我國汽車金融信貸風險分析

北京汽車集團有限公司 劉佳音

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我國汽車金融信貸風險分析

北京汽車集團有限公司 劉佳音

摘 要：當前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展進入換擋時期，而汽車行業(yè)作為促進我國經(jīng)濟發(fā)展的重要行業(yè)之一，其受到了經(jīng)濟發(fā)展換擋期的多方面影響。汽車金融信貸業(yè)務作為汽車金融服務的核心業(yè)務之一，其受到的影響也是較大的。本文從我國汽車金融信貸風險的現(xiàn)狀分析入手，分析了引發(fā)我國汽車金融信貸風險的外部與內(nèi)部因素，并針對性地提出了加強我國汽車金融信貸風險管理的相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：汽車金融 信貸風險 風險分析

從20世紀90年代國內(nèi)開始出現(xiàn)了汽車信貸，直到2002年，為更好地刺激我國汽車工業(yè)的發(fā)展，國家逐步放開了汽車消費貸款等方面的限制，該政策也間接導致了國內(nèi)汽車行業(yè)的井噴式發(fā)展。但是，我們需認識到其中存在的金融信貸風險給我國正常金融體制帶來的影響。為更好地保證我國企業(yè)金融信貸業(yè)務的正常開展，促進汽車行業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性，全面實現(xiàn)我國汽車金融信貸風險的分析，本文有著非常重要的理論與控制企業(yè)金融信貸風險實際意義。

1 我國汽車金融信貸風險現(xiàn)狀

國內(nèi)經(jīng)濟在過去10年發(fā)展速度較為迅猛，汽車行業(yè)作為直接的受益行業(yè)之一，汽車銷量突飛猛進，汽車金融也出現(xiàn)了非常廣闊的發(fā)展空間。表1為國內(nèi)汽車行業(yè)2003年到2015年1月產(chǎn)銷情況。

表1 我國汽車行業(yè)2003～2015年1月產(chǎn)銷情況表

從表1中可以看出，截至2015年1月，國內(nèi)汽車的產(chǎn)量與銷量相對于2003年有了近6倍的增加，我國已經(jīng)進入到汽車社會。

雖然當前國內(nèi)企業(yè)金融行業(yè)仍有著較為廣闊的發(fā)展空間。但是，由于受到國內(nèi)企業(yè)金融產(chǎn)業(yè)起步總體較晚、參與主體較為單一、消費基礎較差等因素的影響，企業(yè)金融產(chǎn)業(yè)存在有較大的信貸風險。在2015年4月，上海召開的中國汽車論壇中，著名汽車銷售總監(jiān)李亮指出，國內(nèi)汽車貸款的比例為近40%。此外，根據(jù)“汽車之家”發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)表明當前，國人在進行汽車消費時已經(jīng)逐漸認識到汽車貸款給自身生活帶來的利好，再加上當前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展速度的調(diào)整，選擇采用貸款的形式購買汽車的人數(shù)必將越來越多。

另外，根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2015年6月，國有的四大商業(yè)銀行在汽車消費貸款方面的總額已經(jīng)超過了6000億元，占據(jù)四大商業(yè)銀行總貸款總額的近20%。同時隨著貸款數(shù)額的不斷增加，由此造成的違約率相對于先前有了明顯的增加，部分地區(qū)由于汽車信貸導致的壞賬率已經(jīng)增加到12%。截至2014年，我國的汽車消費貸款已經(jīng)有超過2100億元無法在規(guī)定的時間內(nèi)收回，部分地區(qū)的汽車貸款中出現(xiàn)不良貸款率已經(jīng)超過了近45%，同時其中隱藏的潛在問題更多，嚴重影響到我國銀行金融的正常運行。

2 我國汽車金融信貸風險形成原因

當前導致我國汽車金融信貸風險形成的主要原因，按照原因的來源不同，可以分為外部因素與內(nèi)部因素兩大方面。

2.1 外部因素分析

2.1.1 國家宏觀經(jīng)濟政策影響

國家宏觀經(jīng)濟政策直接影響到汽車金融信貸風險，按照政策類型不同可分為財政政策與貨幣政策兩種。其中前者主要為對稅收政策與財政支出政策的調(diào)整。后者主要為對利率與貨幣供給的調(diào)節(jié)。當這些政策發(fā)生變化時，將直接影響到市場物價水平與人民收入水平。而物價水平與人民收入直接決定了汽車貸款的還款情況，從而引發(fā)汽車金融信貸風險。

2.1.2 經(jīng)濟周期性波動

首先，經(jīng)濟周期可分為繁榮、衰退、蕭條及復蘇4個階段，若處于經(jīng)濟的繁榮時期，市場投資總額增加，整體的資金需求量提升，銀行的利率必然升高，增加了客戶的還貸風險，誘發(fā)汽車金融信貸風險發(fā)生。其次，若處于經(jīng)濟衰退與蕭條的時期，居民收入必然下降，失業(yè)率增加，車主的還貸能力必然降低，導致汽車金融信貸風險增加，出現(xiàn)大面積的違約現(xiàn)象?？梢?，在由于經(jīng)濟周期性的波動給汽車金融信貸帶來了較大的風險。

2.1.3 社會環(huán)境與市場競爭因素

中國人民銀行發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)表明，截至2014年年底，國內(nèi)汽車金融消費信貸的余額已經(jīng)突破了3500億元；同時，其預測到2020年，國內(nèi)汽車金融消費信貸余額將增加到5000億元。這表明我國的汽車消費信貸空間還是較大的，較大的空間必然誘發(fā)市場競爭的加劇、競爭活動的增加，各大商業(yè)銀行的信貸業(yè)務將會更多。例如，中國銀行當前推出的“房車通”、“車貸寶”等類似的軟件，均是為更好地提升自身在汽車金融信貸市場的占有率；中國農(nóng)業(yè)銀行也針對性地推出了一站服務式車貸中心；光大銀行推出了“樂購車”；招商銀行提出的“車購易”最快能夠在1個小時內(nèi)得出審批的結(jié)果。各大商業(yè)銀行推出的諸如上述的類似活動，引發(fā)了激烈的市場競爭，給汽車購買的社會市場環(huán)境帶來了較大的影響，甚至出現(xiàn)為搶占汽車金融信貸市場而不顧自身利潤、降低信貸門檻的情況，導致汽車金融信貸風險的增加。

2.2 內(nèi)部因素分析

2.2.1 內(nèi)部員工的信貸風險識別能力

汽車通過信貸的方式進行購買時，所需的環(huán)節(jié)較為復雜，各種信貸模式有著不同的計算規(guī)則，這就無形中給員工的綜合能力提出了較高的要求。但很多金融公司的工作人員在該方面有著較大的欠缺，存在較為突出的能力參差不齊的情況，導致無法掌握客戶的真實動態(tài)性信息，無形中增加了甄別客戶信用等級的難度，誘發(fā)了汽車金融信貸風險增加。

2.2.2 汽車金融公司自身的經(jīng)營風險

部分企業(yè)金融公司為更好地拓展自身的業(yè)務范圍，在具體的企業(yè)信貸的過程中，不能嚴格地執(zhí)行國家制定的各種信貸政策，出現(xiàn)不同程度的違規(guī)經(jīng)營。再加上其內(nèi)部各個部門在具體工作時協(xié)作能力不強等因素的影響，互相扯皮，導致汽車金融信貸業(yè)務出現(xiàn)不同程度的漏洞，人為地增加了汽車金融信貸風險。

2.2.3 貸款人還款能力風險

當前我國并沒有構(gòu)建出完善的個人信用體系，這必然增加了汽車金融信貸風險。銀行與汽車金融公司在辦理汽車貸款服務時只能從一些書面資料了解貸款人的信用情況，這就給不法分子留下了可乘之機，使得本沒有充足還款能力的客戶順利地通過貸款的方式購買了汽車，誘發(fā)了汽車金融信貸風險的發(fā)生。

3 加強我國汽車金融公司信貸風險管理的策略

3.1 加強我國汽車金融公司信貸風險管理的外部措施

3.1.1 逐步完善與個人信用相關(guān)的法律法規(guī)

逐步完善與個人信用相關(guān)的法律法規(guī)對于降低汽車金融信貸風險有著關(guān)鍵性的作用。在具體實施的過程中需要政府的主導，應根據(jù)汽車消費的具體特點，針對性地制定出與個人信用信息相關(guān)的收集、整理、流動及使用法律法規(guī)，從而更好地確保信息的公正、客觀性，逐步構(gòu)建完善的個人信用破產(chǎn)管理制度，全面實施個人信用報告制度，并做好對信息的及時更新。更新內(nèi)容主要包括有客戶的商業(yè)保險情況、家庭情況、個人信用記錄及有無犯罪記錄等。這里也需做好對客戶個人隱私資料的保護。

另外，逐步的推行個人信息電子化建設，在各大銀行之間實現(xiàn)全面的個人信用信息交流機制，確立科學合理的個人信用評價機制，在充分利用客戶信息的基礎上，采用定量與定性相結(jié)合的手段對客戶的信用等級進行判定。此外，在逐步完善與個人信用相關(guān)的法律法規(guī)時，可將征信機構(gòu)納入到法律法規(guī)的建設中，從而更為有效地解決與信用評估相關(guān)的問題。也需將個人約束機制納入其中，必要時可對違約較為嚴重的個人進行經(jīng)濟與法律雙層面的制裁。

3.1.2 構(gòu)建完善的二手車市場

當前二手汽車為降低汽車金融信貸風險的主要抵押物之一，因此，進一步規(guī)范二手車市場是對于降低汽車金融信貸風險是較為關(guān)鍵的。在具體實施的過程中，應首先增強對二手車市場的管理力度，減少對二手車交易主體的限制，逐步將汽車的經(jīng)銷商與金融公司作為二手車市場的主體，避免二手車交易過程中各種不必要的稅收政策的限制，逐步實現(xiàn)二手車交易稅費標準的統(tǒng)一性，構(gòu)建科學合理的二手車評估體系，制定出嚴格統(tǒng)一的二手車標準，強化二手車服務，這均能有效降低汽車金融信貸風險。

3.1.3 增強國家宏觀政策的透明性

國家宏觀政策對于汽車金融信貸風險有著較大的影響，其在多數(shù)情況下是由于未能夠及時準確地把握國家財政政策與貨幣政策走向，從而導致汽車金融信貸風險，因此，全面增強國家宏觀政策的透明性是較為重要的。在具體實施時，可針對與汽車行業(yè)相關(guān)的政策法規(guī)進行深入地解讀，幫助企業(yè)行業(yè)厘清汽車金融信貸風險與國家財政政策和貨幣政策調(diào)整之間的關(guān)系，幫助企業(yè)制定出更有針對性的措施降低汽車金融信貸自身的風險。

3.2 加強我國汽車金融公司信貸風險管理的內(nèi)部措施

3.2.1 降低經(jīng)營風險

首先，應構(gòu)建出完善的風險評級系統(tǒng)，將信用評級的相關(guān)軟件逐步引入到自身企業(yè)中，對自身潛在的客戶進行定量分析，更好地提升信用評估數(shù)據(jù)的可利用性。其次，構(gòu)建完整的內(nèi)部控制制度，增強自身內(nèi)部管理工作，強化汽車金融信貸風險責任，層層分擔責任，準確地落實到個人，充分協(xié)調(diào)各個部門的工作，增強責任的針對性，防止出現(xiàn)相互扯皮的情況。

3.2.2 減少操作風險

首先，應完善汽車金融信貸管理體系，金融機構(gòu)應提升自身的風險意識，明確自身內(nèi)部風險控制的目標，提升自身持續(xù)經(jīng)營的能力，從而更好地降低自身損失概率的發(fā)生。其次，優(yōu)化人員招聘與培訓制度，更好地提升汽車金融信貸人員的綜合素質(zhì)，將控制汽車金融信貸風險升級為防范汽車金融信貸風險。

3.2.3 推進我國汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

推動我國汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新有利于分散汽車金融信貸風險，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶辦理汽車金融信貸業(yè)務，從而降低汽車金融信貸風險。在具體實施時，可首先借鑒諸如德國、美國所開展的汽車融資租賃服務，采用分期租賃收費的方式，提升汽車的使用效率，盤活汽車購買所需資金。其次，大力鼓勵一些資質(zhì)良好的企業(yè)金融公司適當?shù)亻_發(fā)融資性商業(yè)票據(jù)或者大型的債權(quán)，從而更好地提升汽車信貸的貸款服務專業(yè)化水平，降低汽車金融信貸風險。

4 結(jié)語

全面降低汽車金融信貸風險不僅對金融機構(gòu)有利，其對廣大的汽車消費者也是非常有利的，能夠使汽車市場更為規(guī)范化，這樣才能最終形成互利共贏的局面。

參考文獻

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中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(c)-068-03