我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付存在問題及對策建議

摘 要：我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付市場在信息技術高速發(fā)展與電子商務廣泛應用之下也應運而生。本文分析了當前我國第三方支付平臺存在的網絡運營、資金安全、盈利發(fā)展、法律監(jiān)管等問題，并就目前存在的問題對癥下藥，從技術、企業(yè)、行業(yè)、政府層面提出應對策略，以期實現(xiàn)我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付行業(yè)今后能更加健康、持續(xù)發(fā)展，成為中國互聯(lián)網經濟深層次發(fā)展的推動力。

關鍵詞：互聯(lián)網第三方支付市場；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；對策

一、我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付市場的現(xiàn)狀

1.我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付市場交易額快速增長

根據調查機構的相關數據顯示來看，2010年我國的第三方互聯(lián)網支付市場的成交交易量為10104.8億元，同比增長100.1%，2011年為22038.0億元，同比增長118.1%，2012年為36589.1億元，同比增長66.0%，到2013年第三方互聯(lián)網支付市場交易規(guī)模達到53727.8億元，同比增長46.8%，2010年至2013年第三方支付交易金額增長了近5倍。就業(yè)務整體規(guī)模而言，我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付市場交易額繼續(xù)呈現(xiàn)增長的趨勢，在整體國民經濟中的重要性進一步增強。2013年第三方支付互聯(lián)網支付公司與金融的深度合作與創(chuàng)新應用，使其找到了新的業(yè)務增長點，預計在未來幾年，互聯(lián)網金融對第三方互聯(lián)網支付的助力作用將會更明顯、強勁。

2.我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付覆蓋面增大，交易結構日益復雜

從第三方互聯(lián)網支付市場交易規(guī)模結構看，盡管網絡購物、航空客票所占市場比重有所下降，但仍占市場份額前兩位，2013年網絡購物市場份額依舊穩(wěn)居第一，為35.2%；位居第二的是航空客票，為13.2%。在互聯(lián)網金融元年異軍突起的基金申購市場一躍成為第三大細分市場，占比為10.5%，其余傳統(tǒng)領域的市場占比都有不同程度的縮小。

經過市場多年的培養(yǎng)，在2013年有更多的傳統(tǒng)零售，包括百貨、購物中心及品牌店等機構都涉足電子商務，提高了網絡購物的占有率。其次，余額寶、易付寶等余額理財模式興起，使金融機構愈加重視與第三方互聯(lián)網支付企業(yè)間的合作、在未來，基金申購和保險行業(yè)的前景將更廣闊。最后，電信繳費、電商B2B以及航空客票三個行業(yè)均比較穩(wěn)定，增速放緩，市場份額有所下降。

3.我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付市場多元化格局凸顯

第三方支付企業(yè)以自身的優(yōu)勢向著全面、專業(yè)的模式發(fā)展，職能分工更加明確也更加專業(yè)化。截止于2012年4月，我國第三方支付組織共有437家1，主要有阿里巴巴的支付寶、騰訊的財付通、銀聯(lián)的銀聯(lián)在線、聯(lián)通的聯(lián)通支付等，日成交的金額高達60余億元。這些靈活多樣的第三方支付服務在網上支付服務中已經占據了一席之地，是支付服務市場的極為活躍的參與者。

根據調查顯示，2012年我國第三方支付市場非獨立運營的企業(yè)占據了近九成的市場交易量，為87.8%；其中，銀聯(lián)占比第一，為60.4%，支付寶第二，為14.5%。

中國銀聯(lián)有如此之大的市場份額主要歸因于：一是經過多年在金融業(yè)務領悟的積累，中國銀聯(lián)擁有完善的支付體系和支付網絡；二是銀行體系的系統(tǒng)資源、商戶資源、銀行資源，以及銀聯(lián)卡持有者人群為其業(yè)務開展提供了支持；三是中國銀聯(lián)的品牌印象力為其線上、線下業(yè)務開展鋪平道路。

支付寶致力為中國的電子商務提供簡單、快速、安全的在線支付的方案，借助阿里巴巴電商體系高速發(fā)展，在互聯(lián)網支付市場上搶占了僅次于中國銀聯(lián)的市場份額，市場占有率優(yōu)勢明顯。

二、我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付市場存在的問題

1.我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付網絡安全運行挑戰(zhàn)

在線支付服務是第三方互聯(lián)網支付提供的至關重要的服務，任何在產業(yè)鏈中暴露的問題都可能成為安全隱患。目前，支付網絡的風險主要集中體現(xiàn)在如下的兩個方面：

首先，第三方支付機構安全管理機制不夠健全，安全管理制度不夠完善，服務器客戶端的安全措施不到位。應用程序中存在安全漏洞，用戶信息、交易安全和個人信心難以保障。其次，第三方支付平臺容易遭受黑客和病毒等惡意攻擊，通過網絡傳輸的用戶信息及交易數據在被黑客釣魚網站和服務器攻擊后，會給用戶帶來資金損失甚至還會給與第三方支付有業(yè)務往來的銀行帶來問題。

2.我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付資金安全問題

目前第三方互聯(lián)網支付同業(yè)低水平無序競爭局面導致其價格成為唯一的競爭籌碼，不少第三方互聯(lián)網支付以不正常低價搶占市場份額，出現(xiàn)了“跑馬圈地”的行為。此舉不但擠壓了第三方支付有限的盈利空間，更易迫使第三方將客戶資金挪用，暫作經營費用甚至投資，資金挪用帶來了資金風險。于絕大多數的第三方支付公司而言，只重視交易發(fā)生和結果，輕視交易性質，又加上網絡交易的匿名性、隱蔽性以及信息的不完備性2，資金來源去向一時難辨，使得很多不法分子利用第三方支付平臺作進行洗錢、信用卡套現(xiàn)、賄賂、詐騙、資金非法轉移等非法活動，形成潛在金融風險。

3.我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付盈利發(fā)展問題

我國第三方平臺的利潤主要來源于其經營的電子支付產品產生的交易手續(xù)費3。就盈利能力而言，大型的第三方支付平臺可以通過產品創(chuàng)新獲取營利。以低手續(xù)費的創(chuàng)新之舉吸引用戶，單筆小額大量交易單實現(xiàn)盈利增長，支付寶的基金業(yè)務“余額寶”2013年6月上線，規(guī)模超過5000億，客戶超過8100萬；財付通2014年1月上線，規(guī)模千億。以平臺支付部分金額優(yōu)惠用戶的創(chuàng)新做法增加用戶群體，財付通的微信支付嘀嘀打車優(yōu)惠活動以每筆交易優(yōu)惠一定金額增加用戶數量，通過大量前期投資，培養(yǎng)用戶消費支付習慣，擴大業(yè)務規(guī)模。而小型第三方支付平臺用戶少，可用于創(chuàng)新投入資金少，業(yè)務創(chuàng)新難，只能依靠原始的支付業(yè)務收取手續(xù)費收取。

三、我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付市場發(fā)展對策

1.強化安全技術研發(fā)，落實網絡安全措施

一方面第三方要利用自身的服務器端做好安全防范措施，加大投入安全研發(fā)的資金比重，開發(fā)例如“移動令牌”、“安全證書”、“SSL協(xié)議”等更加安全的技術，保證第三方支付賬戶認證和交易信息的保密性、完整性、不可抵賴性及可審查性，確保數據和信息的安全，以免非銀行機構利用非法所得的信息損害消費者利益。同時做好相應的軟硬件和相關技術型人才配套措施供應和升級。另一方面需要消費者和第三方支付機構共同就安全防范意識達成高度的統(tǒng)一認識，出臺關于平臺和用戶的安全使用守則，從意識形態(tài)上保持警醒。

2.加強企業(yè)內部建設，保證資金運營安全

伴隨著交易規(guī)模不斷的擴大，第三方支付處理客戶資金規(guī)模越來越龐大，涉及到客戶資金的資金沉淀等風險隱患和管理漏洞也日益凸顯，這就要求第三方機構制定支付業(yè)務風險控制和資金安全方面的發(fā)展策略，筑起支付機構的資金安全的新防線。

一方面第三方支付機構通過建立客戶備付金支付準備制度、客戶備付金險保障基金和保險制度體系來保障資金的安全。且改制度允許第三方支付機構根據機構的規(guī)模、管理和運行情況制定沉淀資金支取準備金的提取比例。

另一方面，保險公司甚至是人民銀行可以參照金融機構存款準備金模式，允許機構在不影響正常支付和清算的情況下啟用沉淀資金，并動用上限和加以相關管理機構的批準嚴格限制權限，資金使用必須限定在低風險、高流動性的投資項目上，全方位建立并完善客戶備付金管理制度。

四、結論

我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付行業(yè)歷經十余年發(fā)展，我市場交易額快速增長，覆蓋面增大，交易結構日益復雜，多元化格局凸顯，第三方支付身份也得到了正式認可，從一個新興行業(yè)成長為一個合格、成熟、日益壯大的行業(yè)。網絡運營、資金安全、盈利發(fā)展、法律監(jiān)管等問題也應運而生，這就需要制定全方位的對策。從技術層面，需要強化安全技術研發(fā)，落實網絡安全措施；從企業(yè)層面，需要加強企業(yè)內部建設，保證資金運營安全；從行業(yè)層面，需要兼顧行業(yè)發(fā)展利益，促進產品業(yè)務創(chuàng)新；從政府層面，需要完善行業(yè)法律法規(guī)，依法進行市場監(jiān)管。我國互聯(lián)網平臺上的第三方支付行業(yè)需要多管齊下、對癥下藥才能健康持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展，才能為中國互聯(lián)網經濟的發(fā)展注入充盈的基層支柱力量，使之成為中國互聯(lián)網經濟的深層次發(fā)展的推動力。

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作者簡介：王思藝（1994- ），女，江蘇南通人，江蘇大學2012級會計專業(yè)本科生，研究方向：會計理論與方法