摘 要:根據(jù)最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,我國的農(nóng)村人口占全國總?cè)丝诘?1%左右,農(nóng)村經(jīng)濟也逐漸發(fā)展壯大,對資金的需求量不斷增加。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始重視農(nóng)村市場的發(fā)展。本文的研究方向為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在農(nóng)村的發(fā)展,并指出發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題,提出相應(yīng)的對策。
關(guān)鍵詞:P2P;網(wǎng)貸平臺;農(nóng)村
一、研究背景
全球經(jīng)濟時代的到來,帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展,在線市場交易已成為市場交易的新型方式,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這種新型的金融服務(wù)也逐漸發(fā)展起來。最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,2015年9月國內(nèi)已經(jīng)發(fā)展了3448家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,產(chǎn)生交易額高達6274億元,而且這一數(shù)據(jù)還在持續(xù)不斷的增長。由于市場份額有限,進入P2P行業(yè)較早的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已占據(jù)行業(yè)的主導(dǎo)地位,后進入的P2P平臺面臨巨大的競爭力。面對如此巨大的競爭壓力,迫使P2P借貸平臺對市場進行細(xì)分,如借款人資產(chǎn)類別、借款人需求、借款人身份等方面。農(nóng)民借貸市場屬于對借款人的身份實現(xiàn)細(xì)分,有利于P2P借貸平臺進入農(nóng)村經(jīng)濟市場,也引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。
二、涉農(nóng)P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展面臨的主要問題
1.農(nóng)民征信數(shù)據(jù)缺失
我國目前處于社會主義初級階段,沒有健全的社會信用體系,人們普遍缺乏契約精神。當(dāng)前城市居民正在開始建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò),而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不夠發(fā)達,商業(yè)交易行為較少,大部分農(nóng)村還沒有建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村居民的消費對象主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、衣食住行等基本的生活消費,交易額度偏低,主要以線下交易方式為主,難以形成有效的社交、消費數(shù)據(jù)。由于消費對象不同,農(nóng)民的消費行為受到自然氣候和市場經(jīng)濟等多種因素制約,增加了風(fēng)險度,提高了信用評估的難度。所以征信數(shù)據(jù)的不完善成為了制約P2P借貸平臺在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要因素,增強了P2P平臺的風(fēng)險管理難度。
2.信息收集成本較高
相比城市而言,農(nóng)村的信息采集成本更高。首先,農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活相互影響,生產(chǎn)生活信息無法分離,收入、消費、資產(chǎn)、債務(wù)等信息不夠全面。部分P2P借貸平臺依靠當(dāng)?shù)氐募用松滩杉r(nóng)民的信譽、習(xí)慣、人際關(guān)系等方面。但這些信息屬于“軟信息”,無法進行量化,采集方式復(fù)雜,導(dǎo)致信息獲取難度較大。其次,農(nóng)民居住地區(qū)相對分散,信息采集技術(shù)相對落后,大多信息采集需要手工統(tǒng)計和入戶采集,增加了信息采集成本。
3.抵押擔(dān)保方式單一
農(nóng)民家庭經(jīng)濟條件較落后,一般難以提供價值相等的抵押物品,所以P2P平臺大多為農(nóng)民提供信用貸款。目前提供信用貸款的方式主要有三種:第一,借款人需有一人及一人以上的親友為擔(dān)保人,且必須承擔(dān)借款人違約后產(chǎn)生的連帶責(zé)任;第二,P2P借貸平臺通過分析借款人的“軟信息”評估風(fēng)險度;第三,加盟商為借款人提供保證擔(dān)保。大多數(shù)P2P平臺都選用第三種方式。加盟商作為擔(dān)保人,一旦借款人出現(xiàn)違約責(zé)任,由加盟商負(fù)責(zé)催款并承擔(dān)連帶責(zé)任,有利于P2P平臺的風(fēng)險管理。
4.加盟商質(zhì)量參差不齊
P2P借貸平臺的加盟商主要有三類:擔(dān)保公司、小貸公司和民間投資公司。加盟商的經(jīng)濟實力、風(fēng)險管理水平、企業(yè)素養(yǎng)都能影響P2P借貸平臺的發(fā)展。但大多數(shù)加盟商的經(jīng)濟實力較弱,風(fēng)險意識薄弱,企業(yè)人員素質(zhì)較低,一旦加盟商出現(xiàn)造假、風(fēng)險管理不善等問題,將使P2P借貸平臺遭受嚴(yán)重?fù)p失。所以,加盟商和借貸平臺之間要合理分配利益,加強對加盟商的管理和激勵,才能降低借貸平臺的經(jīng)營風(fēng)險。此外,P2P借貸平臺不斷發(fā)展壯大,加盟商也不斷增加,將更多的增加平臺的經(jīng)營風(fēng)險和管理難度。
5.聲譽風(fēng)險隱患較多
P2P借貸平臺在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展還不夠成熟,風(fēng)險管理、借貸信譽等問題有待解決。平臺主要依靠加盟商在農(nóng)村地區(qū)進行信息收集和推廣宣傳。但農(nóng)村地區(qū)信息采集成本較高,采集方式復(fù)雜困難,加盟商信息采集不夠全面,無法真正了解農(nóng)民的貸款需求和個人信用等。而且加盟商采用的宣傳方式以“掃街”、張貼廣告等為主,宣傳效果不明顯。加盟商在農(nóng)村地區(qū)的貸款工作人員多以兼職人員為主,風(fēng)險意識薄弱,業(yè)務(wù)水平較低,催款方式粗暴,容易引發(fā)糾紛。近些年國家加大了法律的宣傳力度,增強了農(nóng)民的法律意識,一旦加盟商與借款人之間發(fā)生糾紛,直接影響借貸平臺的聲譽,造成經(jīng)濟損失。
6.監(jiān)管政策風(fēng)險較大
農(nóng)村P2P借貸平臺不斷發(fā)展,經(jīng)營規(guī)模也在逐漸壯大,但部分平臺內(nèi)部沒有建立完善的信息監(jiān)管機制,投資人難以清楚貸款投向和貸款質(zhì)量。所以一些信息透明度不高的P2P借貸平臺將會逐漸被市場淘汰。作為中間環(huán)節(jié),加盟商具備兩種職能:一是擔(dān)保職能,二是監(jiān)管職能。加盟商不僅要承擔(dān)起借款人的擔(dān)保責(zé)任,也要對借款人進行風(fēng)險監(jiān)管和貸后催款。所以加盟商和P2P平臺相互合作、相互獲利,這種雙重關(guān)系增加了P2P平臺對加盟商的監(jiān)管風(fēng)險。同時,部分P2P借貸平臺內(nèi)部也存在違規(guī)行為,如自建資金、金額錯配、期限錯配等,造成信息不透明,增加了相關(guān)機構(gòu)對平臺的監(jiān)管難度。
三、推動涉農(nóng)P2P平臺持續(xù)健康發(fā)展的有關(guān)建議
1.適時引入戰(zhàn)略投資者
戰(zhàn)略投資者一般指擁有雄厚資金、核心技術(shù)、先進管理、牢固的實業(yè)基礎(chǔ)和較強投融資能力的個人或組織。P2P借貸平臺在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展壯大,需要戰(zhàn)略投資者提供資金、技術(shù)管理、市場、人才等方面的支持。一旦平臺引入戰(zhàn)略投資者,不僅可以增強平臺的資金量,也可以完善平臺的內(nèi)部管理機制,提高風(fēng)險意識度,大大增強了平臺的實力和信譽度。例如翼龍貸成功引入了戰(zhàn)略投資者聯(lián)想控股,迅速提升了翼龍貸的知名度。目前,大多數(shù)借貸平臺根據(jù)自身的發(fā)展情況,正在積極的引入戰(zhàn)略投資者,期待平臺能取得在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。此外,銀行也可以設(shè)立子公司或者基金組織參股或控股涉農(nóng)P2P平臺,為“三農(nóng)”領(lǐng)域引入更多的資金。
2.加強與商業(yè)銀行戰(zhàn)略合作
當(dāng)前,一些大型的涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較早,擁有自己的渠道和網(wǎng)點,且自身的資金雄厚。所以大型涉農(nóng)金融機構(gòu)與涉農(nóng)P2P平臺合作并不能達到雙贏的效果。近年來,商業(yè)銀行越來越關(guān)注農(nóng)村市場的發(fā)展且自身在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點較少,所以二者相互合作能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏的效果。一方面,商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點成本過高,覆蓋面不廣,與P2P借貸平臺合作可以增加貸款渠道,在客戶營銷、銀行卡支付結(jié)算、貸款催收等方面實現(xiàn)突破。另一方面,P2P借貸平臺與商業(yè)銀行合作可以獲取雄厚的資金支持,提高自身的信譽度和知名度,提高業(yè)務(wù)拓展能力。
3.完善加盟商體系建設(shè)
加盟商與涉農(nóng)P2P借貸平臺相互影響,所以要加強對加盟商體系的建設(shè)。(1)加強對加盟商的管理與培訓(xùn)。目前加盟商主要以小貸公司、民間投資公司和擔(dān)保機構(gòu)組成。這些機構(gòu)的資金問題、內(nèi)部管理、企業(yè)素質(zhì)、風(fēng)險意識都存在許多問題。所以涉農(nóng)P2P平臺應(yīng)加強對小貸公司、民間投資公司和擔(dān)保機構(gòu)的培訓(xùn)和管理,例如提供必要的技能、資金、風(fēng)控培訓(xùn)和系統(tǒng)支持,傳遞平臺的經(jīng)營理念,使平臺和機構(gòu)實現(xiàn)共同發(fā)展壯大。(2)完善對加盟商的激勵約束機制。涉農(nóng)P2P平臺與加盟商之間存在利益分配關(guān)系,加盟商的信譽度、資質(zhì)越高,利益分配比例越高。所以涉農(nóng)P2P平臺應(yīng)制定合理的利益分配制度,對加盟商實行激勵和約束的雙重管理。(3)依托加盟商做好品牌宣傳與推廣。農(nóng)民文化程度普遍較低,金融意識薄弱,對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸了解不夠。加盟商了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)生活習(xí)慣,可以有針對性的在農(nóng)村地區(qū)進行宣傳推廣。(4)是鼓勵加盟商探索創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式。支持加盟商因地制宜,挖掘盤活農(nóng)民的資產(chǎn),在試點地區(qū)嘗試開展兩權(quán)抵押,確保平臺經(jīng)營風(fēng)險可控。
4.積極適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管
由于P2P借貸平臺剛剛起步,信譽度、風(fēng)險管理等問題亟待解決,行業(yè)監(jiān)管制度即將出臺。目前行業(yè)監(jiān)管主要包含以下幾個方面:提高行業(yè)人才素質(zhì)、完善征信數(shù)據(jù)采集、增加優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、提高風(fēng)險管理水平、降低獲客成本、消除擔(dān)保模式等。所以涉農(nóng)P2P平臺需要盡快完善內(nèi)部管理機制,積極適應(yīng)監(jiān)管方向,根據(jù)自身情況制定和實行監(jiān)管方案。例如,平臺要制定信息披露機制,建立客戶信息數(shù)據(jù)庫,完善借款人的基本信息和交易數(shù)據(jù);逐步消除平臺自身所提供的各類顯性和隱性擔(dān)保;設(shè)立資金存款制度,選擇資金管理規(guī)范的銀行作為資金存管機構(gòu),保障資金安全,對客戶資金和平臺資金實行分賬管理。此外,實力較弱、資金不足的涉農(nóng)P2P平臺應(yīng)積極引進戰(zhàn)略投資者或平臺合并,積極主動適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管制度。
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作者簡介:計燕紅(1995.06- ),女,漢族,浙江省杭州市人,本科,寧波大學(xué),研究方向:金融學(xué)