所涵蓋的某一類型,由于立法者之疏忽,未將之包括在內(nèi),為貫徹規(guī)范意旨,乃將該一類型包括在該法律適用范圍內(nèi)”。法律漏洞填補(bǔ)的前提是法律存在漏洞,司法解釋相關(guān)條文將“父母”擴(kuò)張至“其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人”,將該兩類主體立于同一地位,認(rèn)為兩者在該情形下的道德風(fēng)險大小相當(dāng),并認(rèn)為立法者在此存在法律漏洞,并無合理理由。

    關(guān)于為限制行為能力未成年人投保含死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品,《司法解釋三》相關(guān)條文對法律條文文義進(jìn)行目的性限縮存在一定合理性?!侗kU法》三十一條第二款、三十三條第一款、三十四條第一款規(guī)定的文義所導(dǎo)致的任意主體只要經(jīng)過法定代理人同意,即可為限制行為能力未成年人投保含死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品,其合理性在于限制行為能力人的自我保護(hù)能力增強(qiáng),獲得經(jīng)濟(jì)保障的需求也在不斷提高,從而將平衡經(jīng)濟(jì)利益與道德風(fēng)險的天平向前者移動,認(rèn)為此時道德風(fēng)險在降低。法律文義對該情形下道德風(fēng)險控制的手段由法律強(qiáng)制規(guī)定變更為法定代理人同意,將道德風(fēng)險交由法定代理人判定(實際上保險公司在核保時也會就道德風(fēng)險獨立判斷)?!端痉ń忉屓废嚓P(guān)條文對投保主體、同意主體所做的限縮是否合理,也應(yīng)以是否存在“法律文義所涵蓋的某一類型,由于立法者之疏忽,未將之排除在外,為貫徹規(guī)范意旨,乃將該類型排除在該法律適用范圍之外”的法律漏洞為基礎(chǔ)進(jìn)行判斷。目的性限縮的基本法理在于,“非相類似之事件,應(yīng)作不同之處理”。那么問題即轉(zhuǎn)換為“其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人”與任意主體中的除此之外的其他主體相比,是否屬于“非相類似”。筆者認(rèn)為此點毋庸置疑,根據(jù)《民法通則》十六條的規(guī)定,所謂其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人包括,“祖父母、外祖父母;成年的兄、姐;未成年人父母所在單位或未成年人住所地的居民委員會、村民委員會或者民政部門”。該等或者存在血緣關(guān)系的人員或者為國家機(jī)關(guān)、基層群眾性自治組織,其道德風(fēng)險與其他與未成年人毫無血緣、經(jīng)濟(jì)、家庭聯(lián)系的主體相比顯然“非相類似”。因此司法機(jī)關(guān)作此一限縮是存在合理性的。

    保護(hù)未成年人利益與人身安全,防范道德風(fēng)險。

    三、具體條文本身的適用性

    (一)其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人的主體范圍

    首先,其是否需要達(dá)到監(jiān)護(hù)人的程度。由于我國《民法通則》十六條規(guī)定的前提是“未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒有監(jiān)護(hù)能力的”,才可能產(chǎn)生父母之外的監(jiān)護(hù)人,該類情形應(yīng)不普遍。其次,若無需成為監(jiān)護(hù)人,僅需“履行監(jiān)護(hù)職責(zé)”即可符合主體要求,此時的關(guān)鍵問題在于判定的標(biāo)準(zhǔn)是什么,是否以特定主體為基準(zhǔn),例如(外)祖父母、學(xué)校、幼兒園等;期限的長短如何確定,例如短期的看護(hù)無法構(gòu)成“履行監(jiān)護(hù)職責(zé)”。有一種觀點認(rèn)為,關(guān)于“監(jiān)護(hù)職責(zé)”,《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見(試行)》(以下簡稱《民通意見》)第十條已經(jīng)規(guī)定得非常明確,該條規(guī)定:“監(jiān)護(hù)人的監(jiān)護(hù)職責(zé)包括:保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的身體健康,照顧被監(jiān)護(hù)人的生活,管理和保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的財產(chǎn),代理被監(jiān)護(hù)人進(jìn)行民事活動,對被監(jiān)護(hù)人進(jìn)行管理和教育,在被監(jiān)護(hù)人合法權(quán)益受到侵害或者與人發(fā)生爭議時,代理其進(jìn)行訴訟?!钡端痉ń忉屓返诹鶙l所規(guī)定的“監(jiān)護(hù)職責(zé)”是否與此相適應(yīng),這恐怕存在兩個問題,即第六條的規(guī)定是否要達(dá)到監(jiān)護(hù)人的程度,因為《民通意見》第十條的職責(zé)是針對監(jiān)護(hù)人作出的;如果不需要達(dá)到監(jiān)護(hù)人的程度,確認(rèn)“履行監(jiān)護(hù)職責(zé)”是否能夠套用《民通意見》第十條的規(guī)定。至少學(xué)校顯然是不能普遍代理未成年人進(jìn)行民事活動的,也不能代理未成年人進(jìn)行訴訟。在監(jiān)護(hù)職責(zé)是什么都不清楚的情況下,如何履行監(jiān)護(hù)職責(zé)就更是一件無法揣測之事了。因此這里存在主體不明的問題。

    (二)關(guān)于父母同意的范疇

    《司法解釋三》第六條規(guī)定,其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人為未成年人投保死亡險的限制條件是父母同意。設(shè)置該限制的目的顯然是延續(xù)了立法者的價值判斷,即控制道德風(fēng)險。因此,父母的同意也就是對投保人不存在道德風(fēng)險的承認(rèn)。根據(jù)前文對“其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人”的理解,此時的父母也存在兩種,即有或者沒有監(jiān)護(hù)能力的。筆者無意糾葛于沒有監(jiān)護(hù)能力不代表沒有行為能力,其仍可以作出與其行為相適應(yīng)的判斷及意思表示的論點,因為無論是何主體,希望其判斷此情形下的道德風(fēng)險均是較難把握的問題,“個體因受時間、空間及信息能力的約束,其掌握的信息必然非常有限。而且,我們經(jīng)常寧愿保留無知,因為獲取信息太昂貴,否則,人類將因分析而麻痹、衰亡”。因此,在知識搜尋成本高昂而成果又不確定的情況下,人們只獲取特定信息并保留對其他信息的無知是合乎理性的(柯武剛、史曼飛,2002,《制度經(jīng)濟(jì)學(xué):社會秩序與公共政策》)。例如,父母對學(xué)校的考察即是典型的情形,因為父母無法細(xì)致考察每一類學(xué)校、學(xué)校中的每一位教職員工是否存在道德風(fēng)險。正因如此,《保險法》第三十三條直接采用主體限制與金額限制的雙重控制手段來保護(hù)未成年被保險人的利益。因此,這里存在父母究竟能否合理判斷進(jìn)而同意的問題。

    (三)關(guān)于父母同意的時間節(jié)點

    關(guān)于父母同意的時間節(jié)點問題,《司法解釋三》第六條并未明確。有觀點認(rèn)為父母在出險前甚至出險后表示同意即追認(rèn)均可以,筆者認(rèn)為此觀點值得商榷。既然父母的同意是控制道德風(fēng)險的手段,若在其明確意思表示之前,合同雙方已履行保險合同,僅是因無法取得父母同意則合同無效,雙方恢復(fù)原狀,這無異于鼓勵當(dāng)事人從事該等行為,因為當(dāng)事人所能得到的最壞結(jié)果就是恢復(fù)原狀,何不盡力嘗試。在此情況下,所謂的控制手段又有何作用?另外,如果保險合同不是以父母的同意為生效條件,那么在父母同意之前,該合同是效力待定,還是合同已生效但附解除條件,其最終結(jié)果可能并無二致,但帶來的理論上的欠周詳卻無需贅述。

    四、死亡保險對未成年人自身的利益

    吳從周在《概念法學(xué)、利益法學(xué)與價值法學(xué):探索一部民法方法論的演變史》中指出,“目的是整個法律的創(chuàng)造者,沒有賦予法條一個目的,也就是賦予其來源一個實踐的動機(jī),就沒有法條”。對未成年人死亡保險問題的探討不可僅限于邏輯和概念,最終還需落實于法律的目的,即保護(hù)未成年人的利益。從實務(wù)角度考察,我國保險市場常見的保險產(chǎn)品種類為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險,其中僅以生存給付即可滿足提高被保險人經(jīng)濟(jì)保障的保險產(chǎn)品種類繁多,緣何必須以對未成年人生前毫無益處的死亡責(zé)任夾雜其間進(jìn)行投保,例如定期壽險的目的在于“滿足各種暫時性收入保障的需要”;生死兩全保險則被視為“一種有效的儲蓄工具”等等,對于不必支付未成年人死亡時喪葬費用的其他主體來說,值得商榷。另外,實務(wù)中發(fā)生情形較多的是隔代投保,如遇相對高齡的祖父母、外祖父母為其投保,考慮人身保險產(chǎn)品保險期間相對較長,如該類主體中途不幸亡故,該保險合同如何處理將引發(fā)新的問題。通常在少兒險實務(wù)中,隨同主險附加保費豁免的附加險,以防投保人死亡時,該主險無法繼續(xù)存續(xù),但祖父母等的年齡基本在保費豁免附加險的定價范圍之外,而無法投保。因此,在實務(wù)中為無行為能力未成年人投保含死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品,其所獲經(jīng)濟(jì)利益相較于不含該等責(zé)任的保險產(chǎn)品或許并未提升,但隨之而來的問題卻顯著增加,對未成年人實際利益較少。

    五、忍不住的“關(guān)懷”何時休

    《司法解釋三》的出臺引發(fā)了理論界與實務(wù)界的熱議,或許筆者關(guān)心的這一條并非熱點問題,但每個人對社會實踐中問題的感覺是不同的,誠如卡多佐所言,“我們每個人都有一種如流水潺潺不斷的傾向,不論你是否愿意稱其為哲學(xué),卻正是它才使我們的思想和活動容貫一致并有了方向”。

    筆者只是懷著對未成年人生命權(quán)益的無限尊重,從實務(wù)中險種的豐富性出發(fā)去思考,司法者對未成年人的這種“關(guān)懷”帶來的究竟是福是禍。著名法學(xué)家耶林早已提醒法律工作者,“利益”不應(yīng)采取狹義的觀念,其包含了維持社會生活的諸多方面,不僅局限于財貨等外在利益,更存在于生命、名譽(yù)等內(nèi)在利益。內(nèi)在利益之不存,外在利益則焉附?更何況司法者的這種“關(guān)懷”是在違反立法者價值判斷的基礎(chǔ)上進(jìn)行的,而這種“關(guān)懷”本身還存在著諸如“履行監(jiān)護(hù)職責(zé)”“父母同意”等問題,最為重要的是,或許被關(guān)懷的對象并不需要這種“關(guān)懷”,抑或他根本得不到這種“關(guān)懷”。

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