網(wǎng)絡(luò)金融對當(dāng)前中國金融體系的影響

摘 要：隨著中國社會的發(fā)展，市場經(jīng)濟在不斷的變化，很多的企業(yè)開始在我國經(jīng)濟環(huán)境不穩(wěn)定的情況下，快速進入市場，搶奪市場份額，爭奪大量的經(jīng)濟利益。正因為如此，我國開始在不斷的完善市場經(jīng)濟體系，而進入21世紀以后，互聯(lián)網(wǎng)開始不斷的普及，網(wǎng)絡(luò)金融不斷的發(fā)展，已經(jīng)能夠直接影響到我國金融體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，未來的金融體系將是呈多元化的競爭格局。所以目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融還需要進一步的提高和開發(fā)，這樣才能保證網(wǎng)絡(luò)金融能規(guī)范化和合理化，促進我國經(jīng)濟市場的開發(fā)和社會主義市場經(jīng)濟的增長。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融體系；金融監(jiān)管；傳統(tǒng)金融

網(wǎng)絡(luò)金融主要就是指以電腦技術(shù)為中心，互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，進行的金融活動。這種金融方式隨著時代的發(fā)展，開始逐漸的融入到企業(yè)中去，很多的企業(yè)開始了解網(wǎng)絡(luò)金融的重要性，認識到網(wǎng)絡(luò)金融能夠在一段時間內(nèi)快速的創(chuàng)造出經(jīng)濟效益。網(wǎng)絡(luò)金融的主要表現(xiàn)方式就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上金融服務(wù)商提供銀行、證券、保險等多種金融服務(wù)，這種金融服務(wù)方式是將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融技術(shù)相結(jié)合，共同創(chuàng)造利益。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，強烈的沖擊了我國市場經(jīng)濟體系的格局和金融體系結(jié)構(gòu)。但是不同的金融機構(gòu)的差別在逐漸的減少，混合經(jīng)營方式是未來的主要發(fā)展手段。所以隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷興起，也就代表著金融監(jiān)管體系面臨著巨大的挑戰(zhàn)，內(nèi)部存在的問題也是未來我國市場經(jīng)濟體系急需解決的部分。同時大數(shù)據(jù)時代的到來也就會促使我國網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶動傳統(tǒng)經(jīng)濟的發(fā)展，日常生活水平的提高也會促進網(wǎng)絡(luò)金融的進一步發(fā)展。本文主要就網(wǎng)絡(luò)金融對當(dāng)前中國金融體系的影響進行研究和分析，簡要的闡述我國為了市場經(jīng)濟在發(fā)展的過程中網(wǎng)絡(luò)金融存在的重要性。

一、網(wǎng)絡(luò)金融在當(dāng)前中國的發(fā)展現(xiàn)狀

1.以“支付寶”為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付

自從我國進入21世紀以后，國家銀行開始在社會中為了能夠獲取更多的用戶和經(jīng)濟利益，逐漸的開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，為了能夠方便用戶日常的業(yè)務(wù)辦理，同時這種業(yè)務(wù)方式也被很多的用戶所喜歡，但是這種網(wǎng)上銀行主要存在于本行內(nèi)部，如果想要進行跨行業(yè)務(wù)，就需要第三方支付業(yè)務(wù)進行幫助。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步，我國的電子商務(wù)技術(shù)不斷的發(fā)展，并且被應(yīng)用于企業(yè)中，很多的企業(yè)在了解電子商務(wù)后，認識到電子商務(wù)的重要性，同時也積極的在企業(yè)內(nèi)部運用電子商務(wù)技術(shù)。為了適應(yīng)不同的經(jīng)濟市場需求，我國的電子商務(wù)網(wǎng)購業(yè)務(wù)得到了充分的提高和開發(fā)，在實際的交易中，我國的網(wǎng)購經(jīng)濟在逐漸增長。為了能夠得到商家和消費者的信任，第三方支付業(yè)務(wù)需要提供付款擔(dān)保等業(yè)務(wù)，這就能使得信用體系得到進一步的完善。支付寶就是一個十分成功的網(wǎng)絡(luò)支付手段，充分的帶動了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。在2008年以后，很多的消費方式開始和支付寶進行合作，人們的生活開始逐漸的融入到網(wǎng)絡(luò)金融體系中。目前在我國比較成功的第三方支付業(yè)務(wù)主要就是支付寶，財付通等幾種平臺。除了平時的網(wǎng)上交易以外，還可以進行生活費用的繳納，信用卡繳納等便民性質(zhì)的支付功能。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)的顯示，我國在2013年，第三方支付市場的交易額已經(jīng)達到了53730億人民幣，這也就說明我國在未來的金融結(jié)構(gòu)中，網(wǎng)絡(luò)金融將會占有十分重要的位置。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指投資者通過網(wǎng)絡(luò)平臺對想要進行資金融資的個體或者企業(yè)進行投資。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸比較成功的企業(yè)就是拍拍貸，在2007年拍拍貸在上海首次開發(fā)了小額無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，這種平臺幫助很多缺少資金的人群獲得資金。拍拍貸的主要功能就是起到中介的作用，這種網(wǎng)絡(luò)中介在交易中指充當(dāng)技術(shù)幫助的作用，交易過程中不承擔(dān)風(fēng)險和責(zé)任，其貸款利率主要有交易雙方自行設(shè)定。拍拍貸這種以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，快速的發(fā)展并且突破了原有傳統(tǒng)經(jīng)濟的束縛，充分的發(fā)揮出網(wǎng)絡(luò)金融低成本的特點，在整個交易的過程中，采用線上的交易模式，減少了傳統(tǒng)貨幣交易的成本，同時還能提高了交易的效率。近幾年的時間，我國內(nèi)部出現(xiàn)了很多的類似于拍拍貸的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)，這種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，在我國已經(jīng)有將近300家左右的企業(yè)，每年的交易額已經(jīng)能夠達到700億元以上，這種交易模式的興起，也代表著我國為了經(jīng)濟體系需要網(wǎng)絡(luò)金融的補充，才能對我國市場經(jīng)濟發(fā)展起到巨大作用。同時P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展，也能促進我國民間借貸的規(guī)模擴張，緩解了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的壓力，同時也能幫助解決我國中小企業(yè)的融資問題。

3.網(wǎng)絡(luò)理財?shù)母拍詈徒?jīng)營方式

我國的網(wǎng)絡(luò)金融還包括網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，搶奪了商業(yè)銀行的大量業(yè)務(wù)，促進了網(wǎng)絡(luò)金融的進一步發(fā)展。我國目前發(fā)展較為良好的就是余額寶，這種理財平臺可以幫助用戶通過網(wǎng)絡(luò)進行合理化理財，不僅在實際的交易中，能夠使得交易簡單，方便用戶資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，還能夠幫助在存錢的同時進行理財，余額寶的理財產(chǎn)品通常都會比商業(yè)銀行的收益高，并且在實際的操作中，比實體銀行更加便利，這些特點極大程度的吸引了消費者的關(guān)注。在余額寶出現(xiàn)后的半年時間里，便取得了巨大的成功。具有關(guān)數(shù)據(jù)的表明，在2013年末，余額寶的使用規(guī)模已經(jīng)超過1850億人民幣，在2014年末，規(guī)模超過2500億人民幣，這些數(shù)據(jù)可以清楚的表明，余額寶在實際的開發(fā)應(yīng)用中帶動了網(wǎng)絡(luò)理財發(fā)展的腳步。與此同時，各大企業(yè)在看到余額寶取得巨大成功之后，開始相繼的開發(fā)出“現(xiàn)金寶”，“零錢寶”等多種理財業(yè)務(wù)，這些理財方式的出現(xiàn)，也對我國市場經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生巨大的沖擊，造成了嚴重的影響。

二、網(wǎng)絡(luò)金融對當(dāng)前中國金融體系的影響

1.電子貨幣逐漸取代傳統(tǒng)貨幣

電子貨幣的概念就是以電子信息作為基礎(chǔ)，能夠?qū)崿F(xiàn)交易過程，具有流通和支付的虛擬貨幣。電子貨幣主要的表現(xiàn)形式就是信用卡，電子支票或者是數(shù)字化的電子現(xiàn)金，這幾種方式能夠幫助交易雙方便利的進行操作，拋棄傳統(tǒng)經(jīng)濟中的傳統(tǒng)貨幣交易方式。首先需要說明的就是電子貨幣具有傳統(tǒng)貨幣相同的職能，但是電子貨幣能否在實際交易中進行“通貨”，目前還需要進一步的研究。但是電子貨幣的出現(xiàn)，使得市場經(jīng)濟更加簡單化，沒有過多的冗雜過程。但是隨著電子貨幣的出現(xiàn)，嚴重影響了傳統(tǒng)貨幣的發(fā)展。對于貨幣來說，主要的功能就是為了完成交易過程，使得交易雙方各取所需。而電子貨幣的出現(xiàn)，在一定程度上已經(jīng)取代了傳統(tǒng)貨幣，實現(xiàn)了在網(wǎng)絡(luò)交易平臺上的過程。但是電子貨幣自身就帶有不穩(wěn)定性因素，導(dǎo)致電子貨幣的利率起伏不定，影響了電子貨幣本身的發(fā)展空間。對于電子貨幣來說，是一種能夠幫助國家減少鑄幣成本的方式，但是也直接影響了傳統(tǒng)貨幣的使用量。由此看來，電子貨幣的出現(xiàn)，已經(jīng)開始挑戰(zhàn)傳統(tǒng)貨幣理論和實際操作。

2.網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展影響了我國金融體系

互聯(lián)網(wǎng)具有開放性和虛擬性，這兩大特性也使得互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)在我國企業(yè)內(nèi)部得到了多方面的應(yīng)用，不僅能夠創(chuàng)造大量的經(jīng)濟利益，同時也能讓企業(yè)面臨財務(wù)風(fēng)險，損失資金?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠降低金融產(chǎn)業(yè)的壁壘，幫助更多的金融產(chǎn)業(yè)快速的進入金融行業(yè)。但是隨著社會的發(fā)展，越來越多的金融企業(yè)開始出現(xiàn)相同點，企業(yè)開發(fā)的業(yè)務(wù)也大同小異，對使用者來說，吸引力逐漸減少。可是這也會使金融產(chǎn)品本身朝向綜合化方面發(fā)展，這也意味著未來的經(jīng)濟發(fā)展趨勢是混業(yè)經(jīng)營。只有將傳統(tǒng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相互結(jié)合，才能穩(wěn)定我國的市場經(jīng)濟。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)也會造成我國傳統(tǒng)金融監(jiān)管機制有效性的減弱，因為金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化就會導(dǎo)致監(jiān)管機制出現(xiàn)死角，不能全面的對金融機構(gòu)及交易情況進行監(jiān)管，同時隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，其網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機制沒有跟上發(fā)展的步伐，目前還沒有得到有效的完善，所以網(wǎng)絡(luò)金融還存在監(jiān)管問題。

3.商業(yè)銀行支付服務(wù)原有的壟斷地位受到挑戰(zhàn)

根據(jù)金融行業(yè)的發(fā)展過程可以看出，我國具有支付服務(wù)功能的機構(gòu)是商業(yè)銀行，但是網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，嚴重影響了我國商業(yè)銀行的發(fā)展和市場開拓。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，使得用戶的選擇度更大，吸引了更多用戶的關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)金融能夠在虛擬中進行交易過程，和商業(yè)銀行具備的支付職能相同，而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨中越來越多的挑戰(zhàn)，隨著社會的發(fā)展，和國際化市場接軌后，國際發(fā)展模式涌入我國，很多的新興產(chǎn)業(yè)模式出現(xiàn)，使得原有的單維競爭發(fā)展為現(xiàn)有的多維競爭。所以說商業(yè)銀行未來的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)金融有很大的關(guān)系，只有將兩者的關(guān)系處理好，才能使的雙方謀取更多的利益，促進我國經(jīng)濟市場的穩(wěn)定和經(jīng)濟的快速積累。

4.我國金融體系開始形成多元化的競爭格局

我國未來金融體系的發(fā)展趨勢就是多元化的競爭格局，早在20世紀后期金融概念金融我國后，我國的商業(yè)銀行據(jù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，網(wǎng)絡(luò)金融逐漸的進入人們的日常生活，更多的金融機構(gòu)出現(xiàn)，與商業(yè)銀行之間搶奪更多的市場份額，使得我國金融行業(yè)內(nèi)部較為混亂。隨著社會的發(fā)展，經(jīng)濟時代到來，更多的人們開始對網(wǎng)絡(luò)金融加深了理解，認識到網(wǎng)絡(luò)金融能夠帶來的好處，所以網(wǎng)絡(luò)金融在我國得到了相當(dāng)大的發(fā)展空間。首先互聯(lián)網(wǎng)使得很多的企業(yè)和機構(gòu)開始進入到金融行業(yè)中，憑借高超的計算機技術(shù)和創(chuàng)新能力，在金融行業(yè)中站穩(wěn)腳跟，并且獲取了大量的經(jīng)濟效益。再有就是網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)⑷虻慕?jīng)濟聯(lián)系在一起，使得用戶可以在全球范圍內(nèi)進行實質(zhì)的交易過程，這也會使得我國的網(wǎng)絡(luò)金融面臨來自國際金融業(yè)的挑戰(zhàn)。

三、對網(wǎng)絡(luò)金融影響我國金融體系的相關(guān)建議

1.不斷的提升央行對國家經(jīng)濟的宏觀調(diào)控

我國的商業(yè)銀行都受央行的調(diào)控，這樣才能在國家經(jīng)濟變化的同時，商業(yè)銀行政策能跟上時代的變化。央行作為一個宏觀調(diào)控的機構(gòu)，能夠有效的保證我國市場經(jīng)濟的增長。國家貨幣的發(fā)行、利率等調(diào)控都需要央行進行分析和研究，在第一時間內(nèi)做出最為合理的判斷和決策。只有不斷的提升央行對國家經(jīng)濟的宏觀調(diào)控，才能全面準確的對國家經(jīng)濟進行監(jiān)管，及時的了解資金流向和規(guī)模，減少國家經(jīng)濟損失。當(dāng)國家經(jīng)濟出現(xiàn)巨大波動時，央行需要快速做出反應(yīng)，適時地發(fā)布相關(guān)的法律條文，對網(wǎng)絡(luò)金融進行適當(dāng)?shù)南拗?，避免國家資金向虛擬經(jīng)濟流失。

2.傳統(tǒng)的金融部門進行變革，加大對金融的創(chuàng)新力度

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，嚴重的影響了我國的傳統(tǒng)金融的發(fā)展速度，對我國的傳統(tǒng)金融是一次較大的沖擊。但是這同樣也是一個機遇，傳統(tǒng)經(jīng)濟需要對目前的經(jīng)濟體系進行分析和了解，并且對經(jīng)濟理論進行探討，總結(jié)出未來傳統(tǒng)金融的發(fā)展趨勢和改進措施，保證傳統(tǒng)金融能夠通過改革，改變目前的現(xiàn)狀。傳統(tǒng)金融需要擺脫原有的壟斷意識，要立足于根本，深刻的分析網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢與劣勢，這樣才能對傳統(tǒng)金融未來進行更好的導(dǎo)向。在目前傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，開發(fā)新的業(yè)務(wù)項目，不斷的改進金融政策，利用新型的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式，面對網(wǎng)絡(luò)金融的市場搶奪。再有就是需要傳統(tǒng)金融針對不同類型的客戶，選擇不同的金融產(chǎn)品，運用自身的創(chuàng)造力，開發(fā)出更加人性化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，進而提高傳統(tǒng)經(jīng)濟的日常經(jīng)濟效益。

3.制度相關(guān)的政策，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的行為和發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展時間較短，在我國還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進行有效的約束，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)金融和網(wǎng)絡(luò)金融之間的矛盾，因此我國需要及時的進行網(wǎng)絡(luò)金融制度化建設(shè)，這樣能幫助網(wǎng)絡(luò)金融合理的整合行業(yè)內(nèi)部秩序，對我國市場經(jīng)濟的發(fā)展有至關(guān)重要的作用。及時的建立專門的網(wǎng)絡(luò)金融制度，加強對網(wǎng)絡(luò)金融的管理，合理的對網(wǎng)絡(luò)金融進行控制。同時網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營者需要整體的提高自身素質(zhì)水平，能夠推動網(wǎng)絡(luò)金融的進一步發(fā)展。對于網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)來說，深入的了解網(wǎng)絡(luò)金融特點，對網(wǎng)絡(luò)金融進行進一步的開發(fā)和應(yīng)用，重新審視網(wǎng)絡(luò)金融可能帶來的風(fēng)險和機遇，在實際的工作中，有效的規(guī)避市場風(fēng)險。

4.逐步完善網(wǎng)絡(luò)金融體系

對于我國而言，對網(wǎng)絡(luò)金融方面體系還很欠缺，需要逐步的完善網(wǎng)絡(luò)金融體系。我國可以根據(jù)國外的合理經(jīng)驗，與我國的基本國情進行結(jié)合，不斷的摸索出具有我國社會主義特色的網(wǎng)絡(luò)金融體系。并且對網(wǎng)絡(luò)金融的研究和分析，科學(xué)的建立金融監(jiān)管機構(gòu)，對一些違法現(xiàn)象進行合理監(jiān)控和處罰，嚴防不法操作。再有就是需要在國家方面，加大對網(wǎng)絡(luò)金融方面的教育，在有關(guān)院校內(nèi)增設(shè)同類科目，補充經(jīng)濟市場中的網(wǎng)絡(luò)金融人才。其次就是需要對群眾進行宣傳，使得群眾對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生足夠的了解，使其具有一定的風(fēng)險防范意識。

總而言之，本文主要就網(wǎng)絡(luò)金融對當(dāng)前中國金融體系的影響做出簡要的分析和研究，說明我國網(wǎng)絡(luò)金融還有很長的一段路要走，只有堅持不懈，合理的借鑒國外的先進經(jīng)驗，在和國內(nèi)現(xiàn)狀進行結(jié)合與對比，才能總結(jié)出屬于我國的網(wǎng)絡(luò)金融理論，進而建立科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)金融體系。將網(wǎng)絡(luò)金融逐漸的融入到我國金融體系中，推動我國經(jīng)濟市場的進一步發(fā)展。

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作者簡介：陳星諾（1994- ），女，滿族，遼寧省遼陽市，本科生，渤海大學(xué)管理學(xué)院會計系，財務(wù)管理