長期護理險地方試水

曹凱

長期護理險，一直被業(yè)內(nèi)人士期待納入現(xiàn)行社會保險體系，成為養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育等之外的“第六險種”。不過，財政部部長樓繼偉3月7日在全國“兩會”期間正式回應(yīng)，暫時還沒有考慮增加長期護理險，“十三五”將“研究怎么來做”。

2010年第六次人口普查顯示，中國60歲以上老人已經(jīng)超過1.78億，占全國總?cè)丝诘?3.26%，比第五次人口普查數(shù)據(jù)上升了2.93個百分點。

2011年，中國老齡科學研究中心的調(diào)查顯示：截至2010年末，中國失能老人的數(shù)量達到3300萬人，占老年人口的19%左右；其中，1080萬老人是需要護理的完全失能老人，占全國老年人口的6.23%。

對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院教授荊濤的一項研究顯示，80歲以上的高齡老人是護理和照料需求最高的人群，平均每年需要護理189.2天。

未來老年醫(yī)療護理和日常照料的人力、經(jīng)濟支出將會不斷增加。盡管中央政策未定，但部分地區(qū)已展開探索，可為未來全國政策的出臺提供借鑒。

為什么需要護理險？

隨著老齡化逼近，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)興起，突出表現(xiàn)之一就是機構(gòu)養(yǎng)老的床位大增。

2007年到2014年的七年間，由于市場追捧，中國養(yǎng)老床位增長翻了一番。

看似紅火的背后，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈卻并不完整。山東濟寧市兗州區(qū)中醫(yī)院托管當?shù)卣d辦的福利中心，派遣部分醫(yī)生進駐、聘請護工經(jīng)營。入住這家福利中心的老人生活照料費自理，一旦生病可直接入院治療。院長孔慶民介紹，照料護理費用根據(jù)老人失能程度確定，最便宜一檔生活護理每月1350元，生活完全不能自理的老人，收費3900元左右。

目前，福利中心入住100多位老人，基本上都是失能、半失能老人?？讘c民介紹，盡管入住老人逐年增加，營收狀況正在轉(zhuǎn)好，但福利中心的床位入住率在50%左右，2015年依然虧損100多萬元左右。

北京上海等大城市的經(jīng)濟條件更好，消費水平更高，孔慶民一度以為京滬養(yǎng)老機構(gòu)入住率更高。實際上，中國社科院公共政策研究中心副主任王震的調(diào)查顯示，北京朝陽區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)空床率在40%左右。

王震和孔慶民給出的數(shù)字與民政部門的統(tǒng)計基本相當。2014年全國養(yǎng)老床位將近600萬張，年末收留撫養(yǎng)老年人318.4萬人。而且，以2014年水平來看，床位增長17.0%，但收留老人增長僅為4.2%。

因為空床率太高，養(yǎng)老機構(gòu)大多只能保本微利運行。目前養(yǎng)老機構(gòu)入住的老人以30后、40后為主，消費觀念謹慎，這一年齡段的老人往往子女較多，家庭養(yǎng)老仍占主流。

孔慶民介紹，承擔1350元護理費用的老人，收入水平約在3000元上下，對他所在的縣城來說，能達到這個收入層次的老人并不多。

一方是養(yǎng)老護理需求得不到滿足，另一方面是提供這類服務(wù)的機構(gòu)長期“吃不飽肚子”。長期護理保險被業(yè)內(nèi)人士視為化解這一對矛盾的關(guān)鍵點。

青島試點先行

青島是國內(nèi)較早探索長期護理險的城市之一。截至2012年底，青島全市60歲及以上戶籍人口138萬人，占全部戶籍人口的18.03%，大大高于全國平均水平。

80歲的青島市民孫秀英患有多種疾病，包括缺血性腦病、墜積性肺炎、肺衰塞、缺血性心臟病。2011年3月至8月，孫秀英先后在青島多家醫(yī)院治療，花費46萬余元，其中自付部分將近15萬元。

盡管老人病情漸趨穩(wěn)定，但需要切開氣管并長期進行輔助呼吸。這意味著她已喪失自理能力，需要專人進行醫(yī)療護理和生活護理。孫秀英的兩個女兒一個在國外、一個工作繁忙。一些跟孫秀英情況差不多的老人，過去一直離不了醫(yī)院，持續(xù)接受專業(yè)的醫(yī)療護理，就是所謂“壓床”。在按項目付費的支付方式下，這意味著老人及其家庭要付出高額的費用。

2012年7月，青島探索建立“長期醫(yī)療護理保險”，幫助半失能、失能老人支付部分護理費用。因為醫(yī)療保險基金只能用來看病，不能用來做補償老人的長期生活護理。希望提高參保人保障水平的青島市政府，打了一個擦邊球，將新的服務(wù)稱之為“長期醫(yī)療護理保險”。

孫秀英享受了這一保險，并入住醫(yī)院特殊的“專護病房”，每天的護理費用定額包干。老人子女另付部分生活護理費，每年約1.8萬元。

青島的長期護理險每年合計籌資約3億元，資金來源有三：第一，從基本醫(yī)保參保人的個人賬戶中劃轉(zhuǎn)0.2個百分點，每年約1.4億元；第二，從基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金中配套劃撥1.4億元；第三，福彩公益金每年劃撥2000萬元。另外，青島市政府是一次性從福彩公益金中劃撥8000萬元，作為長期護理保險的啟動資金。

青島市政府籌集到資金，再向有資質(zhì)的機構(gòu)購買老年護理服務(wù)。該市擁有29家具有醫(yī)療資質(zhì)的養(yǎng)老機構(gòu)、9家二級三級定點醫(yī)院、244家社區(qū)醫(yī)療機構(gòu)開展了護理保險業(yè)務(wù)。基本醫(yī)保參保人可以享受長期護理服務(wù)，但是必須經(jīng)評估達到失能、半失能的標準。

這些機構(gòu)在青島主要提供三種類型的服務(wù)：養(yǎng)老機構(gòu)提供的“老護”；基層醫(yī)療機構(gòu)支撐的居家護理服務(wù)，即所謂“家護”；二級、三級定點醫(yī)院提供的醫(yī)療“專護”。

在費用結(jié)算上，“老護”和“家護”的費用標準相同，按照每床每日60元的定額費用進行結(jié)算，其中護理保險基金支付96%，個人負擔4%。二級、三級醫(yī)院的“專護”費用，分別按照每床日總費用170元、200元的標準定額結(jié)算，護理保險基金支付90%，個人10%。

中國社科院公共政策研究中心主任朱恒鵬實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因為采用定額包干支付方式，青島市長期護理服務(wù)機構(gòu)主動使用更為廉價的藥物，從而控制成本和費用，突破了基本醫(yī)保一直難以突破的控費難題。

一些業(yè)內(nèi)人士指出，由于青島市社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院等基層醫(yī)療機構(gòu)大部分屬于民營，在承擔公共衛(wèi)生和基層醫(yī)療之外，再增加一塊新的業(yè)務(wù)和收入來源，主動性非常高。這是青島市的長期護理險能夠順利推行的一個重要原因。

實行四年以來，青島長期護理險逐漸引起政策制定者和養(yǎng)老投資者注意。此后，上海、南通、長春、營口、北京等多地跟進，希望建立支持失能半失能老人護理保障的制度。

投資者則希望借助政府在老年護理上的制度安排來撬動更大的市場蛋糕?？讘c民認為，50后、60后為代表的新一代老年人，人群基數(shù)大，收入水平會更高，消費觀念也會不一樣，子女數(shù)目更遠比上一代要少，養(yǎng)老服務(wù)市場會有新的變化。

哪種模式更好？

3月出臺的“十三五”規(guī)劃，先后兩處提出，“探索建立長期護理保險制度，開展長期護理保險試點”；“全面建立針對經(jīng)濟困難高齡、失能老年人的補貼制度”。

人社部門對于長期護理險試點非常積極。黑龍江省齊齊哈爾市醫(yī)療保險局2016年2月底透露，該市“正式成為全國首批10個開展長期護理保險制度試點城市之一”。目前，青島、南通、長春等地建立的長期護理險，都或多或少依托于醫(yī)療保險，從醫(yī)保中籌集資金。

民政部門也在采取行動。過去，民政部門在養(yǎng)老服務(wù)方面有一定基礎(chǔ)，在全國范圍內(nèi)建立起大量養(yǎng)老機構(gòu)，甚至也有一批醫(yī)療機構(gòu)。北京的民政部門還曾給高齡老年人發(fā)放過一部分經(jīng)濟補貼，補貼老人購買人身意外險。

2015年，民政部門下屬的中國社會工作聯(lián)合會嘗試聯(lián)合保險公司，建立“完全失能老人長期照護保險”。

去年，北京海淀區(qū)民政局透露，將聯(lián)合中國人壽推出“政策性長期護理險”，應(yīng)對老齡化形勢。海淀區(qū)60歲以上老人有45萬人，占常住人口的19%。這45萬老人中，大約20%失能、半失能。在北京，照料一位重度失能老人的護工月護理費用至少在7000元左右；70%的退休老人每個月養(yǎng)老金僅在3000元左右。

這一險種針對的人群主要有兩類：一部分是北京市海淀區(qū)18周歲以上的居民，保費約為每人每月300元，政府補貼部分費用，最少繳費15年，滿65歲后出現(xiàn)失能就可以得到護理服務(wù)。另一部分是已年滿65歲的重度失能老人，繳納一定的保費立刻就能得到每月價值1500元-2000元的日常生活服務(wù)和專業(yè)護理服務(wù)。

青島長期護理險依托于基本醫(yī)保，而北京海淀區(qū)希望引入商業(yè)保險，籌資模式大相徑庭。就國際經(jīng)驗來看，長期護理險也確實分為兩種不同模式。

第一種，德國日本為代表的社會保險模式，屬于強制保險，政府、企業(yè)、個人聯(lián)合繳費，向社會保險機構(gòu)投保。得益于社會保險支持，日本長期護理險甚至支持老人進行“居家養(yǎng)老設(shè)施改造”。在保險支撐下，日本的老年護理機構(gòu)發(fā)展完備，養(yǎng)老機構(gòu)、日間照料中心、護理評級機構(gòu)、專業(yè)人才皆俱。

第二種，以美國為代表的商業(yè)保險模式，個人自主向保險公司投保，越來越多雇主開始為員工購買這一險種。因為美國的養(yǎng)老和醫(yī)療保障層次較高，再輔以社會救助、家庭互濟等形式，即可解決護理問題，所以長期護理險的覆蓋面始終并不大。

長期護理險如果設(shè)定為社會保險，需要從醫(yī)療保險中劃撥資金，部分醫(yī)保結(jié)余不足的地區(qū)壓力比較大；提高醫(yī)保費率又明顯與當前降費率的基調(diào)不符。

就此看來，將長期護理險設(shè)置為商業(yè)保險模式，再由養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、家庭互濟作為補償，或許是更好的選擇。

問題在于，中國雖然已有一些保險企業(yè)開始試水長期護理險，但由于缺少護理險的行業(yè)標準，企業(yè)對這類險種投入較大收益不高，而且產(chǎn)品設(shè)計也多注重收益和回報，對于老人失能后的健康問題并未給出詳細賠付條款，難以實現(xiàn)其保障功能。