第三方支付業(yè)務風險監(jiān)測及防范

張霖

摘 要：近年來，第三方支付業(yè)務飛速發(fā)展，隨之而來的風險問題也逐漸引起關注。分析第三方支付業(yè)務面臨的主要風險，介紹當前安全形勢，并以海南為例分析第三方支付業(yè)務的發(fā)展情況及風險監(jiān)測情況，提出相關政策建議。

關鍵詞：支付;風險;防范

中圖分類號：F830 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2015）24-0085-02

社會上所稱的第三方支付業(yè)務，人民銀行將其定義為非金融機構支付服務。根據(jù)《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令[2010]第2號發(fā)布）規(guī)定，非金融機構提供支付服務，取得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》，成為支付機構。近年來，中國第三方支付從無到有、從小到大，快速發(fā)展。自2011年以來，共270家企業(yè)獲得人民銀行總行發(fā)放的《支付業(yè)務許可證》成為支付機構，所獲許可涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理等支付業(yè)務，其中的佼佼者支付寶、財付通、銀聯(lián)商務以及資和信等成長為我國第三方支付行業(yè)的代表企業(yè)，他們的飛速發(fā)展對我國的支付體系、支付習慣乃至金融服務都產(chǎn)生了深刻的影響和改變。

一、第三方支付面臨的主要風險

在實際運行中，第三方支付安全受類型多樣、內(nèi)容各異、關系復雜的多種因素的影響。綜合來看，當前第三方支付安全最突出的四種典型風險因素如下：一是基礎關系違法。即因第三方支付服務被違法犯罪行為利用或者為違法犯罪行為提供了便利，而引起的安全問題。主要集中于與黃賭毒、危險品類“商品”違法交易配套的支付服務。二是內(nèi)部管理失當。指支付機構在流程、技術和信息安全、資金安全、規(guī)則和人員誠信等內(nèi)部管理事項中存在過失與疏漏的情況。三是外部欺詐層出。指外部人員利用各種手段騙取、竊取與支付交易相關的信息和數(shù)據(jù)，繼而操縱或介入支付交易，以盜竊、詐騙行為非法侵占支付交易當事人合法權益的情況。四是配套環(huán)境缺失，影響安全感受。在上述幾種典型風險因素中，違法違規(guī)交易、支付機構的內(nèi)部管理以及網(wǎng)絡環(huán)境中的外部欺詐等風險因素更可能直接帶來用戶和支付機構資金損失、業(yè)務終止等后果;而外部配套環(huán)境的改善則主要影響用戶對于安全的心理感受，其潛在影響更廣泛、更難以估計。

二、我國第三方支付安全形勢

作為新生事物，我國第三方支付機構在迅猛發(fā)展過程中不可避免遇到各種風險和問題，但總的來看，當前我國第三方支付安全風險可控，總體平穩(wěn)，趨勢向好。

首先，經(jīng)過近十年的發(fā)展，國內(nèi)支付機構在安全方面的投入規(guī)模非常大，支付安全技術不斷完善。其次，市場主體風險可控，行業(yè)整體風險可控。自2011年以來，支付機構在享受“牌照紅利”的同時，其業(yè)務規(guī)范程度大大提高;支付寶、財付通、銀聯(lián)商務等各領域市場份額領先的支付機構的風險防范意識及風險管理水平不斷提高。再次，政府監(jiān)管力度不斷加強，明顯推動了網(wǎng)絡支付行業(yè)的健康規(guī)范發(fā)展。人民銀行以《非金融機構支付服務管理辦法》為核心，明確了第三方支付的業(yè)務屬性，設立了行業(yè)的準入門檻，確立了備付金安全、實名制規(guī)范、反洗錢與反恐怖融資、支付風險管理、用戶權益保護等方面的監(jiān)管原則并不斷細化。在人民銀行指導下，中國支付清算協(xié)會成立近兩年來，在行業(yè)自律、機構合規(guī)性檢查以及行業(yè)研究方面開展了大量工作。最后，第三方支付安全的強化趨勢仍在繼續(xù)。隨著網(wǎng)絡的日益普及，以及電子商務的廣泛應用，第三方支付安全日益受到重視，在市場競爭的壓力和社會廣泛關注下，第三方支付參與各方強化安全的步伐不會停滯。

三、海南省第三方支付業(yè)務發(fā)展及風險監(jiān)測情況

（一）支付機構情況

截至2015年上半年末，海南省共有兩家法人支付機構、21家支付機構分公司，開展的支付業(yè)務類型為互聯(lián)網(wǎng)支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單。

1.法人支付機構。海南省兩家法人支付機構是海南新生信息技術有限公司和海南海島一卡通支付網(wǎng)絡有限公司。海南新生信息技術有限公司于2011年5月18日獲得中國人民銀行頒發(fā)的第一批《支付業(yè)務許可證》，業(yè)務類型為互聯(lián)網(wǎng)支付、預付卡發(fā)行與受理，業(yè)務覆蓋范圍為全國;海南海島一卡通支付網(wǎng)絡有限公司于2012年6月27日獲得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》，業(yè)務類型為預付卡發(fā)行與受理，業(yè)務覆蓋范圍為海南省。

2.支付機構分公司。2015年上半年，海南省新增備案1家支付機構分公司，為北京錢袋寶支付技術有限公司海口分公司，從事銀行卡收單業(yè)務。轄內(nèi)已備案的21家支付機構分公司中有17家從事銀行卡收單業(yè)務，5家從事預付卡發(fā)行與受理業(yè)務。

（二）業(yè)務運行情況

1.互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務。2015年上半年，海南省有1家支付機構即海南新生信息技術有限公司從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務。共發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務1 233.22萬筆、金額110.73億元，與去年同期相比分別增長1 551.34%和398.11%。

2.預付卡發(fā)行與受理業(yè)務。2015年上半年，海南省有兩家支付機構、5家支付機構分公司從事預付卡發(fā)行與受理業(yè)務。共發(fā)行預付卡5.2萬張、金額0.71億元，與去年同期相比分別增長-5.97%和-1.39%;受理預付卡9.15萬筆、金額0.65億元，與去年同期相比分別增長-1.29%和-59.63%。

3.銀行卡收單業(yè)務。2015年上半年，海南省有17家支付機構分公司從事銀行卡收單業(yè)務，共發(fā)生銀行卡收單業(yè)務1 555.02萬筆、金額271.9億元，與去年同期相比分別增長30.2%和39.18%。

（三）客戶備付金存管情況

截至2015年上半年末，海南新生信息技術有限公司有1家備付金存管銀行、16家備付金合作銀行，開立了兩個備付金存管賬戶、17個備付金收付賬戶、13個備付金匯繳賬戶，備付金銀行賬戶余額14 577.17萬元。海南海島一卡通支付網(wǎng)絡有限公司有1家備付金存管銀行，無備付金合作銀行，開立了1個備付金存管賬戶，無備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶，備付金銀行賬戶余額121.21萬元。

四、政策建議

（一）加強支付機構備付金監(jiān)管

強化備付金監(jiān)管制度的嚴肅性、權威性、執(zhí)行力，對挪用備付金行為“零容忍”。任何情況下，支付機構都必須確?？蛻魝涓督鸬陌踩?。進一步落實屬地監(jiān)管責任，強化對支付機構客戶備付金的監(jiān)測，嚴防資金風險。

（二）支持及引導支付機構開展業(yè)務創(chuàng)新

關注支付機構業(yè)務創(chuàng)新，既要以包容的心態(tài)鼓勵創(chuàng)新、尊重市場的選擇，又要加強分析和監(jiān)管，防止以創(chuàng)新之名行違規(guī)之實。嚴厲打擊支付機構“打擦邊球”行為，利用現(xiàn)有政策漏洞違規(guī)開展業(yè)務。

（三）切實履行互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管職責

研究落實人民銀行等十部委《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》?！吨笇б庖姟反_立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責分工，明確互聯(lián)網(wǎng)支付由人民銀行負責。

（四）加強銀行卡收單業(yè)務外包管理

貫徹落實《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》要求，切實履行屬地監(jiān)管職責，全面摸清和梳理轄區(qū)內(nèi)收單業(yè)務外包情況，適時對轄內(nèi)銀行卡收單機構落實相關制度情況進行調(diào)查或檢查，加強與海南銀聯(lián)的監(jiān)管協(xié)調(diào)，及時溝通轄內(nèi)銀行卡收單機構業(yè)務合規(guī)和風險情況等信息，共同研究存在的問題并協(xié)同采取監(jiān)管措施，防范轄內(nèi)收單市場出現(xiàn)亂象。