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    普惠金融視角下三農(nóng)發(fā)展的影響研究

    2016-04-08 23:57:52趙金國
    商場現(xiàn)代化 2016年3期
    關(guān)鍵詞:普惠金融

    摘 要:本文是在普惠金融視角下研究我國農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新與三農(nóng)發(fā)展的問題,首先,對普惠金融的概念做了概述,其次,從我國農(nóng)村金融組織的構(gòu)成和服務(wù)三農(nóng)發(fā)展中的問題兩個角度分析了當前我國農(nóng)村金融組織的發(fā)展現(xiàn)狀,然后,通過介紹國外農(nóng)村金融組織的成功案例對其經(jīng)驗進行借鑒,最后,針對我國農(nóng)村金融組織創(chuàng)新過程中的問題,從農(nóng)村金融的供給和需求角度對提出我國農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新提出可行性的建議。

    關(guān)鍵詞:普惠金融;農(nóng)村金融組織創(chuàng)新;三農(nóng)發(fā)展

    一、前言

    我國的農(nóng)村金融問題是我國三農(nóng)問題中的重要的一部分,農(nóng)村金融的發(fā)展也影響著整個金融體系的發(fā)展,普遍存在的問題是農(nóng)村金融組織網(wǎng)點少,覆蓋面積小,農(nóng)村金融體制不健全,農(nóng)戶融資困難等問題,建立適合我國國情的農(nóng)村金融體系,將更有利于促進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和三農(nóng)問題的解決。在普惠金融的視角下,農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新定會對解決我國的“三農(nóng)”問題,以及對完善服務(wù)高效的農(nóng)村金融體系發(fā)揮重要作用。

    二、普惠金融概述

    普惠金融是指能夠為社會所有階層和群體帶來同等金融服務(wù)的金融體系,是一種有效的,全方位的金融體系。普惠金融對我國三農(nóng)發(fā)展的意義:建設(shè)農(nóng)村普惠金融體系,不僅有利于新型農(nóng)村金融組織更好踐行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨,真正做到將金融服務(wù)覆蓋到全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn),達到兼顧農(nóng)村各類經(jīng)濟主體利益的目的,而且有利于探索新型農(nóng)村金融組織在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的具體模式。

    三、我國農(nóng)村金融組織服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的現(xiàn)狀

    我們通過對我國農(nóng)村金融組織的服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析,能夠清楚了解我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融支持的狀況,也有助于更好探討普惠金融下農(nóng)村金融組織的優(yōu)勢與劣勢,發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融組織推動普惠金融目標實現(xiàn)過程中的問題,以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新提供理論支持。

    現(xiàn)有農(nóng)村金融組織在服務(wù)三農(nóng)發(fā)展中面臨的問題

    “三農(nóng)”問題日益突出,黨和政府對此也越來越重視,并制定了一系列促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,加快三農(nóng)問題解決的措施,雖有了較大改善,但是還存在著制約三農(nóng)發(fā)展的因素。特別是在我國農(nóng)村尚未形成完整的服務(wù)“三農(nóng)”的體系,具體的問題在以下幾方面:

    1.服務(wù)“三農(nóng)”的正規(guī)金融機構(gòu)網(wǎng)點減少

    1997年來,我國為發(fā)展中小金融機構(gòu),促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展,要求各國有商業(yè)銀行減少縣級及以下機構(gòu)數(shù)量。各國有銀行減少縣域網(wǎng)點,同時為面對外資銀行的挑戰(zhàn),又減少了農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點,目前,除農(nóng)業(yè)銀行外,幾乎沒有國有銀行的分支機構(gòu)在農(nóng)村開展金融服務(wù)。

    2.服務(wù)“三農(nóng)”的金融機構(gòu)信貸支持有限

    農(nóng)村信用社是服務(wù)三農(nóng)的主力軍,其提供的金融服務(wù)占比也較大,但是,受許多外部因素的影響的原因,其為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融支持能力有限。雖然農(nóng)信社每年對農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放比重都較大,但是農(nóng)信社的信用規(guī)模比國有商業(yè)銀行要小得多,它的農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機構(gòu)貸款余額的比例很小。

    3.金融機構(gòu)服務(wù)對象高端化,農(nóng)戶等低收入群體被“邊緣化”

    由于正規(guī)金融網(wǎng)點減少,導(dǎo)致在組織機構(gòu)層面在許多地區(qū)造成金融服務(wù)空白點。新型的金融機構(gòu),除了資金互助社的網(wǎng)點是設(shè)在鄉(xiāng)村以外,村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的經(jīng)營網(wǎng)點都建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上的地方,主要是靠近縣城,而縣城工商業(yè)較為發(fā)達,其主要的群體大部分是已經(jīng)“市民化”的農(nóng)村人口,這就使得低收入客戶群體遠離了金融服務(wù)。

    四、農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的國際經(jīng)驗借鑒

    國外成功的金融組織體系根據(jù)業(yè)務(wù)的屬性,大體上分為三種類型,即政策性金融組織、商業(yè)性金融組織和合作性金融組織,它們之間既分工又合作,起著相輔相成的作用。研究美國、德國、這些發(fā)達國家的金融組織體系在解決農(nóng)村和中小企業(yè)融資困難問題上的經(jīng)驗,對進一步完善中國農(nóng)村金融組織體系,有效解決農(nóng)村地區(qū)面臨的融資問題具有重要的意義。

    1.美國

    (1)美國的發(fā)展模式。美國的總體思路:政府參與其中,并通過政府的干預(yù)為金融市場解決失靈的難題,并且來增加政府的金融供給。同時,美國還依靠市場的力量來協(xié)助政府加快培育非正規(guī)性金融機構(gòu),最終形成的發(fā)展模式是以商業(yè)性金融組織為基礎(chǔ),合作性金融組織為主,政策性金融組織為輔,農(nóng)村社區(qū)性金融組織作為補充。

    (2)美國發(fā)展模式的借鑒意義。美國農(nóng)村金融組織是由商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)以及社區(qū)性金融機構(gòu)組成的,這恰恰滿足農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)和生活等方面的金融需求。這對于我國缺乏經(jīng)驗、資金不足的農(nóng)村金融組織來說尤為重要。農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新應(yīng)該借鑒美國的經(jīng)驗,在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點,對一些高風險低收益的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要給予大力支持,補充傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織業(yè)務(wù)方面的不足。

    2.德國

    (1)德國的發(fā)展模式。前三者被稱為是德國全能性的金融機構(gòu),主要為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供存貸款業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等金融服務(wù),而專業(yè)性金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍就相對小一些,一般是只服務(wù)于某個行業(yè)或只提供某類業(yè)務(wù)服務(wù),從提供信貸資金的規(guī)模來看,合作性金融機構(gòu)是最核心的力量,是農(nóng)業(yè)發(fā)展中最大的信貸供應(yīng)商。

    (2)德國發(fā)展模式的借鑒意義。德國獨具特色的農(nóng)村金融組織,為德國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出突出貢獻,對我國新型農(nóng)村金融組織中具有合作性質(zhì)的金融機構(gòu)具有一定的借鑒意義。新型農(nóng)村金融組織要在橫向建立完善的金融體系之外,還要在縱向上建立上下級之間的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)關(guān)系。我國應(yīng)當增加基層的農(nóng)村金融組織,使其形成一定的規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。

    五、普惠金融視角下實施農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的政策性建議

    實現(xiàn)農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新,建立我國農(nóng)村普惠金融體系,以解決“三農(nóng)”融資難的問題,不僅要從供給的角度著手,通過各種渠道增加農(nóng)村金融市場的金融服務(wù)供給,也應(yīng)該在金融服務(wù)的需求方面著手,利用各種手段增加“三農(nóng)”發(fā)展對金融的需求。

    農(nóng)村金融組織創(chuàng)新發(fā)展政策建議

    1.增強農(nóng)戶信貸需求有效性

    通過建立和完善農(nóng)村信息共享的長效機制,來增強農(nóng)戶信貸需求的有效性,在農(nóng)村建立科學規(guī)范的信息共享機制,引導(dǎo)農(nóng)村家庭資源優(yōu)化配置,在農(nóng)戶收支兩方面來實現(xiàn)農(nóng)戶滿足的最大化。

    2.建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系

    構(gòu)建一個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系就是要使其發(fā)揮區(qū)域的綜合優(yōu)勢,合理地配置農(nóng)業(yè)資源協(xié)調(diào)各農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之間的比例。要篩選出優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),然后對其進行支持和培養(yǎng),讓它順利進入發(fā)展期;并且突出其主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的特長,來發(fā)現(xiàn)和引導(dǎo)市場的需求,進而使主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展成為支柱產(chǎn)業(yè),使其發(fā)揮最大的輻射帶動作用。

    3.轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟增長方式

    農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)不是犧牲資源和環(huán)境來換GDP的時代了,政府應(yīng)對該地區(qū)農(nóng)村的區(qū)位優(yōu)勢和自然資源進行評估,確定其真實的價格,實現(xiàn)資源的有償利用和開發(fā)。

    六、結(jié)論

    三農(nóng)問題關(guān)系到我們黨和國家的發(fā)展全局,我國作為一個農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)村人口占比較大,因此,三農(nóng)發(fā)展有關(guān)乎到我國的和諧與穩(wěn)定。為了更好地促進我國的三農(nóng)發(fā)展,我國的農(nóng)村金融組織要通過創(chuàng)新來適應(yīng)我國普惠金融建設(shè)的要求,本文首先對普惠金融進行了大致描述,又分析了我國農(nóng)村金融組織服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的狀況,接著又對國外農(nóng)村金融組織創(chuàng)新發(fā)展成功經(jīng)驗進行研究,借鑒國外的先進經(jīng)驗,從中得到對我國農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的啟示。并在普惠金融視角下提出我國農(nóng)村金融組織服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的建議。最后得出本文的研究結(jié)論:發(fā)展我國的農(nóng)村金融市場,完善農(nóng)村普惠金融體系,政府要不斷提高對農(nóng)村金融組織的扶持力度,重視農(nóng)村金融組織的作用,農(nóng)村金融組織進入金融服務(wù)空白的農(nóng)村地區(qū),使農(nóng)村地區(qū)的金融組織競爭水平提高,這就會使農(nóng)村地區(qū)的融資產(chǎn)品供應(yīng)量增加,進一步改善農(nóng)村地區(qū)的融資條件,從而會大大提高當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平。

    參考文獻:

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    作者簡介:趙金國,寧波大學法學院,法學碩士

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