我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)合理性分析

遠(yuǎn)芳

摘要：本文以銀行短信通知費(fèi)為例，分析我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的合理性。最近，銀行卡年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)減免了，但另一項(xiàng)飽受詬病的收費(fèi)項(xiàng)目——賬戶變動(dòng)短信通知費(fèi)卻還未取消，銀行反而加大了對(duì)這一收費(fèi)的推銷力度。本篇文章主要是，希望通過中國(guó)和外國(guó)商業(yè)銀行之間他們所收取的中間費(fèi)用的多少進(jìn)行比較，去發(fā)現(xiàn)中外商業(yè)銀行之間存在的相似處和差異處，然后再去分析出現(xiàn)這些相似處和差異處的主要原因，然后根據(jù)這些所找到的原因，來(lái)分析我們國(guó)家商業(yè)銀行中間收費(fèi)業(yè)務(wù)開展的合理性和可行性，從而幫助我國(guó)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；銀行收費(fèi)

一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)表述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的大概定義，一般有三種解釋。對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的解釋為：銀行用客戶的存款而不是自己的資金為客戶辦理收款付款以及客戶委托的其他事情來(lái)收取客戶手續(xù)費(fèi)用的銀行業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行運(yùn)用自己中間人的特殊功能為客戶提供客戶所需要的像中介一樣的業(yè)務(wù)。因?yàn)闉榭蛻羲峁┑倪@樣的中間業(yè)務(wù)不會(huì)讓銀行的資產(chǎn)和負(fù)債發(fā)生什么變化，所以從財(cái)會(huì)的角度出發(fā)商業(yè)銀行展開的中間業(yè)務(wù)都不會(huì)算入其相關(guān)的資產(chǎn)和負(fù)債中去的。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)的內(nèi)容和形式不斷的增加和改變，因?yàn)閮?nèi)容和形式的變化，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)內(nèi)涵也發(fā)生了很多的變化。所以對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)定義也發(fā)生了改變。接著就有一種對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的新的定義，就是商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)并不在中間業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)，銀行的中間業(yè)務(wù)脫離的銀行的金融業(yè)務(wù)，是指與商業(yè)銀行有關(guān)的所有銀行業(yè)務(wù)。有很多國(guó)外的報(bào)告中就沒有銀行的中間業(yè)務(wù)開展的字樣，而是使用商業(yè)銀行中另外一個(gè)詞語(yǔ)概括，那就是非金融業(yè)務(wù)，非金融業(yè)務(wù)就是指商業(yè)銀行開展的介于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)之間的中間業(yè)務(wù)。

現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還有一種新的說法，把開展中間業(yè)務(wù)所得叫做銀行費(fèi)用贏利業(yè)務(wù)，就是在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的范圍內(nèi)收取客戶費(fèi)用而不收取客戶貸款利息的業(yè)務(wù)。

根據(jù)上面的說法，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的概念發(fā)生的很大的改變，比以往所經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容多出了很多，業(yè)務(wù)在朝著多樣化的方向發(fā)展和拓寬，這不僅有利于商業(yè)銀行拓寬自身的盈利點(diǎn)，而且還有利于商業(yè)銀行更好的適應(yīng)目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行運(yùn)用自己的技術(shù)和廣泛的信息渠道，不運(yùn)用銀行的資金或者很少的運(yùn)用自身的資金而是靠銀行自身的信譽(yù)，以自己作為中間人的身份來(lái)為客戶辦理非存貸款業(yè)務(wù)的其他業(yè)務(wù)，包括為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)，為客戶提供相關(guān)的貼心服務(wù)，然后呢收取客戶一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)點(diǎn)的增長(zhǎng)。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也在不斷的發(fā)展，所經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容也在不斷的增加，以前的業(yè)務(wù)也在不斷的改變，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)范圍廣泛，所以中間業(yè)務(wù)有很多的分類，分類標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。但根據(jù)商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)，大體上分為六類：1.結(jié)算性的中間業(yè)務(wù)；2.管理性的銀行中間業(yè)務(wù)；3.為客戶服務(wù)的中間業(yè)務(wù)；4.資產(chǎn)融資性的銀行中間業(yè)務(wù)；5.擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)；6.金融產(chǎn)品衍生類的中間業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)性質(zhì)和內(nèi)容與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存在很大的區(qū)別，中間業(yè)務(wù)為客戶所提供的服務(wù)方式很靈活，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比有自身的特點(diǎn)。1.中間業(yè)務(wù)成本不高，但效益卻很高；2.風(fēng)險(xiǎn)兩極化；3.充分利用非資金資源；4.業(yè)務(wù)品種多樣化；5.監(jiān)管難度大。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)使銀行的成本降低，效益提高，還可以使風(fēng)險(xiǎn)得到轉(zhuǎn)移，為銀行帶來(lái)很大的利潤(rùn)。因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)與銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)存貸款之間存在不大的關(guān)聯(lián)，中間業(yè)務(wù)使銀行的收入增加效益提高，所以近年來(lái)，中間業(yè)務(wù)得到了很大的發(fā)展。

二、短信通知收費(fèi)的爭(zhēng)議

對(duì)10家商業(yè)銀行的借記卡以及信用卡短信通知費(fèi)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，股份制銀行實(shí)行的免費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于國(guó)有銀行。某國(guó)有銀行持卡人賬戶發(fā)生變動(dòng)時(shí)，銀行并沒有主動(dòng)提醒，開通相應(yīng)的服務(wù)收費(fèi)分為月繳、年繳和兩年繳，但是即使一次性繳納兩年也沒有任何優(yōu)惠，但是如果卡片在兩年內(nèi)銷掉怎么辦？各家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、減免方式不盡相同，不僅如此，借記卡和信用卡的短信通知收費(fèi)方式也不一樣。

借記卡方面，國(guó)有銀行中，只有交行借記卡賬戶變動(dòng)實(shí)行免費(fèi)提醒，而中農(nóng)工建四家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)全部為2元/月。信用卡方面的短信通知收費(fèi)則有所不同，不少銀行信用卡設(shè)置了一定的短信通知門檻，不少則實(shí)行免費(fèi)。其中，中行、工行、農(nóng)行、浦發(fā)銀行、華夏銀行都是免費(fèi)通知，而交行需要開通相應(yīng)的服務(wù)。

短信通知費(fèi)用一般是開戶者到銀行開卡時(shí)自主選擇是否開通短信提醒服務(wù)，開通才收取。不過，隨著現(xiàn)在微信銀行的發(fā)展，不少銀行微信銀行都可以提供即時(shí)免費(fèi)的賬戶變動(dòng)提醒，如浦發(fā)銀行等。

此外，不管是收費(fèi)還是免費(fèi)的短信通知，多數(shù)都需要進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，而現(xiàn)在的辦理方式除了在柜臺(tái)進(jìn)行辦理，還可以通過自助終端、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或者短信辦理。

三、對(duì)收費(fèi)現(xiàn)狀問題的解決

（一）完善保護(hù)消費(fèi)者的法律

在中國(guó)，應(yīng)該如何保護(hù)金融服務(wù)的消費(fèi)者的權(quán)利并不明確，這方面的金融立法是很少的應(yīng)該說，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益政策出臺(tái)主要出于兩個(gè)方面，一是社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)金融也在不斷發(fā)展，人們對(duì)于金融銀行服務(wù)的依賴較高，法律的不斷完善，人們的維權(quán)意識(shí)也都不斷；二是由于社會(huì)主義社會(huì)的發(fā)展，人們的主人公意識(shí)不斷提高，所以人們參與政治的層次也不斷提高，由此也使金融法律得到發(fā)展和完善。

（二）完善法律收費(fèi)監(jiān)管制度

完善法律法規(guī)建設(shè)的完整，強(qiáng)化法律監(jiān)管，要從法律的層面制約相關(guān)的行為，確保資本市場(chǎng)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。強(qiáng)化市場(chǎng)行為的監(jiān)管，可以減少相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，更好的保障銀行和客戶的雙方利益，保障資本市場(chǎng)的有序運(yùn)行，強(qiáng)化市場(chǎng)遵紀(jì)守法的氛圍，讓市場(chǎng)中開展的銀行業(yè)務(wù)都在法律規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行，促進(jìn)和推動(dòng)法律收費(fèi)制度的完善。

在人們的日?；钪校召M(fèi)無(wú)處不在，為了使收費(fèi)更加合理，使銀行，客戶，社會(huì)之間的利益更加協(xié)調(diào)，需要不斷完善法律監(jiān)管制度，只有這樣，才能使利益最大化，給社會(huì)帶來(lái)更大的發(fā)展。

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