家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求、困境及對(duì)策探究

張賽　王文琦　賴(lài)晰悅　邵成堅(jiān)　何昊秦　劉勇

摘要：家庭農(nóng)場(chǎng)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型組織形式，是我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型步伐的加快，家庭農(nóng)場(chǎng)日益受到國(guó)家的關(guān)注和支持。我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展尚處于起步階段，有諸多困難需要克服，就現(xiàn)階段而言，融資問(wèn)題是制約家庭農(nóng)行發(fā)展的主要瓶頸。本文就浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)的融資問(wèn)題進(jìn)行了深刻的分析，并為解決家庭農(nóng)場(chǎng)的融資問(wèn)題提出具有針對(duì)性和創(chuàng)新性的建議。

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場(chǎng)；融資；建議

一、家庭農(nóng)場(chǎng)的概念界定

“家庭農(nóng)場(chǎng)”一詞來(lái)源于歐美，因此對(duì)中國(guó)本土家庭農(nóng)場(chǎng)的概念界定學(xué)術(shù)界始終存在諸多爭(zhēng)議，其中的大多數(shù)觀點(diǎn)僅指出了家庭農(nóng)場(chǎng)的某些特點(diǎn)，但并未能完全精確地說(shuō)明家庭農(nóng)場(chǎng)的各種特性。筆者在走訪(fǎng)了浙江省內(nèi)幾家典型家庭農(nóng)場(chǎng)的基礎(chǔ)上，對(duì)關(guān)于家庭農(nóng)場(chǎng)的多種定義進(jìn)行比較、分析后，認(rèn)為家庭農(nóng)場(chǎng)是以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，且勞動(dòng)者長(zhǎng)期專(zhuān)一地從事該種農(nóng)業(yè)活動(dòng)，以其為主要收入來(lái)源，并能夠利用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)行規(guī)?；⑹袌?chǎng)化、集約化、企業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)模式。

二、浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

浙江省家庭農(nóng)發(fā)展起步較早，發(fā)展迅速，特別是2013年和2014年國(guó)家在中央一號(hào)文件中明確提出了“家庭農(nóng)場(chǎng)”的概念，并釋放了一系列有利于家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的利好政策。受到一系列利好政策的鼓勵(lì)，浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，數(shù)量急劇增加，時(shí)至今日，浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6000多家，其中分布較為集中的有慈溪、海鹽、紹興等地。

就經(jīng)營(yíng)范圍，浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，包括瓜果、蔬菜及園藝種植業(yè)和水產(chǎn)及家禽養(yǎng)殖業(yè)，幾乎涵蓋了所有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)門(mén)類(lèi)，部分地區(qū)有種養(yǎng)結(jié)合的家庭農(nóng)場(chǎng)，充分體現(xiàn)了家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)?；?，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

除此之外，浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)的盈利能力較強(qiáng)，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，浙江省從事家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)民人均均收入達(dá)普通農(nóng)民人均收入的三倍以上，這對(duì)縮小城鄉(xiāng)差距，優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)具有重大意義，由此產(chǎn)生的社會(huì)效益也同樣不可小覷。

由此可見(jiàn)，發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)是浙江省農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向，是浙江省構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)發(fā)展框架、改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展格局的必經(jīng)之路。然而，浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)的道路還很漫長(zhǎng)，發(fā)展過(guò)程中還有諸多問(wèn)題需要解決。

浙江省并沒(méi)有統(tǒng)一的家庭農(nóng)場(chǎng)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)的認(rèn)定，各地差異較大，這成為阻礙阻礙家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的一大障礙。另外，浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的經(jīng)營(yíng)模式，沒(méi)有先進(jìn)的管理和經(jīng)營(yíng)體制，因此，與家庭農(nóng)場(chǎng)與專(zhuān)業(yè)化的種養(yǎng)殖相結(jié)合的專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)體制和盈利模式尚需完善。

在家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中最為棘手的問(wèn)題恐怕就是資金問(wèn)題了，目前，家庭農(nóng)場(chǎng)的融資渠道，融資規(guī)模和信貸保險(xiǎn)機(jī)制都難以滿(mǎn)足家庭農(nóng)場(chǎng)快速發(fā)展的需要。

三、浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)融資現(xiàn)狀及困境

（一）融資渠道較窄

上表是浙江省統(tǒng)計(jì)局關(guān)于浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)融資渠道的統(tǒng)計(jì)信息，由圖可知，農(nóng)村信用社是目前浙江家庭農(nóng)場(chǎng)的主要融資渠道，占到76%，民間拆借占18%。這反映了廣大農(nóng)村地區(qū)融資渠道較窄的狀況。這其中既有體制機(jī)制造成的原因，更重要的是金融政策長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)農(nóng)村資金需求的忽視和當(dāng)前農(nóng)村金融體系的不健全造成的。當(dāng)資金需求較多時(shí)，商業(yè)銀行和私人信貸機(jī)構(gòu)較高的利率，對(duì)一般農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，很難承受還款付息的壓力。

（二）借貸規(guī)模較小

目前浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資規(guī)模很難跟上農(nóng)場(chǎng)發(fā)展對(duì)資金的需求。這一方面由家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定，另一方面又受到目前信貸機(jī)制的制約。浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)處于高速發(fā)展的時(shí)期，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張需要大量的流動(dòng)資金來(lái)填補(bǔ)土地流轉(zhuǎn)、機(jī)械動(dòng)力、技術(shù)設(shè)施等各方面的資金缺口，另外在市場(chǎng)的開(kāi)拓和品牌的打造方面也需要大量的資金。據(jù)調(diào)查顯示，浙江省大部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)熱衷于工業(yè)及第三產(chǎn)業(yè)的借貸，其重心越來(lái)越向城市偏移，農(nóng)村能夠得到的金融支持微乎其微，信貸結(jié)構(gòu)的城鄉(xiāng)不平衡使浙江省農(nóng)村借貸供不應(yīng)求。

（三）風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制缺乏

家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了其具有高風(fēng)險(xiǎn)性的特征，這就需要健全的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制支持家庭農(nóng)場(chǎng)的健康發(fā)展，然而浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制尚處于探索階段。調(diào)查顯示，浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)由于自然災(zāi)害或瘟疫等造成的損失主要以政策性補(bǔ)償為主，只有小部分是通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)償?shù)摹?jù)了解，大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿意為第一產(chǎn)業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，理由是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的不確定性過(guò)大，保險(xiǎn)公司多處于自身利益考慮，遠(yuǎn)離家庭農(nóng)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

四、浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)融資困境成因

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

浙江省除了農(nóng)村信用合作社以外幾乎沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為農(nóng)村提供信用貸款的金融機(jī)構(gòu)，然而近年來(lái)，農(nóng)村信用合作社也受利益的驅(qū)使開(kāi)始撤銷(xiāo)在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其主要業(yè)務(wù)范逐漸向城市工商企業(yè)偏移，更多地為城市提供信貸服務(wù)。各大商業(yè)銀行更是對(duì)農(nóng)村的借貸服務(wù)避而遠(yuǎn)之，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)沒(méi)有推出專(zhuān)門(mén)的金融服務(wù)，其提供的貸款額度、貸款期限遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)?；?jīng)營(yíng)、長(zhǎng)期性經(jīng)營(yíng)的需要。浙江省農(nóng)村金融服務(wù)體系可謂劣跡斑斑，各金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)農(nóng)村融資市場(chǎng)探索的積極性，缺乏對(duì)農(nóng)村提供創(chuàng)新型金融服務(wù)的創(chuàng)造力，極大地增加了家庭農(nóng)場(chǎng)的融資難度，更提高了家庭農(nóng)場(chǎng)的融資成本。農(nóng)村金融服務(wù)體系乏善可陳是家庭農(nóng)場(chǎng)融資難的重要原因之一。

（二）缺乏有效抵押物，阻滯家庭農(nóng)場(chǎng)融資

與工業(yè)企業(yè)相比，農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)工具如播種機(jī)、收割機(jī)等大部分都不能作為信用貸款的抵押物，包括農(nóng)村的土地、種植大棚等也多不被金融機(jī)構(gòu)作為有效抵押物，而工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備如廠(chǎng)房、機(jī)械等都可以充當(dāng)貸款的有效抵押物。我國(guó)物權(quán)法規(guī)定凡不具有所有權(quán)的物品均不能作為抵押物，而浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展所需的土地大多數(shù)是通過(guò)租賃得來(lái)的，另外由于我國(guó)土地制度的特殊性，即農(nóng)民只有對(duì)土地的使用權(quán)不具有土地所有權(quán)，所以作為農(nóng)戶(hù)最寶貴的財(cái)富的土地不能作為有效抵押物，這嚴(yán)重制約著我省家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大、技術(shù)的更新。

（三）家庭農(nóng)場(chǎng)信用管理制度缺乏

長(zhǎng)久以來(lái)，浙江省都不曾關(guān)注農(nóng)村的信用建設(shè)，對(duì)農(nóng)村的信用缺失狀況疏于管理，直到后來(lái)家庭農(nóng)場(chǎng)興起才開(kāi)始重視農(nóng)村信用建設(shè)，因此對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)級(jí)的探索還處于探索階段。沒(méi)有完善的信用管理體制就沒(méi)有信用貸款的依據(jù)，農(nóng)村信貸的不發(fā)達(dá)與這種狀況脫不了干系。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不完善

據(jù)了解，浙江省大多數(shù)保險(xiǎn)公司沒(méi)有為家庭農(nóng)場(chǎng)提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的經(jīng)歷，也不愿為家庭農(nóng)場(chǎng)提供擔(dān)保。這一方面是由于家庭農(nóng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，不懂得通過(guò)合理的途徑規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，更重要的原因是農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制不健全。浙江省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制處于起步階段，風(fēng)控公司所提供的產(chǎn)品不能滿(mǎn)足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)險(xiǎn)種有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等各個(gè)環(huán)節(jié)的需要。同時(shí)，浙江省更沒(méi)有建立農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)三位一體的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，三者處于脫節(jié)的狀態(tài)，這讓農(nóng)場(chǎng)的融資受到來(lái)自保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)雙重牽制，可謂腹背受敵。

（五）家庭農(nóng)場(chǎng)自身風(fēng)險(xiǎn)性巨大

家庭農(nóng)場(chǎng)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面都面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這使得金融機(jī)構(gòu)不肯為家庭農(nóng)場(chǎng)提供貸款。首先，在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)階段極易受到自然災(zāi)害和瘟疫的侵害，依靠現(xiàn)在的科技發(fā)展水平尚不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和預(yù)防這些災(zāi)害的到來(lái)，極端氣候的多發(fā)和世界性傳染性疾病的日益增多增加了農(nóng)產(chǎn)品受災(zāi)的不確定性。除自然災(zāi)害外，對(duì)于生產(chǎn)技術(shù)掌握不足也可能使農(nóng)場(chǎng)遭受巨大的損失。其次，在農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)也面臨著風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)產(chǎn)品從開(kāi)始生產(chǎn)到上市需要的時(shí)間周期長(zhǎng)，市場(chǎng)價(jià)格可能發(fā)生變化，這種信息的滯后性可能造成家庭農(nóng)場(chǎng)的虧損。另外，由于大多數(shù)農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)的產(chǎn)品都是可以相互替代的產(chǎn)品，這使得對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較大，很可能入不敷出。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)自身的風(fēng)險(xiǎn)性使得金融機(jī)構(gòu)貸款遭受損失的可能性較大，家庭農(nóng)場(chǎng)的違約的概率也相對(duì)大于其他工商業(yè)企業(yè)。

五、突破浙江省家庭農(nóng)場(chǎng)融資困境的對(duì)策建議

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)多熱衷于向城市工商企業(yè)放貸，服務(wù)重心向城市偏移，遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場(chǎng)，政府可以通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)貼的政策使商業(yè)銀行重新審視農(nóng)村金融市場(chǎng)，重新回歸農(nóng)村金融市場(chǎng)。另外，建立新型的，專(zhuān)門(mén)服務(wù)與農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)是解決家庭農(nóng)場(chǎng)融資問(wèn)題的治本之策。這樣的金融機(jī)構(gòu)可由農(nóng)村信用合作社逐漸轉(zhuǎn)化而來(lái)，該金融機(jī)構(gòu)收錄本地區(qū)家庭農(nóng)產(chǎn)的詳細(xì)資料，了解各個(gè)家庭農(nóng)產(chǎn)的資金需求規(guī)模和期限，通過(guò)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的準(zhǔn)確把握，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供精準(zhǔn)的信貸服務(wù)。

（二）突破法律限制，擴(kuò)大抵押物范圍

要解決家庭農(nóng)場(chǎng)的融資問(wèn)題，首先要推進(jìn)法律政策放寬對(duì)融資抵押物的限制，給予土地權(quán)利抵押效力，允許農(nóng)村集體土地使用權(quán)或承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押融資。家庭農(nóng)場(chǎng)的主要財(cái)產(chǎn)是土地使用權(quán)和承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的評(píng)估測(cè)算機(jī)構(gòu)，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)所擁有的土地使用權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)，由政府設(shè)立擔(dān)?；穑档徒鹑跈C(jī)構(gòu)的貸款顧慮。另外，家庭農(nóng)場(chǎng)所擁有的其他生產(chǎn)資料如農(nóng)業(yè)機(jī)械、蔬菜大棚等進(jìn)行登記入庫(kù)，據(jù)以抵押貸款。只有這樣才有可能解決家庭農(nóng)場(chǎng)的抵押物不足，貸款數(shù)額小的問(wèn)題。

（三）構(gòu)建家庭農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)級(jí)制度

目前，浙江家庭農(nóng)場(chǎng)未能形成規(guī)范的信用評(píng)級(jí)制度，家庭農(nóng)場(chǎng)的信用管理十分松散，導(dǎo)致銀行無(wú)法獲取準(zhǔn)確獲取家庭農(nóng)場(chǎng)的資信狀況，無(wú)法向家庭農(nóng)場(chǎng)提供貸款。信用評(píng)級(jí)制度的建立，首先應(yīng)有各地的工商部門(mén)牽頭信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和家庭農(nóng)場(chǎng)，信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)收錄家庭農(nóng)場(chǎng)的信用狀況，家庭農(nóng)場(chǎng)需要借貸時(shí)將評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)提供的證明交付銀行，由銀行進(jìn)行核實(shí)，確定放貸數(shù)額與期限。建立起“家庭農(nóng)場(chǎng)-信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”三位一體的信用評(píng)級(jí)制度可以有效控制家庭農(nóng)場(chǎng)的信用缺失。

（四）完善保險(xiǎn)體系

要促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，完善保險(xiǎn)體系勢(shì)在必行。一方面家庭農(nóng)產(chǎn)面臨著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)，另一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)冷眼相待，導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)困難。政府是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)者，政策導(dǎo)向影響著包括家庭農(nóng)場(chǎng)在內(nèi)的諸多經(jīng)濟(jì)主體，因此，在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中政府任然要起主導(dǎo)作用。首先政府可以給予提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠，少收或免收保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向更多地提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新，完善理賠機(jī)制，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，即保證農(nóng)戶(hù)能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也通過(guò)吸引更多農(nóng)戶(hù)投保使自身利益得到維護(hù)。從家庭農(nóng)場(chǎng)的角度，家庭農(nóng)場(chǎng)應(yīng)該正確對(duì)待保險(xiǎn)，擯棄小農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)的普遍看法。

（五）家庭農(nóng)場(chǎng)煉好基本功

銀行在進(jìn)行放貸時(shí)最關(guān)注的還是企業(yè)的盈利能力，而家庭農(nóng)場(chǎng)要提高盈利能力就不得不在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)以、價(jià)格預(yù)測(cè)、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)管理等各方面下功夫。家庭農(nóng)產(chǎn)應(yīng)及時(shí)關(guān)注最新的農(nóng)業(yè)科技成果，為我所用，節(jié)約成本，提高效益。家庭農(nóng)場(chǎng)不僅要在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)專(zhuān)業(yè)化，在農(nóng)業(yè)企業(yè)的管理上也應(yīng)做足功課，逐漸形成與現(xiàn)代工業(yè)企業(yè)并駕齊驅(qū)的管理體制。只有這樣才能夠最大可能的降低家庭農(nóng)場(chǎng)自身存在的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，最大可能地提高金融機(jī)構(gòu)提供信貸支持的熱情。

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