商業(yè)銀行與電子商務(wù)生態(tài)圈主體合作框架初探

王家亮

摘要：傳統(tǒng)的電子商務(wù)平臺(tái)通過快速發(fā)展已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈，該生態(tài)圈內(nèi)“物種”豐富，產(chǎn)品多樣，改變了消費(fèi)群體傳統(tǒng)的消費(fèi)行為和投資行為。面對(duì)電商產(chǎn)業(yè)的迅速崛起，商業(yè)銀行在感受到挑戰(zhàn)和威脅的同時(shí)，也必須在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中謀求機(jī)遇，找尋合作路徑，努力實(shí)現(xiàn)雙贏的發(fā)展局面。而這也正是本文的最初研究目的。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子商務(wù)；生態(tài)圈

一、電子商務(wù)平臺(tái)生態(tài)圈

隨著電子商務(wù)平臺(tái)的蓬勃發(fā)展、成熟，現(xiàn)已形成了自身獨(dú)特的生態(tài)圈。企業(yè)生態(tài)圈是依靠平臺(tái)發(fā)展起來的一種商業(yè)形式，是雙邊市場(chǎng)發(fā)展趨于成熟時(shí)形成的一種商業(yè)模式，在生態(tài)圈內(nèi)，不僅僅包括了縱向的供應(yīng)鏈，它是平臺(tái)型企業(yè)呈星狀發(fā)展的結(jié)果。

在整個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)生態(tài)圈里，主要是有商業(yè)銀行、電子商務(wù)平臺(tái)上的消費(fèi)個(gè)體、線上小微企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)和第三方物流企業(yè)共同組成，它們相互支撐，也是重要的組成部分。

二、銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本的合作案例分析—銀行資本試水電商市場(chǎng)——善融商務(wù)、交博匯

隨著電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展并對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成挑戰(zhàn)，同業(yè)開始陸續(xù)嘗試自營(yíng)電商平臺(tái)。建設(shè)銀行的善融商務(wù)、交通銀行的交博匯就是同業(yè)試水電商市場(chǎng)的產(chǎn)物。

善融商務(wù)是建設(shè)銀行于2012年成立的電子商務(wù)平臺(tái)，以網(wǎng)上交易為主導(dǎo)、以金融服務(wù)為特色，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產(chǎn)交易等全方位的專業(yè)服務(wù)。自上線以來，善融商務(wù)的成交量不斷攀升，如今每日成交額已達(dá)1700萬，入駐商戶過萬，交易額突破35億，融資規(guī)模接近10億。交博匯是交通銀行于2012年推出的集B2C、B2B于一體的綜合性網(wǎng)上商城，整體構(gòu)架由生活館、商品館、金融館、企業(yè)管組成。其中金融館包括了貴金屬、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、個(gè)貸、小企業(yè)貸款、貴賓客戶服務(wù)等金融服務(wù)。

雖然目前善融商務(wù)和交博匯作為初生平臺(tái)，在商品齊備、商戶入駐、平臺(tái)知名度乃至交易量等多方面，難以與老牌的電商相抗衡，我們還不能稱之取得了成功，但至少給銀行同業(yè)提出了一種較新的合作思路，并為后人總結(jié)了一定經(jīng)驗(yàn)。然而我們同時(shí)也需意識(shí)到，銀行資本介入電商市場(chǎng)要取得收益是一個(gè)較為長(zhǎng)期的發(fā)展目標(biāo)。作為電商平臺(tái)最矚目的企業(yè)淘寶公司，在國(guó)內(nèi)電商發(fā)展的黃金期也是通過了十年的不懈努力才逐步積累了自己的客戶群。因而，銀行資本試水電商市場(chǎng)是一個(gè)戰(zhàn)略性的調(diào)整，遠(yuǎn)期效益豐厚，但需要經(jīng)過較長(zhǎng)的積累時(shí)期。

三、初步合作框架

總體思路：將商業(yè)銀行置于電子商務(wù)平臺(tái)整體生態(tài)圈內(nèi)，通過與電子商務(wù)平臺(tái)、第三方物流企業(yè)和第三方支付平臺(tái)簽署合作協(xié)議等方式，整合信息流、物流、資金流的全面信息和資源，為生態(tài)圈內(nèi)個(gè)人、商戶、第三方物流企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)提供多維度的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)（整體的初步合作框架如圖所示）。

四、具體產(chǎn)品構(gòu)想

（一）融資方案

流程：銀行認(rèn)可第三方企業(yè)及電商平臺(tái)的部分?jǐn)?shù)據(jù)（如電商平臺(tái)給出的賣家等級(jí)等），針對(duì)電商平臺(tái)小微企業(yè)研究出貸前評(píng)估模型；第三方企業(yè)與銀行簽署合作協(xié)議；銀行將貸前評(píng)估模型交由第三方企業(yè)用于初步客戶篩選；第三方企業(yè)向銀行推薦優(yōu)質(zhì)客戶名單并提供連續(xù)三年至五年的客戶經(jīng)營(yíng)收入、訂單明細(xì)、遭客戶要求退貨次數(shù)等相關(guān)數(shù)據(jù)；銀行通過多維度信息（電商平臺(tái)上賣家評(píng)級(jí)、好差評(píng)率、成立時(shí)間，綜合傳統(tǒng)考察維度，如央行征信系統(tǒng)上賣家實(shí)際控制人的信用狀況等）審核客戶資質(zhì)并核定貸款額度；貸款發(fā)放后，如有質(zhì)押情況的，需另與第三方企業(yè)和客戶簽訂有關(guān)質(zhì)押合同并由第三方落實(shí)質(zhì)押監(jiān)管職責(zé)；貸款回收可通過第三方支付企業(yè)完成還款或客戶直接向銀行還款。

（二）打包基礎(chǔ)產(chǎn)品

打包基礎(chǔ)產(chǎn)品主要面向的是第三方企業(yè)，加深銀行與第三方企業(yè)的合作基礎(chǔ)?；A(chǔ)產(chǎn)品往往在同業(yè)間同質(zhì)程度較高，以單個(gè)基礎(chǔ)產(chǎn)品進(jìn)行推廣，營(yíng)銷成本較大，且收效甚微?？煽紤]針對(duì)第三方企業(yè)的需求，將行內(nèi)基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品打包，并給予一定程度的優(yōu)惠作為雙方合作的基礎(chǔ)。對(duì)于第三方物流企業(yè)，可將異地代發(fā)薪、資金歸集、批量POS機(jī)安裝等作為基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品包。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，可以備付金賬戶管理、代理清算產(chǎn)品、現(xiàn)金管理等作為基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品包。

（三）面向商戶實(shí)際控制人及第三方企業(yè)高管的金融服務(wù)方案

針對(duì)商戶實(shí)際控制人及第三方企業(yè)高管提供銀行理財(cái)、白金卡等貴賓服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)工業(yè)務(wù)對(duì)私業(yè)務(wù)互相促進(jìn)的良性循環(huán)。通過對(duì)私業(yè)務(wù)的拓展，不僅能提高理財(cái)收益、刷卡消費(fèi)受益、存款沉淀等，還能清晰的掌握商戶實(shí)際控制人的資產(chǎn)狀況和信用狀況，對(duì)于商戶授信能夠起到一定的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。

（四）經(jīng)營(yíng)電商平臺(tái)上的金融超市

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年11月11日天貓雙十一購物狂歡節(jié)當(dāng)日成交額高達(dá)350億元。阿里集團(tuán)的數(shù)據(jù)顯示，截止11日12點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品支付寶總成交金額5.55億元，其中國(guó)華3.18億元、易方達(dá)1.18億元、生命人壽限量發(fā)售1億元理財(cái)寶貝售罄，金融企業(yè)成為天貓購物節(jié)的最大贏家之一。這些企業(yè)的成交額意味著電商平臺(tái)上現(xiàn)有的消費(fèi)群體對(duì)于金融產(chǎn)品有著較大需求，是商業(yè)銀行的巨大潛力市場(chǎng)。

1.金融超市的產(chǎn)品構(gòu)想。在電商平臺(tái)上注冊(cè)經(jīng)營(yíng)金融超市，是直接融入互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的直接、快捷方式之一。將某些線下融資申請(qǐng)延展到線上，滿足個(gè)人及企業(yè)小額、短期的理財(cái)需求、貴金屬投資需求，同時(shí)提供優(yōu)質(zhì)的在線金融咨詢服務(wù)，使金融超市以“親民化”路線出現(xiàn)。具體金融超市構(gòu)想如下圖：

2.金融超市的初步營(yíng)銷方案。金融超市在電子商務(wù)平臺(tái)上注冊(cè)后，通過廣告植入，進(jìn)行大力宣傳。同時(shí)，積極參與電商平臺(tái)舉辦的購物狂歡節(jié)活動(dòng)，在活動(dòng)期間給予一定的理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)惠、貴金屬購買優(yōu)惠，節(jié)日期間對(duì)于交易成功的客戶免費(fèi)抽取貴金屬活動(dòng)等，打開營(yíng)銷渠道，分享電商平臺(tái)整體的節(jié)日氣氛。

五、結(jié)語

電商企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)的迅速崛起引起了整個(gè)社會(huì)的關(guān)注和側(cè)目，其改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)方式、支付方式、結(jié)算方式、投資方式，對(duì)于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言無疑是巨大挑戰(zhàn)。然而商業(yè)銀行僅僅著力于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系來應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，并不是唯一的解決之道。主動(dòng)融入電商平臺(tái)的獨(dú)特生態(tài)圈，成為其生態(tài)圈內(nèi)必不可少的“生存物種”，在挑戰(zhàn)中謀求合作機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，也是商業(yè)銀行正面迎接威脅和挑戰(zhàn)的一種方式。本文為商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺(tái)生態(tài)圈主體合作搭建了一個(gè)初步的合作框架，詣在為后續(xù)的研究工作起到拋磚引玉的作用。