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    農(nóng)村資金互助社研究文獻(xiàn)綜述

    2016-03-28 11:34:08趙羅紅
    2016年5期
    關(guān)鍵詞:文獻(xiàn)綜述對策

    趙羅紅

    摘要:農(nóng)村資金互助社作為一種內(nèi)生于農(nóng)村的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),能夠較好地解決“三農(nóng)”問題。本文主要從農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢、運(yùn)行效率以及發(fā)展過程中所面臨的問題及對策等幾個(gè)方面對相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述和分析。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村資金互助社;文獻(xiàn)綜述;對策

    農(nóng)村資金互助社作為我國農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的突破口,源于三農(nóng),服務(wù)三農(nóng)。農(nóng)村資金互助社的社員都來自同一村莊,具有相似的經(jīng)濟(jì)背景,且針對社員有一定的篩選機(jī)制,大大降低其違約風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村金融體系的有益補(bǔ)充,對緩解農(nóng)戶貸款難,促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了積極的作用。

    一、農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢

    農(nóng)村資金互助社具有獨(dú)特的優(yōu)勢。羅荷花,李明賢(2008)提出農(nóng)村資金互助社是由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民自愿入股組成的新型農(nóng)村金融組織。一方面,社員之間相互了解,降低了信息不對稱所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,農(nóng)村資金互助社的借款程序很簡便,一般不需要抵押或質(zhì)押,實(shí)行信用貸款制度和社員擔(dān)保制度,借款利率很低,方便農(nóng)戶的資金周轉(zhuǎn)。王瑋,何廣文(2008)提出農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在信息充分,貸款成本低,手續(xù)簡便,期限靈活,違約率低這五個(gè)方面。基于社員長期的經(jīng)濟(jì)合作以及在此基礎(chǔ)上形成的利益共同體,還有道德約束,農(nóng)戶的違約率極低,形成了獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢。何廣文(2009)、段飛(2010)提出農(nóng)村資金互助社天生就具有為農(nóng)戶提供金融服務(wù),滿足其金融需求的制度優(yōu)勢。

    二、農(nóng)村資金互助社的運(yùn)行效率

    王瑋,何廣文(2009)通過對農(nóng)村資金互助社參與主體的博弈分析,得出多次重復(fù)社會(huì)博弈的結(jié)果是社員會(huì)共同遵守社區(qū)規(guī)范,也就是說社區(qū)規(guī)范的產(chǎn)生制約了農(nóng)村資金互助社中違約行為的發(fā)生,提高了運(yùn)行效率。通過對樣本中的6個(gè)資金互助社調(diào)查發(fā)現(xiàn),資金融通成本較低。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村資金供給不足的一種有益補(bǔ)充,農(nóng)村資金互助社的產(chǎn)生對農(nóng)村信用社構(gòu)成了一種良性競爭,促使其能夠更好、更高效地為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。同時(shí),也可以與農(nóng)村信用社相互合作,更深入地滲透到農(nóng)村金融的方方面面,從廣度和深度上拓展自己的農(nóng)村金融服務(wù)范圍。資金互助社的存在能夠有效地引導(dǎo)民間資本通過正規(guī)的渠道進(jìn)行資金借貸活動(dòng),社會(huì)效益突出。

    三、農(nóng)村資金互助社發(fā)展所面臨的問題

    何廣文(2009)提出中國農(nóng)村現(xiàn)有的新型農(nóng)民資金互助,實(shí)際上存在四種合作經(jīng)濟(jì)行為。第一種形式是一種非正規(guī)金融行為,是農(nóng)民自發(fā)組織形成的資金互助,未納入政府的監(jiān)管。第二種就是農(nóng)村資金互助社,是一種社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),是典型的合作金融形式。第三種是某些地方政府為了緩解農(nóng)戶貸款難而推動(dòng)建立的資金互助社。第四種是中央政府推動(dòng)建立的專門用于扶持貧困村貧困戶發(fā)展的資金互助組織。雖然銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)出臺(tái)規(guī)定,但是獲得金融業(yè)務(wù)許可的農(nóng)村資金互助社數(shù)量極少,許多農(nóng)村資金互助組織仍然處于灰色地帶,無人監(jiān)管。李中華,姜柏林(2008)以百信農(nóng)村資金互助社為例,研究發(fā)現(xiàn)資金困難嚴(yán)重制約農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。為此,建議實(shí)行差別存款利率,規(guī)定農(nóng)村資金互助社的存款利率高于其他金融機(jī)構(gòu),這樣更有利于吸收社員存款;引導(dǎo)社會(huì)各界捐贈(zèng)資金,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;出臺(tái)有關(guān)資金互助社與農(nóng)民專業(yè)合作社的政策,走資金與生產(chǎn)聯(lián)合之路。陶月英(2009)指出村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社都有其特定的資金來源,實(shí)際上也是限制了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收資金的渠道,導(dǎo)致其資金不足。胡秋靈等(2008)指出資金互助社僅限于向社員吸收存款,不得向非社員吸收存款,絕大部分社員之所以加入農(nóng)村資金互助社就是為了以“小錢換大錢”,這就產(chǎn)生了資金進(jìn)少出多,進(jìn)一步加大了農(nóng)村資金互助社資金短缺的局面。在向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金方面,目前盡管雙方都有意向,由于缺乏政策支持,實(shí)際操作比較困難。劉辛元(2009)則認(rèn)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或涉農(nóng)小企業(yè),大多是信用貸款業(yè)務(wù),易發(fā)生損失。馬麗華、宋雅楠(2010)指出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象是對自然條件依賴程度較高的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民,由于其收入不穩(wěn)定,缺乏有效的擔(dān)保,信用水平低,所以金融機(jī)構(gòu)面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠缺,風(fēng)險(xiǎn)控制問題突出。

    四、促進(jìn)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的對策

    段飛(2010)提出監(jiān)管部門應(yīng)盡快針對這些非正規(guī)存在的資金互助給予明確的政策,給予資金、技術(shù)上的培訓(xùn),引導(dǎo)他們?yōu)檗r(nóng)戶服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。資金互助社在發(fā)展的過程中要堅(jiān)持合作金融的理念,不能任意擴(kuò)大服務(wù)范圍,追逐利潤,要堅(jiān)持走小微路線,保持其社區(qū)性。張德元,張亞軍(2008)提出發(fā)展農(nóng)村資金互助社要拓寬資金來源渠道,完善內(nèi)部管理,加強(qiáng)對農(nóng)民的宣傳、教育、培訓(xùn)工作,提高合作意識(shí)。羅荷花,李明賢(2008)農(nóng)村資金互助社應(yīng)該扎根農(nóng)村,始終堅(jiān)持以農(nóng)民為核心,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為邊界,嚴(yán)格控制資金互助社的規(guī)模,不能背離互助合作的初衷,始終為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶提供“小而精1”的金融服務(wù)。趙艷莉,張慶亮(2010)認(rèn)為為了實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村資金互助社的有效監(jiān)管,要從內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管兩個(gè)方面入手。從資金互助社自身出發(fā),要加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn),提高其專業(yè)知識(shí)及業(yè)務(wù)辦理水平;充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的監(jiān)管職能。監(jiān)管部門應(yīng)該明確監(jiān)管主體,獨(dú)立監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的公開、公平、公正。高玉成等(2015)指出農(nóng)村資金互助社應(yīng)加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行之間的合作,增強(qiáng)優(yōu)勢互補(bǔ)。將農(nóng)村資金互助社作為村鎮(zhèn)銀行的延伸,切實(shí)為農(nóng)戶服務(wù),同時(shí)也可以提高農(nóng)村資金互助社的聲譽(yù)以及資金流動(dòng)性,促進(jìn)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]高玉成,鄭偉,劉俊峰.農(nóng)村資金互助社發(fā)展與監(jiān)管問題探析[J].金融理論與實(shí)踐,2015(6):54-58.

    [2]羅荷花,李明賢.農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)中的問題及對策[J].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版,2008(06):40-42.

    [3]王瑋,何廣文.社區(qū)規(guī)范與農(nóng)村資金互助社運(yùn)行機(jī)制研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2008(9):23-28.

    [4]何廣文.資金互助:合作金融又一模式[J].中國金融家,2009(12):31-33.

    [5]段飛.對發(fā)展農(nóng)村資金互助社的幾點(diǎn)思考[J].上海金融,2010(11):106-108.

    [6]李中華,姜柏林.資金來源渠道不暢嚴(yán)重制約農(nóng)村資金互助社發(fā)展——對全國首家農(nóng)村資金互助社資金組織情況的調(diào)查[J].中國金融,2008(4):70-71.

    [7]陶月英.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的問題及對策研究[J].時(shí)代金融,2009(9):9-11.

    [8]胡秋靈,劉偉.農(nóng)村資金互助社發(fā)展中面臨的問題及解決辦法[J].金融博覽,2009(2):22-23.

    [9]馬麗華,宋雅楠.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問題探析[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2010(5):70-71.

    [10]張德元,張亞軍.關(guān)于農(nóng)民資金互助合作組織的思考與分析[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家,2008(1):40-47.

    [11]趙艷莉,張慶亮.我國農(nóng)村資金互助社監(jiān)管探討[J].農(nóng)村金融研究,2010(6):76-78.

    [12]劉辛元.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的興起對農(nóng)村信用社的影響及對策分析[J].南方金融,2009(7):45-47.

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